摘 要：隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸成為金融行業(yè)的熱點(diǎn)話題，尤其是在“場(chǎng)景理論”日漸興盛的今天，金融產(chǎn)品越來(lái)越多樣化，并融入到了生活中的各種場(chǎng)景。借助“場(chǎng)景化”這一思維理念，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)也被逐漸放大。本文以大學(xué)生群體下的消費(fèi)信貸為例，闡述了基于場(chǎng)景理論的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；場(chǎng)景理論；金融產(chǎn)品

一、引言

在當(dāng)今社會(huì)，“互聯(lián)網(wǎng)+”的普及和發(fā)展，深刻地影響了人們生活領(lǐng)域的各個(gè)方面，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)及其應(yīng)用也以迅猛的速度滲透于社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域，當(dāng)然，“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展也影響著社會(huì)金融行業(yè)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸融入了如今的金融領(lǐng)域，打破了以往金融的經(jīng)營(yíng)模式，不僅為金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)提供了更廣泛的選擇，更方便了金融行業(yè)的效率，方便了人們的生活?；诓煌膱?chǎng)景，利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，以余額寶為代表的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、P2P網(wǎng)貸、第三方支付平臺(tái)、眾籌融資等新生的互聯(lián)網(wǎng)金融模式也越來(lái)越受人們的歡迎。在大學(xué)生群體中，互聯(lián)網(wǎng)為大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)提供了大量的資金來(lái)源。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融和場(chǎng)景理論

在互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展過程中，產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融，為人們提供了便利；不同的場(chǎng)景之下，基于場(chǎng)景理論，可以設(shè)計(jì)出各式不同的金融產(chǎn)品。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融概況

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。近幾年，我國(guó)金融消費(fèi)市場(chǎng)在“互聯(lián)網(wǎng)+”的推動(dòng)下迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融越來(lái)越融入到人們生活的各個(gè)領(lǐng)域。事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融早在20世紀(jì)90年代中期就已經(jīng)默默地走進(jìn)入了我們的生活。以我國(guó)商業(yè)銀行為例，它們就很好地將互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)融入到了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中，使用戶實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)自助辦理，如招商銀行的網(wǎng)上銀行、易寶在線的網(wǎng)絡(luò)投保等。進(jìn)入21世紀(jì)以后，隨著電腦和手機(jī)的廣泛使用，移動(dòng)終端的多樣化發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在此期間也取得了較快的發(fā)展，多種金融業(yè)務(wù)模式應(yīng)運(yùn)而生。

2.場(chǎng)景理論概況

“場(chǎng)景”一詞在目前學(xué)者們尚未給出統(tǒng)一的定義，有學(xué)者將其定義為“所在的位置，與附近人的關(guān)系以及發(fā)生的行為”。該學(xué)者認(rèn)為“場(chǎng)景”不僅僅是用戶的位置，因?yàn)榧词乖谕晃恢?，用戶感興趣的東西也會(huì)轉(zhuǎn)移或改變?？偠灾?，學(xué)術(shù)界對(duì)于“場(chǎng)景”問題的研究是以特定群體在一定環(huán)境和設(shè)施條件下的消費(fèi)研究為前提，對(duì)特定區(qū)域的不同場(chǎng)景的研究。

在這個(gè)大數(shù)據(jù)時(shí)代，“場(chǎng)景”的含義變得更為豐富，并被廣泛應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者當(dāng)中，他們將其轉(zhuǎn)變成一種理論模式，利用場(chǎng)景理論設(shè)計(jì)新的產(chǎn)品。在金融行業(yè)當(dāng)中，場(chǎng)景理論也被運(yùn)用到了金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)當(dāng)中，為金融行業(yè)帶來(lái)了便利。

三、場(chǎng)景理論下的互聯(lián)網(wǎng)金融

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的金融企業(yè)也越來(lái)越多，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。如何在這場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獨(dú)占鰲頭，除了適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)控制外，基于特定消費(fèi)用途的場(chǎng)景設(shè)計(jì)便成了關(guān)鍵。

