馬錦霄 陳思思 韓軒

摘 要：本文研究大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融風險，以及由此衍生的金融詐騙。首先對金融詐騙情況作簡要介紹，然后剖析了大數(shù)據(jù)特點下，大學生這個群體在大學生活的各個階段可能遇到的金融詐騙；緊接著分析調查問卷得出針對大學生群體中存在的金融風險因素，并提出相關風險防范對策；最后針對金融詐騙的產(chǎn)生原因提出相應的風險防范措施。

關鍵詞：大數(shù)據(jù) 大學生 金融風險 統(tǒng)計分析

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）03（b）-023-02

1 大數(shù)據(jù)下金融風險背景

2010年以來，互聯(lián)網(wǎng)消費金融高速發(fā)展，利用人工智能、大數(shù)據(jù)等新技術鑒別使用人群信用水平，以此推動了消費金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

由圖1可以看出，在2015年大學生互聯(lián)網(wǎng)消費金融交易規(guī)模同比增長746.7%，遠高于整體互聯(lián)網(wǎng)消費金融交易規(guī)模的增速546%。可以看出，在互聯(lián)網(wǎng)消費方面，以大學生為代表的群體是互聯(lián)網(wǎng)消費的主要對象，針對大學生的互聯(lián)網(wǎng)金融風險應得到重視。

伴隨著消費金融的增加，金融詐騙也將增加，且種類繁多。圖2、圖3是360手機衛(wèi)士公布2016年中國電信詐騙形勢分析報告給出的電信詐騙詐騙電話基本類型分布和金融理財類詐騙電話細分類型分布。

從圖2中可以清楚看到詐騙電話類型多樣：金融理財詐騙以43.2%的份額，高居榜首。而金融理財類詐騙電話中（見圖3），虛假證券詐騙電話高達33%的份額，虛假貸款詐騙高達26%的份額。

2 大學生可能遭遇金融風險的四大結點

2.1 新生錄取后

在這個網(wǎng)絡高度發(fā)達、大數(shù)據(jù)冗雜的新時代，人們對于社交媒體如貼吧、博客還有微博等的依賴度逐漸攀升，和時代接軌的大學生很希望能得到學長學姐的幫助，于是準大學生們開始通過各種社交軟件、論壇來聯(lián)系學長學姐——然而這雖然使得不同年級層次的本科生都能互相交流討論，能使準大學生們對于未來即將步入的生活有更好地預判；但是繁榮蕪雜的信息也需要準大學生們甄別，一旦無條件的相信了一個所謂的學長學姐，那么騙局可能就開始了。

2.2 新生大學入學時

大一新生剛入學的時候通常都懷揣著對大學美好生活的向往，但面對與自己想象中不同的校園就會產(chǎn)生落差——而身處于嶄新的環(huán)境不確定性期，正是金融詐騙最容易得手的時間點，不法分子很容易打破大學生的心理防線進行詐騙活動。

新生入住宿舍之后對宿舍的裝修（比如辦理電話卡、電信網(wǎng)絡等）都存在著信息泄露的風險，因此一定要注意個人信息的安全，切不可將個人的身份證復印件及銀行卡等信息外流（尤其是部分掃碼送禮物的路邊活動很可能會綁架你的各種社交軟件信息）。還有部分院校會在入學后繳納學費、分發(fā)獎學金，這些時候一定要提高警惕性，對所有的信息都篩選甄別后，再向對方提供銀行卡號或者匯款等操作。

2.3 四六級、考證等保過廣告宣傳

在大學期間避免不了要考取各種證書文憑，然而某些本科生在沒有好好準備的前提下還意欲通過考試，這無疑是不現(xiàn)實的。但在大學校園的各處我們都能看到“保過四六級”“四六級真題”等信息并附有對方的聯(lián)系方式。有些“投機取巧”的本科生可能會選擇賭一把，反正最多就是損失點錢。但是實際上這種保過的廣告大多是噱頭，最關鍵的是要獲得你的聯(lián)系方式和了解到你在這方面的需求。

