一、現(xiàn)金貸發(fā)展情況與特點

2006年唐寧在北京創(chuàng)辦宜信的線下債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式，我國現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)開始 “萌芽”。2009年試點設(shè)立消費金融公司，其個人業(yè)務(wù)以現(xiàn)金貸為主。2012年宜信推出網(wǎng)絡(luò)借貸平臺宜人貸，同時人人貸、陸金所、你我貸等P2P平臺紛紛上線，現(xiàn)金貸向“線上+線下”模式轉(zhuǎn)型，即從線下獲取借款人，線上募集資金的O2O模式。2014年以來，隨著大數(shù)據(jù)風(fēng)控的廣泛運用，純線上現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)蓬勃興起，獲取借款人和募集資金均通過線上開展。如螞蟻金服的借唄，騰訊的微粒貸，中騰信的小花錢包等。2015年國外的發(fā)薪日貸款模式被帶進(jìn)中國，超短期現(xiàn)金貸典型代表有手機(jī)貸、2345貸款王、現(xiàn)金巴士等，現(xiàn)金貸步入井噴發(fā)展的新時期。2016年消費金融公司試點擴(kuò)大至全國，審批權(quán)下放到省級部門，新設(shè)立的消費金融公司紛紛布局互聯(lián)網(wǎng)消費金融，線上現(xiàn)金貸進(jìn)一步發(fā)展。預(yù)計未來，隨著個人征信市場的完善和大數(shù)據(jù)的充分運用，純線上借款將越來越普遍。

數(shù)據(jù)顯示目前我國從事現(xiàn)金貸的平臺或參與機(jī)構(gòu)接近1000家。參與的主體可分為持牌系、垂直系、電商系和網(wǎng)貸系四類，持牌系又分為銀行系和消費金融公司系兩種。使用現(xiàn)金貸的主要是成長于互聯(lián)網(wǎng)時代的“80后”和“90后”。從美英發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗看，即使在正規(guī)金融體系極其完善的情況下，現(xiàn)金貸客戶數(shù)量仍占其人口總數(shù)的2%到5%(美國少數(shù)州高達(dá)7%)。隨著互聯(lián)網(wǎng)工具的普及和消費習(xí)慣的升級換代，而我國金融服務(wù)體系尚未健全完善，會有更多的人群嘗試現(xiàn)金貸服務(wù)。粗略估計，我國現(xiàn)金貸的潛在客戶至少為4億人，潛在市場規(guī)模將達(dá)到1.2萬億元，“現(xiàn)金貸”潛在市場容量可觀。

目前我國市場上的現(xiàn)金貸主要有校園貸、培訓(xùn)貸、網(wǎng)絡(luò)貸、電商貸等，也有招商銀行的“閃電貸”等銀行系現(xiàn)金貸?，F(xiàn)金貸按期限可分為分為隨借隨還類貸款(無固定期限)、超短期貸款、短期貸款、中期貸款四大類(見表1)。隨借隨還類現(xiàn)金貸是指根據(jù)借款用戶的社交、購物記錄、銀行征信等各類數(shù)據(jù)來判斷申請人的信用并進(jìn)行放款，雖設(shè)有期限但按日計息可以隨借隨還的貸款，具有一般無手續(xù)費，借款利率低，隨借隨還，提前還款無違約金等特點。這類機(jī)構(gòu)一般為銀行、互聯(lián)網(wǎng)巨頭，包括招商銀行-閃電貸、浦發(fā)銀行-浦銀點貸、建設(shè)銀行-快貸和騰訊-微粒貸，螞蟻金服-借唄、小米公司-小貸貸款等。超短期現(xiàn)金貸類似于國外的發(fā)薪日貸款，是指依據(jù)借款人的基本信用信息向借款人發(fā)放小額短期貸款，一般借款周期7-14天，最長不超過1個月，借款金額集中在500-3000元之間。目前知名的平臺有現(xiàn)金巴士、2345貸款王等。短期現(xiàn)金貸是指借款期限在1-12個月，借款金額在3000元-3萬元之間的貸款，還款方式主要是等額本息或者等額本金。代表性平臺有小花錢包、信而富-享分期、快貸-極速貸等。中期現(xiàn)金貸指貸款期限在1-4年，金額1-30萬不等的貸款，服務(wù)對象為有穩(wěn)定收入的藍(lán)領(lǐng)或白領(lǐng)階層、個體工商戶等。代表性機(jī)構(gòu)有中騰信、宜信惠民、持牌消費金融公司等。

