朱雯雯

【摘 要】中小企業(yè)作為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不可或缺的一部分，改革開(kāi)放近三十年，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了重要的貢獻(xiàn)，但是目前融資難阻礙了中小企業(yè)的發(fā)展。而現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，新的融資方式為中小企業(yè)帶來(lái)了機(jī)會(huì)，同時(shí)也帶來(lái)了挑戰(zhàn)。本文闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融下中小企業(yè)融資存在的問(wèn)題以及對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】中小企業(yè)融資；互聯(lián)網(wǎng)金融；挑戰(zhàn)

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融依靠云計(jì)算和大數(shù)據(jù)，使得其與傳統(tǒng)金融相比具有成本低、效率高、門檻低等特點(diǎn)，同時(shí)國(guó)家對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的大力推廣，使得越來(lái)越多的投資者愿意將自己的資金放在互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)平臺(tái)上，這樣使得互聯(lián)網(wǎng)金融的資金充裕。充足的資金能夠投入中小企業(yè)中，同時(shí)能實(shí)現(xiàn)資金的有效配置，發(fā)揮出資金效益。因此，探索基于“互聯(lián)網(wǎng)+”下的互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于小微企業(yè)的影響和目前存在的問(wèn)題具有極其重要的現(xiàn)實(shí)意義。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融融資方式的優(yōu)點(diǎn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融能夠降低融資成本

從中小企業(yè)角度。在傳統(tǒng)融資方式下，申請(qǐng)貸款必須要經(jīng)過(guò)相關(guān)部門批準(zhǔn)而且效率低，貸款批下來(lái)走程序也要一個(gè)星期，而互聯(lián)網(wǎng)金融只需要上傳身份證和有關(guān)證明，審核通過(guò)，最多一天就能夠收到貸款。中小企業(yè)需求資金主要是“短、小、急、快”，這就為企業(yè)節(jié)約了大量的時(shí)間成本；另外，互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)相結(jié)合，使得融資門檻降低，這對(duì)于那些發(fā)展前景好但資金狀況不理想的企業(yè)是救命稻草。

從互聯(lián)網(wǎng)金融的角度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的成本主要是平臺(tái)建設(shè)費(fèi)和維護(hù)費(fèi)，這相比傳統(tǒng)的小貸公司的店面租賃費(fèi)、人工費(fèi)、廣告費(fèi)而言并不算什么，而且互聯(lián)網(wǎng)金融依靠大數(shù)據(jù)和信息采集對(duì)于借款方進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，減少了信息的不透明，減少壞賬的風(fēng)險(xiǎn)，而風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，自然借款成本也會(huì)減低。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融能提高借貸雙方的金融風(fēng)險(xiǎn)管理能力

對(duì)于處在網(wǎng)絡(luò)透明化的中小企業(yè)而言，要想發(fā)展，就必須要提高企業(yè)內(nèi)部的金融管理能力。在傳統(tǒng)融資模式下，銀行之所以對(duì)中小企業(yè)存在偏見(jiàn)，一個(gè)很大的原因就是中小企業(yè)高素質(zhì)管理人員較少，這就造成了企業(yè)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理能力較弱，就有很大可能發(fā)生“逃債”這樣的事情。而現(xiàn)在在互聯(lián)網(wǎng)這樣透明的環(huán)境下，企業(yè)要想融到持續(xù)并且足夠的資金，就必須維持一個(gè)好的信用，事前要控制金融風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，事后要按時(shí)還款。對(duì)于借方的金融機(jī)構(gòu)而言，金融機(jī)構(gòu)可以利用平臺(tái)對(duì)中小企業(yè)貸款期的資金使用情況及還款情況進(jìn)行監(jiān)控，這樣金融機(jī)構(gòu)也可以減少他將面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)，這樣從借貸兩方同時(shí)防范能夠使得整個(gè)行業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下中小企業(yè)融資存在的問(wèn)題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融信任問(wèn)題

一方面，融資平臺(tái)的不信任行為在一定程度上阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，例如：資金供給者將資金放入融資平臺(tái)，由平臺(tái)將資金借給資金需求者，但是供給者無(wú)法知道資金需求者的真實(shí)情況，以及經(jīng)營(yíng)狀況，而且這些融資平臺(tái)大部分是民營(yíng)企業(yè)，信用度不高，融資平臺(tái)有可能募集到了大量的資金后溜之大吉。使得資金提供者對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融這一投資方式的不信任，從而不會(huì)提供大量的資金進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，這對(duì)于本來(lái)就融資難的中小企業(yè)而言更是雪上加霜。

另一方面，中小企業(yè)的不信任行為加劇了資金提供者對(duì)這一平臺(tái)的不信任。中小企業(yè)為了取得融資平臺(tái)的的信任，可能會(huì)虛構(gòu)經(jīng)營(yíng)情況，或者取得的融資后改變資金用途，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)特別高的項(xiàng)目。

通過(guò)這兩方面，造成了互聯(lián)網(wǎng)金融的信任問(wèn)題，大大阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

