郭育曼

【摘 要】當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)科技、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)、信息技術(shù)等都實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展，人們的生活和消費(fèi)方式也發(fā)生了重大改變，隨著電商平臺(tái)的進(jìn)一步發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)逐漸發(fā)展起來(lái)，成為目前主要的金融形式之一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在快速發(fā)展的同時(shí)，也帶給商業(yè)銀行一些影響，包括金融風(fēng)險(xiǎn)的增加，也包括風(fēng)險(xiǎn)防止技術(shù)的完善，機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于商業(yè)銀行的雙面影響進(jìn)行分析，探究互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的有效對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)；對(duì)策

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，商業(yè)銀行需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大，且商業(yè)銀行間競(jìng)爭(zhēng)也不斷加劇，對(duì)此，商業(yè)銀行必須要結(jié)合現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融形勢(shì)，把握關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，做好風(fēng)險(xiǎn)防范管理措施，促進(jìn)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展帶來(lái)的雙面影響

1.互聯(lián)網(wǎng)金融增加了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)

借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，人們能夠進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、購(gòu)買(mǎi)基金產(chǎn)品、投資，可以進(jìn)行借貸、消費(fèi)等等，滿(mǎn)足人們幾乎全部的金融需要，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行也針對(duì)性的提出了很多對(duì)口的金融服務(wù)，但是，因?yàn)槭墙柚ヂ?lián)網(wǎng)進(jìn)行相關(guān)金融業(yè)務(wù)的操作，因此，其中也存在很多安全風(fēng)險(xiǎn)漏洞，對(duì)于相關(guān)業(yè)務(wù)中客戶(hù)的信息安全和資金安全等會(huì)產(chǎn)生一定的威脅，造成客戶(hù)信息泄露，資金竊取等現(xiàn)象發(fā)生，嚴(yán)重影響商業(yè)銀行信譽(yù)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理升級(jí)

有挑戰(zhàn)才有進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融一方面為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，一方面又為商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和防控帶來(lái)了新的技術(shù)設(shè)備和手段，為商業(yè)銀行完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，升級(jí)風(fēng)險(xiǎn)防范技術(shù)帶來(lái)了可能。互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行只有把握機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，才能做到對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的有效管理和控制，促進(jìn)自身金融業(yè)務(wù)服務(wù)水平不斷提升，提高商業(yè)銀行行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行可以挖掘大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等先進(jìn)技術(shù)，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，商業(yè)銀行應(yīng)該重新審視自己的數(shù)據(jù)，使客戶(hù)數(shù)據(jù)立體化，并利用立體數(shù)據(jù)進(jìn)行差異化服務(wù)，了解客戶(hù)消費(fèi)習(xí)慣，預(yù)測(cè)客戶(hù)行為，進(jìn)行管理交易、信貸風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)方面的風(fēng)險(xiǎn)控制，提供精準(zhǔn)定位化服務(wù)，為風(fēng)險(xiǎn)管理升級(jí)和方式優(yōu)化提供有效對(duì)策。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的有效對(duì)策

1.加強(qiáng)客戶(hù)信息管理，強(qiáng)化安全管理重點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，商業(yè)銀行要始終把網(wǎng)絡(luò)金融安全作為業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)予以高度重視。通過(guò)不斷采用新技術(shù)手段、提升客戶(hù)安全意識(shí)和操作技能等措施，從銀行、客戶(hù)、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境多層面防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、直銷(xiāo)銀行動(dòng)賬類(lèi)交易進(jìn)行梳理，重點(diǎn)排查投資理財(cái)產(chǎn)品簽約、資金住處安全認(rèn)證等環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。根據(jù)相關(guān)監(jiān)管要求，結(jié)合商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融實(shí)際情況，制訂《網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控優(yōu)化方案》，并采取得力措施予以落實(shí)。同時(shí)，加強(qiáng)客戶(hù)身份識(shí)別，盡快實(shí)現(xiàn)客戶(hù)身份與硬件設(shè)備特征綁定；著力提高投資理財(cái)產(chǎn)品簽約安全認(rèn)證級(jí)別。另外，優(yōu)化升級(jí)賬戶(hù)信息即時(shí)通服務(wù)，客戶(hù)可在民生微信銀行開(kāi)通“微信賬戶(hù)信息即時(shí)通”，或在手機(jī)銀行開(kāi)通手機(jī)銀行信息提醒；向客戶(hù)手機(jī)發(fā)送短信驗(yàn)證碼時(shí)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示并告知收款人交易信息等。

