郭琦

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，校園貸成為大學(xué)生主流的貸款方式，在彌補(bǔ)大學(xué)生的資金短缺時(shí)，也帶來(lái)了一系列的社會(huì)問(wèn)題，擾亂了大學(xué)校園正常的秩序，引起了學(xué)校、家庭、社會(huì)等的普遍關(guān)注。本文分析了大學(xué)生校園貸的種類(lèi)、存在的問(wèn)題，并據(jù)此提出了解決當(dāng)前校園貸問(wèn)題的一些對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 校園貸 個(gè)人征信 高利貸

【中圖分類(lèi)號(hào)】F832.4；G645.5 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A 【文章編號(hào)】2095-3089（2018）19-0018-02

當(dāng)前，大學(xué)生喜歡創(chuàng)業(yè)，消費(fèi)需求旺盛，但他們沒(méi)有收入來(lái)源，促使他們尋求各種途徑滿足自己學(xué)習(xí)、創(chuàng)業(yè)、消費(fèi)等方面的資金需求。因此，校園貸應(yīng)運(yùn)而生。校園貸在大學(xué)生群體中受到普遍的歡迎，發(fā)展迅速，但也帶來(lái)了很多問(wèn)題。

一、校園貸的現(xiàn)狀分析

1.校園貸的分類(lèi)

校園貸嚴(yán)格來(lái)說(shuō)可以分為以下幾類(lèi)：

第一類(lèi)：電商背景的電商平臺(tái)——淘寶、京東等傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的提前消費(fèi)服務(wù)，如螞蟻花唄、京東白條等，這種服務(wù)會(huì)每個(gè)月根據(jù)你的綜合信譽(yù)給你一定透支額度，并不能提現(xiàn)，這也是目前大學(xué)生都在用并且利率比較低的一種借貸服務(wù)；

第二類(lèi)：如趣分期、任分期等消費(fèi)金融公司，大學(xué)生一般都用來(lái)買(mǎi)電子產(chǎn)品，每月分期付款，利率也不算特別高；

第三類(lèi)：P2P貸款平臺(tái)（網(wǎng)貸平臺(tái)），用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，如名校貸等。因國(guó)家監(jiān)管要求，包括名校貸在內(nèi)的大多數(shù)正規(guī)網(wǎng)貸平臺(tái)均已暫停校園貸業(yè)務(wù)；

第四類(lèi)：線下私貸——民間放貸機(jī)構(gòu)和放貸人這類(lèi)主體，俗稱(chēng)高利貸。高利貸通常會(huì)進(jìn)行虛假宣傳、線下簽約、做非法中介、收取超高費(fèi)率，同時(shí)存在暴力催收等問(wèn)題，受害者通常會(huì)遭受巨大財(cái)產(chǎn)損失甚至威脅自身安全；大部分學(xué)生為了貪圖一時(shí)的享受往往會(huì)選擇這種，最后釀成悲??；

第五類(lèi)：銀行機(jī)構(gòu)——銀行面向大學(xué)生提供的校園產(chǎn)品，大學(xué)生使用銀行機(jī)構(gòu)貸款的情況不多見(jiàn)。

2.校園貸的發(fā)展現(xiàn)狀

“借貸便利、五秒極速到賬”、“IPhone X，月供375元”、“0利息，0手續(xù)費(fèi)”等形式多樣的校園貸頗具人氣，越來(lái)越多的學(xué)生利用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)滿足消費(fèi)需求。據(jù)調(diào)查，從2014年開(kāi)始，趣分期、分期樂(lè)、愛(ài)學(xué)貸、名校貸等多家專(zhuān)門(mén)針對(duì)大學(xué)生的信用貸款平臺(tái)如雨后春筍一樣冒了出來(lái)。每逢開(kāi)學(xué)季度，這些分期貸款的傳單、海報(bào)就會(huì)“瘋狂”出現(xiàn)在宿舍門(mén)外、走廊墻上、學(xué)校宣傳欄上，甚至籃球場(chǎng)地面上。

