陳一飛 譚嵐

摘 要：在分析互聯(lián)網(wǎng)金融下校園網(wǎng)貸的風(fēng)險時，本文試著采取與以往研究不同的角度，一是從法律的規(guī)制方面分析其法律風(fēng)險，二是從市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)作方面剖析其經(jīng)濟(jì)風(fēng)險，三是從社會道德方面探析其道德風(fēng)險，并針對此提出了新的風(fēng)險化解路徑，以期更好地服務(wù)于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下校園網(wǎng)貸實(shí)踐。

關(guān)鍵詞：校園網(wǎng)貸 法律風(fēng)險 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險 道德風(fēng)險 化解路徑

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）01（b）-031-02

近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展迅速，已滲透到社會的眾多領(lǐng)域，創(chuàng)新出多種新型的信貸模式。近期大學(xué)生群體成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的目標(biāo)，發(fā)展出“校園網(wǎng)貸”的新型業(yè)務(wù)模式。但是，這樣一款本來是為了服務(wù)大學(xué)生的產(chǎn)品，卻被一些別有用心者利用，部分不良網(wǎng)貸平臺利用虛假宣傳、降低申貸門檻等方式變相發(fā)放高利貸，誘導(dǎo)在校學(xué)生過度消費(fèi)、不合理借貸，甚至通過恐嚇、脅迫等非法手段進(jìn)行催收，造成不良社會影響，對校園安全和學(xué)生合法權(quán)益帶來嚴(yán)重?fù)p害。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融下校園網(wǎng)貸的風(fēng)險

校園網(wǎng)貸是近年來互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展創(chuàng)新出的新型信貸模式，在社會的體制機(jī)制具有一定的滯后性和有著不確定風(fēng)險的市場經(jīng)濟(jì)條件下，其面臨著諸多實(shí)踐風(fēng)險。對于這一問題，不少學(xué)者從微觀視角針對校園網(wǎng)貸野蠻生長出現(xiàn)的亂象，主張校園網(wǎng)貸存在法律法規(guī)欠缺風(fēng)險、監(jiān)管工作缺位風(fēng)險、暴力催收擾亂校園秩序社會秩序等風(fēng)險，然而筆者主張以一種更為宏觀、全面的視角來考量校園網(wǎng)貸的風(fēng)險，將互聯(lián)網(wǎng)金融下校園網(wǎng)貸的風(fēng)險歸納為法律風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險和道德風(fēng)險。

1.1 法律風(fēng)險

校園網(wǎng)貸有關(guān)法律規(guī)范不足。校園網(wǎng)貸作為一種新生事物，發(fā)展迅速，其應(yīng)用已越來越普遍。在全國許多高校廣泛存在，但是國家對校園網(wǎng)貸還沒有出臺相應(yīng)的法律法規(guī)，也沒有制定具體的校園網(wǎng)貸的管理辦法。一方面，法律規(guī)范作為上層建筑對新生事物的反映具有一定的滯后性。另一方面，校園網(wǎng)貸發(fā)展迅猛，產(chǎn)生了很多問題，需要仔細(xì)研究，再制定相應(yīng)的法律規(guī)范。正因?yàn)榉煞ㄒ?guī)的空缺，校園網(wǎng)貸行業(yè)才能仍以“無準(zhǔn)入門檻、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無機(jī)構(gòu)監(jiān)管”的三無狀態(tài)在高校校園“野蠻擴(kuò)張”。

校園網(wǎng)貸操作中合法性不足。實(shí)踐中，網(wǎng)貸平臺方未履行詳盡告知義務(wù)，違規(guī)發(fā)放貸款、欺詐客戶的情形時有發(fā)生；網(wǎng)貸平臺方虛假宣傳，故意誤導(dǎo)消費(fèi)者、誘導(dǎo)過度消費(fèi)的情形也屢見不鮮。另外，網(wǎng)貸平臺方規(guī)定的高額違約金還容易引發(fā)高利貸；雖然高利貸本質(zhì)屬于民事借貸行為，僅僅發(fā)放高利貸的行為并不屬于犯罪。但如果構(gòu)成高利轉(zhuǎn)貸罪或因暴力催收而實(shí)施的故意傷害、非法拘禁等犯罪行為的，則應(yīng)當(dāng)被追究刑事責(zé)任。其中，“裸貸”就嚴(yán)重侵犯當(dāng)事學(xué)生的名譽(yù)權(quán)、隱私權(quán)和人格權(quán)等，造成嚴(yán)重后果且構(gòu)成犯罪的，需要依法追究刑事責(zé)任。