2.完善借記卡安全防護(hù)，提升安全使用級(jí)別

現(xiàn)在，人們?cè)谏虉?chǎng)購(gòu)物或者在餐廳吃好飯結(jié)賬時(shí)，拿出銀行卡在商家的POS機(jī)前一揮，就可以買(mǎi)單，無(wú)需輸密碼也不需要簽名，這就是是部分商業(yè)銀行為持卡人提供的便捷支付服務(wù)。這種消費(fèi)門(mén)票是的快捷高效，但是消費(fèi)者在體驗(yàn)便捷生活的同時(shí)，賬戶(hù)安全成為大家的心頭擾，人在境內(nèi)，銀行卡卻在境外被盜刷的消息此前頻頻見(jiàn)諸媒體。為了防止盜刷，商業(yè)銀行方面應(yīng)繼續(xù)完善安全管理工作，升級(jí)金融安全保護(hù)體系，為借記卡上“安全鎖”。商業(yè)銀行可以就借記卡推出借記卡境外功能開(kāi)通和關(guān)閉服務(wù)，用戶(hù)可以通過(guò)商業(yè)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)點(diǎn)等渠道輕松辦理。如用戶(hù)有境外用卡需求，可通過(guò)上述渠道開(kāi)通。還可以對(duì)借記卡配上“安全鎖”功能，通過(guò)境外鎖、境內(nèi)鎖、時(shí)間鎖、賬戶(hù)交易限額鎖對(duì)客戶(hù)刷卡消費(fèi)和取現(xiàn)的地區(qū)、時(shí)間、轉(zhuǎn)賬金額進(jìn)行限制和管理。比方說(shuō)，境外鎖開(kāi)啟后，持卡人僅被允許在其所設(shè)置的國(guó)家或地區(qū)內(nèi)進(jìn)行刷卡消費(fèi)或是在自助設(shè)備上取現(xiàn)；境內(nèi)鎖開(kāi)啟后，僅允許客戶(hù)在其所設(shè)置的省、直轄市范圍內(nèi)進(jìn)行刷卡消費(fèi)或是通過(guò)自助設(shè)備取現(xiàn)。如果用戶(hù)的借記卡不小心因信息泄露等被犯罪分子偽造，并且這些犯罪分子企圖在安全鎖禁止刷卡的境外或境內(nèi)地區(qū)進(jìn)行盜刷，就只能空手而歸了。升級(jí)安全防護(hù)級(jí)別，能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行的用戶(hù)賬戶(hù)資金安全提供極大的保障。

3.完善手機(jī)銀行安全，促進(jìn)手機(jī)銀行安全升級(jí)

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，為了滿(mǎn)足人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)和其他資金活動(dòng)的需要，手機(jī)銀行成為各大商業(yè)銀行爭(zhēng)相發(fā)展的重點(diǎn)方向，但是，手機(jī)銀行在發(fā)展中遇到的最大阻礙也是安全問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)在帶來(lái)金融理財(cái)和消費(fèi)等的便利性同時(shí)，也帶來(lái)了新的安全威脅。對(duì)此，各大商業(yè)銀行要針對(duì)手機(jī)銀行的風(fēng)險(xiǎn)制定相對(duì)的對(duì)策。

首先是網(wǎng)絡(luò)傳輸數(shù)據(jù)被截獲。手機(jī)聯(lián)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)，黑客可能通過(guò)技術(shù)手段截獲從手機(jī)客戶(hù)端上傳給銀行服務(wù)器、或銀行服務(wù)器下傳給手機(jī)客戶(hù)端的交易數(shù)據(jù)包，分析偷取客戶(hù)敏感信息。商業(yè)手機(jī)銀行可以借鑒采用國(guó)際通用的SSL安全協(xié)議進(jìn)行高強(qiáng)度的數(shù)據(jù)加密傳輸，即使網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)臄?shù)據(jù)被截獲，也無(wú)法解密和還原。SSL是在互聯(lián)網(wǎng)上廣泛使用的安全傳輸協(xié)議，安全強(qiáng)度相當(dāng)高，想要破解SSL非常困難。其次是網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)。作案者誘使客戶(hù)訪(fǎng)問(wèn)虛假網(wǎng)站、虛假網(wǎng)址并主動(dòng)輸入敏感信息，然后竊取。對(duì)此，商業(yè)手機(jī)銀行主要提供基于C/S模式的客戶(hù)端程序版本，服務(wù)器具有根據(jù)客戶(hù)端特征識(shí)別客戶(hù)端合法性的能力。同時(shí)，建立完善的釣魚(yú)網(wǎng)站處理機(jī)制，具備完整的從客戶(hù)、監(jiān)控和流程建設(shè)等方面加強(qiáng)釣魚(yú)網(wǎng)站的防范能力。除此之外，手機(jī)被他人操作，密碼等重要信息泄露，也是常見(jiàn)的問(wèn)題。商業(yè)銀行也要采取針對(duì)性的保護(hù)措施。在使用商業(yè)手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬時(shí)要提供取款密碼和動(dòng)態(tài)驗(yàn)證碼，即使手機(jī)丟失，他人不知道密碼也無(wú)法完成操作。在密碼輸入法上，商業(yè)銀行可以通過(guò)提供自定義鍵盤(pán)來(lái)輸入密碼的手段對(duì)此進(jìn)行防范。同時(shí)，商業(yè)銀行可以設(shè)定特有的自定義安全退出功能讓客戶(hù)可進(jìn)入“設(shè)置”，自定義設(shè)置是否允許后臺(tái)在線(xiàn)和在線(xiàn)時(shí)長(zhǎng)，手機(jī)銀行切換到后臺(tái)超出在線(xiàn)時(shí)長(zhǎng)后將自動(dòng)安全退出。

三、總結(jié)

現(xiàn)階段，商業(yè)銀行發(fā)展一方面面臨著激烈的競(jìng)爭(zhēng)，另一方面也存在較大的安全風(fēng)險(xiǎn)，需要商業(yè)銀行承擔(dān)，在此背景下，商業(yè)銀行必須要認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶給自身的影響，并采取有效的對(duì)策，完善各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，促進(jìn)銀行風(fēng)險(xiǎn)減低和可控，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行最大的經(jīng)濟(jì)效益。

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