摘 要 本文針對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸管理中存在的法律問題，采用理論分析與實(shí)際結(jié)合的方法進(jìn)行研究，指出了校園網(wǎng)絡(luò)貸款在實(shí)際生活中存在的問題，描述了校園網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)狀，對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析，并針對(duì)法律空白提出了建議。

關(guān)鍵詞 校園貸 法律風(fēng)險(xiǎn) 法律建議

作者簡介：邢美華，遼寧工程技術(shù)大學(xué)公共管理與法學(xué)院。

中圖分類號(hào)：D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.06.157

隨著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式逐步風(fēng)靡全國，自2014年以來，分期樂、名校貸等“校園貸”，開始出現(xiàn)在各大校園并大力宣傳，為在校大學(xué)生提供分期借貸服務(wù)，為校園貸款市場帶來了飛速發(fā)展。校園網(wǎng)貸作為伴隨“互聯(lián)網(wǎng)”興起的新興金融服務(wù)，近年來迅速進(jìn)軍全國各高校，其帶來方便的同時(shí)也有很多危害。由于網(wǎng)貸平臺(tái)、市場及政府的監(jiān)管體系都不夠完善，致使很多不符合標(biāo)準(zhǔn)的網(wǎng)貸公司盛行，存在泄露信息、高額罰息、暴力催收、與黑惡勢力勾結(jié)等不法行為，一些大學(xué)生因無力還貸而自殺。因此，加強(qiáng)青少年法制教育，強(qiáng)化對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸的管理就顯得尤為重要，應(yīng)當(dāng)引起社會(huì)的廣泛關(guān)注。

一、校園網(wǎng)絡(luò)借貸的法律風(fēng)險(xiǎn)分析

2017年3月，河南某高校一名21歲的大學(xué)生，因無力償還60余萬元的網(wǎng)絡(luò)借貸欠款，從青島一家賓館的8樓跳下，結(jié)束了自己的生命。據(jù)調(diào)查，對(duì)于這條新聞，44.34%的學(xué)生表示從未聽聞，33.77%的表示有所聽聞但并不了解，只有17.88%的同學(xué)表示仔細(xì)看過這條新聞。有70.86%的學(xué)生表示聽說過校園貸，并且有18.54%的學(xué)生使用過，在使用過的同學(xué)中，64.28%的同學(xué)貸款金額在2000元以下。

校園借貸作為網(wǎng)絡(luò)借貸的一部分近些年才逐漸風(fēng)靡，校園網(wǎng)絡(luò)借貸在發(fā)展的同時(shí)由于我國法律法規(guī)不健全，征信體系不完善，政府監(jiān)管不到位等原因出現(xiàn)了不同程度的異化。由于缺乏法律制裁，裸條借貸、暴力催收等現(xiàn)象屢見不鮮，校園信貸市場亂象叢生，嚴(yán)重破壞了金融秩序、市場秩序、社會(huì)秩序，侵犯了人民群眾的生命財(cái)產(chǎn)安全。

（一）校園借貸平臺(tái)違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

由于目前我國還沒有針對(duì)個(gè)人貸款的法律條文，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)等民間借貸中介的法律法規(guī)也是空白，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的合法性無法得到確認(rèn)，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的活動(dòng)始終處于法律的邊緣，缺乏對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管的依據(jù)，因此存在校園借貸平臺(tái)違規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)；由于一些校園借貸平臺(tái)收費(fèi)過高，而大多數(shù)校園貸具有可分期付款的特性，學(xué)生使用校園貸現(xiàn)象非常普遍，校園借貸平臺(tái)借此機(jī)會(huì)收取過高的服務(wù)費(fèi)或利息，導(dǎo)致學(xué)生實(shí)際借貸金額過高，甚至涉嫌高利貸；校園借貸平臺(tái)由于無人監(jiān)管，一些不法分子侵入平臺(tái)盜取學(xué)生信息，導(dǎo)致學(xué)生個(gè)人信息的泄露，不法分子借機(jī)實(shí)施詐騙等行為，不僅擾亂了金融秩序，也造成了嚴(yán)重的社會(huì)問題。

（二）大學(xué)生違約風(fēng)險(xiǎn)