表1　四類現(xiàn)金貸產(chǎn)品主要特征對比表

二、現(xiàn)金貸快速發(fā)展中存在的問題

(一)機(jī)構(gòu)或平臺“魚龍混雜”缺乏統(tǒng)一規(guī)范管理。我國目前市場上開展現(xiàn)金貸的平臺或參與機(jī)構(gòu)既有持牌的傳統(tǒng)銀行和消費金融公司，又有互聯(lián)網(wǎng)電商巨頭，還有大小不一的網(wǎng)絡(luò)貸款公司。特別是網(wǎng)絡(luò)貸款公司純線上借貸，風(fēng)控體系薄弱，呈現(xiàn)“三無”即無征信數(shù)據(jù)，無消費借貸場景、無擔(dān)保措施，消費者難以識別機(jī)構(gòu)或平臺是否持有牌照，有實力經(jīng)驗、有可靠信譽等，容易引發(fā)金融欺詐、權(quán)益糾紛等。因現(xiàn)金貸歸屬不明確，我國對現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)監(jiān)管尚未明確監(jiān)管主體和制定專門的管理辦法，尤其非持牌的現(xiàn)金貸平臺或參與機(jī)構(gòu)處于監(jiān)管盲區(qū)。目前《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》雖然對于網(wǎng)貸平臺的銀行存管、備案等方面做出要求，但對其業(yè)務(wù)經(jīng)營活動缺乏有效監(jiān)督管理。

(二)利費高企變身高利貸。現(xiàn)金貸款往往不單以利率的計算法，而是以手續(xù)費、服務(wù)費、逾期等各種名目規(guī)避高利貸紅線。部分現(xiàn)金貸的平臺運用復(fù)雜利率的計算手法變相獲取高利率。標(biāo)準(zhǔn)排名發(fā)布“消費金融現(xiàn)金貸綜合年利率top15”榜單，有7家平臺綜合年利率超過40%(高出高利貸利率)，最高的馬上貸綜合年利率70.45%?！兑榜R財經(jīng)》報道，佰仟金融一人借款3300元分24期還款，月息1.75%折合年利率21%，另需繳納客戶服務(wù)費594元、財物管理費892.12元、增值服務(wù)費554.4元、隨心還服務(wù)費360元等各項收費(逾期罰息除外)高達(dá)2400.52元，為借款本金的72.7%?，F(xiàn)金貸尤其發(fā)薪日等超短期貸款針對的多是無法申領(lǐng)到信用卡的低收入群體，特別是自制能力差的年輕人，高企的利費讓借款人很容易陷入“連環(huán)貸”的陷阱無法自拔，高利貸“雪球”越滾越大淪為“債務(wù)奴隸”，影響社會和諧安定。湖南省長沙河西大學(xué)城大二學(xué)生郭某向一校園貸機(jī)構(gòu)借款8000元，簽訂的借款合同卻是20000元，被先收取12000元的“砍頭息”，連續(xù)9天每天還款400元后沒有繼續(xù)還，被限制人身自由。

(三)宣傳不實信息披露不透明?，F(xiàn)金貸平臺或機(jī)構(gòu)在網(wǎng)站及產(chǎn)品宣傳中沒有清晰告知年利率，而是采用日利率、月利率、每月還款額、最終還款額等五花八門的方式。在與借款人交流或產(chǎn)品銷售時未履行如實告知義務(wù)，隱瞞利率、收費、逾期罰息等真實情況，以門檻低、方便快捷誘騙借款人上鉤。2017年1月新浪財經(jīng)報道方先生投訴佰仟金融現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)藏貓膩，還款期數(shù)莫名由24期變?yōu)?6期。

