鄭夢(mèng)婷

（江西財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，南昌330001）

一、創(chuàng)意概述

（一）產(chǎn)品設(shè)計(jì)背景

雖然相較于其他國(guó)家而言，我國(guó)性侵犯事件并不頻繁。但是不得不面對(duì)的是2015年，中國(guó)法院上傳文書中，與“強(qiáng)奸”有關(guān)的裁判文書有39 864個(gè)。其中與“有期徒刑”有關(guān)的案件數(shù)量為37 863，占比95%，大多數(shù)犯罪分子必然受到了法律的懲罰，還有5%的案件情節(jié)輕微，沒(méi)有涉及有期徒刑。不可否認(rèn)的是，受害者不論有沒(méi)有拿起法律武器，都必須經(jīng)歷一段極度黑暗的時(shí)光來(lái)重拾對(duì)生活的信心，甚至有部分人因?yàn)樾睦锏膫Φ貌坏交謴?fù)而精神失?；蛘咦詺?。

（二）創(chuàng)意描述

“女性衛(wèi)士”是一款以被保險(xiǎn)人的性安全為保險(xiǎn)標(biāo)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。考慮到線下投保時(shí)的種種不便，目前大多以線上投保為主。我們?cè)诰€上設(shè)置人工服務(wù)平臺(tái)，有意向投保的人可在網(wǎng)絡(luò)交流平臺(tái)上直接進(jìn)行咨詢或者是撥打咨詢熱線。

符合投保要求的投保人在投保成功后的第一時(shí)間內(nèi)，會(huì)收到保險(xiǎn)公司送來(lái)的保護(hù)宣傳手冊(cè)，以及線上的教學(xué)視頻，提高被保險(xiǎn)人的安全意識(shí)，盡可能降低此類事情的發(fā)生。

若被保險(xiǎn)人是未成年，且是此未成年的父母進(jìn)行的投保，則保險(xiǎn)公司會(huì)將手冊(cè)交予其父母手中，由其父母被保險(xiǎn)人進(jìn)行教育。若被保險(xiǎn)人是未成年，且其有強(qiáng)烈的投保意識(shí)，但是父母并不同意，則可將保費(fèi)交給當(dāng)?shù)貗D聯(lián)，由婦聯(lián)作為投保人進(jìn)行投保。

當(dāng)被保人不幸發(fā)生事故后，由保險(xiǎn)公司確認(rèn)完畢后，可獲得相應(yīng)的賠償金額以及保險(xiǎn)公司提供的心理咨詢服務(wù)，將心理傷害降到最低，為被保人在物質(zhì)和精神方面提供保障。在此情況下，幫助受害的被保人走出陰影。而保險(xiǎn)公司則可行使代位追償權(quán)。

二、產(chǎn)品概述

（一）產(chǎn)品要素詳述

“女性衛(wèi)士”險(xiǎn)的投保人為符合要求的女性及有經(jīng)濟(jì)利益的人，保險(xiǎn)人為銷售本產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司，被保險(xiǎn)人則為符合要求的女性。此保險(xiǎn)的險(xiǎn)種為人身安全保險(xiǎn)，保險(xiǎn)的期限為一年，繳費(fèi)方式為網(wǎng)上躉付。

（二）承保流程

被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)公司官網(wǎng)或官方授權(quán)的第三方渠道了解“女性衛(wèi)士”并閱讀保險(xiǎn)有關(guān)注意事項(xiàng)（特別是免責(zé)條款），閱讀完畢后被保險(xiǎn)人或投保人同意保險(xiǎn)公司《保險(xiǎn)條款》（含保密協(xié)議）并填寫被保險(xiǎn)人健康因素以及非健康因素的相關(guān)信息后支付保費(fèi)即完成投保操作。隨后總公司客服人員電話回訪核實(shí)投保是否投保人或被保險(xiǎn)人本人投保以及是否是本人真實(shí)意愿。

經(jīng)總公司培訓(xùn)并認(rèn)可的就近分公司基于風(fēng)險(xiǎn)審查意見(jiàn)對(duì)該業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行總體評(píng)估，判斷是否可以承保，可以承保以后分公司整理有關(guān)材料，提交總公司審核，批準(zhǔn)通過(guò)后，進(jìn)行備案。然后保險(xiǎn)公司將保單憑證、暫保單憑證等相關(guān)憑證與《女性自我保護(hù)》等手冊(cè)與視頻以郵件的形式發(fā)送至保險(xiǎn)人。

