【摘要】將移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)相結(jié)合的“校園網(wǎng)貸”，確實能為困難大學生提供便利、快捷借貸服務(wù)。而由于監(jiān)管缺失，無序擴張，一些不法分子通過網(wǎng)貸把大學生作為謀取暴利對象，陸續(xù)發(fā)生了因不良校園貸引發(fā)的惡性事件。高校是培養(yǎng)高素質(zhì)人才的地方，必須要加強校園網(wǎng)貸的監(jiān)管，使其規(guī)范運行。政府相關(guān)部門和高校要通力合作，密切配合，采取有效措施，凈化校園金融環(huán)境，逐步完善大學生金融服務(wù)體系，使校園貸回到健康發(fā)展軌道，為大學生創(chuàng)造良好的學習生活環(huán)境。

【關(guān)鍵詞】高校 校園網(wǎng)貸 危害 解決對策

國內(nèi)針對大學生金融服務(wù)始于2002年招商銀行發(fā)行的第一張大學生信用卡，隨后各家銀行雷厲風行紛紛搶占市場。但由于高違約率、高壞賬率等問題出現(xiàn)，2009年銀監(jiān)會介入，各銀行相繼叫停該業(yè)務(wù)。實際上大學生有著旺盛的消費力需求，從2013年開始，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展，將移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)相結(jié)合的“校園網(wǎng)貸”，一個類似于針對大學生的P2P平臺，在國家“普惠金融”的政策背景下，呈現(xiàn)了爆發(fā)式的增長。其最初目的是依托互聯(lián)網(wǎng)平臺以實現(xiàn)個人便利、高效借貸，使部分學生有足夠的資金去完成學業(yè)或創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，然而一些不法分子逐漸利用龐大的學生群體來謀求經(jīng)濟上的利益，校園網(wǎng)貸的異化使得平靜的校園頻頻爆發(fā)惡性事件。高校作為人才培養(yǎng)的重要陣地，面對不良校園網(wǎng)貸應(yīng)該積極應(yīng)對，建立風險防范和教育引導機制，確保大學生健康成長和校園的和諧穩(wěn)定。

一、不良校園網(wǎng)貸發(fā)展迅速的原因

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)消費平臺建設(shè)的多元化，給人們網(wǎng)絡(luò)消費帶來了極大方便。思想活躍、消費欲望強的青年大學生最容易接受這種新型消費方式。

（一）“互聯(lián)網(wǎng)+”的迅速發(fā)展促進了不良校園貸產(chǎn)生

“互聯(lián)網(wǎng)+”的迅速發(fā)展，帶動了各行各業(yè)網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，各種 P2P平臺應(yīng)運而生。在此過程中，部分P2P平臺盯上了高校大學生這一龐大消費群體，由于缺乏監(jiān)管，導致野蠻擴張，短時間內(nèi)，校園網(wǎng)貸迅速發(fā)展起來。與傳統(tǒng)的借貸方式比較，不良校園網(wǎng)貸具有快速、靈活，不受時空限制，并具有一定的隱秘性特點。見不到大張旗鼓的宣傳動員，往往都以“牛皮癬”小廣告形式在校園內(nèi)學生經(jīng)常經(jīng)過的地方張貼，并采用微語言和一些優(yōu)厚條件迷惑學生，如“無擔?！薄傲憷ⅰ薄?分鐘到賬”等。同時借助于電腦、手機彈窗或微信朋友圈、QQ群發(fā)，對于防騙意識淡薄又有高消費愿望的大學生來說，及易輕信和接受。

（二）大學生消費理念的變化促進了不良校園貸快速發(fā)展

這些年來，隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，人們的消費觀念發(fā)生了很大變化，過去的艱苦奮斗、勤儉節(jié)約的美德逐漸淡化，學習西方國家超前消費變成了時尚。在許多青年大學生中盲目消費、攀比消費和奢侈消費成為新的消費動態(tài)。部分黑平臺、黑中介打出“花明天的錢，圓今天的夢”的廣告宣傳，正好迎合了這部分學生超前消費的觀念?，F(xiàn)在很多大學生的消費不再是“生存消費”，而是越來越多熱衷于名牌、炫酷、彰顯個性產(chǎn)品，形成一種遠遠與自身經(jīng)濟能力不符的需求。這種需求與自己的“囊中羞澀”形成極大矛盾，在此情況下不良校園貸極易形成。

