王鑫

【摘 要】近些年來(lái)，隨著改革開(kāi)放的不斷深入，中國(guó)經(jīng)濟(jì)連續(xù)多年持續(xù)快速發(fā)展，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，經(jīng)濟(jì)質(zhì)量顯著提高，與國(guó)際經(jīng)濟(jì)接軌節(jié)奏加快。促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)全球化和金融一體化趨勢(shì)的形成和發(fā)展，在此背景下，銀行保險(xiǎn)應(yīng)勢(shì)而生。它是由銀行和保險(xiǎn)公司提供的銷售以及多元化的金融業(yè)務(wù)。20世紀(jì)80年代，銀行保險(xiǎn)自從誕生以來(lái)取得了很大的發(fā)展。本文總結(jié)了我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展和現(xiàn)狀、存在的風(fēng)險(xiǎn)，在此基礎(chǔ)上提出控制和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】銀保業(yè)務(wù)；發(fā)展現(xiàn)狀；風(fēng)險(xiǎn)分析；應(yīng)對(duì)對(duì)策

近年來(lái)，隨著改革開(kāi)放政策的深入實(shí)施，中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)規(guī)模不斷擴(kuò)大，經(jīng)濟(jì)質(zhì)量明顯提高，實(shí)現(xiàn)了粗放型經(jīng)濟(jì)向節(jié)約型經(jīng)濟(jì)的過(guò)渡轉(zhuǎn)變，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)進(jìn)入新階段，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)中企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境更加公平合理，中國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為國(guó)際經(jīng)濟(jì)體中的重要組成部分，在此背景下，由銀行和保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)勢(shì)而生，在20年左右的時(shí)間里持續(xù)健康發(fā)展，伴隨宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展自我完善，取得了顯著成就。

一、銀行保險(xiǎn)的概念和產(chǎn)生背景

（一）銀行保險(xiǎn)的內(nèi)涵

在經(jīng)濟(jì)一體化的大背景下，銀行保險(xiǎn)是由金融一體化衍生出來(lái)的金融創(chuàng)新。它是金融創(chuàng)新的一種形式，國(guó)際上的定義有很多種，并且從多種角度進(jìn)行了界定包括經(jīng)營(yíng)策略、業(yè)務(wù)范圍、組織形式等。下面的三種解釋比較有代表性。

1.渠道說(shuō)：銀行保險(xiǎn)最直接的理解，1992年SIGMA在《亞洲的銀行保險(xiǎn)》提出銀行保險(xiǎn)是銀行給保險(xiǎn)公司供應(yīng)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售的渠道和客戶。

2.產(chǎn)品服務(wù)說(shuō)：該學(xué)說(shuō)的代表人物是MICHAEL D.WHITE，在1998年將銀保理解為由銀行和保險(xiǎn)公司共同提供的，目的是為了滿足客戶的產(chǎn)品需求和服務(wù)，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供的產(chǎn)品和服務(wù)是它的側(cè)重點(diǎn)。

3.經(jīng)營(yíng)策略說(shuō)：該種學(xué)說(shuō)更深入了一層，提出了銀保的本質(zhì)，它認(rèn)為銀保是銀行和保險(xiǎn)公司采取雙贏戰(zhàn)略，目的是為了面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)，確保自身生存和發(fā)展的需要。

（二）銀行保險(xiǎn)的產(chǎn)生背景

上世紀(jì)80年代，銀行保險(xiǎn)延生，開(kāi)始出現(xiàn)在保險(xiǎn)行業(yè)比較發(fā)達(dá)的西方國(guó)家。銀保的誕生本質(zhì)是在世界金融發(fā)展的大趨勢(shì)下，金融管理的觀念快速創(chuàng)新的結(jié)果。

西方國(guó)家在20世紀(jì)80年代陸續(xù)出現(xiàn)了人口老齡化，各國(guó)紛紛鼓勵(lì)建立私人的養(yǎng)老體系，這使壽險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)得到了很快的發(fā)展。隨著經(jīng)濟(jì)的不斷地發(fā)展，高收益的理財(cái)產(chǎn)品成為人們追求的目標(biāo)，人們不會(huì)再把錢存在銀行里邊。這種局面使銀行面對(duì)客戶減少、利潤(rùn)快速下降的狀況，銀行被迫更新產(chǎn)品、代理保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)來(lái)得到利潤(rùn)。另外，由于放松了金融監(jiān)管，銀行保險(xiǎn)的發(fā)展鋪平了道路，混業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融體系也就形成了。

