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        互聯(lián)網(wǎng)背景下大學(xué)生校園貸現(xiàn)狀及對(duì)策研究

        2018-08-10 06:32:26郭琦
        關(guān)鍵詞:高利貸校園貸互聯(lián)網(wǎng)金融

        郭琦

        【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融背景下,校園貸成為大學(xué)生主流的貸款方式,在彌補(bǔ)大學(xué)生的資金短缺時(shí),也帶來(lái)了一系列的社會(huì)問(wèn)題,擾亂了大學(xué)校園正常的秩序,引起了學(xué)校、家庭、社會(huì)等的普遍關(guān)注。本文分析了大學(xué)生校園貸的種類(lèi)、存在的問(wèn)題,并據(jù)此提出了解決當(dāng)前校園貸問(wèn)題的一些對(duì)策。

        【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 校園貸 個(gè)人征信 高利貸

        【中圖分類(lèi)號(hào)】F832.4;G645.5 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A 【文章編號(hào)】2095-3089(2018)19-0018-02

        當(dāng)前,大學(xué)生喜歡創(chuàng)業(yè),消費(fèi)需求旺盛,但他們沒(méi)有收入來(lái)源,促使他們尋求各種途徑滿足自己學(xué)習(xí)、創(chuàng)業(yè)、消費(fèi)等方面的資金需求。因此,校園貸應(yīng)運(yùn)而生。校園貸在大學(xué)生群體中受到普遍的歡迎,發(fā)展迅速,但也帶來(lái)了很多問(wèn)題。

        一、校園貸的現(xiàn)狀分析

        1.校園貸的分類(lèi)

        校園貸嚴(yán)格來(lái)說(shuō)可以分為以下幾類(lèi):

        第一類(lèi):電商背景的電商平臺(tái)——淘寶、京東等傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的提前消費(fèi)服務(wù),如螞蟻花唄、京東白條等,這種服務(wù)會(huì)每個(gè)月根據(jù)你的綜合信譽(yù)給你一定透支額度,并不能提現(xiàn),這也是目前大學(xué)生都在用并且利率比較低的一種借貸服務(wù);

        第二類(lèi):如趣分期、任分期等消費(fèi)金融公司,大學(xué)生一般都用來(lái)買(mǎi)電子產(chǎn)品,每月分期付款,利率也不算特別高;

        第三類(lèi):P2P貸款平臺(tái)(網(wǎng)貸平臺(tái)),用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè),如名校貸等。因國(guó)家監(jiān)管要求,包括名校貸在內(nèi)的大多數(shù)正規(guī)網(wǎng)貸平臺(tái)均已暫停校園貸業(yè)務(wù);

        第四類(lèi):線下私貸——民間放貸機(jī)構(gòu)和放貸人這類(lèi)主體,俗稱(chēng)高利貸。高利貸通常會(huì)進(jìn)行虛假宣傳、線下簽約、做非法中介、收取超高費(fèi)率,同時(shí)存在暴力催收等問(wèn)題,受害者通常會(huì)遭受巨大財(cái)產(chǎn)損失甚至威脅自身安全;大部分學(xué)生為了貪圖一時(shí)的享受往往會(huì)選擇這種,最后釀成悲??;

        第五類(lèi):銀行機(jī)構(gòu)——銀行面向大學(xué)生提供的校園產(chǎn)品,大學(xué)生使用銀行機(jī)構(gòu)貸款的情況不多見(jiàn)。

        2.校園貸的發(fā)展現(xiàn)狀

        “借貸便利、五秒極速到賬”、“IPhone X,月供375元”、“0利息,0手續(xù)費(fèi)”等形式多樣的校園貸頗具人氣,越來(lái)越多的學(xué)生利用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)滿足消費(fèi)需求。據(jù)調(diào)查,從2014年開(kāi)始,趣分期、分期樂(lè)、愛(ài)學(xué)貸、名校貸等多家專(zhuān)門(mén)針對(duì)大學(xué)生的信用貸款平臺(tái)如雨后春筍一樣冒了出來(lái)。每逢開(kāi)學(xué)季度,這些分期貸款的傳單、海報(bào)就會(huì)“瘋狂”出現(xiàn)在宿舍門(mén)外、走廊墻上、學(xué)校宣傳欄上,甚至籃球場(chǎng)地面上。

