楊萍

摘要： 隨著互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展，高校校園貸日益壯大，對廣大學生的日常生活產(chǎn)生了極大的影響，同時也引發(fā)了一系列社會問題的出現(xiàn)。本文通過廣泛的網(wǎng)絡(luò)資料以及唐山市高校的實地調(diào)查結(jié)果，對高校大學生校園貸的金額、用途等展開研究；并建立層次分析模型，借助移動平均的思想，層層遞進、條理清晰地分析了高校校園貸的原因及發(fā)展情況，在此基礎(chǔ)上，提出了高校校園貸的最佳解決方案。

Abstract： With the vigorous development of the Internet， the growth of college campus loans has a great impact on the daily life of the students， and also led to the emergence of a series of social problems. Based on the extensive network data and the field survey results of Tangshan University， this paper studies the amount and use of university college loan， and establishes the analytic hierarchy model. With the help of moving average thought， This paper puts forward the best solution for college campus loan on the basis of the reasons and development of campus loan.

關(guān)鍵詞： 層次分析法；網(wǎng)絡(luò)借貸平臺；移動平均法

Key words： analytic hierarchy process；network lending platform；moving average method

中圖分類號：G647 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4311（2018）17-0104-04

0 引言

當下高校校園貸充斥眾多大學，一定程度上便利了學生，促進了高校的消費水平，提高了大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)熱情，減輕了家庭經(jīng)濟負擔。然而同時一系列社會問題相伴而生，校園貸刺激了學生們超前消費、過度消費，致使一些自控能力不強的學生惡性超前消費。對于以上現(xiàn)象，文章對大學生運用網(wǎng)絡(luò)校園貸的用途、大學生普遍借貸金額、大學生運用校園貸借款意愿進行了調(diào)查分析，并且通過層次分析模型[1]分析校園貸對高校發(fā)展的影響。然后運用關(guān)于時間序列的移動平均法分析高校的發(fā)展現(xiàn)狀及探索未來發(fā)展趨勢。最后為避免和妥善解決校園貸引發(fā)的負面問題，文章提出改善現(xiàn)狀的三條最佳方案。分別對政府、學校、家庭展開了問題的研究，提出具體改善方法。

1 大學生運用網(wǎng)絡(luò)校園貸的用途

校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺[2]在短期增加了大學生的支付能力，豐富了大學生的消費行為，為大學生實現(xiàn)自己的目標與規(guī)劃奠定了基礎(chǔ)，對這一點我們應(yīng)該給予肯定。校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺能夠受到大學生的肯定，這說明他們確實存在這方面的需求。與此同時，借來款項的用途比較多元，有創(chuàng)業(yè)、有培訓、有就業(yè)、有旅游等等，這其實有利于幫助大學生實現(xiàn)自己的想法與目標，如過于創(chuàng)業(yè)方面的借款支出有利于培養(yǎng)其動手能力與社會實踐能力，培訓與就業(yè)費用提升了大學生在殘酷就業(yè)市場中的競爭力，這些都是有利于大學生的人生規(guī)劃的。

校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺在一定程度上縱容了大學生的非理性消費，并逐漸改變大學生的消費理念，這是其負面影響，調(diào)查得到表1。

表1說明在支付能力變強的時候，部分大學生還是去用于消費，這不是一種理性的消費理念與習慣。大學生網(wǎng)絡(luò)借貸后期償還款項來源主要還是父母或者自身未來的生活費與其他收入（如獎學金），這是對未來消費的透支，一旦過度，容易造成嚴重的后果。

2 大學生運用校園貸借款意愿

目前大學生運用校園網(wǎng)絡(luò)借貸的意愿普遍較強。 從表2中的數(shù)據(jù)分析可以看出，大學生對于校園網(wǎng)絡(luò)借貸的認可度比較高。出現(xiàn)此類現(xiàn)象[3]原因在于三個方面：

①隨著經(jīng)濟的迅速發(fā)展， 社會商品、服務(wù)類別得到極大的拓展，大學生的消費支出項目越來越多，大學生消費需求日趨旺盛。

②校園網(wǎng)絡(luò)借貸放款快，額度低，極度的便捷性是吸引大學生進行網(wǎng)絡(luò)借貸的首要原因。

③人情關(guān)系或者面子問題，缺錢的時候，既不好意思向父母伸手要錢去消費，又礙于情面向同學開口借錢，于是校園網(wǎng)絡(luò)借貸便成為他們的首選借貸平臺。

3 大學生普遍借貸金額

統(tǒng)計得到大學生運用校園網(wǎng)絡(luò)借貸的借款額度普遍較小。大學生運用校園網(wǎng)絡(luò)借貸的借款額度普遍較小的原因在于：

①大學生的消費特點是類別多，但消費金額相對較小，對于借貸的數(shù)額相對較小。

②大學生償還能力有限，因此其在借款時也會充分考慮其償還能力。

③調(diào)查中發(fā)現(xiàn)絕大多數(shù)受訪學生都表示在向校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺借款上會充分考慮還款的可能性，這說明大學的信用觀念較強，理性消費[4]的理念還是客觀存在的。