二、我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展和現(xiàn)狀

（一）我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展

同西方國(guó)家的保險(xiǎn)相比，我國(guó)銀保的起步、發(fā)展相對(duì)來(lái)說(shuō)都比較落后。然而，我國(guó)加入WTO以后，由于我國(guó)金融行業(yè)的合作意識(shí)、發(fā)展意識(shí)、競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)都越來(lái)越強(qiáng)。對(duì)外開(kāi)放給我們的銀行和保險(xiǎn)公司帶來(lái)了機(jī)遇和挑戰(zhàn)，在金融發(fā)展的大潮流下，銀行和保險(xiǎn)公司為了自身的發(fā)展，開(kāi)始從事銀行保險(xiǎn)的研究。在很短的時(shí)間內(nèi)，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得到了很快的發(fā)展。

1.萌芽階段（在1996年以前）

上世紀(jì)80年代到90年代初，我國(guó)保險(xiǎn)進(jìn)入了起步以及恢復(fù)階段。這個(gè)時(shí)候，銀行和保險(xiǎn)公司的合作是很少的。銀行合作當(dāng)時(shí)還沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一發(fā)展模式，銀行網(wǎng)點(diǎn)也開(kāi)展保險(xiǎn)銷售，銀行僅是為保險(xiǎn)公司代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，雙方合作的基礎(chǔ)不是以客戶服務(wù)為導(dǎo)向的。當(dāng)時(shí)銀行保險(xiǎn)的概念還沒(méi)有形成。在這個(gè)時(shí)期，壽險(xiǎn)公司擴(kuò)大市場(chǎng)份額是通過(guò)個(gè)人代理人來(lái)實(shí)現(xiàn)的。代理保險(xiǎn)是當(dāng)時(shí)銀行保險(xiǎn)的表現(xiàn)形式，因此當(dāng)時(shí)銀行保險(xiǎn)主要集中在兼業(yè)代理、團(tuán)體保險(xiǎn)、代辦所等等。所1996年之前，我國(guó)銀行與保險(xiǎn)公司的合作的進(jìn)展還不明顯。

2.起步階段

1999年伊始，我國(guó)的金融業(yè)出現(xiàn)保險(xiǎn)公司和銀行的合作浪潮，合作的規(guī)模也在步步擴(kuò)大。2000年后，銀保有了新的動(dòng)向，雙方合作更加頻繁，國(guó)有、股份制保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行建立合作，合作的內(nèi)容延伸到了電子商務(wù)、融資業(yè)務(wù)、聯(lián)合發(fā)行信用卡、客戶信息共享、保單質(zhì)押貸款、金融咨詢服務(wù)、資金劃款網(wǎng)絡(luò)結(jié)算等等。由此可見(jiàn)，我國(guó)的銀保市場(chǎng)開(kāi)始啟動(dòng)，并快速地進(jìn)入了飛速發(fā)展時(shí)期。

21世紀(jì)后，為了規(guī)避利差損風(fēng)險(xiǎn)、抑制通貨膨脹，保險(xiǎn)公司開(kāi)始推出新型產(chǎn)品，包括投資類產(chǎn)品、分紅類產(chǎn)品。銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品也有了新的投資方面的功能，同時(shí)銀行存款開(kāi)始收稅，這對(duì)銀行保險(xiǎn)是一大利好消息。從銀行數(shù)據(jù)來(lái)看，銀行的銀保業(yè)都起色很大，銀行保險(xiǎn)也有協(xié)議合作向戰(zhàn)略聯(lián)盟發(fā)展。

3.發(fā)展階段

從2002年以后，我國(guó)銀行和保險(xiǎn)公司加強(qiáng)合作，并且建立了銀保戰(zhàn)略聯(lián)盟，這促進(jìn)了銀行與保險(xiǎn)公司的深度合作。這有利于銀保雙方在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、代理業(yè)務(wù)、培訓(xùn)、電腦聯(lián)網(wǎng)、綜合咨詢服務(wù)等各方面開(kāi)展更加深入的合作，為銀行保險(xiǎn)走向成熟提供了經(jīng)驗(yàn)。在這個(gè)時(shí)期，銀行保險(xiǎn)發(fā)展迅速，主要有分紅型的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，銀行的保險(xiǎn)收入也翻倍的增長(zhǎng)。雖然國(guó)內(nèi)銀保取得了一些成績(jī)，還僅處于把資源簡(jiǎn)單地介紹給保險(xiǎn)公司，還是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員去拓展業(yè)務(wù)，還只是代理的層面，與國(guó)外還有很大的差距。