（三）學校教育滯后和監(jiān)管不力提供了不良校園貸滋生土壤

不良校園貸的非法性使得一些黑中介、黑平臺為了搶占校園陣地，一方面尋找學生作為校園代理，付給高額酬金，讓這些學生代理深入宿舍、教室、食堂、圖書館，收集其他同學的私人信息和資料。另一方面，網(wǎng)絡(luò)平臺給他們快速注冊批量學生信息，為不良校園貸提供便利。由于這些活動不要通過任何組織審批，而且都為線上操作，相關(guān)管理人員不能及時發(fā)現(xiàn)和掌握信息，往往都是問題出現(xiàn)之后，才引起重視。存在著公共治理機制不健全，制度法規(guī)缺失，未能有效建立事前教育、預(yù)警、監(jiān)測機制。

二、不良校園網(wǎng)貸的危害

青年大學生是卷入不良校園網(wǎng)貸的核心群體，由于他們沒有固定收入、缺乏社會經(jīng)驗、抵御金錢誘惑能力不足，極易陷入不良校園貸泥潭，造成還款壓力和精神傷害多重負擔。

（一）野蠻收款影響學生身心健康

在校大學生經(jīng)濟來源有限，如果不能按期交還貸款，一些網(wǎng)絡(luò)平臺就會通過某些黑中介，對學生采用恐嚇短信、恐嚇電話，甚至采用暴力手段逼迫學生及時還款。這些威脅、恐嚇、暴力對正處于青春期心理脆弱的青年大學生來說，形成了對他們的人格侮辱、人身傷害，極易產(chǎn)生心理恐懼，造成巨大的精神壓力，嚴重干擾了他們正常學習與生活，影響了他們健康成長，極端情況下可能造成校園惡性事件。

（二）巨額欠款給家庭帶來沉重負擔

不良校園網(wǎng)貸宣傳是“零利息”，實際上就是高利貸。很多網(wǎng)貸機構(gòu)巧立名目收取高額手續(xù)費、服務(wù)費等，結(jié)果造成借款利息高昂，有的年利率甚至達到36%。由于一些網(wǎng)貸平臺的威脅、恐嚇、暴力催收貸款，迫使部分學生再向其他網(wǎng)貸平臺借款，形成拆東墻補西墻的惡性循環(huán)，結(jié)果是債臺高筑，難以償還，最后不得不讓父母買單，遇上困難家庭極易引發(fā)家庭悲劇。

（三）嚴重侵犯學生隱私權(quán)

一些不良網(wǎng)貸平臺為了爭奪學生客源，以便獲得更多利益，有意設(shè)置低門檻，放寬借貸條件，吸引學生貸款。只要提供本人身份證號或者學生證號、手機號，甚至父母手機號或同學手機號就能貸到款。一旦學生不能按時還款，他們就會采取公開貸款學生的相關(guān)隱私信息，以此來威脅、要挾學生。

（四）影響校園和諧穩(wěn)定

不良校園貸平臺通過學生代理的營銷模式，讓大學生之間正常的同學校友關(guān)系，變成了金錢的借貸關(guān)系。為了經(jīng)濟利益，極易發(fā)生矛盾糾紛，影響了同學之間的純潔友誼關(guān)系，損害了大學生形象，破壞了和諧、穩(wěn)定的校園學習生活環(huán)境。同學之間的不信任，還容易造成各種矛盾激化，甚至引發(fā)同學之間的打架斗毆。

三、規(guī)范不良校園網(wǎng)貸的解決對策

快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融時代下產(chǎn)生的校園網(wǎng)貸，因其顯著特點受到廣大學生歡迎，要正視大學生校園貸的剛性需求。引導好管理好，十分有利于大學生成長。

（一）政府相關(guān)部門要加強校園網(wǎng)貸的外部監(jiān)督管理

隨著不良校園貸惡性事件的不斷出現(xiàn)，引起了政府相關(guān)部門的高度重視。相繼出臺了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》、《關(guān)于進一步加強校園貸管理規(guī)范的通知》等，不良校園貸亂象得到有效控制。形成規(guī)范有序的校園貸需要建立長效機制，金融部門要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，對校園發(fā)放的貸款項目嚴格審核，嚴把源頭控制關(guān)；工商部門要對進校園的網(wǎng)絡(luò)借款平臺資質(zhì)認真審查，從嚴要求；公安部門要從嚴從快打擊侵犯學生合法權(quán)益的黑中介、黑平臺；司法部門要及時處置各種由不良校園貸引發(fā)的經(jīng)濟糾紛案件。各部門形成信息共享、相互配合、齊抓共管的監(jiān)管機制。