面對天上掉下來的餡餅，我們切不可眼饞，一旦上去嘗了口鮮，你就會面臨騎虎難下的情景。在大學期間我們要努力學習，坐實自己的專業(yè)知識，在這個基礎上考取各種高含金量的證書，而不是寄希望于他人身上。

2.4 裸貸、校園貸陷阱

由于極好地適應了大學生資金不足但需求膨脹的大潮，2006年初期申請簡單便捷的校園貸及裸貸，由于初期不受官方所管制在中國市場上大肆泛濫，甚至對傳統(tǒng)的銀行業(yè)等都產(chǎn)生了很大的危機；但緊接著社會的不良效應接踵而至。大學生提前消費的觀念與其還款能力之間的差距使得一個個大學生都淪為校園貸的奴隸。

不過幸好在2017年9月6日，教育部在新聞發(fā)布會中明令禁止任何針對大學生的互聯(lián)網(wǎng)貸款行為。因此在中央的管制下，大學生面臨的校園貸風險得到了有效地抑制。但我們仍應在想要超前消費的時候時刻提醒自己是否有還款的能力再決定自己是否該邁出借款的這一步。

3 調查問卷的收集與分析

針對在校大學生的“大數(shù)據(jù)時代下大學生金融詐騙調查問卷”，主要分為了三個大部分：大學生的基本情況、對金融工具的認識和對金融風險的感知，通過線上和線下的方式共計收回380份有效問卷。我們選取本次問卷調查中曾經(jīng)受騙的同學，進行綜合分析，針對不同年齡段，運用主成分分析法，實現(xiàn)模型結構簡單化。

首先我們通過選取調查問卷中的月可支配生活費，生活費用途，除用于飲食外其他生活費用途三項，進行主成分分析，繪制不同年級資金狀況綜合得分散點圖，如圖4所示。

在我們所調查的受過詐騙的同學當中，大二、大三同學資金狀況較為寬裕（綜合得分在0以上居多），而大一同學資金較為不寬裕。

然后我們通過選取問卷調查中“使用金融產(chǎn)品情況”，“對金融產(chǎn)品的了解情況”兩項，進行主成分分析并繪制不同年級選取金融產(chǎn)品狀況得分散點圖，如圖5所示。

在我們所調查的受過詐騙的同學當中，大一、大二同學選取金融產(chǎn)品水平差別較大（選取金融產(chǎn)品狀況得分跨度較大，得分最大相差4左右）；而大三同學選取金融產(chǎn)品水平相差相對來說較小。

針對問卷分析，結合實際的生活現(xiàn)象，我們不難發(fā)現(xiàn)，高年級學生雖然通過兼職、實習等方式充實了現(xiàn)有資金，但其資金的有限仍與其高物質追求相矛盾，加上年輕人沖動消費、超前消費，導致他們更加需要消費金融服務的幫助來提前享受未來高質量的生活。而且伴隨知識面的拓寬，高年級學生對金融產(chǎn)品逐漸有了自己的見解與認識。那么如何將錢花到最有效率的地方就受到了極大的挑戰(zhàn)——在大數(shù)據(jù)時代，投資理財?shù)倪x擇猶如大海撈針。作為大學生，金融理財產(chǎn)品的選擇分析尤為困難，人人都渴望著能用手上的閑錢賺一把，但涉及到實際操作很多都成了紙上談兵。另外，高年級的大學生也許因為半只腳踏入社會的成熟和半只腳踩在校園的幼稚的極度不匹配，他們對于社會的認知很矛盾，因此，個人信息的隱私維護也成為受到金融詐騙的隱患之一。

4 金融風險防范

大數(shù)據(jù)的時代下，大學生群體面臨諸多金融安全隱患，亟需防范。作為大學生我們時刻都不能放松自己的警惕，應注重信息安全保護樹立風險意識，適度消費切忌貪婪，加強對金融產(chǎn)品、金融制度以及金融詐騙手段的了解，保障個人財產(chǎn)安全。

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