（二）我國(guó)銀行保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

1992年，我國(guó)銀保開(kāi)始合作，資金融通和代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是合作的內(nèi)容。銀保產(chǎn)品主要是分紅型儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。“銀保合作”的熱潮出現(xiàn)在1999年，合作的業(yè)務(wù)量也增速很快。我國(guó)銀保代理機(jī)構(gòu)在2005年達(dá)到了65853家?，F(xiàn)在，從國(guó)有四大銀行到廣發(fā)、華廈等中小銀行都在代理保險(xiǎn)產(chǎn)品。許多外資的保險(xiǎn)公司也紛紛參與，中英、友邦也推出適合中國(guó)人的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品。外資保險(xiǎn)公司的界入，使我國(guó)國(guó)內(nèi)銀行保險(xiǎn)業(yè)面臨機(jī)遇和挑戰(zhàn)。“銀保合作”或者“銀行代理業(yè)務(wù)”是我國(guó)銀行保業(yè)的稱呼。它的合作模式主要有兩種：其一是代理模式，其二是股權(quán)融合模式。

三、我國(guó)銀行保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分析

銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為人主要是有銀行、保險(xiǎn)公司、消費(fèi)者。由于信息不對(duì)稱會(huì)引起銀保產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和誤解，引導(dǎo)錯(cuò)誤購(gòu)買。銀行作為保險(xiǎn)公司的代理，不生產(chǎn)保險(xiǎn)的產(chǎn)品，也不會(huì)擔(dān)當(dāng)經(jīng)銷保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。銀行主要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)是銀行的品牌和信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

（一）產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面的風(fēng)險(xiǎn)

開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種時(shí)非常復(fù)雜，它的整個(gè)過(guò)程包括資料收集、信息反饋、方案的篩選、營(yíng)業(yè)分析、定價(jià)以及推向市場(chǎng)。如果其中一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)了問(wèn)題，都會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。我國(guó)銀行保險(xiǎn)主推分紅型保險(xiǎn)，這跟我國(guó)人民大眾的保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)有很大的關(guān)系，與保險(xiǎn)相比，人們更愿意接受傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄。從另一個(gè)角度來(lái)看，保險(xiǎn)公司由于受到各方面的制約開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品缺乏價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)力和對(duì)人們的吸引力。

（二）營(yíng)銷渠道方面的風(fēng)險(xiǎn)

1.合作時(shí)間短

大部分國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司與銀行的代理協(xié)議的期限都是一年的，由于時(shí)間短，隨意性很強(qiáng)，沒(méi)有辦法保證穩(wěn)定和持續(xù)的保費(fèi)收入。如果銀行和保險(xiǎn)公司之間沒(méi)有建立長(zhǎng)期的合作關(guān)系，對(duì)雙方的發(fā)展都是不利的。

2.經(jīng)營(yíng)成本增加

保險(xiǎn)公司為擴(kuò)大業(yè)務(wù)，集中精力與銀行的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行合作，然而卻忽略了開(kāi)發(fā)合適的產(chǎn)品。相反銀行運(yùn)用自身手中的信息、網(wǎng)絡(luò)、良好的信譽(yù)、客戶來(lái)占用了銀行的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，收取了高額的手續(xù)費(fèi)，引起保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本的提高。在2002年，保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)費(fèi)用增長(zhǎng)了67.45%，手續(xù)費(fèi)用增長(zhǎng)了212.99%，傭金增長(zhǎng)了28.92%。2003年，新的《保險(xiǎn)法》開(kāi)始實(shí)行，一個(gè)銀行可以代理好多家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如果不同保險(xiǎn)公司的傭金有很大的差別，銀行會(huì)和回扣高、傭金高的公司合作。由于激烈的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，加大了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本。

（三）經(jīng)營(yíng)技術(shù)方面的風(fēng)險(xiǎn)

1.投入大量的技術(shù)，對(duì)于銀行保險(xiǎn)的發(fā)展尤為重要。由于銀行是一個(gè)非常系統(tǒng)的工程，只有專門的技術(shù)才能支持它的發(fā)展。目前，銀行有現(xiàn)成的網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)，保險(xiǎn)公司主要承擔(dān)大量新技術(shù)的投資（例如銀保產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)、銀行柜臺(tái)人員的培訓(xùn)、計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)等），一旦技術(shù)投資不能在短期內(nèi)節(jié)約成本，則會(huì)引起規(guī)模不經(jīng)濟(jì)，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)出現(xiàn)。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)有可能引起保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期的不景氣。

2.銀行保險(xiǎn)的技術(shù)含量遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)保險(xiǎn)的經(jīng)銷方式。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)僅需要引進(jìn)一部分的管理模式，然后在內(nèi)部消化。但是銀行保險(xiǎn)需要銀行和保險(xiǎn)公司合作。所以運(yùn)用一些新技術(shù)時(shí)，可能增加銀行保險(xiǎn)方面的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（四）操作方面的風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)產(chǎn)品和銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品不同，銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，就是簽訂保險(xiǎn)合同。在銀保業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)可能會(huì)出現(xiàn)下面的風(fēng)險(xiǎn)：

