李溪雨

摘要：隨著我國改革開放的不斷深化加速了金融行業(yè)的不斷發(fā)展，同時(shí)在一定程度上改變了人們的生活方式、消費(fèi)結(jié)構(gòu)并且對傳統(tǒng)銀行業(yè)造成沖擊。然而在發(fā)展過程中互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)確是不容忽視的，這就需要相關(guān)部門制定出更為完成的監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)管理體系框架以穩(wěn)定金融行業(yè)。本文將結(jié)合實(shí)際情況分析互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的沖擊，旨在有效促進(jìn)我國金融業(yè)的的長期發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)銀行；沖擊

隨著我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展使得當(dāng)前以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸成為當(dāng)前社會(huì)主流經(jīng)濟(jì)形式，并且對傳統(tǒng)銀行業(yè)造成一定程度的沖擊，雖然在一定程度上加速了金融的蛻變與金融業(yè)的發(fā)展，但是并未改變金融本質(zhì)，因此傳統(tǒng)銀行應(yīng)在今后的發(fā)展過程中不斷進(jìn)行變革以適應(yīng)當(dāng)前市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展。本文將結(jié)合實(shí)際情況分析互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的沖擊，以期為今后的相關(guān)工作提供寶貴經(jīng)驗(yàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)簡析

互聯(lián)網(wǎng)金融在長期的發(fā)展過程中信息傳遞、分析、交易費(fèi)用均在一定程度上有所降低，并且改變了商業(yè)模式，同時(shí)也為金融行業(yè)今后的發(fā)展提供了良好空間，明確了發(fā)展方向，為客戶提供了更為良好的體驗(yàn)，有效降低了客戶金融活動(dòng)成本，并在一頂程度上增加了客戶的投資收入，使得客戶可以在獲取較大的經(jīng)濟(jì)效益，而互聯(lián)網(wǎng)金融憑借這些優(yōu)勢在發(fā)展過程中深受社會(huì)群眾青睞[1]。與互聯(lián)網(wǎng)金融不同，傳統(tǒng)銀行業(yè)的服務(wù)群體主要為少數(shù)人群及企業(yè)，具有較高的可信力，同時(shí)擁有大規(guī)模存款及成本，雖然在監(jiān)督方面較為嚴(yán)格當(dāng)時(shí)一旦遇到極端事件的發(fā)生將會(huì)獲取政府支持，而在較為復(fù)雜的金融商品方面具有更加豐富的經(jīng)驗(yàn)，盡管如此傳統(tǒng)銀行業(yè)在發(fā)展的過程中仍然存在單位經(jīng)營成本較高、規(guī)模較大不宜轉(zhuǎn)型、利率受到嚴(yán)重控制等弊端。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊

（一）負(fù)債端

傳統(tǒng)銀行業(yè)的負(fù)債端主要是以吸收公眾存款、發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品為主，然而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展以余額寶、理財(cái)通為主代表的互聯(lián)網(wǎng)金融金融產(chǎn)品均對傳統(tǒng)銀行業(yè)造成較大沖擊。由于金融改革尚未完整體系并且存在金融資源分配不合理的現(xiàn)象，再加上互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中并沒有完善的監(jiān)督管理體系以及法律政策作為支撐，這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融中的不穩(wěn)定因素會(huì)在一定程度上的影響到我國市場經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定性，進(jìn)而對傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生較大的影響[2]。

（二）資產(chǎn)端

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融主要是以阿里金融、對待連接網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)、京東等為主要模式在一定程度上改變了金融市場的信貸格局。然而互聯(lián)網(wǎng)金融在實(shí)際發(fā)展過程中主要是面向小微企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)等個(gè)體，再加上這一部分信貸客戶會(huì)因財(cái)務(wù)報(bào)表等信息缺失無法無法滿足銀行心態(tài)條件，因此并沒有對傳統(tǒng)銀行業(yè)造成較大沖擊，而據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，小型、微型企業(yè)貸款進(jìn)展全部貸款宇哥的22.5%，由此可見大中型企業(yè)仍然為商業(yè)銀行信貸的主要群體。

（三）支付端

在以互聯(lián)網(wǎng)為核心的信息化時(shí)代中，第三方支付支付寶、財(cái)付通等逐漸成為人們?nèi)粘Ｉ钪休^長使用的支付軟件，嚴(yán)重影響到了傳統(tǒng)用戶銀行業(yè)的利息收入且主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：第一，現(xiàn)有銀行卡受到第三方支付軟件的影響下使得手續(xù)費(fèi)收入分配模式發(fā)生變化并且在一定程度上減少了發(fā)卡機(jī)構(gòu)收入，降低了銀行收益[3]。第二，銀行代理基金產(chǎn)品、銀保產(chǎn)品等手續(xù)費(fèi)均受到一定程度的影響。第三，貨幣市場基金互聯(lián)網(wǎng)銷售條件下銀行理財(cái)產(chǎn)品無法有效吸引消費(fèi)者的注意力，使得銀行管理理財(cái)產(chǎn)品的費(fèi)用收入均會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下嚴(yán)重減少。

三、可采取的有效措施

在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)達(dá)的當(dāng)下，使得互聯(lián)網(wǎng)金融得以較快較好發(fā)展，然而這確在一定程度上增加了宏觀經(jīng)濟(jì)的不穩(wěn)定性，而為了有效改善這一狀況政府相關(guān)部門應(yīng)在今后加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的管理。由于當(dāng)前我國對互聯(lián)網(wǎng)金融的控制尚處于初期發(fā)展階段并沒有形成較為完整的監(jiān)督體系，同時(shí)也沒有出臺(tái)有效政策對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)督與管理[4]。因此政府機(jī)關(guān)應(yīng)不斷完善相關(guān)法律并建立完善的監(jiān)督管理體系，使得互聯(lián)網(wǎng)金融始終處于可控范圍之內(nèi)，在此基礎(chǔ)上政府應(yīng)持續(xù)加強(qiáng)市場化配置金融資源，并結(jié)合市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況合理采取有效措施以激發(fā)金融改革，從而促進(jìn)我國社會(huì)市場經(jīng)濟(jì)的長期發(fā)展。此外，政府應(yīng)重視互聯(lián)網(wǎng)金融方面的創(chuàng)新，有效利用自身優(yōu)勢結(jié)合當(dāng)前信息化、數(shù)字化時(shí)代背景，積極推出線上商品與線下商品以及相關(guān)的服務(wù)，并以此為基礎(chǔ)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融、傳統(tǒng)銀行業(yè)與企業(yè)之間的合作，已形成完整的產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，使得彼此優(yōu)勢得以在時(shí)代發(fā)展的潮流中充分發(fā)揮，從而促進(jìn)“合作共贏”局面的形成。

結(jié)束語：

綜上所述，在科技高速發(fā)展的時(shí)代背景下互聯(lián)網(wǎng)金融得以快速發(fā)展并且逐漸成為我國當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)中的重要產(chǎn)業(yè)之一，然而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展卻在一定程度上對傳統(tǒng)銀行業(yè)造成沖擊，而互聯(lián)網(wǎng)金融自身存在的風(fēng)險(xiǎn)性也嚴(yán)重影響到宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定性。因此在今后的發(fā)展過程中應(yīng)結(jié)合后我國當(dāng)前金融體系的實(shí)際情況采取有效措施平衡金融改革效率與宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定之間的關(guān)系，以加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)之間的深度合作。

參考文獻(xiàn)：

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[3] 劉珊珊.競爭與變革：互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊[J].時(shí)代金融（中旬），2017（2）：54-55

[4] 唐小玉.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊分析——以新疆為例[J].商情，2016（21）：25