（三）核保內(nèi)容

核保內(nèi)容包括健康因素和非健康因素，其中健康因素有年齡、既往病史、現(xiàn)有病史、家庭病史、精神狀況、體格等。非健康因素有職業(yè)、居住地區(qū)、業(yè)余愛(ài)好、受教育程度、作息規(guī)律、性格、父母職業(yè)等家庭信息。

三、數(shù)據(jù)分析

（一）問(wèn)卷調(diào)查

針對(duì)這樣一個(gè)仍有較大風(fēng)險(xiǎn)的事件，我們推出了“女性衛(wèi)士”險(xiǎn)?；谖覀儗?duì)開(kāi)發(fā)此產(chǎn)品需要的數(shù)據(jù)，我們?cè)O(shè)計(jì)了以下的問(wèn)卷調(diào)查，現(xiàn)在挑出一些重要的問(wèn)題數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。

此次參加問(wèn)卷調(diào)查的人數(shù)有750，其中男生占48%，女生占52%，保證了數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性及可靠性。

大部分人是通過(guò)書刊雜志，廣播影視網(wǎng)絡(luò)以及其他人，這三種途徑來(lái)了解性知識(shí)的，但家庭作為一個(gè)重要普及性知識(shí)的主體，卻沒(méi)有發(fā)揮好它的作用，對(duì)此我們將針對(duì)這個(gè)情況，當(dāng)投保人投保此份保險(xiǎn)時(shí)，我們也有必要向被保人的監(jiān)護(hù)人或是家屬講述家庭普及性知識(shí)的重要性，并促進(jìn)家庭內(nèi)部的性知識(shí)教育的普及。

當(dāng)受害者不幸發(fā)生性侵以后，有80%的人會(huì)選擇保存證據(jù)并報(bào)警，這為我們保險(xiǎn)公司理賠提供了一個(gè)是否理賠的標(biāo)準(zhǔn)，我方保險(xiǎn)公司將以警方的判斷書作為是否理賠的依據(jù)，防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

在實(shí)際調(diào)查后，有74.67%的人愿意購(gòu)買“女性衛(wèi)士”險(xiǎn)，保證了此份保險(xiǎn)在市場(chǎng)的可行性，有盈利的可能性。

四、費(fèi)率厘定

（一）模型假設(shè)

第一，為了簡(jiǎn)化問(wèn)題，本次研究的意外險(xiǎn)是指在被保險(xiǎn)人在受到性侵犯后，按保險(xiǎn)條款約定獲得約定數(shù)量的保險(xiǎn)金以及身心康復(fù)的心理治療，心理治療即保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的心理治療費(fèi)用承擔(dān)給付責(zé)任。假設(shè)保險(xiǎn)合同對(duì)一段時(shí)期內(nèi)的心理治療次數(shù)沒(méi)有規(guī)定，并且每次門診承擔(dān)的心理治療費(fèi)用采用通常的同行業(yè)的慣例(平均費(fèi)用)。

第二，假設(shè)被保險(xiǎn)人受到性侵犯的發(fā)生數(shù)服從離散分布，不同被保險(xiǎn)人的在事件發(fā)生之后所需心理治療的次數(shù)與時(shí)間顯然不一樣，但為了應(yīng)用上的方便，本文就研究的不同被保險(xiǎn)人的在事件發(fā)生之后所需心理治療的次數(shù)與時(shí)間疾服從大數(shù)法則與數(shù)理統(tǒng)計(jì)原理。

第三，由于理賠額的分布可用離散分布或連續(xù)分布來(lái)近似，通常情況下理賠額的分布是連續(xù)型分布或混和型分布。這里為了實(shí)踐的方便，都將其離散化了。

第四，理賠次數(shù)隨機(jī)變量與理賠額隨機(jī)變量相互獨(dú)立。

（二）具體模型及保費(fèi)的計(jì)算

SN+1，SN+2，…，SN+M為服從復(fù)合負(fù)二項(xiàng)分布的聚合理賠額；SN+M+1，SN+M+2，…，SN+M+P為服從復(fù)合幾何分布的聚合理賠額。