目前大學(xué)生熱衷于校園創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動(dòng)又缺乏資金，由于校園貸借款門檻低，大學(xué)生僅僅提供基本信息就能辦理校園貸，導(dǎo)致盜用、冒用他人信息進(jìn)行借貸的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，嚴(yán)重侵害了他人的利益，也使自己走上了違法犯罪的道路；一些大學(xué)生在多個(gè)校園平臺(tái)上借貸，借此貸還彼貸，利滾利，導(dǎo)致最終借貸金額超出自身及其家庭的承受范圍，甚至觸犯法律而導(dǎo)致悲劇的發(fā)生；大學(xué)生是購買力旺盛的群體，而校園貸催生了大學(xué)生對(duì)未來美好生活預(yù)期的消費(fèi)需求并加劇了大學(xué)生的攀比心理，很多大學(xué)生使用螞蟻花唄、京東白條等分期付款購買奢侈品滿足私欲，過度消費(fèi)而償還不力透支信用，在未步入社會(huì)時(shí)就使自己的信用受到了損害。

（三）暴力催收、裸條借貸等造成人身意外風(fēng)險(xiǎn)

由于學(xué)生償還貸款能力有限，校園貸的逾期率一般很高，若逾期不還，一些校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和催債公司的催收方式野蠻，大學(xué)生的人身安全會(huì)受到不法網(wǎng)貸公司的威脅。很多校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)采取暴力方式，進(jìn)行威脅恐嚇甚至傷害學(xué)生家人，由此來催促學(xué)生還貸；由于存在“裸條借貸”借款形式，不法分子以公布裸照相威脅，使一些女大學(xué)生的人身權(quán)益受到侵害，更有一些人因無法忍受此等催債方式選擇自殺。

二、校園網(wǎng)絡(luò)借貸的立法現(xiàn)狀分析

由于法律具有滯后性，目前我國針對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸的法律規(guī)定還處于相對(duì)空白階段。近年來，銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源和社會(huì)保障部等部門多次發(fā)布關(guān)于加強(qiáng)校園貸款規(guī)范管理工作的通知，對(duì)非法校園金融機(jī)構(gòu)起到了較好的管控作用。

（一）適用于校園網(wǎng)貸的法律及其他規(guī)范性文件

針對(duì)校園網(wǎng)貸出現(xiàn)的問題，我國法律已經(jīng)做了一些規(guī)定，學(xué)生可根據(jù)下列法律尋求幫助：根據(jù)《合同法》第200條規(guī)定：借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。而在校園貸中，簽訂貸款申請(qǐng)時(shí)，押金和服務(wù)費(fèi)在借款時(shí)就從所借款項(xiàng)目中扣除，網(wǎng)貸平臺(tái)要求大學(xué)生按照與實(shí)際不符的金額出具欠條并計(jì)算利息，在逾期不能還款的情況下，將利息也一并寫入欠條，實(shí)現(xiàn)利滾利，此種行為受合同法制約，學(xué)生可依據(jù)此條實(shí)現(xiàn)對(duì)自身權(quán)益的保護(hù)。根據(jù)《合同法》規(guī)定，違約金的目的是補(bǔ)償被違約方的損失，其次才是對(duì)違約方的懲罰。而在校園借貸中，若學(xué)生逾期還款給放貸方，對(duì)其造成的損失有限，在放貸方已經(jīng)收取了高額利息的情況下，再收取高額違約金與法律的公平原則背道而馳，因此大學(xué)生可根據(jù)公平原則尋求法律援助。針對(duì)裸貸問題，在網(wǎng)上公布借貸人裸照或視頻，如果達(dá)到刑法規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，將會(huì)涉嫌侮辱罪等刑事責(zé)任，借貸人可依據(jù)刑法的規(guī)定維護(hù)自己的人身權(quán)益。

我國最高人民法院也出臺(tái)了相關(guān)司法解釋對(duì)民間借貸進(jìn)行了規(guī)范，以此來保護(hù)學(xué)生權(quán)益。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第26條規(guī)定，法律支持的最高民間借貸利率為年利率24%，利滾利后支付的總借款額，也不得超過在最初借款本金基礎(chǔ)上加上年利率24%的利息。一些網(wǎng)貸平臺(tái)的貸款利率遠(yuǎn)高于法律規(guī)定的利率，而高利貸不受法律保護(hù)，因此大學(xué)生若遇到非法校園借貸，可以依據(jù)此條規(guī)定保護(hù)自身的合法權(quán)益。