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺商家要樹立行業(yè)自律和遵紀守法意識

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺商家在獲得高額的經(jīng)濟利益同時，應(yīng)該具有更高的社會責任和道德要求。首先要做到行業(yè)自律和遵紀守法，行業(yè)自律要求網(wǎng)貸平臺能夠自覺承擔起社會責任，本著對青年大學生高度負責的態(tài)度，合理利用網(wǎng)絡(luò)媒介、規(guī)范借貸程序、明確借貸用途、提高貸款門檻等。嚴格遵守互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)則和制度，相互監(jiān)督，互相約束，自覺維護校園貸健康發(fā)展。

（三）學校內(nèi)部應(yīng)構(gòu)建防范不良校園貸的管理體系

針對不良校園貸的防范和治理，高校是責無旁貸。首先要加強領(lǐng)導，高度重視，構(gòu)建一個全方位、多層次、系統(tǒng)化的管理體系。一是建立綜合防控組織。由分管校領(lǐng)導牽頭，學工、宣傳、資助、網(wǎng)絡(luò)、保衛(wèi)等部門及二級學院（系）負責人組成綜合防控領(lǐng)導小組，明確各自責任，做好日常監(jiān)測、管理、預(yù)警，形成綜合防控聯(lián)動機制。二是充分發(fā)揮輔導員、學生干部作用。對學生當中有不良校園貸苗頭的要及時制止，并做好教育引導工作。主動與學生家長聯(lián)系溝通情況。逐漸將這一工作納入到學生日常教育管理中。三是注意保護學生合法權(quán)益。對一些網(wǎng)貸黑平臺、黑中介，通過不法手段欺騙學生加入不良校園貸、構(gòu)成侵犯學生合法權(quán)益的，及時報告公安機關(guān)、金融監(jiān)管部門處置。四是加大對貧困學生資助力度。及時了解經(jīng)濟困難學生思想動態(tài)和消費狀況，想方設(shè)法通過正當渠道解決他們實際問題。五是加強學生征信系統(tǒng)建設(shè)。要依托完善的國家高校學籍管理系統(tǒng)，建立大學生征信體系。加強對大學生誠信教育，讓他們珍惜個人信用，具有契約精神和責任感。

（四）學校應(yīng)加強對青年大學生網(wǎng)貸知識的宣傳和教育

對新時期青年大學生網(wǎng)貸知識的宣傳和教育既要系統(tǒng)全面，又要講究方式方法，注重實效。一是引導大學生理性消費。高校應(yīng)該把消費觀教育融入校園文化中，營造崇尚節(jié)約、抵制過度消費良好風氣。教育大學生要了解自身的消費能力，學會控制消費欲望，樹立文明、科學和理性的消費觀，二是要加強對大學生的財商教育，學會理財管財。對大一新生，可以利用入學教育時間，采用講授、文字、圖片、視頻等方式，介紹學校資助、金融理財?shù)瘸ＷR，盡早規(guī)劃好自己平時消費開支。在高年級還可以開設(shè)一些網(wǎng)絡(luò)金融、金融投資等公共選修課程，供各年級學生選修學習。三是對學生加強網(wǎng)絡(luò)借貸方面知識的普及，提高大學生金融風險防范意識。學校應(yīng)該主動邀請具有實踐經(jīng)驗的金融監(jiān)管部門及網(wǎng)絡(luò)信息安全部門的專家學者來校開設(shè)網(wǎng)絡(luò)借貸及網(wǎng)絡(luò)詐騙防范等知識講座，提高大學生網(wǎng)絡(luò)借貸風險認識。四是教育學生樹立自我保護意識。在與人交往中，不能輕易將個人、父母、要好朋友的身份信息告訴他人，更不能讓他人用你的身份信息借款或購物。同時不要被網(wǎng)上宣傳借貸的“好處”所迷惑，遠離不良校園貸。

四、結(jié)語

校園網(wǎng)貸是新時代移動互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)物，深受廣大青年學生青睞，具有廣闊的發(fā)展前景。在加強監(jiān)管、理順關(guān)系、規(guī)范操作后將成為金融行業(yè)金融產(chǎn)品的一個亮點。而作為未來國家主人的在校大學生，在學好專業(yè)知識的同時，還要不斷提高自身文化素質(zhì)，具備辨別真?zhèn)?、抵御各種誘惑能力，真正把自己培養(yǎng)成深受社會歡迎的建設(shè)者和可靠接班人。

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基金項目：合肥師范學院校級科研項目，編號：2017QN33。

作者簡介：鄧苠苠（1985-），女，漢族，安徽人，就職于合肥師范學院經(jīng)濟與管理學院，講師，研究方向：金融投資。