SN+M+P+1，SN+M+P+2，…，SN+M+P+Q為服從復(fù)合二點(diǎn)分布的聚合理額，n=N+M+P+Q。

對(duì)于Si，當(dāng)i=1，……，N時(shí)，都有Ni（i=1，…，N）服從參數(shù)為λi的泊松分布；Cij（j=1，…，Ni）是獨(dú)立同分布的理賠額隨機(jī)變量。

對(duì)于 Si，當(dāng)i=N+1，…，N+M時(shí)，每個(gè)對(duì)Ni，i=N+1，…，N+M服從負(fù)二項(xiàng)分布，對(duì)每個(gè)固定的i（i=N+1，…，N+M），Cij，j=1，…，Ni，相互獨(dú)立。對(duì)于 Ni，當(dāng) i=M+N+1，…，M+N+P 時(shí)，Ni服從幾何分布 ，當(dāng) i=M+N+P+1，…，M+N+M+P時(shí)，Ni服從兩點(diǎn)分布。

對(duì)于Si，當(dāng)i=1，…，N時(shí)，也服從復(fù)合泊松分布，泊松參數(shù)為∑Ni=1λi，理賠額的分布變?yōu)槠渲械母怕拭芏群瘮?shù)。所以由風(fēng)險(xiǎn)理論可知其中P1是f(x)的一階原點(diǎn)矩其中P2是f(x)的二階原點(diǎn)矩。

由假設(shè)可知：

類似的對(duì)于Si，當(dāng)i=M+N+1，…，M+M+P時(shí)，Si都服從幾何分布參數(shù)為Pi的復(fù)合幾何分布，這時(shí)

其中Pi1的含義如前述的含義具有一致性

對(duì)于 Si，當(dāng) i=N+M+P+1，…，N+M+P+Q 時(shí)，Si都服從復(fù)合二點(diǎn)分布，這時(shí)

其中Pi為對(duì)應(yīng)的Si的二點(diǎn)分布參數(shù)，Pi2為其對(duì)應(yīng)的理賠額的分布的均值，同樣的

由以上分析可知，在模型假設(shè)下的有關(guān)被保疾病根據(jù)精算等價(jià)原理得出的純保費(fèi)為：

如果加上風(fēng)險(xiǎn)附加K，則所得純保費(fèi)為：（1+K）P 或 P+KVar(S)，其中

當(dāng)ri在i=N+M+1，…，N+M+P時(shí)為1，這是因?yàn)樨?fù)二項(xiàng)分布與幾何分布的關(guān)系的緣故。

（三）值得注意的問(wèn)題

由本文的方法得出的保費(fèi)是根據(jù)精算等價(jià)原理得到的結(jié)果，在理論上具有重要意義。但是任何一個(gè)模型與實(shí)際都有一定的距離。

“女性衛(wèi)士險(xiǎn)”的保費(fèi)厘定結(jié)果有一定的假設(shè)。根據(jù)實(shí)際問(wèn)題，恰當(dāng)?shù)剡x本的數(shù)量與取樣的連續(xù)區(qū)間的長(zhǎng)度，會(huì)使保費(fèi)的厘定更加精度。

五、SWOT可行性分析

（一）內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)（Strengths）

一是保險(xiǎn)公司可以把心理咨詢服務(wù)外包給心理咨詢所，從而降低邊際成本，獲得規(guī)模效應(yīng)。

二是由于本險(xiǎn)種是一年期的，而且出險(xiǎn)率偶然性很大，而是否投保完全取決于投保人的觀念，觀念不可能在短時(shí)間內(nèi)發(fā)生實(shí)質(zhì)性改變，因此投保人續(xù)保的概率非常大。加之，保險(xiǎn)公司會(huì)定期對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行性教育，長(zhǎng)此而言，本險(xiǎn)種的客戶是比較優(yōu)質(zhì)的。

（二）內(nèi)部劣勢(shì)（Weaknesses）

一是本險(xiǎn)種的市場(chǎng)不同于其他險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司在本險(xiǎn)種上的客戶基礎(chǔ)相比而言很薄弱。