        2015年,中國(guó)人民大學(xué)信用管理研究中心調(diào)查了全國(guó)252所高校近5萬(wàn)大學(xué)生,并撰寫(xiě)了《全國(guó)大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報(bào)告》。調(diào)查顯示,在彌補(bǔ)資金短缺時(shí),有8.77%的大學(xué)生會(huì)使用貸款獲取資金,其中網(wǎng)絡(luò)貸款幾占一半。只要你是在校學(xué)生,網(wǎng)上提交資料、通過(guò)審核、支付一定手續(xù)費(fèi),就能輕松申請(qǐng)信用貸款。

        因此,校園貸在很短的時(shí)間內(nèi)就滲透到大學(xué)校園里,也帶來(lái)了一系列的問(wèn)題:

        (1)校園貸具有高利貸性質(zhì)。根據(jù)相關(guān)調(diào)查,超90%學(xué)生不懂高息貸或高利貸,最高法院規(guī)定:未超過(guò)年利率24%,應(yīng)予支持;利率在24%-36%實(shí)為灰色地帶,年利率超36%為非法高利貸,不予支持。以月息“0.99%”為噓頭的校園貸平臺(tái)容易造成“低息”的假象,并誘導(dǎo)學(xué)生貸款,實(shí)際上,加上平臺(tái)服務(wù)費(fèi)、滯納金等,將成為超過(guò)年利率24%的超高利息!若再繳納違約金,將超過(guò)36%變?yōu)榉欠ǜ呃J!一旦“染上”高息貸或高利貸后,將如同賭博一樣容易引發(fā)各類(lèi)危害。

        (2)校園貸會(huì)滋生借款學(xué)生的惡習(xí)。高校學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來(lái)源主要靠父母提供的生活費(fèi),若學(xué)生具有攀比心理,且平時(shí)就有惡習(xí),那么父母提供的費(fèi)用肯定不足以滿足其需求。因此,這部分學(xué)生可能會(huì)轉(zhuǎn)向校園高利貸獲取資金,并引發(fā)賭博、酗酒等不良惡習(xí),嚴(yán)重的可能因無(wú)法還款而逃課、輟學(xué)。

        (3)若不能及時(shí)歸還貸款,放貸人會(huì)采用各種手段向?qū)W生討債。一些放貸人進(jìn)行放貸時(shí)會(huì)要求提供一定價(jià)值的物品進(jìn)行抵押,而且要收取學(xué)生的學(xué)生證、身份證復(fù)印件,對(duì)學(xué)生個(gè)人信息十分了解,因此一旦學(xué)生不能按時(shí)還貸,放貸人可能會(huì)采取恐嚇、毆打、威脅學(xué)生甚至其父母的手段進(jìn)行暴力討債,對(duì)學(xué)生的人身安全和高校的校園秩序造成重大危害。

        (4)有不法分子利用“高利貸”進(jìn)行其他犯罪。不法貸款平臺(tái)或個(gè)人采用設(shè)套方式誘導(dǎo)大學(xué)生貸款,并迫使大學(xué)生陷入還款泥潭,其中包括“培訓(xùn)貸”、“裸條貸”等常見(jiàn)類(lèi)型,大學(xué)生一旦陷入套路貸,將極易走上巨額還款不歸路,致使借貸人不堪還款壓力而采取極端做法。常見(jiàn)套路類(lèi)型有:以借款金額達(dá)到借貸合同上限為由,放貸人將借款人債務(wù)轉(zhuǎn)移到下一家放貸人,當(dāng)向多個(gè)平臺(tái)進(jìn)行借款時(shí),導(dǎo)致借款的年利率爆炸式上升并造成巨額還款“黑洞”;以培訓(xùn)名義要求學(xué)生通過(guò)貸款繳納培訓(xùn)費(fèi),當(dāng)一次性成功付費(fèi)后跑路;以作為貸款憑證為由騙取裸照信息,一旦獲取成功后將以散發(fā)裸照而進(jìn)行威脅或敲詐;以“好處費(fèi)”為誘餌,通過(guò)虛假制作貸款申請(qǐng)表等方式騙取學(xué)生身份信息進(jìn)行個(gè)人貸款,然而一旦貸款成功后將人間蒸發(fā);網(wǎng)上發(fā)布放貸信息并偽造虛假合同,當(dāng)誘騙學(xué)生繳納高額保證金后消失;以謊稱(chēng)“黑戶”漏洞為由,騙取學(xué)生進(jìn)行注冊(cè)貸款,當(dāng)獲取注冊(cè)費(fèi)后失去聯(lián)系等等。