除此之外，教育部和銀監(jiān)會(huì)也出臺(tái)了一些規(guī)范性文件，致力于制約校園貸野蠻生長，引導(dǎo)校園貸走向規(guī)范化。2009年銀監(jiān)會(huì)曾經(jīng)下發(fā)文件《中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，禁止銀行向未滿18歲的學(xué)生發(fā)信用卡，給已滿18歲的學(xué)生發(fā)卡，要經(jīng)由父母等第二還款來源方的書面同意。此時(shí)校園網(wǎng)路借貸尚未風(fēng)靡，但我國已明確規(guī)定已滿十八歲學(xué)生申請(qǐng)信用卡須經(jīng)第二還款源書面同意，可見我國已有限制學(xué)生過度消費(fèi)的理念。

2016年4月，教育部與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，明確要求建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機(jī)制，未經(jīng)批準(zhǔn)在校園推廣網(wǎng)絡(luò)借貸的要依法處置。但由于該通知沒有法律強(qiáng)制力，該項(xiàng)規(guī)定并不能引領(lǐng)校園網(wǎng)絡(luò)借貸走向規(guī)范化、法治化，但也起到了積極的促進(jìn)作用。

2017年4月，《中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》要求網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得將不具備還款能力的借款人納入營銷范圍，禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)，不得進(jìn)行虛假欺詐宣傳和銷售，不得通過各種方式變相發(fā)放高利貸。此指導(dǎo)意見明確規(guī)定了網(wǎng)貸服務(wù)的群體和禁止以非法手段借貸，有力的保障了在校大學(xué)生的權(quán)益。

為響應(yīng)國家號(hào)召，個(gè)別地區(qū)還出臺(tái)了地方性規(guī)范。2016年深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)率先響應(yīng)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，下發(fā)《關(guān)于規(guī)范深圳市網(wǎng)絡(luò)借貸借貸業(yè)務(wù)的通知》，對(duì)深圳校園貸企業(yè)進(jìn)行規(guī)范，這是全國首份關(guān)于校園貸的地方性自律規(guī)范文件。

（二）校園網(wǎng)貸立法所存在的問題

由此可見，我國并未出臺(tái)針對(duì)校園網(wǎng)貸問題的專門性法律，我國在法律上對(duì)校園網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的屬性、經(jīng)營規(guī)則等均未做出明確規(guī)定，處于相對(duì)較空白的階段，只限于通知及地方性的法規(guī)，缺乏具體的法律規(guī)定，缺乏法律強(qiáng)制力和執(zhí)行力。《合同法》中的規(guī)定對(duì)借貸人的保護(hù)過于片面，僅限于在利率過高和違約金方面的保護(hù)。已出臺(tái)的法律和規(guī)定對(duì)校園貸的制約不全面，僅限于對(duì)校園貸觸犯法律時(shí)的制裁，不能在制度和運(yùn)行過程中予以規(guī)范，因此網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的活動(dòng)始終處于法律的邊緣，缺乏對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管的依據(jù)，各地人民銀行分支機(jī)構(gòu)或銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)都無法對(duì)其實(shí)施有效監(jiān)管。

三、校園網(wǎng)絡(luò)借貸法律風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

第一，應(yīng)加強(qiáng)立法，將“非法放貸”、“非法借貸”作為具有嚴(yán)重社會(huì)危害性的行為，在《刑法》分則中增設(shè)主體是經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，主觀方面為故意，客體為國家的貸款金融管理制度，客觀方面為違反金融管理法規(guī)，以營利為目的，向沒有償還能力的人發(fā)放貸款的“非法放貸罪”，置于第三章破壞社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)秩序罪中的破壞金融管理秩序罪項(xiàng)下，以防范金融風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定社會(huì)秩序，保障人民群眾人身財(cái)產(chǎn)安全和正常生活；合同法中應(yīng)規(guī)范網(wǎng)貸經(jīng)營者的權(quán)利義務(wù)，確立其準(zhǔn)入門檻；刑法中應(yīng)寫明非法放貸的處罰措施以及構(gòu)成非法放貸的客觀方面，解決網(wǎng)絡(luò)上客戶舉證困難的問題。此外，針對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)、催債公司暴力催收、發(fā)放裸照等危害借貸人人身權(quán)利的行為，在刑法上應(yīng)明文規(guī)定“以暴力、脅迫、欺詐、尋釁滋擾等方式催討債務(wù)的”、“侵犯、泄露他人隱私的”構(gòu)成非法放貸罪的加重情節(jié)。