二是作為一個(gè)新型的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司沒(méi)有相關(guān)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于一些特殊情況既不能考慮周全，也沒(méi)有先例可以借鑒。

三是保險(xiǎn)公司在數(shù)據(jù)方面信息不全，收集難度也比較大，因此在保費(fèi)定價(jià)方面難度比較大，甚至?xí)幸恍┢?，需要在市?chǎng)環(huán)境中不斷修正。

（三）外部機(jī)會(huì)（Opportunities）

一是我國(guó)平等自由開(kāi)放觀念推進(jìn)，女權(quán)意識(shí)也不斷蘇醒，社會(huì)對(duì)于性知識(shí)的認(rèn)知程度比以往高了很多，女性的自衛(wèi)意識(shí)和能力也強(qiáng)了很多。

二是我國(guó)性侵的概率相比于其他國(guó)家而言是比較低的，同時(shí)一旦此類事件出現(xiàn)，受關(guān)注的程度也很高，因此本保險(xiǎn)有很強(qiáng)的社會(huì)輿論基礎(chǔ)。

（四）外部威脅（Threats）

一是我國(guó)在性方面還沒(méi)有完全放開(kāi)，因此出險(xiǎn)前保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人的性教育在一個(gè)保險(xiǎn)期間內(nèi)，可能成效并不大。

二是出險(xiǎn)后，后期的心理咨詢效果依舊取決于被保險(xiǎn)人的心理素質(zhì)，咨詢周期也不確定。因?yàn)橐?guī)定了最長(zhǎng)咨詢周期，由此難以保證被保險(xiǎn)人能否真正走出陰影。

三是由于強(qiáng)奸案除了保險(xiǎn)公司知情外，主要知情人還是當(dāng)?shù)嘏沙鏊坏┍槐ｋU(xiǎn)人相關(guān)案件傳出后，很難核實(shí)是保險(xiǎn)公司還是派出所泄密。

六、創(chuàng)新性

（一）互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)

本保險(xiǎn)的投保方式以線上投保為主。給投保帶來(lái)極大的便捷性，同時(shí)也避免了投保人或被保險(xiǎn)人親自到本公司投保時(shí)，話題的尷尬性。總公司客服人員將通過(guò)電話回訪，核實(shí)投保是否投保人或被保險(xiǎn)人本人投保，以及是否是本人真實(shí)意愿。本公司客服人員也會(huì)積極通過(guò)電話、網(wǎng)絡(luò)等，給被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)條款進(jìn)行充分說(shuō)明，保單出單后，將利用物聯(lián)網(wǎng)快遞寄出。出險(xiǎn)后，考慮到被保險(xiǎn)人內(nèi)心的創(chuàng)傷，太多的相關(guān)信息對(duì)其會(huì)帶來(lái)進(jìn)一步的刺激，因此，一旦出險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人可以委托其他相關(guān)人員網(wǎng)上申請(qǐng)理賠，本公司將直接與當(dāng)?shù)嘏沙鏊〉寐?lián)系，對(duì)保險(xiǎn)事故進(jìn)行核實(shí)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)+教育

本保險(xiǎn)最大的特色是具有很強(qiáng)烈的人文關(guān)懷，提供出險(xiǎn)前、出險(xiǎn)時(shí)、出險(xiǎn)后的一條龍服務(wù)。出險(xiǎn)前，本公司每月都會(huì)有相關(guān)的教學(xué)視頻發(fā)布至投保人或被保險(xiǎn)人郵箱，并通過(guò)電話進(jìn)行溫馨提醒。以此起到性教育的作用。

出險(xiǎn)后，本公司會(huì)積極與心理咨詢所取得聯(lián)系，在被保險(xiǎn)人的意愿下，進(jìn)行心理咨詢的時(shí)間安排。

（三）O2O模式

線上投保、線上性教育與線下預(yù)約、線下咨詢相結(jié)合。通過(guò)線上線下的聯(lián)合，打造一條龍服務(wù)，滲透在保險(xiǎn)期間的各個(gè)環(huán)節(jié)，給被保險(xiǎn)人帶來(lái)更便利的服務(wù)。