摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)與金融兩大行業(yè)的結(jié)合產(chǎn)物，其發(fā)展形勢(shì)一片大好。尤其是第三方支付平臺(tái)、電子商務(wù)平臺(tái)、P2P融資等金融業(yè)務(wù)的興起，更是給人們的工作生活帶來(lái)極大便利。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融改變了金融資源配置模式，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生不小沖擊。本文將以支付寶、余額寶為研究對(duì)象，通過(guò)分析其對(duì)商業(yè)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)的影響，總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等方面的影響，并提出相應(yīng)的建議策略，旨在為我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)健有序發(fā)展提供一定參考。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；業(yè)務(wù)影響；政策建議

1概念

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）就是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及信息通訊技術(shù)融入到傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)中，采用云計(jì)算、支付平臺(tái)以及大數(shù)據(jù)等工具，進(jìn)行資金融通、賬單支付以及投資理財(cái)、信息服務(wù)等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融，并不是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的單純升級(jí)，也不是金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的簡(jiǎn)單組合，而是要在保障網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的安全性、移動(dòng)性的基礎(chǔ)上，為滿足人們對(duì)于電子商務(wù)的需求，而產(chǎn)生的一種新型金融模式。總體來(lái)講，我國(guó)目前的金融環(huán)境仍處于抑制狀態(tài)，尤其是對(duì)于微小企業(yè)，其審查以及限制條件眾多。因此，我國(guó)金融市場(chǎng)需求存在巨大缺口，這給互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)提供了無(wú)限商機(jī)。

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融主要可以分為三個(gè)階段：2005年之前為第一階段，各商業(yè)銀行開(kāi)始利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將金融業(yè)務(wù)投放于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，雖取得初步成效，但距離互聯(lián)網(wǎng)金融還有一定距離。上世紀(jì)末期，招商銀行作為網(wǎng)上銀行的先行者，首次以互聯(lián)網(wǎng)為媒介進(jìn)行產(chǎn)品介紹以及銷售。緊接著，又開(kāi)通了證券交易業(yè)務(wù)，使投資人可以隨時(shí)隨地通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行金融貿(mào)易。2002年，以中國(guó)人民保險(xiǎn)公司正式成立電子商務(wù)平臺(tái)；2005年到2012年為第二個(gè)階段，該階段互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)基本成熟，網(wǎng)絡(luò)借貸等金融業(yè)務(wù)開(kāi)始出現(xiàn)，第三方支付、P2P借貸等平臺(tái)快速崛起。比如阿里巴巴等商務(wù)借貸平臺(tái)，貸款條件放寬、下款時(shí)間短，彌補(bǔ)了小微企業(yè)資金短缺的問(wèn)題；自2013年以后，我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)進(jìn)入鼎盛時(shí)期，各大銀行紛紛加入互聯(lián)網(wǎng)金融大軍，并不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展與創(chuàng)新，引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)質(zhì)的飛躍。

2互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

2.1對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響主要來(lái)源于第三方支付平臺(tái)。雖然，第三方平臺(tái)吸收的資金最后也會(huì)流入到各個(gè)商業(yè)銀行中，然而存款分流的問(wèn)題，改變了商業(yè)銀行的存款結(jié)構(gòu)，這給商業(yè)銀行帶來(lái)極大的生存挑戰(zhàn)，特別是對(duì)于中小商業(yè)銀行而言，其沖擊尤為顯著。首先，由于第三方支付平臺(tái)具有延遲性，對(duì)商業(yè)銀行資金集中回流造成負(fù)面影響。隨著第三方平臺(tái)業(yè)務(wù)的不斷拓展，結(jié)算資金沉淀現(xiàn)象進(jìn)一步加劇，導(dǎo)致商業(yè)銀行傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)迎來(lái)更為嚴(yán)重的；其次，第三方支付平臺(tái)業(yè)務(wù)逐漸多樣化，保險(xiǎn)代理、基金管理等業(yè)務(wù)為投資者提供了更多選擇。同時(shí)，與銀行存款利率相比，互聯(lián)網(wǎng)金融收益占有較大優(yōu)勢(shì)，投資者的理財(cái)傾向性對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展極為不利。

2.2對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的沖擊

貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主要獲利渠道。一直以來(lái)，商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)在金融市場(chǎng)上占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，然而新型互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，使傳統(tǒng)金融格局發(fā)生翻天覆地的變化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有高效、便捷等特點(diǎn)，在小微企業(yè)貸款方面占有顯著優(yōu)勢(shì)。隨著科技的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融貸款業(yè)務(wù)在審查、競(jìng)價(jià)以及后續(xù)管理等方面的制度趨于成熟，對(duì)客戶信用的審查更為高效、精確。信息搜索與信息處理能力的大幅度提升，可以有效削弱貸款風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)不良貸款幾率的降低產(chǎn)生積極促進(jìn)作用。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)眾籌等融資業(yè)務(wù)的開(kāi)展，進(jìn)一步拓展了微小企業(yè)的資金來(lái)源渠道，導(dǎo)致傳統(tǒng)商業(yè)銀行迎來(lái)新的發(fā)展危機(jī)。

