王超穎

【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是金融在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的創(chuàng)新，具有一定的潛在風(fēng)險；區(qū)塊鏈技術(shù)作為互聯(lián)網(wǎng)的底層技術(shù)源于比特幣的分布式技術(shù)，具有去中介化、去中心化、可靠數(shù)據(jù)等鮮明特性，是一個完整的信用系統(tǒng)，對金融領(lǐng)域的征信體系建設(shè)和風(fēng)險防控具有重要意義。將區(qū)塊鏈技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合，發(fā)揮了區(qū)塊鏈的優(yōu)勢，又能規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融的很多不安全因素。

【關(guān)鍵詞】區(qū)塊鏈；互聯(lián)網(wǎng)金融；金融安全；結(jié)合展望

一、引言

近年來，隨著寬帶技術(shù)的突破、移動互聯(lián)的發(fā)展，云計算、大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入了新時代?；ヂ?lián)網(wǎng)已從一項技術(shù)發(fā)展到一個產(chǎn)業(yè)，再發(fā)展成為人類社會和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)生態(tài)環(huán)境，正在推動人類社會從工業(yè)化時代邁向互聯(lián)網(wǎng)時代。其中，互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的創(chuàng)新，隨著信息交流的日益廣泛與互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)的普及推廣和快速發(fā)展，許多以互聯(lián)網(wǎng)信息為基礎(chǔ)的金融服務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。

毫無疑問，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是一種極為顛覆的新型模式，加之大眾對其參與度的高漲，互聯(lián)網(wǎng)金融短短幾年就得到了迅猛的發(fā)展。但是，由于互聯(lián)網(wǎng)金融構(gòu)建于互聯(lián)網(wǎng)和金融兩大基礎(chǔ)之上，其所隱含的各種風(fēng)險問題隨著發(fā)展也逐漸顯示出來，國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融失敗案例屢見不鮮，眾多潛在風(fēng)險成為阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一大障礙。因此，無論是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)人員還是金融行業(yè)專家都在積極尋找各種方法來解決互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可能存在的風(fēng)險和潛在問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時代下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的作用越來越重要，因此以互聯(lián)網(wǎng)底層技術(shù)解決行業(yè)問題逐漸成為研究者的新突破點，區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展正是在上述背景下產(chǎn)生和不斷發(fā)展的。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)時代，人們的交易活動越來越多地通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，而互聯(lián)網(wǎng)交易，即廣義的“P2P”，是指信息的直接交互，而非交易雙方直接面對面進(jìn)行，雙方相互了解不夠，存在嚴(yán)重的信任障礙。這就對交易雙方身份記錄與驗證、交易的確認(rèn)與記錄、交易信息真實性與完整性、第三方的監(jiān)督和當(dāng)事人征信等提出了很高的要求?；ヂ?lián)網(wǎng)交易所謂的“去中介”，指的是去除不必要的中介。由于交易雙方相互之間不見面、不了解，互聯(lián)網(wǎng)交易并不是完全的去中介，相反，更需要規(guī)范的中介和嚴(yán)格的規(guī)則，只是這種中介和規(guī)則更多地由網(wǎng)絡(luò)平臺或網(wǎng)絡(luò)協(xié)議所取代。互聯(lián)網(wǎng)時代廣泛聯(lián)接、海量信息、海量交易，對金融的安全、高效提出了極高的要求。傳統(tǒng)的線下金融模式，以及與之相適應(yīng)的法律法規(guī)、監(jiān)管體系等，難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。若不對傳統(tǒng)金融的法律法規(guī)及監(jiān)管體系加以改革，直接應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融上，很可能阻礙互聯(lián)網(wǎng)新金融的發(fā)展。這也使目前國家促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展指導(dǎo)意見出臺后，更多的是鼓勵傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，而對非金融機(jī)構(gòu)從事互聯(lián)網(wǎng)金融，以求控制可能的風(fēng)險。實際上，互聯(lián)網(wǎng)時代發(fā)展的潮流不可阻擋，互聯(lián)網(wǎng)新金融的發(fā)展必須跟上。因此，必須研發(fā)有效的技術(shù)，解決人們擔(dān)心的身份驗證、資金監(jiān)控等方面的問題?；诖?，區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用而生。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)概述

（一）區(qū)塊鏈技術(shù)概念及發(fā)展

區(qū)塊鏈最早衍生于比特幣的商業(yè)化過程，是互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)的基礎(chǔ)和核心，被廣泛應(yīng)用于金融、銀行、物流、保險、財務(wù)管理等領(lǐng)域，借助于計算機(jī)技術(shù)和金融機(jī)構(gòu)的推波助瀾，區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)了對互聯(lián)網(wǎng)金融的重塑和顛覆。

