沈子喬
【摘要】區(qū)塊鏈技術(shù)成為各大科技公司追逐熱點,被稱為“21普紀投資風口第一位”,其技術(shù)也在金融行業(yè)引起了變革和顛覆,尤其是在跨境支付方面其去中心化、實施交易等優(yōu)勢極為明顯,但是也存在諸多不足,安全性低,技術(shù)有待晚上等問題,需要不斷完善技術(shù),加強監(jiān)管,促進區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境支付方面健康繁榮發(fā)展。
【關(guān)鍵詞】區(qū)塊鏈技術(shù) 跨境支付 去中心化
一、引言
歷史長河中,技術(shù)創(chuàng)新不斷推動著各個行業(yè)的快速發(fā)展,在金融服務(wù)行業(yè),從傳統(tǒng)的半導體,客戶移動端、再到云計算和大數(shù)據(jù),各種新技術(shù)不斷促進行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級。而隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的不斷成熟,其引起了金融界的高度重視,?《Barron' s news》新一期封面文章稱,區(qū)塊鏈技術(shù)除了催生比特幣,還有可能顛覆今后的金融市場。這是一場如何的顛覆,又會迎來如何的革新,本文從區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展,探討區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境支付中應(yīng)用,分析其優(yōu)勢特征、業(yè)務(wù)模式以及潛在風險,有利于區(qū)塊鏈應(yīng)用走向成熟化和安全化。
二、區(qū)塊鏈和跨境支付概念
區(qū)塊鏈作為比特比的底層技術(shù),近年來開始受到人們的熱捧。區(qū)塊鏈技術(shù)之所以火熱要源于“比特幣”的天價升值之路。從2008年11月上線,在市場不被認可,經(jīng)歷了一年的潛伏后,從2010年開始了增長之路,更是在2017年,單枚價值突破18674美元,成為歷史最高點。但是從2017年以后,人們理性回歸,開始對于其技術(shù)基礎(chǔ)架構(gòu)進行關(guān)注,也就是區(qū)塊鏈技術(shù)。
根據(jù)工信部2016年區(qū)塊鏈白皮書,指出區(qū)塊鏈技術(shù)本質(zhì)也是一種互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)庫技術(shù),其利用塊鏈式數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)來驗證與存儲數(shù)據(jù)、利用分布式節(jié)點共識算法來生成和更新數(shù)據(jù)、利用密碼學的方式保證數(shù)據(jù)傳輸和訪問的安全、利用由自動化腳本代碼組成的智能合約來編程和操作數(shù)據(jù)的一種全新的分布式基礎(chǔ)架構(gòu)與計算范式。這種技術(shù)構(gòu)架模式也就是體現(xiàn)區(qū)塊鏈技術(shù)的特點,即去中心化、安全透明,這種特點讓其在跨境支付中具有巨大優(yōu)勢。
傳統(tǒng)的跨境支付方式就是通過銀行電匯、專業(yè)匯款公司、國際信用卡公司以及第三方支付公司,這四種跨境支付模式各具特色。銀行匯款、代理公司匯款以及通過第三方支付平臺。這些匯款方式都有各自的特點。但是他們也存在的一定的不足和缺陷。傳統(tǒng)的跨境支付就是國內(nèi)賣家購物以后,利用第三方進行匯款,然后需要匯率結(jié)算和清算,最后發(fā)貨的一個總交易過程。其主要缺陷體現(xiàn)時間消耗多,完成交易需要諸多中間流程;費用高昂,其中需要繳納代理費以及各種手續(xù)費;資金占用量大,為了保證交易的進行,需要在對外賬戶中報有一定資金:安全性有待提升。
三、跨境支付應(yīng)用現(xiàn)狀
隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的成熟,2016年6月,英國多家銀行開始利用區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于跨境支付清算業(yè)務(wù)中。其中利用的區(qū)塊鏈技術(shù)就是Ripple金融科技公司,其核心技術(shù)產(chǎn)品就是nter LedgerProtocol協(xié)議。通過一個分布式開源互聯(lián)網(wǎng)協(xié)議、共識總賬(consensus ledger)和原生的貨幣XRP(瑞波幣)實現(xiàn)了實施國際交易清算。截至2017年,全球己經(jīng)超過60多個國家,國內(nèi)銀行引入了Ripple支付網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。除了Ripple之外,還有Circle In-ternational Financial等公司在跨境支付方面利用比特幣作為中間貨幣開展業(yè)務(wù)。