有關(guān)校園網(wǎng)貸的政策性文件不穩(wěn)定、不統(tǒng)一。有關(guān)校園網(wǎng)貸的政策文件具有不穩(wěn)定性，眾多高位階的法律對校園網(wǎng)貸沒有相應(yīng)的規(guī)定，具體實(shí)踐中的依據(jù)來自于各類指導(dǎo)性的政策性文件。雖然校園網(wǎng)貸有政策文件支持，但從法的效力淵源來講，政策文件顯然沒有國家立法穩(wěn)定。政策的頻繁變動，對于實(shí)現(xiàn)借貸雙方當(dāng)事人之間合理經(jīng)濟(jì)預(yù)期帶來很大的不穩(wěn)定性。有關(guān)校園網(wǎng)貸的政策文件還具有不統(tǒng)一性，各地制定了不同的政策，東南沿海城市的政策文件相比于西北地區(qū)城市更加嚴(yán)格，所以出現(xiàn)了校園網(wǎng)貸平臺“孔雀西北飛”的現(xiàn)象，在東南沿海城市不合規(guī)的校園網(wǎng)貸平臺，跑到西北城市繼續(xù)經(jīng)營，帶來諸多的實(shí)踐風(fēng)險。

1.2 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險

借與貸目的的實(shí)現(xiàn)存在風(fēng)險。由于互聯(lián)網(wǎng)金融體系不健全，與之相關(guān)的校園網(wǎng)貸也比較混亂，校園網(wǎng)貸缺乏明確的管理部門，使得校園網(wǎng)貸監(jiān)管不明晰，因此在校園網(wǎng)貸平臺進(jìn)行對大學(xué)生放貸的過程中，實(shí)現(xiàn)利益主體間的市場預(yù)期目標(biāo)是不確定的。一方面，眾多網(wǎng)貸平臺為了最大限度地?fù)屨际袌觯扇〉烷T檻、寬審核、多放貸的高風(fēng)險策略；另一方面，學(xué)生沒有穩(wěn)定的收入，操作中還時常沒有抵押沒有擔(dān)保，學(xué)生抵御市場風(fēng)險的能力較弱，難以保障貸款的及時歸還。使得校園網(wǎng)貸所面臨的風(fēng)險相比傳統(tǒng)金融行業(yè)大得多，常常出現(xiàn)難以還貸的情形，使得經(jīng)濟(jì)交易目的難以實(shí)現(xiàn)。

信息不充分、不對稱存在的風(fēng)險。校園網(wǎng)貸作為一種新型的互聯(lián)網(wǎng)金融信貸模式，依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行線上交易，雖然降低了交易主體之間的交易成本，但增加了借貸雙方之間的信息不對稱。網(wǎng)貸平臺可以利用學(xué)生對校園網(wǎng)貸產(chǎn)品缺乏足夠的了解和辨別能力差等特點(diǎn)，通過不實(shí)宣傳誘導(dǎo)大學(xué)生借貸，并在學(xué)生無力償還后采取“暴力催收”等方式以獲得利益。而學(xué)生則可以利用網(wǎng)貸平臺之間對同一借款人的借款信息沒有數(shù)據(jù)共享，向多個平臺同時進(jìn)行借款，超出自身的償還能力。信息不對稱導(dǎo)致的風(fēng)險對網(wǎng)貸雙方都不利，學(xué)生作為校園網(wǎng)貸的弱勢一方，受到的傷害往往更多。

1.3 道德風(fēng)險

“子債父償”加重父母負(fù)擔(dān)。在校網(wǎng)貸實(shí)踐中，一些網(wǎng)貸平臺過分宣傳和夸大校園網(wǎng)貸產(chǎn)品的低門檻、零首付、零利息、免擔(dān)保等信息，在手續(xù)費(fèi)、逾期費(fèi)等表述上存在隱蔽性，引導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行借款，使學(xué)生陷入困境。當(dāng)學(xué)生還款出現(xiàn)長時間逾期時，網(wǎng)貸平臺工作人員就會向借款學(xué)生家長追債。此時，“子債父償”就成為了父母們不得已的選擇。在中國傳統(tǒng)文化觀念中，父債子償是天經(jīng)地義的，但是在隨著校園網(wǎng)貸在學(xué)生中迅速的傳播，已經(jīng)使得社會上出現(xiàn)越來越多“子債父償”的現(xiàn)象，對社會倫理道德觀念帶來巨大震蕩。