（二）大數(shù)據(jù)環(huán)境下信息容易泄露

根據(jù)研究，發(fā)現(xiàn)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有較高的準(zhǔn)入門檻，得不到政府的有效監(jiān)管。但是金融機(jī)構(gòu)為了克服信息不對(duì)稱會(huì)大量收集用戶的信息，這在降低交易成本的同時(shí)也加大了信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)，而且一旦被不法分子利用，會(huì)對(duì)用戶產(chǎn)生不會(huì)挽回的損失，這樣會(huì)使得用戶隨時(shí)面臨著巨大的利益損失風(fēng)險(xiǎn)。另外，利益相關(guān)者對(duì)于彼此的了解只限于對(duì)方傳上來(lái)的文件，并且沒(méi)有傳統(tǒng)的蓋章簽字等具有法律效力的文件，這樣使得利益受損方不能得到法律的保護(hù)，而通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)傳輸?shù)奈募芸赡鼙环欠ūI取和篡改。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展動(dòng)力不足

首先，每個(gè)機(jī)構(gòu)收集到的信息是屬于自己公司內(nèi)部的核心資產(chǎn)和商業(yè)機(jī)密，不能夠和其他機(jī)構(gòu)進(jìn)行信息共享，這使得每個(gè)企業(yè)所掌握的信息有限，不能全面了解需要融資的中小企業(yè)，加大了融資風(fēng)險(xiǎn)；其次，創(chuàng)新不足，目前我國(guó)金融業(yè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于西方國(guó)家，市場(chǎng)上可選擇的金融產(chǎn)品種類不多，而能為中小企業(yè)提供較多資金的主要形式是：P2P，眾籌等，這些其實(shí)都是在傳統(tǒng)金融的基礎(chǔ)上進(jìn)行改良，并沒(méi)有什么具有顛覆性的產(chǎn)品。最后，目前的能為中小企業(yè)提供資金的網(wǎng)貸平臺(tái)主要是民營(yíng)企業(yè)，信用度不高，而具有良好信用的大型商業(yè)銀行由于考慮到自身利益不太會(huì)愿意提供微金融服務(wù)。綜合這三方面的要素，目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展動(dòng)力不足，需要外界例如政府來(lái)促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融下中小企業(yè)融資優(yōu)化策略

（一）中小企業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)建設(shè)工作

在網(wǎng)絡(luò)化的時(shí)代，作為發(fā)展能力不是那么強(qiáng)的中小微企業(yè)應(yīng)該充分利用互聯(lián)網(wǎng)，并且加強(qiáng)本單位網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的建設(shè)，提高企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，這樣能夠達(dá)到成本縮減、加強(qiáng)資源利用和提高企業(yè)工作效率等目的，同時(shí)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)建設(shè)能夠使得企業(yè)的經(jīng)營(yíng)信息更加完善，使得提供資金的一方能夠充分了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，有助于提高企業(yè)的融資能力。這就需要企業(yè)招聘和培養(yǎng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)建設(shè)相關(guān)的人才、在員工中大量宣傳網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)建設(shè)的重要性和企業(yè)準(zhǔn)備充足的資金來(lái)建設(shè)，這些對(duì)于企業(yè)的融資具有積極的影響。

（二）拓寬中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資渠道，創(chuàng)新融資模式

我國(guó)中小企業(yè)數(shù)量占企業(yè)總數(shù)大概為94%，數(shù)量眾多，而且我國(guó)地域遼闊，許多中小企業(yè)所處地區(qū)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)大相徑庭，那么總體而言，他們對(duì)于資金的需求是很不一樣的。但是目前我國(guó)資本市場(chǎng)相比西方發(fā)達(dá)國(guó)家而言是很不發(fā)達(dá)的，一是資金規(guī)模較少，二是可選擇的金融品種較少，這樣就導(dǎo)致很多中小企業(yè)不能找到和自身發(fā)展相匹配的金融產(chǎn)品。

因此，我們?cè)诔珜?dǎo)中小企業(yè)自身應(yīng)該提高其財(cái)務(wù)管理水平和核心競(jìng)爭(zhēng)力的同時(shí)，政府也應(yīng)該大力鼓勵(lì)我國(guó)金融業(yè)的蓬勃發(fā)展，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新這一方面，讓金融機(jī)構(gòu)在完善現(xiàn)有融資渠道的同時(shí)，針對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)開(kāi)發(fā)更多關(guān)于融資的新產(chǎn)品。

（三）政府應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，完善相應(yīng)的法律法規(guī)

目前，要想互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)很好的發(fā)展一個(gè)很重要的前提就是政府應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)其的監(jiān)管，完善相應(yīng)的法律法規(guī)。正如在前面所說(shuō)，中小企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融下融資面臨的最大的問(wèn)題就是信任問(wèn)題，不管是金融機(jī)構(gòu)的信任還是企業(yè)的信任，其實(shí)最根本的就是市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻太低和國(guó)家監(jiān)管不嚴(yán)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展只有在規(guī)范的法律運(yùn)行下才能真正形成一個(gè)公平、公正、公開(kāi)的市場(chǎng)環(huán)境，才能使中小企業(yè)在利用互聯(lián)網(wǎng)融資時(shí)沒(méi)有后顧之憂。

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