在這樣競(jìng)爭(zhēng)激烈的環(huán)境下，場(chǎng)景化儼然成為互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)之一，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的應(yīng)用也逐漸由單純的支付或借貸等實(shí)體平臺(tái)轉(zhuǎn)向了包含生活消費(fèi)、朋友借貸、金融理財(cái)?shù)榷喾N功能的綜合性服務(wù)平臺(tái)，為金融業(yè)務(wù)及生活場(chǎng)景中的商戶創(chuàng)造了極大的增值空間。

生活中的場(chǎng)景非常多，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品提供者在選擇不同的場(chǎng)景或在場(chǎng)景識(shí)別，發(fā)現(xiàn)場(chǎng)景中可進(jìn)行融合的點(diǎn)時(shí)，就要充分利用大數(shù)據(jù)對(duì)其進(jìn)行挖掘分析，以此達(dá)到創(chuàng)新的目的，從而挖掘出更多有待開發(fā)的場(chǎng)景。

基于不同的場(chǎng)景，互聯(lián)網(wǎng)金融可以發(fā)揮其不一樣的特色。

基于社交場(chǎng)景，金融業(yè)務(wù)可以有效降低交易雙方的信息不對(duì)稱帶來(lái)的問題，保障投資者的投資，可以使投融資活動(dòng)有序進(jìn)行，微信這一社交軟件中的微信紅包就是社交場(chǎng)景與互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合的典型代表。

基于網(wǎng)購(gòu)這一場(chǎng)景，互聯(lián)網(wǎng)金融更是為購(gòu)物提供了分期購(gòu)買的分期樂服務(wù)，購(gòu)買者可以不用一次性支付所有應(yīng)付款項(xiàng)，根據(jù)自身現(xiàn)金流來(lái)選擇分幾期完成購(gòu)物款支付。這就為像大學(xué)生這樣沒有收入或是收入水平低的消費(fèi)者提供了保障。

除此之外，還有許多場(chǎng)景也不可避免的與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)生了聯(lián)系。在那些旅游類網(wǎng)站和APP不僅可以為旅客提供旅游資訊，還可以為他們提供旅游產(chǎn)品團(tuán)購(gòu)、酒店預(yù)訂以及機(jī)票預(yù)訂等服務(wù)。在這些消費(fèi)過程中，與金融產(chǎn)生聯(lián)系的聯(lián)系不可忽略。

四、大學(xué)生消費(fèi)信貸

當(dāng)下，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，很多企業(yè)進(jìn)入大學(xué)生信貸消費(fèi)市場(chǎng)。時(shí)代在進(jìn)步，人們的生活消費(fèi)方式也隨之發(fā)生了改變，在大學(xué)生群體中，信貸消費(fèi)步入校園，大學(xué)生成為逐漸成為還貸一族的重要組成部分。大學(xué)生信貸市場(chǎng)逐步發(fā)展，在給大學(xué)生帶來(lái)便利的同時(shí)，也存在一些風(fēng)險(xiǎn)，面臨一些問題。

1.大學(xué)生消費(fèi)信貸發(fā)展?fàn)顩r

隨著金城信用銀行聯(lián)合廣發(fā)銀行發(fā)行了我國(guó)第一張大學(xué)生信用卡之后，各大銀行陸續(xù)發(fā)行了牡丹學(xué)生卡、優(yōu)卡等。但是，隨著市場(chǎng)的不斷發(fā)展，很多問題也逐漸暴露出來(lái)。使得各大商業(yè)銀行不得不逐漸退出大學(xué)生信貸市場(chǎng)，停止對(duì)大學(xué)生信用卡的申請(qǐng)。至2013年，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的興起，不僅各個(gè)商業(yè)銀行開始重新進(jìn)攻大學(xué)生市場(chǎng)，許多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也逐漸進(jìn)入高校市場(chǎng)，從而衍生出了螞蟻花唄、京東白條等新型信貸方式。

2.大學(xué)生信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)問題

和普通的銀行貸款不同，在互聯(lián)網(wǎng)金融下的網(wǎng)絡(luò)信貸主要是通過互聯(lián)網(wǎng)作為媒介來(lái)實(shí)現(xiàn)民間小額借款的一種借貸模式。相比較而言，大學(xué)生信貸存在更多的風(fēng)險(xiǎn)性和不確定性。