2.3對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的沖擊

以廣義角度講，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要是指除了表內(nèi)資產(chǎn)以及負(fù)債外，產(chǎn)生非利息收入的銀行業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)也被稱作表外業(yè)務(wù)，包括本/外幣結(jié)算、票據(jù)擔(dān)保、貸款承諾、備用信用證、衍生金融工具、咨詢顧問(wèn)業(yè)務(wù)等。在市場(chǎng)利率化的背景下，各商業(yè)銀行的存、貸款利率相差甚微，這意味著中間業(yè)務(wù)成為了商業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)鍵所在。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，給商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)帶來(lái)極大威脅。首先，與第三方支付平臺(tái)相比，網(wǎng)絡(luò)支付利率以及支付便捷性都是商業(yè)平臺(tái)的短板。加之，互聯(lián)網(wǎng)支付的延遲性，吸引大量客源，使金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)越發(fā)嚴(yán)峻。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融積極創(chuàng)新，其業(yè)務(wù)范圍不斷向外拓展，尤其是生活繳費(fèi)、現(xiàn)金充值等業(yè)務(wù)使商業(yè)銀行的發(fā)展空間進(jìn)一步縮小。其次，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)、基金等理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，其在價(jià)格上的銷售優(yōu)勢(shì)使銀行金融的壟斷地位不復(fù)存在。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融提供了更加便捷的消費(fèi)模式，網(wǎng)上購(gòu)物被大眾喜愛(ài)，并逐步成為一種潮流。消費(fèi)者對(duì)現(xiàn)金使用頻率的降低，使商業(yè)銀行的柜面業(yè)務(wù)遭遇更大的經(jīng)營(yíng)困境。

3互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)影響的案例分析

3.1支付寶對(duì)商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的影響

第三方支付平臺(tái)的興起，使互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入新的發(fā)展時(shí)期。查閱資料發(fā)現(xiàn)，第三方支付種類豐富多樣，其中，支付寶占有的市場(chǎng)份額最大。因此，以支付寶為例，進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響分析是具有一定參考價(jià)值的。從2004年支付寶成立以來(lái)，一直秉持“簡(jiǎn)單、安全、便捷”的理念，為資金收付打造良好的信用平臺(tái)，獲得了廣大人們?nèi)罕姷囊恢潞迷u(píng)。到目前為止，支付寶已與數(shù)百家金融結(jié)構(gòu)直接對(duì)接，并要200來(lái)家國(guó)內(nèi)外銀行形成戰(zhàn)略合作聯(lián)盟。隨著信息技術(shù)的不斷完善，支付寶不在單純的信用擔(dān)保中間方，而是集網(wǎng)購(gòu)、旅游、代收代繳、電子商務(wù)、大型網(wǎng)游等多領(lǐng)域?yàn)橐簧淼木C合性網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)，這給傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)嚴(yán)重沖擊。

近些年，支付寶的發(fā)展十分迅速，已與人們的日常工作生活密不可分，這對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成的擠出威脅不言而喻。一直以來(lái)，支付結(jié)算等中間業(yè)務(wù)都是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)收益的核心力量。但是，隨著支付寶等第三方支付平臺(tái)的興起，其在支付費(fèi)用以及便捷性上占有壓倒性優(yōu)勢(shì)，吸引大量客源，使商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)壓力倍增。

3.2余額寶對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響

余額寶從2013上線開(kāi)始，每年吸收的資金金額穩(wěn)定增加。由于利率高、支付便捷等優(yōu)勢(shì)，余額寶廣受大眾喜愛(ài)。而隨著余額寶在規(guī)模與功能上的不斷完善，其對(duì)于社會(huì)閑散資金的利用率大幅度提升，對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)造成分流影響。從受眾群體角度來(lái)講，使用余額寶的大多數(shù)為青年人，該部分群體的經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限，理財(cái)金額不大，但是以長(zhǎng)遠(yuǎn)眼光來(lái)看，余額寶使用者的資金數(shù)額隨著其年齡閱歷的增長(zhǎng)而不斷累積，同時(shí)，他們對(duì)于理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)具有一定的承受能力。因此，商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)將會(huì)迎來(lái)巨大的分流危機(jī)，這對(duì)其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展極為不利。