4 層次分析模型

針對高校校園帶對學生消費行為的影響，進而分析校園貸對高校發(fā)展的影響。

層次分析法（AHP）[5]在滿足問題要求的基礎(chǔ)上，依據(jù)事物的性質(zhì)，設(shè)立因素集，并對集合內(nèi)的因素進行分類，一般而言，層次分析法每個結(jié)構(gòu)包含三層，分別是目標層、準則層和子準則層。在相同層次內(nèi)，對所有因素采用兩兩比較的方法確定出相對于上一層目標的權(quán)重，這樣層層分析下去，直到最后一層，給出所有因素相對于總目標而言，按重要性程度的一個排序。層次分析可以定性與定量進行決策，按照規(guī)律把決策過程層次化，數(shù)量化。

層次分析法這類決策模型，可分為四個步驟：

步驟1 建立層次分析結(jié)構(gòu)模型

每一層的因素均屬于上一層因素的細化指標，并且是相互獨立存在，彼此之間沒有聯(lián)系的。

步驟2 構(gòu)造成對比較陣

對某一個準則分析，對該準則下的每一個目標進行兩兩比較的重要性分析，根據(jù)1-9評判準則，構(gòu)造比較矩陣。

步驟3 計算權(quán)向量并作一致性檢驗

由判斷矩陣計算被比較元素對于該準則的相對權(quán)重，并進行一致性檢驗，檢測賦權(quán)的合理性，若檢驗通過，則所求的的最大特征根對應(yīng)的特征向量即為權(quán)向量。

步驟4 計算組合權(quán)向量（作組合一致性檢驗）

合權(quán)向量可作為決策的定量依據(jù)。

模型求解：

在教師水平，學生能力水平，學校資源設(shè)備，學術(shù)影響力，國際發(fā)展趨向個目的地中按照學校內(nèi)部建設(shè)、學校綜合評價、學校外部影響等因素進行選擇。

步驟1 建立系統(tǒng)的遞階層次結(jié)構(gòu)

將決策問題分為3個層次[6]：目標層O，準則層C，方案層P；每層有若干元素，各層元素間的關(guān)系用相連的直線表示。

步驟2 構(gòu)造比較矩陣

同層次的元素之間進行兩兩比較，采用美國運籌學家A.L.Saaty教授提出的1-9比率標度法（圖2）[7]對不同指標進行兩兩比較，構(gòu)造判斷矩陣。

指標i和指標j比較相對重要性，若aij越大（1？燮aij？燮9），表示指標i和指標j比較越重要。

設(shè)要比較各準則C1，C2，…，Cn對目標O的重要性，記判斷矩陣為A

顯然，A是正互反陣。

步驟3 計算被比較元素對于該準則的相對權(quán)重

①一致陣[8]的定義與性質(zhì)。

要由A確定C1，C2，…，Cn對目標O的權(quán)向量，我們首先考察一致矩陣的性質(zhì)。

稱滿足aij·ajk=aik，i，j，k=1，2，…，n的正互反陣為一致陣，但事實上在大多數(shù)情況下我們構(gòu)造的成對比較矩陣都不是一致陣。對于這樣的矩陣我們通常的做法是：對于不一致（但在允許范圍內(nèi)）的成對比較陣A，建議用對應(yīng)于最大特征根？姿的特征向量作為權(quán)向量。

②一致性檢驗（確定成對比陣不一致的允許范圍），計算權(quán)向量。

已知n階一致陣的唯一非零特征根為n，可證：n階正互反陣最大特征根？姿？叟n，且？姿=n時為一致陣。

一致性指標：CI=，CI的值較小說明判斷矩陣越接近于完全一致。一致性比率：CR=<0.1，構(gòu)造的成對比較陣A通過一致性檢驗。

步驟4 計算組合權(quán)向量

求第3層（方案層）對第2層每一元素（準則層）的權(quán)向量

則第3層（方案層）對第1層（目標層）的組合權(quán)向量

w（s）=W（s）W（s-1）…W（3）W（2）

其中W（p）是由第p層對第p-1層權(quán)向量按列組成的矩陣。

對于高校校園貸的發(fā)展現(xiàn)狀及探索未來發(fā)展趨勢分析，文章使用移動平均法。

4.1 移動平均法

移動平均法[9]是根據(jù)時間序列數(shù)據(jù)逐步進行，然后計算一定項數(shù)的時序平均數(shù)，以反映長期趨勢。先按照時間的先后把事件變化情況列下來，構(gòu)成一個可分析的時間序列。我們再對時間序列進行有效的觀察和研究，找出它對應(yīng)的變化和發(fā)展規(guī)律，預(yù)測它將來的走勢就是對應(yīng)的時間序列分析。當時間序列值因周期性變化和不規(guī)則變化而波動時，可以采用移動平均法顯示和預(yù)測其發(fā)展趨勢。