        二、校園貸危害的成因分析

        1.放貸機(jī)構(gòu)缺乏監(jiān)管,網(wǎng)貸平臺(tái)收費(fèi)名目多,有的校園貸合計(jì)年利率高達(dá)50%

        自從國(guó)家叫停了大學(xué)生信用卡后,越來(lái)越多信貸公司都把目光投向了高校學(xué)生的蛋糕。幾乎每天都能看見(jiàn)新的平臺(tái)或者新的微信公眾號(hào)出現(xiàn),基本是呈現(xiàn)井噴式增長(zhǎng)。某公司主要從事現(xiàn)金貸款,一般來(lái)說(shuō)年利率從12%—36%不等,手續(xù)費(fèi)從6%—10%不等,還款時(shí)間越短,繳納的利息和費(fèi)用越少,如貸款一個(gè)月后償還只需6%手續(xù)費(fèi)和1%的貸款利息。有些公司做大了就會(huì)巧立名目收取各種各樣費(fèi)用,有些總費(fèi)用和利息加起來(lái)年利率能達(dá)50%,這其實(shí)就是變相的高利貸。

        2.學(xué)生自身消費(fèi)水平與自己家庭情況不符

        大學(xué)生剛踏進(jìn)校園,各種各樣的誘惑紛至沓來(lái),舍友今天買(mǎi)了個(gè)包,同學(xué)明天買(mǎi)了塊表,后天某某過(guò)生日得送禮物,過(guò)幾天自己辦生日會(huì)得請(qǐng)客……在我們的印象中,陷入網(wǎng)貸危機(jī)的多為女大學(xué)生,貸款的目的不外乎為了買(mǎi)一部蘋(píng)果手機(jī),買(mǎi)一只名牌包包,或者買(mǎi)昂貴的進(jìn)口化妝品,多為虛榮心作崇的過(guò)度消費(fèi)。還有一些男生,時(shí)間多,課業(yè)不忙,就想著吃穿旅游找對(duì)象,這些都需要錢(qián),而這些錢(qián)父母一般不會(huì)同意,只好提前消費(fèi)。也有部分大學(xué)生為了做生意,甚至借錢(qián)炒股來(lái)貸款,這種貸款不但給自己增加壓力,產(chǎn)生違約的話也很容易追溯,得不償失。

        3.大學(xué)生對(duì)個(gè)人征信了解不多

        很多大學(xué)生對(duì)逾期不以為意,認(rèn)為過(guò)一天是一天,負(fù)面信用記錄會(huì)存在5年,對(duì)于大學(xué)生而言,一旦形成污點(diǎn),邁進(jìn)社會(huì)的第一步便會(huì)處處受阻。目前,我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)共收錄9億多人的信用信息,占全國(guó)總?cè)丝诘?/3,未來(lái),個(gè)人信用在生活中扮演的角色將越來(lái)越重要。隨著個(gè)人征信系統(tǒng)不斷完善,如今,除了貸款、銀行卡、擔(dān)保等銀行信貸信息,法院判決執(zhí)行情況、公積金欠繳、社保甚至水電費(fèi)等欠繳信息,也會(huì)納入報(bào)告。

        三、校園貸發(fā)展的對(duì)策研究

        1.加大違規(guī)處罰力度

        目前,我國(guó)信用體系尚不完善,想要在短時(shí)間(下轉(zhuǎn)218頁(yè))

        (上接18頁(yè))內(nèi)完善體系顯然是不可能的。同時(shí),網(wǎng)貸行業(yè)問(wèn)題頗多,不合規(guī)行為在各個(gè)細(xì)分領(lǐng)域大量存在。想要有效監(jiān)管,就要制定嚴(yán)格的處罰措施,一經(jīng)發(fā)現(xiàn)違規(guī)現(xiàn)象,便按照相應(yīng)的處罰制度加以嚴(yán)懲。