無力還款自殺造成家庭破碎。在校園網(wǎng)貸實(shí)踐的亂象中，一旦借款學(xué)生出現(xiàn)難以還貸的情況，將要面對的就是高額的違約金，滾雪球式的增長。當(dāng)學(xué)生還款長時間逾期或是欠款達(dá)到一定金額時，貸款平臺就采取極端手段，以恐嚇、公布個人信息、跟蹤等方式進(jìn)行追要，給當(dāng)事學(xué)生造成極大的精神壓力，使得很多大學(xué)生不堪重負(fù)，最后選擇結(jié)束自己的生命，脫離被追債的苦海。學(xué)生無力償還貸款自殺很可能是一個家庭的破碎，對于獨(dú)生子女家庭來說，更是一種摧殘，這對社會倫理道德觀念帶來巨大沖擊。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融下校園網(wǎng)貸風(fēng)險的化解路徑

校園網(wǎng)貸實(shí)踐存在法律風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險和道德風(fēng)險，法律風(fēng)險可通過完善立法、加強(qiáng)執(zhí)法和保持政策性文件統(tǒng)一穩(wěn)定來解決；經(jīng)濟(jì)風(fēng)險的解決要根據(jù)經(jīng)濟(jì)交易運(yùn)作過程中所體現(xiàn)的問題進(jìn)行具體細(xì)化處理，發(fā)揮市場和政府的作用；而道德風(fēng)險則主要通過宣傳教育、營造良好的社會環(huán)境校園環(huán)境來解決。

2.1 法律風(fēng)險的化解路徑

完善相應(yīng)的法律法規(guī)、統(tǒng)籌規(guī)范。雖然有關(guān)部門已經(jīng)陸續(xù)出臺了一些暫行辦法、通知，但筆者認(rèn)為這些更多只是過渡時期的政策文件，法律效力有限，出于繼續(xù)完善互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域相關(guān)立法、彌補(bǔ)校園網(wǎng)貸法治漏洞的考慮，仍有必要制定更高位階的專門性法律規(guī)范。根據(jù)高位階的法律規(guī)范效力高于低位階的法律規(guī)范，制定更高位階的法律規(guī)范能夠更加有效地對校園網(wǎng)貸進(jìn)行規(guī)范；制定專門性的法律規(guī)范能夠更好地厘清與其他法律規(guī)范之間的關(guān)系、消除一些矛盾沖突，契合以校園網(wǎng)貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需要。

加強(qiáng)校園網(wǎng)貸操作中的法律監(jiān)管。校園網(wǎng)貸亂象叢生很重要的一個原因就是監(jiān)管缺失。首先必須得明確監(jiān)管主體，校園借貸的監(jiān)管需要金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、工商行政管理機(jī)關(guān)、工信部門、公安部門和教育部門的形成合力。再者必須得明確監(jiān)管對象，對校園網(wǎng)貸新模式的業(yè)務(wù)內(nèi)容進(jìn)行清楚的界定，對校園網(wǎng)貸服務(wù)對象進(jìn)行詳細(xì)的規(guī)范，嚴(yán)格規(guī)范校園網(wǎng)貸平臺的準(zhǔn)入。另外還必須得明確怎么監(jiān)管好，落實(shí)監(jiān)管部門的具體監(jiān)管舉措及監(jiān)管責(zé)任，督促行業(yè)自律，堅決打擊違法犯罪行為，促進(jìn)校園網(wǎng)貸有序發(fā)展。

保持政策性文件的穩(wěn)定性和統(tǒng)一性。保持校園網(wǎng)貸政策文件的穩(wěn)定性，可以根據(jù)法律法規(guī)制定相應(yīng)的政策，吸收專家學(xué)者和人民大眾的建議制定有關(guān)的政策，以決策的合法性科學(xué)性民主性保障所制定政策的穩(wěn)定性。保持校園網(wǎng)貸政策文件的統(tǒng)一性，這里的統(tǒng)一性是指嚴(yán)厲程度的統(tǒng)一，各地可以因地制宜制定不同的政策，但各地的政策應(yīng)當(dāng)合比例，即嚴(yán)厲程度相當(dāng)，東南沿海城市的政策文件應(yīng)與西北城市的政策文件基本相當(dāng)，杜絕在東南沿海城市不合規(guī)的校園網(wǎng)貸平臺跑到西北城市后繼續(xù)經(jīng)營，降低實(shí)踐風(fēng)險。