4.2 簡單移動平均法

設(shè)觀測序列為y1-yt取移動平均的項數(shù)N

當預(yù)測目標的基本趨勢是在某一水平上下波動時，可用一次簡單移動平均方法建立預(yù)測模型：

預(yù)測值煩的標準誤差為：

最近N期序列值的平均值作為未來各期的預(yù)測結(jié)果。一般N取值范圍：5？燮N？燮200，在歷史序列的基本趨勢變化不明顯或者序列中出現(xiàn)較多的隨機變動，N取較大值為宜。在有確定的季節(jié)變動周期的資料中，移動平均的項數(shù)應(yīng)取周期長度。選擇最佳N值的一個有效方法是，比較若干模型的預(yù)測誤差預(yù)測標準誤差[10]最小者為好。

4.3 加權(quán)移動平均法

在簡單移動平均公式[11]中，每期數(shù)據(jù)在求平均時的作用是等同的。但是，每期數(shù)據(jù)所包含的信息量不一樣，近期數(shù)據(jù)包含著更多關(guān)于未來情況的信息。因此，應(yīng)考量各期數(shù)據(jù)的重要性，時間序列中時間越近的數(shù)據(jù)應(yīng)該賦予更大的權(quán)值。

設(shè)時間序列為，y1，y2…yt；加權(quán)移動平均公式為：

式中Mtw為t期加權(quán)移動平均數(shù)：Wi為yt-i+1的權(quán)數(shù)，它體現(xiàn)了相應(yīng)的yt在加權(quán)平均數(shù)中的重要性；采用加權(quán)移動平均數(shù)作為輸入值，其預(yù)測公式為：

即，將第t期加權(quán)移動平均數(shù)作為第t+1期的預(yù)測值。

在加權(quán)移動平均法中，wt的選擇，同樣具有一定的經(jīng)驗性。一般的原則是：近期數(shù)據(jù)的權(quán)數(shù)大，遠期數(shù)據(jù)的權(quán)數(shù)小，但仍需要需要預(yù)測者對序列[12]的掌握和分析來確定。

5 針對校園貸提出的最佳解決方案

基于校園網(wǎng)絡(luò)借貸對大學生消費行為的雙重影響，并結(jié)合大學生的消費能力與消費特點，文章提出三條完善校園網(wǎng)絡(luò)借貸模式的對策建議。

①政府加強對校園網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管，避免校園網(wǎng)貸野蠻擴張是完善校園網(wǎng)絡(luò)借貸的基礎(chǔ)前提。首先，政府要建立健全法律法規(guī)，加強網(wǎng)絡(luò)信貸平臺管控。通過明確準入門檻，設(shè)定常態(tài)化監(jiān)管機制，對校園網(wǎng)貸平臺提供的金融產(chǎn)品進行審核及分類指導，盡量引導校園網(wǎng)絡(luò)平臺多提供學習培訓、就業(yè)創(chuàng)業(yè)等方面的資金支持；其次，政府要加快推進網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會的成立，強化網(wǎng)貸行業(yè)自律，遏制校園網(wǎng)貸平臺野蠻發(fā)展，杜絕不當競爭帶來的虛假繁榮。

②學校加強對學生的消費觀念教育，預(yù)防學生過度超前消費是完善校園網(wǎng)絡(luò)借貸的重中之重。第一，校園生活中，要多關(guān)注學生心理變化和成長所需，滿足其合理要求，對不良的思想傾向要及時疏導，培養(yǎng)學生養(yǎng)成良好的生活習慣，樹立理性的消費觀念，通過勤工儉學、實習實踐等減輕經(jīng)濟負擔。第二，通過開設(shè)課程，邀請金融專家、法律專家進校園等方式，加大金融法律常識的宣傳普及，引導大學正常使用校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺這一金融工具。第三，對于學生學習、就業(yè)、創(chuàng)業(yè)等方面的借貸支出，學?？稍跒閷W生搭建平臺、吸引資金的同時，在風險可控與個人條件允許的情況下，適當鼓勵其嘗試與創(chuàng)新。

③家庭加強對子女的消費習慣培養(yǎng)，減少子女過度奢侈消費是完善校園網(wǎng)絡(luò)借貸的重要補充。家長應(yīng)該從小教育子女規(guī)避風險、勇于擔責、恪守誠信、自食其力等思想觀念，幫助子女形成健康的消費習慣，最大限度的避免子女的過度奢侈消費，最終幫助子女 理性的對待校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，確保大學生消費的可持續(xù)。與此同時，家庭應(yīng)該多關(guān)注子女的消費需求，要對其進行溝通、交流，幫助他們形成合理、科學的消費觀、價值觀以及人生觀。

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