首先，大學(xué)生在辦理校園信貸業(yè)務(wù)時(shí)，需要填寫的身份信息是保存在互聯(lián)網(wǎng)上的，但是存在于網(wǎng)上的個(gè)人信息是很容易被竊取泄漏的，這給對(duì)大學(xué)生用戶個(gè)人隱私問題帶來(lái)了不利影響，更嚴(yán)重的還可能會(huì)存在利用客戶信息進(jìn)行非法集資的情況。

其次，由于信息不對(duì)稱性的存在，雙方對(duì)于彼此的情況都不完全了解，對(duì)信貸機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，依靠學(xué)生填寫的基本信息并不能對(duì)其個(gè)人償債能力達(dá)到充分地了解，這樣一來(lái)，貸款機(jī)構(gòu)存在很大的風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)大學(xué)生來(lái)說(shuō)，由于缺乏社會(huì)閱歷，他們可能并不完全了解信貸機(jī)構(gòu)的還款流程，對(duì)于貸款的還款時(shí)間、利息、還款方式等程序也不了解，這樣一來(lái)大學(xué)生可能會(huì)產(chǎn)生負(fù)面情緒，從而終止貸款。

最后，網(wǎng)絡(luò)信貸市場(chǎng)的法律法規(guī)并不完善，金融監(jiān)管部門對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸的監(jiān)管也過于松散，信貸企業(yè)和大學(xué)生進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)信貸市場(chǎng)門檻低，由于前面所述問題的存在，會(huì)有許多沒有正規(guī)資質(zhì)的借貸機(jī)構(gòu)憑借這一低門檻進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)信貸，從事類似高利貸的事件，從而給學(xué)生還款帶來(lái)嚴(yán)重負(fù)擔(dān)。

當(dāng)然，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸存在的問題遠(yuǎn)不止以上幾點(diǎn)，為了改善大學(xué)生群體的網(wǎng)絡(luò)信貸市場(chǎng)，就必須采取相應(yīng)的措施對(duì)該市場(chǎng)進(jìn)行改善。

3.大學(xué)生信貸優(yōu)化對(duì)策

部分網(wǎng)貸公司會(huì)在大學(xué)生群體發(fā)送傳單對(duì)其業(yè)務(wù)進(jìn)行宣傳，在宣傳單上難免會(huì)出現(xiàn)被夸大了的廣告詞，由于信息不對(duì)稱，我們很難辨別出這些信息的真?zhèn)?。因此，在進(jìn)行業(yè)務(wù)宣傳的過程中，需要合理對(duì)其業(yè)務(wù)進(jìn)行描述，減少信息不對(duì)稱，這樣不僅可以給大學(xué)生提高準(zhǔn)確的信息，還可以減少大學(xué)生違約的情況。

除此之外，網(wǎng)絡(luò)信貸市場(chǎng)需要對(duì)其法律法規(guī)進(jìn)行完善，提高市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生信貸市場(chǎng)的監(jiān)管力度，規(guī)范網(wǎng)貸信息的進(jìn)入，并及時(shí)利用宣傳欄、官方網(wǎng)站等方式向?qū)W生發(fā)布有不良行為的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)。

五、結(jié)論

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸普及，利用場(chǎng)景理論可以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新。在大學(xué)生群體中，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸這一金融產(chǎn)品的出現(xiàn)恰好滿足了如今大學(xué)生的消費(fèi)需求，贏得了大學(xué)生的青睞。但是這樣的信貸市場(chǎng)依然存在著某些缺陷，使用該金融產(chǎn)品的大學(xué)生也面臨著諸多風(fēng)險(xiǎn)，因此，基于場(chǎng)景理論的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)還應(yīng)進(jìn)一步完善，監(jiān)管部門也應(yīng)緊隨互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展步伐做出相應(yīng)的調(diào)整，讓金融市場(chǎng)越來(lái)越美好。

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作者簡(jiǎn)介：柯丹丹（1996- ），女，漢族，浙江溫州人，浙江財(cái)經(jīng)大學(xué)，本科生，金融工程專業(yè)