第二，政府要加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的管理，出臺(tái)相關(guān)規(guī)范，更好地滿足大學(xué)生的需求。明確監(jiān)管部門的職責(zé)，明確市場監(jiān)管內(nèi)容與監(jiān)管程序，加強(qiáng)對(duì)為校園借貸公司提供平臺(tái)、技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的監(jiān)管，明確網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的權(quán)利義務(wù)，制定網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)違規(guī)處罰機(jī)制。同時(shí)中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)也應(yīng)出臺(tái)具體的關(guān)于對(duì)校園借貸公司設(shè)立以及處置法規(guī)，進(jìn)一步規(guī)范校園網(wǎng)絡(luò)借貸的市場環(huán)境。

第三，大學(xué)生要增強(qiáng)法律意識(shí)，保護(hù)自身合法權(quán)益。在借貸時(shí)，大學(xué)生要仔細(xì)審查借貸合同，注意放貸主體是否合法，是否有過高的利息和違約金，出具的貸款憑證是否規(guī)范等。此外，應(yīng)將金融信用安全教育納入大學(xué)必修課，讓在校大學(xué)生接受更多的普法教育，使其在法制的環(huán)境下享受更多、更優(yōu)良的金融服務(wù)。大學(xué)生也要樹立正確的消費(fèi)觀，養(yǎng)成勤儉節(jié)約的優(yōu)秀品質(zhì)，遠(yuǎn)離不良網(wǎng)貸行為，提高法律意識(shí)。

第四，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步完善管理機(jī)制、提高技術(shù)水平，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與銀行進(jìn)行合作，運(yùn)用金融技術(shù)手段服務(wù)在校大學(xué)生。借貸公司可在各城市設(shè)立服務(wù)機(jī)構(gòu)，完善大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸手續(xù)，提高借貸門檻，進(jìn)一步考核大學(xué)生及其第二還貸源還貸能力，建立學(xué)生貸款擔(dān)保機(jī)制和違約約束機(jī)制，防范大學(xué)生借貸違約，保障金融秩序的穩(wěn)定。

四、結(jié)語

校園網(wǎng)絡(luò)借貸作為新興的民間借貸方式，在我國尚未形成完整的體系，相關(guān)法律亟待完善，我國現(xiàn)行法律制度并不能很好的規(guī)范校園網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展，因此應(yīng)出臺(tái)針對(duì)性法規(guī)，對(duì)此進(jìn)行規(guī)范制約，促使校園網(wǎng)絡(luò)借貸向規(guī)范化、法治化發(fā)展，消除網(wǎng)貸弊端，充分發(fā)揮校園網(wǎng)貸的積極作用，為金融業(yè)和社會(huì)的發(fā)展提供動(dòng)力。

參考文獻(xiàn)：

[1]蒙宗玲、晏芳林.淺析別讓校園貸淪為野蠻的“奪命貸”.中國校外教育.2017（15）.

[2]武澤鍵.關(guān)于大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款情況的調(diào)查報(bào)告.長安大學(xué)信息工程學(xué)院.出版信息不詳.

[3]劉宇梅.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸法律問題探討.法治論壇.2013（1）.

[4]王艷、陳小輝、邢增藝.網(wǎng)絡(luò)借貸中的監(jiān)管空白及完善.當(dāng)代經(jīng)濟(jì).2009（12）.

[5]鐘靜姝.分析：“校園貸”類 P2P 平臺(tái)面臨的風(fēng)險(xiǎn)隱患.中國電子商務(wù)研究中心.出版信息不詳.

[6]董俊彤、王倩.兩會(huì)“好聲音”：裸貸高利貸多發(fā)，非法放貸該當(dāng)何罪.人民網(wǎng).http：//opinion.people.com.cn/n1/2018/0314/c1003-29867859.html.2018年3月14日.

[7]廖茂忠、沈紅.防范學(xué)生貸款違約風(fēng)險(xiǎn)的基本策略——基于國際研究的經(jīng)驗(yàn).教育評(píng)論.2008（4）.