根據(jù)區(qū)塊鏈實際應(yīng)用,其主要優(yōu)勢主要體現(xiàn)在:
(1)點對點支付,利用區(qū)塊鏈技術(shù),可以實現(xiàn)兩個用戶賬戶之間直接匯款,結(jié)算,省去了國際銀行以及一些代理公司的清算、匯算等過程。
(2)安全便捷,上述的點對點支付,實現(xiàn)跨國支付的實時性,Ripple跨境支付玩過作為一個開放式的系統(tǒng),實現(xiàn)了金融機構(gòu)交易的便捷性。
(3)自由兌換,在Ripple網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中,可以將貨幣兌換成多種幣種,實現(xiàn)人民幣對歐元、美元等其他國家法幣,除此之外,還可以兌換數(shù)值貨幣,這也是其他支付系統(tǒng)不具備的優(yōu)勢。
(4)過程成本低,去中心化的利用,省去了很多第三方支付平臺、國際銀行清算匯算的過程,中間費用降低,節(jié)約了國際間交易的手續(xù)費用。
四、區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用面臨的問題
雖然區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境支付方面有著其獨特的優(yōu)勢,但是其也存在諸多的風險,主要體現(xiàn)在以下幾個方面:
(1)區(qū)塊鏈技術(shù)有待完善,區(qū)塊鏈技術(shù)收到重視不超過5年,也就是針對性研究也就是近年比較集中,因而很多方面需要完善。例如吞吐量和存儲帶寬的矛盾,現(xiàn)階段比特幣在共有鏈中每分鐘僅處理420筆,這和其他數(shù)據(jù)庫技術(shù)計算能力遠遠不足。
(2)安全性方面有待改進,最為有名的事件是2016年,黑客發(fā)現(xiàn)The DAO上層智能合約中存在漏洞,盜取了360萬以太幣,按當日匯率,價值超過6000萬美元,這一事件的發(fā)生,讓人們恢復了冷靜,明白區(qū)塊鏈技術(shù)還存在巨大風險。
(3)監(jiān)管及隱私保護方面存在不足,在傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)處理中,都是由中心服務(wù)商負責保護用戶信息,但是去中心化的區(qū)塊鏈沒有這樣的中心服務(wù)商,所以鏈條上的參與者都可以獲得數(shù)據(jù),也就是數(shù)據(jù)是透明的,存在泄漏風險。另外,去中心化就意味著主體不明確,制度不完善,無法有效監(jiān)管。
針對以上問題,需要完善區(qū)塊鏈技術(shù),加強國際交流合作,共同推進跨境支付技術(shù)進步,并制定相應(yīng)的法律制度,通過法律制度來保證區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用推廣,為了應(yīng)對使用中的潛在風險,應(yīng)該制定相應(yīng)的應(yīng)急措施,保護用戶權(quán)益。
五、總結(jié)
綜上所述,區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境支付方面有著得天獨厚的優(yōu)勢,可以說是在未來數(shù)值支付系統(tǒng)中最具潛力的基礎(chǔ)技術(shù)構(gòu)架。然后大規(guī)模的區(qū)塊鏈成功應(yīng)用非常少,這也表明其內(nèi)部存在系統(tǒng)不穩(wěn)定,安全性低等問題。所以筆者認為在將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于金融行業(yè)時,需要考慮區(qū)塊鏈技術(shù)如何安全的使用,并且也需保證制度并行,進而保證區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境支付業(yè)務(wù)方面健康繁榮的發(fā)展。
參考文獻:
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