李晶

摘 要：隨著電子商務的快速發(fā)展，越來越多的人開始借助網絡來實現(xiàn)采購，第三方支付作為網絡交易平臺，對交易具有擔保效果，還可以將網絡交易中的成本以及信譽問題進行統(tǒng)計管理，一定程度上降低了電子商務中交易風險的出現(xiàn)，第三方支付業(yè)務在促進電子商務發(fā)展的同時也引發(fā)了一系列問題。本文對第三方支付的基本含義進行概述，從市場風險、運營風險、法律風險三個方面入手，對公司第三方支付業(yè)務存在的主要風險進行解析，針對存在的風險問題提出相應的風險控制對策，以促進第三方支付業(yè)務的良性發(fā)展。

關鍵詞：公司 第三方支付 業(yè)務風險 風險控制

中圖分類號：F272 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）02（a）-032-02

1 第三方支付的基本概述

所謂的第三方支付主要指具有一定能力，并且信用值比較高的第三方企業(yè)和較大規(guī)模的銀行機構簽署長期合作協(xié)議，給買賣雙方提供良好的交易平臺。換句話說，在銀行機構支付環(huán)節(jié)上添加一個中介平臺，當消費者在網絡中選擇一個想要采購的產品之后，可以把支付款項交由中介機構，之后由中介機構通知賣方發(fā)貨處理，待消費者獲取產品之后，由中介機構把支付款項交由賣方。

2 公司第三方支付業(yè)務存在的主要風險

2.1 市場風險

近幾年來，隨著我國社會經濟的快速發(fā)展，第三方支付企業(yè)也得到了良好發(fā)展。針對立足本土的機構來說，因為受到市場規(guī)模逐漸擴充的制約，使得本土第三方支付企業(yè)發(fā)展逐漸壯大，但是隨著外來第三方支付企業(yè)的進入和發(fā)展，這給本土第三方企業(yè)的今后發(fā)展提出了考驗。針對第三方支付企業(yè)來說，其面臨的市場風險主要以競爭風險為主。在第三方支付企業(yè)發(fā)展中，同行業(yè)競爭尤為激烈，一些小規(guī)模第三方支付企業(yè)，因為自身發(fā)展受限，不能從服務以及技術等方面實現(xiàn)突破，僅僅采用降低價格的方式來獲取市場份額，長期以往，必將會加劇惡性競爭出現(xiàn)，讓企業(yè)陷入危機。

2.2 運營風險

首先，資金挪用風險。通常情況下，第三方支付企業(yè)一般具備一定的擔保性，在交易過程中，可以讓交易資金在第三方支付平臺中暫停一段期限。以當前人們普遍應用的支付寶為例，當消費者利用網絡平臺購置一款產品時，利用支付寶進行支付，支付款項并非直接傳遞給賣家，而是傳遞到第三方支付平臺中，當消費者獲取產品之后，才會由第三方支付平臺把款項資金傳遞給賣方。通過這種方式，可以保證買賣雙方的合法權益，但是也會使得資金在第三方支付平臺中大量沉淀，隨著消費者數(shù)量提升，交易數(shù)額逐漸增大，沉淀的資金數(shù)量不斷增多，進而引發(fā)資金運營問題[2]。其次，信譽風險。針對第三方支付企業(yè)來說，在進行交易時，其在其中起到了中介和擔保的效果，這就對企業(yè)自身的商業(yè)信用值提出了嚴格的要求。當消費者遇到侵權情況，第三方支付企業(yè)應合理保證消費者的合法權益，及時處理好交易雙方間的糾紛問題，從而使得第三方支付企業(yè)受到信譽危機。

2.3 法律風險

在當前新政策全面落實的背景下，大多數(shù)第三方支付企業(yè)均沒有把業(yè)務局限在支付平臺中，而是借助開展金融服務，實現(xiàn)和銀行機構職責的涉及和覆蓋。顯然，這些業(yè)務可以給企業(yè)創(chuàng)造更好的效益，但是也加劇了風險的出現(xiàn)。針對法律風險來說，其涉及的主要內容有三點，第一點是民事職責；第二點是行政職責；第三點是刑事職責。其中，民事職責主要是第三方支付企業(yè)在開展運營工作時，涉及的民事職責，其中包含了合同違約以及民事侵權等。行政職責主要指第三方支付企業(yè)存在違反相關行政法律標準而承擔的法律職責。刑事職責主要指明確知道該行為為違法行為用戶而給其提供支付服務所承擔的職責。

3 公司第三方支付業(yè)務風險控制對策

3.1 加強市場風險控制

結合第三方支付企業(yè)開展業(yè)務工作時存在的市場風險，第三方支付企業(yè)應該做好內部控制工作，并且結合存在的問題，提出相應的優(yōu)化措施，增強企業(yè)自身綜合競爭實力，減少市場風險出現(xiàn)。第三方支付企業(yè)通過和其他行業(yè)進行多元化發(fā)展，通過前向一體化和后向一體化發(fā)展可以全面提升支付企業(yè)競爭力和服務水平[3]。第三方支付企業(yè)在開展業(yè)務時，匯集了廣泛的數(shù)據(jù)和資源，在當前大數(shù)據(jù)背景下，這些數(shù)據(jù)顯得格外珍貴，可以吸引更多的產業(yè)和其合作，極大程度上促進第三方支付企業(yè)的長遠發(fā)展。