區(qū)塊鏈技術(shù)是將傳統(tǒng)加密技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)分布式技術(shù)相結(jié)合形成的一種全新的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用技術(shù)，重點是用于對各個設(shè)定的區(qū)塊的成員身份驗證，以及他們資產(chǎn)和交易的確認(rèn)，以及對不同區(qū)塊之間成員的資產(chǎn)交易進(jìn)行跨區(qū)塊連續(xù)不斷的認(rèn)證和記錄，由此形成區(qū)塊之間相互勾連的區(qū)塊鏈，確保交易真實性和記錄完整性，嚴(yán)防人為的干預(yù)和弄虛作假。與備受爭議的比特幣不同的是，區(qū)塊鏈技術(shù)的推出適應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展進(jìn)入移動互聯(lián)的新時代之后，大量的網(wǎng)上交易急需進(jìn)行當(dāng)事人身份驗證和交易確認(rèn)、極大提高交易結(jié)算和清算的效率、確保資金和信息安全等方面的迫切需求，因此，區(qū)塊鏈技術(shù)受到日益廣泛的關(guān)注和重視，并吸引越來越多的人進(jìn)行探索、創(chuàng)新和應(yīng)用。

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)的特點

一是去中心化的特點。在區(qū)塊鏈技術(shù)中，互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中，各個節(jié)點具有對等的關(guān)系，每個節(jié)點的行事都必須遵循一定的規(guī)則，且都處于同一層面；同時，這個網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)并不存在中心管理結(jié)構(gòu)，所以，區(qū)塊鏈具有去中心化的特點。

二是貨幣數(shù)字化的特點。這里的數(shù)字貨幣化，不是簡單的對貨幣進(jìn)行數(shù)字化處理的過程，而是利用區(qū)塊鏈技術(shù)，構(gòu)建點對點網(wǎng)絡(luò)平臺，利用數(shù)據(jù)信息分析技術(shù)，隨機(jī)生成代碼，每個代碼對應(yīng)一定的貨幣單元。區(qū)塊鏈就是負(fù)責(zé)這些代碼的傳遞，因此，其具有貨幣數(shù)字化的特點。

三是具有完美信用系統(tǒng)。在區(qū)塊鏈技術(shù)中，所有的網(wǎng)絡(luò)交易信息都能儲存下來，并且，這些信息不能被任何人修改。所以，區(qū)塊鏈中不需要第三方，就能保證數(shù)據(jù)信息的可靠性。對于交易雙方而言，無須彼此信任，也無須信用背書，只需要依靠數(shù)據(jù)庫的可靠性，就能進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易。

四、區(qū)塊鏈技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的結(jié)合展望

基于區(qū)塊鏈技術(shù)的安全穩(wěn)定公開性，完全可以在未來將區(qū)塊鏈和互聯(lián)網(wǎng)金融合二為一，既發(fā)揮了區(qū)塊鏈的優(yōu)勢，又能規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融的很多不安全因素。通過這個結(jié)合來實現(xiàn)一個區(qū)塊鏈和互聯(lián)網(wǎng)金融的大融合，開發(fā)一個泛型的交易中心，根據(jù)用戶雙方的交易類型，把交易投放至區(qū)塊鏈上，然后在區(qū)塊鏈的安全監(jiān)管下完成交易的各項手續(xù)。

區(qū)塊鏈的發(fā)展和應(yīng)用既給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來了機(jī)遇，也帶來了挑戰(zhàn)。區(qū)塊鏈可以充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)的作用，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)的重構(gòu)。在區(qū)塊鏈中，所有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都可以成為其組成部分，并且，這些平臺都可參與區(qū)塊鏈系統(tǒng)數(shù)據(jù)的更新和維護(hù)。這樣，各個互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可以共享區(qū)塊鏈系統(tǒng)的數(shù)據(jù)，平臺在競爭同時也存在合作，這對減少互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的運(yùn)營成本有很大的幫助。同時，區(qū)塊鏈的特點也可以防止互聯(lián)網(wǎng)金融平臺偽造數(shù)據(jù)，從而能夠幫助互聯(lián)網(wǎng)金融建立信用體系，減少信用成本；區(qū)塊鏈還可以實現(xiàn)實時平賬，有效減少了事后審計工作，因而又能幫助互聯(lián)網(wǎng)金融減少企業(yè)成本。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管問題也是當(dāng)前其發(fā)展面臨的主要問題，區(qū)塊鏈的分布式系統(tǒng)具有公開透明性，能夠便于監(jiān)管部門對每筆交易進(jìn)行監(jiān)管，因而對加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管也有著重要意義。

區(qū)塊鏈屬于新興技術(shù)，技術(shù)本身還受到很多限制，應(yīng)用經(jīng)驗也不是很足，因而也給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來了很多的挑戰(zhàn)；且區(qū)塊鏈作為新興技術(shù)，對計算機(jī)技術(shù)、密碼技術(shù)、信息技術(shù)等都有著很高的要求，所以，開發(fā)區(qū)塊鏈的難度很大，需要花費(fèi)很多的成本，這也是限制區(qū)塊鏈發(fā)展的主要問題。綜上，區(qū)塊鏈金融還有很長的路要走，成為主流市場還需要一段時間。

【參考文獻(xiàn)】

[1]張苑.區(qū)塊鏈技術(shù)對我國金融業(yè)發(fā)展的影響研究[J].國際金融，2016（05）

[2]喬海曙、謝姍珊：《區(qū)塊鏈驅(qū)動金融創(chuàng)新的理論與實踐分析》，《新金融》2017年第1期。

[3]趙亮、程靜、范斌：《區(qū)塊鏈?zhǔn)恰盎ヂ?lián)網(wǎng)+金融”的戰(zhàn)略性機(jī)遇》，《銀行家》2016年第7期。