        雖說(shuō)網(wǎng)貸監(jiān)管正式文件還未出臺(tái),具體處罰力度在于地方,但通過(guò)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》可以看出,地方金融監(jiān)管部門(mén)真正能用得上的日常監(jiān)管處罰措施就是“警告、通報(bào)批評(píng)或者罰款3萬(wàn)元”。這種無(wú)關(guān)痛癢的處罰力度著實(shí)太輕,能管好那么多普遍徘徊在法律邊緣的P2P平臺(tái),簡(jiǎn)直是天方夜譚。

        2.加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)貸的市場(chǎng)宣傳監(jiān)管

        P2P平臺(tái)一般采取線上廣告宣傳以及線下貼廣告、招代理拉人頭等方式宣傳。對(duì)于廣告宣傳,部分地區(qū)例如北京已經(jīng)要求下架所有P2P廣告,包括電視臺(tái)、地鐵、報(bào)紙等,而更多地區(qū)還沒(méi)有做要求。顯然,廣告宣傳限制這塊還需加強(qiáng)監(jiān)管。

        同時(shí),也可以利用電視、廣播、報(bào)刊、網(wǎng)絡(luò)等多種媒介,對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行宣傳,對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)犯罪的常見(jiàn)類(lèi)型、慣用手法和動(dòng)態(tài)特征開(kāi)展多層面、多角度宣傳,提醒公眾理性投資,提升社會(huì)公眾防范意識(shí)和能力。

        3.規(guī)范平臺(tái)審核流程

        在“小鄭悲劇”事件中,小鄭作為一班之長(zhǎng)編造借口獲得了班上近30位同學(xué)的個(gè)人信息和家庭信息,并順利從多個(gè)平臺(tái)上獲得貸款。其中被負(fù)債最多的,達(dá)到了11萬(wàn)元。從這起事件可以看出,借款過(guò)程中,借款人不是證件上的本人也能順利通過(guò)資質(zhì)審核,這些平臺(tái)的審核風(fēng)控是不嚴(yán)格的。網(wǎng)貸平臺(tái)則應(yīng)規(guī)范審批流程,在法律法規(guī)框架內(nèi)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù),要對(duì)借款人貸款資質(zhì)進(jìn)行一定的審核,對(duì)虛假信息審核不實(shí)的以及非本人借貸的情況,平臺(tái)也要承擔(dān)責(zé)任。

        4.告知綜合成本

        據(jù)相關(guān)媒體報(bào)道,網(wǎng)貸平臺(tái)往往會(huì)以低分期利率吸引學(xué)生,月利率普遍在0.99%至2.38%之間,但實(shí)際上網(wǎng)貸并非如廣告宣稱(chēng)的“低息”。實(shí)際上,具體算起來(lái),其貸款年化利率普遍在20%以上,這對(duì)于沒(méi)有經(jīng)濟(jì)來(lái)源的學(xué)生來(lái)說(shuō),比高利貸還高利貸。而這些,很多貸款的學(xué)生顯然是蒙在鼓里的。對(duì)于此類(lèi)違規(guī)做法的監(jiān)管,國(guó)外的通常做法是,明確要求必須把整個(gè)借貸的綜合總成本告知消費(fèi)者,而不僅僅是告知月息多少。

        5.提升大學(xué)生的自控能力

        盲目高額消費(fèi),追求名牌,一味攀比是很不好的消費(fèi)現(xiàn)象,實(shí)用加實(shí)惠是生活消費(fèi)的合理原則。作為學(xué)生,應(yīng)該把錢(qián)花在必須花的地方,把錢(qián)花在刀刃上才是理智的選擇。吃要營(yíng)養(yǎng)均衡,穿要耐穿耐看,住要簡(jiǎn)單實(shí)用,行要省錢(qián)方便。還有意識(shí)地控制自己的消費(fèi),養(yǎng)成節(jié)儉的好習(xí)慣。大學(xué)時(shí)代是獨(dú)立生活、獨(dú)立理財(cái)?shù)钠鸩诫A段。大學(xué)生在擁有“知識(shí)財(cái)富”的同時(shí),也要在實(shí)際生活中掌握管理財(cái)富的技能。大學(xué)階段是學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)狞S金時(shí)期,養(yǎng)成一些好的理財(cái)習(xí)慣,掌握一些必備的理財(cái)常識(shí),是終身受益的。

        參考文獻(xiàn):

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