2015年，中國(guó)人民大學(xué)信用管理研究中心調(diào)查了全國(guó)252所高校近5萬(wàn)大學(xué)生，并撰寫(xiě)了《全國(guó)大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報(bào)告》。調(diào)查顯示，在彌補(bǔ)資金短缺時(shí)，有8.77%的大學(xué)生會(huì)使用貸款獲取資金，其中網(wǎng)絡(luò)貸款幾占一半。只要你是在校學(xué)生，網(wǎng)上提交資料、通過(guò)審核、支付一定手續(xù)費(fèi)，就能輕松申請(qǐng)信用貸款。

因此，校園貸在很短的時(shí)間內(nèi)就滲透到大學(xué)校園里，也帶來(lái)了一系列的問(wèn)題：

（1）校園貸具有高利貸性質(zhì)。根據(jù)相關(guān)調(diào)查，超90%學(xué)生不懂高息貸或高利貸，最高法院規(guī)定：未超過(guò)年利率24%，應(yīng)予支持；利率在24%-36%實(shí)為灰色地帶，年利率超36%為非法高利貸，不予支持。以月息“0.99%”為噓頭的校園貸平臺(tái)容易造成“低息”的假象，并誘導(dǎo)學(xué)生貸款，實(shí)際上，加上平臺(tái)服務(wù)費(fèi)、滯納金等，將成為超過(guò)年利率24%的超高利息！若再繳納違約金，將超過(guò)36%變?yōu)榉欠ǜ呃J！一旦“染上”高息貸或高利貸后，將如同賭博一樣容易引發(fā)各類(lèi)危害。

（2）校園貸會(huì)滋生借款學(xué)生的惡習(xí)。高校學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來(lái)源主要靠父母提供的生活費(fèi)，若學(xué)生具有攀比心理，且平時(shí)就有惡習(xí)，那么父母提供的費(fèi)用肯定不足以滿足其需求。因此，這部分學(xué)生可能會(huì)轉(zhuǎn)向校園高利貸獲取資金，并引發(fā)賭博、酗酒等不良惡習(xí)，嚴(yán)重的可能因無(wú)法還款而逃課、輟學(xué)。

（3）若不能及時(shí)歸還貸款，放貸人會(huì)采用各種手段向?qū)W生討債。一些放貸人進(jìn)行放貸時(shí)會(huì)要求提供一定價(jià)值的物品進(jìn)行抵押，而且要收取學(xué)生的學(xué)生證、身份證復(fù)印件，對(duì)學(xué)生個(gè)人信息十分了解，因此一旦學(xué)生不能按時(shí)還貸，放貸人可能會(huì)采取恐嚇、毆打、威脅學(xué)生甚至其父母的手段進(jìn)行暴力討債，對(duì)學(xué)生的人身安全和高校的校園秩序造成重大危害。

（4）有不法分子利用“高利貸”進(jìn)行其他犯罪。不法貸款平臺(tái)或個(gè)人采用設(shè)套方式誘導(dǎo)大學(xué)生貸款，并迫使大學(xué)生陷入還款泥潭，其中包括“培訓(xùn)貸”、“裸條貸”等常見(jiàn)類(lèi)型，大學(xué)生一旦陷入套路貸，將極易走上巨額還款不歸路，致使借貸人不堪還款壓力而采取極端做法。常見(jiàn)套路類(lèi)型有：以借款金額達(dá)到借貸合同上限為由，放貸人將借款人債務(wù)轉(zhuǎn)移到下一家放貸人，當(dāng)向多個(gè)平臺(tái)進(jìn)行借款時(shí)，導(dǎo)致借款的年利率爆炸式上升并造成巨額還款“黑洞”；以培訓(xùn)名義要求學(xué)生通過(guò)貸款繳納培訓(xùn)費(fèi)，當(dāng)一次性成功付費(fèi)后跑路；以作為貸款憑證為由騙取裸照信息，一旦獲取成功后將以散發(fā)裸照而進(jìn)行威脅或敲詐；以“好處費(fèi)”為誘餌，通過(guò)虛假制作貸款申請(qǐng)表等方式騙取學(xué)生身份信息進(jìn)行個(gè)人貸款，然而一旦貸款成功后將人間蒸發(fā)；網(wǎng)上發(fā)布放貸信息并偽造虛假合同，當(dāng)誘騙學(xué)生繳納高額保證金后消失；以謊稱(chēng)“黑戶”漏洞為由，騙取學(xué)生進(jìn)行注冊(cè)貸款，當(dāng)獲取注冊(cè)費(fèi)后失去聯(lián)系等等。