4商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)策探討

4.1以客戶為基礎(chǔ)，提升服務(wù)質(zhì)量

互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)商業(yè)帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)危機(jī)這是無(wú)可厚非的，商業(yè)銀行應(yīng)采取可行措施，積極革新經(jīng)營(yíng)策略，堅(jiān)持“以客戶為本”的理念，不斷提升服務(wù)水平。第一，應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)意識(shí)，全面結(jié)合客戶的消費(fèi)體驗(yàn)，在維護(hù)現(xiàn)有客源的基礎(chǔ)上，對(duì)潛在意向客戶進(jìn)行深入挖掘。第二，健全硬件設(shè)施，提高服務(wù)意思。傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)仍存在設(shè)施不完備、服務(wù)質(zhì)量差、辦理流程復(fù)雜等問(wèn)題，導(dǎo)致大量客源流失。基于此，商業(yè)銀行將及時(shí)簡(jiǎn)化冗余流程，為客戶提供簡(jiǎn)便、快速的高質(zhì)量服務(wù)，以便提高客戶滿意度。同時(shí)，還應(yīng)定期對(duì)工作人員進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)，為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的有效結(jié)合奠定良好基礎(chǔ)，進(jìn)而為客戶提供更為貼心、便捷的消費(fèi)體驗(yàn)。第三，商業(yè)銀行要強(qiáng)化市場(chǎng)調(diào)研，全面掌握金融市場(chǎng)動(dòng)向以及客戶實(shí)際需求，并自主進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)，提高客戶體驗(yàn)積極性，穩(wěn)固客戶群。

4.2拓展業(yè)務(wù)渠道，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程

互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)多方位的影響。因此，商業(yè)銀行在提高服務(wù)質(zhì)量的基礎(chǔ)上，還應(yīng)積極進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展。首先，應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)上銀行以及手機(jī)銀行等網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)建設(shè)，對(duì)線上與線下兩手抓，完善線上溝通平臺(tái)，增加客戶源。其次，應(yīng)拓展金融業(yè)務(wù)范圍，推出新的金融產(chǎn)品，提高自身的綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。例如，構(gòu)建具有商業(yè)銀行特色的網(wǎng)上理財(cái)超市；與第三方支付合作，提高支付便捷性等。再次，應(yīng)簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)辦理流程，實(shí)現(xiàn)資源利用最大化。與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，商業(yè)銀行的信貸手續(xù)復(fù)雜、放貸時(shí)間較長(zhǎng)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)注重提高信貸業(yè)務(wù)的辦事效率，不斷提高客戶體驗(yàn)認(rèn)知。

4.3積極與互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)接

面對(duì)越來(lái)越激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行應(yīng)吸取互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)驗(yàn)，完善與互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)接，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)質(zhì)量的提升。首先，應(yīng)對(duì)第三方平臺(tái)累積信息進(jìn)行可靠數(shù)據(jù)分析，全面掌握投資者的理財(cái)喜好，促進(jìn)網(wǎng)上信貸業(yè)務(wù)的進(jìn)一步延伸。其次，應(yīng)提高與電子商務(wù)的協(xié)作能力。當(dāng)今，網(wǎng)上購(gòu)物已經(jīng)成為大眾最為常用的消費(fèi)方式，基于此，商業(yè)銀行應(yīng)積極與電子商務(wù)平臺(tái)開(kāi)展合作事宜，通過(guò)信息資源共享，開(kāi)發(fā)潛在客戶。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)起步較晚，其相應(yīng)配套設(shè)施還需完善，因此，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，以便對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行有效控制，為商業(yè)銀行自身的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展提供可靠保障。

5結(jié)語(yǔ)

綜上所述，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的柜面以及網(wǎng)上業(yè)務(wù)受到嚴(yán)重沖擊。因此，各家商業(yè)銀行應(yīng)該及時(shí)革新經(jīng)營(yíng)方針，拓展業(yè)務(wù)范圍，不斷提升服務(wù)質(zhì)量，健全硬件設(shè)施，培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融意識(shí)，促進(jìn)商業(yè)銀行穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1] 鄭霄鵬，劉文棟.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊及其對(duì)策[J].現(xiàn)代管理科學(xué)，2014（2）.

[2] 吳高飛. 淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展的沖擊與挑戰(zhàn)[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2014（12）.

[3] 逄亞男. 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊及其應(yīng)對(duì)策略[J].經(jīng)濟(jì)視角2014（5）.

[4] 王筠權(quán)，王國(guó)成，等. 四川銀監(jiān)局課題組，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響研究[J].西南金融，2013（12）.

[5] 屈波，王玉晨，楊運(yùn)森，等. 互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略研究基于SWOT分析方法[J]. 西部金融，2015（1）.

[6] 馬青. 淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響[J]. 黑龍江科技信息，2015（27）.

作者簡(jiǎn)介：

李曉紅（1976-），女，漢族，內(nèi)蒙古興安盟人。經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，副教授，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，現(xiàn)為遼寧金融職業(yè)學(xué)院金融管理專業(yè)帶頭人。