3.2 建立企業(yè)運營風險監(jiān)管體系

第三方支付企業(yè)應該結合自身運營發(fā)展需求，自行建立完善的組織管理機制，結合自身存在的問題和風險，參考其他成功企業(yè)的管理經驗，建立迎合自身管理需求的運營風險管理體系，如果存在運營風險，及時采取相應的防范和處理對策，將風險帶來的損失降至最低。結合業(yè)務類型，建立風險管理標準和流程。在企業(yè)內部構建一個完善的風險評估標準和機制，加大企業(yè)內部風險的識別和檢測，并且借助風險評估標準加以審判，提升風險監(jiān)管的精準度和探究深度，有針對性地落實風險監(jiān)管工作，提升第三方支付企業(yè)合規(guī)意識，保證企業(yè)各項業(yè)務運營的合理性和規(guī)范性。

此外，為了減少糾紛案件的出現(xiàn)，還要構建糾紛解決機制，加強對消費者權益的保護，例如設定第三方支付企業(yè)信息披露機制，讓消費者具備知情權益，制定完善的消費者信息保障體系，保證消費者合法權益。其次，健全消費者權益保護機構，防止消費者在遭受侵權行為時，無處述說和維權。結合我國維權案例我們得知，當前我國消費者在交易過程中，因為第三方支付受到的侵權現(xiàn)象相對較少，其中假劣偽冒產品數(shù)量諸多[4]。因此，只有落實好第三方支付業(yè)務環(huán)節(jié)中消費者權益保護工作，才能增加消費者對網絡交易以及第三方支付形式的信賴程度，以此推動第三方支付企業(yè)的良好發(fā)展。

3.3 提升企業(yè)法律風險管理

第三方支付企業(yè)需要對自身法律定位有所了解，中介服務不但作為起源根本，同時也是今后發(fā)展的主要趨勢，只有掌握戰(zhàn)略發(fā)展方向，才能促進企業(yè)長遠發(fā)展。另外，企業(yè)應該提升職工法律風險意識，加強法律知識的學習和培訓，讓其掌握充足的法律知識和素養(yǎng)，讓職工意識到法律風險的危害性，行使好自身的職責，從而減少第三方支付企業(yè)法律風險的出現(xiàn)。

通過強化資金賬戶管理，實施實名制，可以有效防止反洗錢現(xiàn)象的出現(xiàn)。諸多不法人員借助第三方支付的方式來實現(xiàn)洗錢，根本因素在于借助其匿名防止來實現(xiàn)資金轉移，使得來源不滿足相關法律需求的資金轉入到平臺中，經過多次交易之后被洗干凈。假設實施實名制之后，所有資金來源都能夠追溯到源頭，這就可以防止洗錢現(xiàn)象出現(xiàn)。針對套現(xiàn)現(xiàn)象來說，其主要是借助虛假交易方式來將資金進行轉移。我們可以借助實施資金賬戶管理的方式，對賬戶進行監(jiān)管，把大量資金交易情況進行記錄，給資金合法交易提供憑證，通過設定崗位追蹤核查體系，在某種程度上防止套現(xiàn)現(xiàn)象出現(xiàn)。

3.4 加強支付環(huán)節(jié)和交易主體的管控

當前第三方支付企業(yè)在開展運營工作時，因為沒有對第三方支付環(huán)節(jié)加以科學和管控，從而引發(fā)諸多問題出現(xiàn)。這就要求第三方支付企業(yè)根據(jù)運營需求，優(yōu)化支付管理力度，做好支付環(huán)節(jié)的把控工作。我國相關部門需要制定規(guī)范的法律體系，第三方支付企業(yè)可以結合法律需求，加強客戶信譽管理，構建客戶身份信譽識別體系，對客戶基本信息以及交易情況進行收集和監(jiān)管，明確崗位職責，合理設定業(yè)務流程和管理標準，定期對內部操作情況進行核查，如果存在問題，第一時間進行處理，并且對交易主體加以管控，對可疑資金進行核查，以此保證支付環(huán)節(jié)的合理性和合法性。

4 結語

總而言之，借助第三方支付，可以有效減少交易時間，同時還能保證交易的安全性和穩(wěn)定性。但是結合當前情況來說，隨著第三方交易的快速發(fā)展，其面臨的風險因素會逐漸增多，如果沒有采取合理的控制措施，必將會給第三方支付企業(yè)的今后發(fā)展帶來影響。因此，我們需要結合不同的問題，提出相應的優(yōu)化措施，在提升第三方支付交易安全性的基礎上，增加消費者對第三方支付的信賴度，從而促進第三方支付企業(yè)的長遠發(fā)展。

參考文獻

[1] 高巖.第三方支付業(yè)務風險管理的國際經驗及啟示[J].中國信用卡，2013（12）.

[2] 張霖.第三方支付業(yè)務風險監(jiān)測及防范——以海南為例[J].經濟研究導刊，2015（24）.