二、校園貸危害的成因分析

1.放貸機(jī)構(gòu)缺乏監(jiān)管，網(wǎng)貸平臺(tái)收費(fèi)名目多，有的校園貸合計(jì)年利率高達(dá)50%

自從國(guó)家叫停了大學(xué)生信用卡后，越來(lái)越多信貸公司都把目光投向了高校學(xué)生的蛋糕。幾乎每天都能看見(jiàn)新的平臺(tái)或者新的微信公眾號(hào)出現(xiàn)，基本是呈現(xiàn)井噴式增長(zhǎng)。某公司主要從事現(xiàn)金貸款，一般來(lái)說(shuō)年利率從12%—36%不等，手續(xù)費(fèi)從6%—10%不等，還款時(shí)間越短，繳納的利息和費(fèi)用越少，如貸款一個(gè)月后償還只需6%手續(xù)費(fèi)和1%的貸款利息。有些公司做大了就會(huì)巧立名目收取各種各樣費(fèi)用，有些總費(fèi)用和利息加起來(lái)年利率能達(dá)50%，這其實(shí)就是變相的高利貸。

2.學(xué)生自身消費(fèi)水平與自己家庭情況不符

大學(xué)生剛踏進(jìn)校園，各種各樣的誘惑紛至沓來(lái)，舍友今天買(mǎi)了個(gè)包，同學(xué)明天買(mǎi)了塊表，后天某某過(guò)生日得送禮物，過(guò)幾天自己辦生日會(huì)得請(qǐng)客……在我們的印象中，陷入網(wǎng)貸危機(jī)的多為女大學(xué)生，貸款的目的不外乎為了買(mǎi)一部蘋(píng)果手機(jī)，買(mǎi)一只名牌包包，或者買(mǎi)昂貴的進(jìn)口化妝品，多為虛榮心作崇的過(guò)度消費(fèi)。還有一些男生，時(shí)間多，課業(yè)不忙，就想著吃穿旅游找對(duì)象，這些都需要錢(qián)，而這些錢(qián)父母一般不會(huì)同意，只好提前消費(fèi)。也有部分大學(xué)生為了做生意，甚至借錢(qián)炒股來(lái)貸款，這種貸款不但給自己增加壓力，產(chǎn)生違約的話也很容易追溯，得不償失。

3.大學(xué)生對(duì)個(gè)人征信了解不多

很多大學(xué)生對(duì)逾期不以為意，認(rèn)為過(guò)一天是一天，負(fù)面信用記錄會(huì)存在5年，對(duì)于大學(xué)生而言，一旦形成污點(diǎn)，邁進(jìn)社會(huì)的第一步便會(huì)處處受阻。目前，我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)共收錄9億多人的信用信息，占全國(guó)總?cè)丝诘?/3，未來(lái)，個(gè)人信用在生活中扮演的角色將越來(lái)越重要。隨著個(gè)人征信系統(tǒng)不斷完善，如今，除了貸款、銀行卡、擔(dān)保等銀行信貸信息，法院判決執(zhí)行情況、公積金欠繳、社保甚至水電費(fèi)等欠繳信息，也會(huì)納入報(bào)告。

三、校園貸發(fā)展的對(duì)策研究

1.加大違規(guī)處罰力度

目前，我國(guó)信用體系尚不完善，想要在短時(shí)間（下轉(zhuǎn)218頁(yè)）

（上接18頁(yè)）內(nèi)完善體系顯然是不可能的。同時(shí)，網(wǎng)貸行業(yè)問(wèn)題頗多，不合規(guī)行為在各個(gè)細(xì)分領(lǐng)域大量存在。想要有效監(jiān)管，就要制定嚴(yán)格的處罰措施，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)違規(guī)現(xiàn)象，便按照相應(yīng)的處罰制度加以嚴(yán)懲。