2.2 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險的化解路徑

完善風(fēng)險保障機(jī)制，建立風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制。校園網(wǎng)貸的實(shí)踐是一個由網(wǎng)貸平臺和大學(xué)生雙方共同參與的交易過程，要實(shí)現(xiàn)借與貸目的的實(shí)現(xiàn)、交易風(fēng)險的化解，就應(yīng)使借貸雙方都努力降低風(fēng)險。網(wǎng)貸平臺應(yīng)采取高門檻、嚴(yán)審核、謹(jǐn)放貸的低風(fēng)險策略經(jīng)營，要求借款學(xué)生提供相應(yīng)的擔(dān)保。網(wǎng)貸平臺也可以采取分期放款、定期審查的形式。學(xué)生則樹立正確的理財、消費(fèi)觀念，量力而行。另外，還可以考慮建立一個專門的校園網(wǎng)貸風(fēng)險補(bǔ)償基金，當(dāng)學(xué)生在規(guī)定時間難以還貸時，由補(bǔ)償基金先給予網(wǎng)貸平臺適當(dāng)?shù)难a(bǔ)償，待有錢時再予歸還，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險的共擔(dān)。

確立信息披露制度，構(gòu)建信息共享平臺。完善校園網(wǎng)貸市場，降低校園網(wǎng)貸借貸雙方信息不對稱帶來的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險，可以由監(jiān)管機(jī)構(gòu)確立信息披露制度、以行業(yè)協(xié)會為主導(dǎo)構(gòu)建校園網(wǎng)貸信息共享平臺。監(jiān)管機(jī)構(gòu)對信息披露制度披露的內(nèi)容、形式等制定專門的實(shí)施規(guī)則，行業(yè)協(xié)會督促網(wǎng)絡(luò)借貸平臺定時向信息共享平臺上報相關(guān)信息，再由行業(yè)協(xié)會發(fā)布各網(wǎng)貸平臺的信息，發(fā)布的信息接受社會各界的監(jiān)督，判斷是否存在虛假情況。構(gòu)建信息共享平臺，可以使學(xué)生能擁有較為完全和真實(shí)的信息，促使網(wǎng)絡(luò)借貸平臺正規(guī)經(jīng)營；也可以實(shí)現(xiàn)學(xué)生的借款信息在各個網(wǎng)貸平臺中一定程度的共享，減少重復(fù)授信發(fā)放貸款，降低風(fēng)險。

2.3 道德風(fēng)險的化解路徑

營造良好的社會環(huán)境、校園環(huán)境。學(xué)生利用校園網(wǎng)貸貸款進(jìn)行消費(fèi)，陷入連環(huán)借債、債臺高筑的泥潭，自覺或不自覺地受到了不良的社會環(huán)境或校園環(huán)境的影響。一方面要營造良好的社會環(huán)境，在整治校園網(wǎng)貸亂象肅清余毒的同時，還應(yīng)利用現(xiàn)代媒體加強(qiáng)對正確的世界觀價值觀人生觀的宣傳，加強(qiáng)對學(xué)生群體的思想引領(lǐng)。滌蕩近些年來社會中充斥的物質(zhì)主義、拜金主義和急功近利的風(fēng)氣。另一方面也要凈化校園環(huán)境，堅決抵制不良網(wǎng)貸平臺的廣告和宣傳活動進(jìn)入校園，對大學(xué)生加強(qiáng)校園網(wǎng)貸風(fēng)險的宣傳。

加強(qiáng)對學(xué)生的消費(fèi)觀教育、安全教育。一方面加強(qiáng)對大學(xué)生的消費(fèi)觀教育，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀，提升學(xué)生對過度消費(fèi)和超前消費(fèi)的控制能力。教育學(xué)生不攀比、不盲目從眾、遠(yuǎn)離不良校園網(wǎng)貸，謹(jǐn)防陷入泥潭。另一方面加強(qiáng)對大學(xué)生金融安全、網(wǎng)絡(luò)安全以及生命安全的教育，提升學(xué)生防范風(fēng)險的能力。大力宣傳普及金融、網(wǎng)絡(luò)安全等知識，對校園不良網(wǎng)貸不良事件進(jìn)行宣傳，教育學(xué)生識別一些校園不良網(wǎng)貸，提高學(xué)生對不良網(wǎng)貸的風(fēng)險防范意識和辨別能力；同時也要教育學(xué)生珍惜生命，學(xué)會感恩。

3 結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的校園網(wǎng)貸近年來產(chǎn)生了許多問題，對學(xué)生、家庭、學(xué)校和社會造成了許多不好的影響。但校園網(wǎng)貸不是洪水猛獸，校園網(wǎng)貸的初衷是為大學(xué)生提供服務(wù)，只要認(rèn)清其在運(yùn)行過程中的各種風(fēng)險，社會各界共同努力，通過合適的途徑加以化解，我們相信一定能發(fā)揮校園網(wǎng)貸應(yīng)有的作用。

參考文獻(xiàn)

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①基金項目：國家級大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃項目《互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的校園網(wǎng)貸法律問題研究》（201710403025）。