1.操失不當(dāng)或者銀行人員不按規(guī)定操作引起保險(xiǎn)公司的損失。具體表現(xiàn)有在信息的傳遞過(guò)程中或者是保險(xiǎn)公司指令不當(dāng)，或者相關(guān)信息沒(méi)有及時(shí)傳遞給銀行工作人員；二是由于銀行工作人員技能水平不高或者操作失誤所引起的損失。

2.因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱所引起的道德風(fēng)險(xiǎn)。銀保業(yè)務(wù)中有三個(gè)層次的委托代理關(guān)系：銀行銷售人員希望客戶真實(shí)地告訴保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)公司的銷售人員希望銀行的工作人員強(qiáng)化承保的管理；保險(xiǎn)公司也希望本公司的業(yè)務(wù)人員提高服務(wù)質(zhì)量，強(qiáng)化核保、核賠管理。但是，因?yàn)槿降男畔⒉粚?duì)稱以及目標(biāo)函數(shù)的不一致，三方都從自自身利益最大化出發(fā)，引起保險(xiǎn)公司的道德風(fēng)險(xiǎn)。

（五）法律政策方面的風(fēng)險(xiǎn)

法律政策風(fēng)險(xiǎn)的含義是金融交易合同由金融機(jī)構(gòu)或者其他的經(jīng)濟(jì)主體所簽訂的，由于不符合法律或者金融管理部門的要求或者受到國(guó)家政策的調(diào)整不能實(shí)際執(zhí)行，而給合同的當(dāng)事人帶來(lái)?yè)p失。銀保法律方面的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在如三個(gè)方面：

1.復(fù)雜的銀行保險(xiǎn)代理關(guān)系，容易產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)。在開(kāi)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，會(huì)有多個(gè)當(dāng)事人，法律關(guān)系也是多重關(guān)系組合，涉及不同的權(quán)利和義務(wù)。

2.銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新同法律的相對(duì)落后矛盾突出，導(dǎo)致法律風(fēng)險(xiǎn) 的產(chǎn)生。目前為止，銀行和保險(xiǎn)合作的成文的法律還沒(méi)有出臺(tái)，因此銀行保險(xiǎn)缺乏有利的法律支持。

3.國(guó)家政策對(duì)銀行保險(xiǎn)影響很有大，政策風(fēng)險(xiǎn)突出，例如資金運(yùn)用、稅收、宏觀經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)政策等等。

四、銀行保險(xiǎn)的防范與規(guī)避

（一）提升保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的研發(fā)能力

保險(xiǎn)公司的一部分產(chǎn)品有銀行銷售，一方面有利于提高產(chǎn)品的銷售率，另一方面保險(xiǎn)公司的形象會(huì)弱化，因此需要保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，需要銀行和保險(xiǎn)公司聯(lián)合創(chuàng)新，來(lái)滿足客戶對(duì)金融產(chǎn)品的需求。

（二）提高保險(xiǎn)公司的服務(wù)水平

客戶是企業(yè)的上帝，加強(qiáng)客戶的服務(wù)，維護(hù)現(xiàn)有的客戶，開(kāi)發(fā)新客戶，滿足客戶的需求，促進(jìn)產(chǎn)品的研發(fā)和維護(hù)客戶的利益。消除客戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的障礙，讓客戶感受到銀保產(chǎn)品能夠給他們帶來(lái)效益。

（三）銀行和保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期合作機(jī)制的建立

保險(xiǎn)公司和銀行合作越來(lái)越緊密，銀保雙方均應(yīng)發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，建立長(zhǎng)期合作的機(jī)制。首先，保險(xiǎn)公司要有戰(zhàn)略眼光，樹(shù)立可持續(xù)發(fā)展的觀念，雙方合理利用現(xiàn)有的金融資源，充分地合作。

（四）加強(qiáng)對(duì)銀行保險(xiǎn)的監(jiān)管

銀行保險(xiǎn)包括銀行以及保險(xiǎn)這兩個(gè)行業(yè)。如何監(jiān)管這個(gè)新事物，是我國(guó)監(jiān)管部門面臨的問(wèn)題。首先，監(jiān)管部門需要保持獨(dú)立性，保險(xiǎn)公司完成保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和生產(chǎn)，保險(xiǎn)公司來(lái)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的責(zé)任更重大，所以要健全監(jiān)農(nóng)牧民的法律體系，建立監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和明確的法律法規(guī)。其次，加強(qiáng)保監(jiān)會(huì)與銀監(jiān)會(huì)的合作，加強(qiáng)合作研究和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

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