(四)消費者權(quán)益難以保護(hù)?，F(xiàn)金貸行業(yè)自身解決投訴爭議機(jī)制缺乏，業(yè)務(wù)經(jīng)營欠規(guī)范，加之缺乏有效監(jiān)管，借款人合法權(quán)益受到侵害時“欲訴無門”，無處申訴和解決爭議。現(xiàn)金貸多實行網(wǎng)絡(luò)線上辦理，借貸雙方互不認(rèn)識，異地投訴找不到公司所在地和受理機(jī)構(gòu)。因借貸方就利費、償還方式等分岐導(dǎo)致不良征信記錄糾紛，或平臺機(jī)構(gòu)以記入不良征信記錄相威脅迫使借款人償還本息。2017年2月深圳市消費者委員會發(fā)布《深圳市2016年消費投訴情況分析》披露，包括佰仟金融在內(nèi)的消費金融公司被投訴利息過高、限制提前還款、隨意收取高額滯納金等。湖南省懷化市梁先生2017年3月到人民銀行投訴馬上消費金融股份有限公司不能辦理提前還款手續(xù)，需按合同規(guī)定分期還款；朱先生投訴捷信拒絕與其溝通，3600元逾期不還本息形成連續(xù)7期逾期記錄并記錄人民銀行征信系統(tǒng)。

(五)風(fēng)控水平低引發(fā)社會問題。個人借現(xiàn)金貸需通過互聯(lián)網(wǎng)提交“授權(quán)訪問手機(jī)號碼”、“授權(quán)訪問淘寶賬戶”等必選項信息，若不提交無法注冊借款。這些個人信息在互聯(lián)網(wǎng)傳輸和提交平臺或機(jī)構(gòu)時存在泄露風(fēng)險。部分平臺內(nèi)部管理欠到位，對借款人信息保護(hù)不足，員工私自出賣借款人信息獲利?，F(xiàn)金貸的借款對象主要是低學(xué)歷、低收入、低信用或無信用等級的年輕群體，帶來較高的壞帳率，引發(fā)非法暴力催收、威逼自殺等社會問題。如湖南工程學(xué)院大學(xué)生小易欠多個網(wǎng)貸平臺貸款4萬余元投河自殺身亡。

三、政策建議

(一)將現(xiàn)金貸納入金融監(jiān)管范圍。對現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)實行執(zhí)牌經(jīng)營制度，通過市場準(zhǔn)入制度禁止無執(zhí)牌機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)。明確現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)監(jiān)管主體，明確職責(zé)，健全落實《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》等法律法規(guī)與管理措施，實行穿透式監(jiān)管。同時加強(qiáng)風(fēng)險管控和行業(yè)自律，嚴(yán)厲打擊違規(guī)經(jīng)營。

(二)加強(qiáng)利率與服務(wù)收費管理。建議對現(xiàn)金貸利率與服務(wù)收費項目、標(biāo)準(zhǔn)予以規(guī)范管理，如綜合年利率不得超過高利貸上限，服務(wù)收費比照對商業(yè)銀行服務(wù)收費的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。

(三)規(guī)范宣傳履行如實告知義務(wù)。建議規(guī)范現(xiàn)金貸宣傳行為，貸款利率統(tǒng)一使用年化利率，公開收費項目及標(biāo)準(zhǔn)，在產(chǎn)品銷售與協(xié)議簽訂時履行如實告知義務(wù)。

(四)保護(hù)消費者合法權(quán)益。建議明確現(xiàn)金貸監(jiān)督管理部門，就地就近處理消費者投訴爭議，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會作用強(qiáng)化行業(yè)自律，督促各現(xiàn)金貸平臺或機(jī)構(gòu)建立消費投訴爭議處理機(jī)制，如開通公布投訴電話、委托合作金融機(jī)構(gòu)受理投訴等。

(五)保護(hù)個人信息安全與信用記錄。建議對現(xiàn)金貸平臺或機(jī)構(gòu)進(jìn)行清理整頓，對外公示取得金融牌照的平臺或機(jī)構(gòu)，嚴(yán)厲打擊無證經(jīng)營行為。同時借鑒正規(guī)金融機(jī)構(gòu)保護(hù)個人信息與隱私的舉措，嚴(yán)格個人信息保護(hù)。對接入人民銀行征信系統(tǒng)的現(xiàn)金貸平臺或機(jī)構(gòu)，嚴(yán)格信用信息采集與征信管理，完善異議處置。

(中國人民銀行懷化市中心支行，湖南懷化418000)