雖說(shuō)網(wǎng)貸監(jiān)管正式文件還未出臺(tái)，具體處罰力度在于地方，但通過(guò)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》可以看出，地方金融監(jiān)管部門(mén)真正能用得上的日常監(jiān)管處罰措施就是“警告、通報(bào)批評(píng)或者罰款3萬(wàn)元”。這種無(wú)關(guān)痛癢的處罰力度著實(shí)太輕，能管好那么多普遍徘徊在法律邊緣的P2P平臺(tái)，簡(jiǎn)直是天方夜譚。

2.加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)貸的市場(chǎng)宣傳監(jiān)管

P2P平臺(tái)一般采取線上廣告宣傳以及線下貼廣告、招代理拉人頭等方式宣傳。對(duì)于廣告宣傳，部分地區(qū)例如北京已經(jīng)要求下架所有P2P廣告，包括電視臺(tái)、地鐵、報(bào)紙等，而更多地區(qū)還沒(méi)有做要求。顯然，廣告宣傳限制這塊還需加強(qiáng)監(jiān)管。

同時(shí)，也可以利用電視、廣播、報(bào)刊、網(wǎng)絡(luò)等多種媒介，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行宣傳，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)犯罪的常見(jiàn)類(lèi)型、慣用手法和動(dòng)態(tài)特征開(kāi)展多層面、多角度宣傳，提醒公眾理性投資，提升社會(huì)公眾防范意識(shí)和能力。

3.規(guī)范平臺(tái)審核流程

在“小鄭悲劇”事件中，小鄭作為一班之長(zhǎng)編造借口獲得了班上近30位同學(xué)的個(gè)人信息和家庭信息，并順利從多個(gè)平臺(tái)上獲得貸款。其中被負(fù)債最多的，達(dá)到了11萬(wàn)元。從這起事件可以看出，借款過(guò)程中，借款人不是證件上的本人也能順利通過(guò)資質(zhì)審核，這些平臺(tái)的審核風(fēng)控是不嚴(yán)格的。網(wǎng)貸平臺(tái)則應(yīng)規(guī)范審批流程，在法律法規(guī)框架內(nèi)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，要對(duì)借款人貸款資質(zhì)進(jìn)行一定的審核，對(duì)虛假信息審核不實(shí)的以及非本人借貸的情況，平臺(tái)也要承擔(dān)責(zé)任。

4.告知綜合成本

據(jù)相關(guān)媒體報(bào)道，網(wǎng)貸平臺(tái)往往會(huì)以低分期利率吸引學(xué)生，月利率普遍在0.99%至2.38%之間，但實(shí)際上網(wǎng)貸并非如廣告宣稱(chēng)的“低息”。實(shí)際上，具體算起來(lái)，其貸款年化利率普遍在20%以上，這對(duì)于沒(méi)有經(jīng)濟(jì)來(lái)源的學(xué)生來(lái)說(shuō)，比高利貸還高利貸。而這些，很多貸款的學(xué)生顯然是蒙在鼓里的。對(duì)于此類(lèi)違規(guī)做法的監(jiān)管，國(guó)外的通常做法是，明確要求必須把整個(gè)借貸的綜合總成本告知消費(fèi)者，而不僅僅是告知月息多少。

5.提升大學(xué)生的自控能力

盲目高額消費(fèi)，追求名牌，一味攀比是很不好的消費(fèi)現(xiàn)象，實(shí)用加實(shí)惠是生活消費(fèi)的合理原則。作為學(xué)生，應(yīng)該把錢(qián)花在必須花的地方，把錢(qián)花在刀刃上才是理智的選擇。吃要營(yíng)養(yǎng)均衡，穿要耐穿耐看，住要簡(jiǎn)單實(shí)用，行要省錢(qián)方便。還有意識(shí)地控制自己的消費(fèi)，養(yǎng)成節(jié)儉的好習(xí)慣。大學(xué)時(shí)代是獨(dú)立生活、獨(dú)立理財(cái)?shù)钠鸩诫A段。大學(xué)生在擁有“知識(shí)財(cái)富”的同時(shí)，也要在實(shí)際生活中掌握管理財(cái)富的技能。大學(xué)階段是學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)狞S金時(shí)期，養(yǎng)成一些好的理財(cái)習(xí)慣，掌握一些必備的理財(cái)常識(shí)，是終身受益的。

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