王雪奎

【摘要】近年來(lái)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融以其自身的優(yōu)勢(shì)促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展；但另一方面也對(duì)傳統(tǒng)金融造成了不小的沖擊。那么傳統(tǒng)金融相比互聯(lián)網(wǎng)金融，其問(wèn)題或者不足在哪呢？其對(duì)策又是什么？本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵與優(yōu)勢(shì)出發(fā)，分析出傳統(tǒng)金融的不足，并對(duì)傳統(tǒng)金融的改革與發(fā)展等方面提出相關(guān)對(duì)策與建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)金融 商業(yè)銀行 沖擊與對(duì)策

21世紀(jì)以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，并且嚴(yán)重挑戰(zhàn)著商業(yè)銀行在金融界的主體地位。但我們也會(huì)發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融自身虛擬化、無(wú)國(guó)界、信息化的特點(diǎn)也使得其出現(xiàn)監(jiān)管困難、風(fēng)險(xiǎn)防范日益復(fù)雜的現(xiàn)象。如果任由這種現(xiàn)狀存在，將嚴(yán)重影響金融的發(fā)展甚至是中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。傳統(tǒng)金融可以以此為突破口，深化改革，確保自身持續(xù)穩(wěn)定地發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的影響

（一）中介角色受到弱化

互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)使傳統(tǒng)金融中銀行中介地位的角色受到弱化。大量的傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)職能不斷分化甚至消失。繞開(kāi)銀行直接辦理金融業(yè)務(wù)會(huì)變的普及。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金融通雙方不再需要銀行或交易所等中介機(jī)構(gòu)撮合，可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自行完成信息甄別、匹配、定價(jià)和交易，去中介化作用明顯。

（二）經(jīng)營(yíng)模式受到挑戰(zhàn)

傳統(tǒng)金融模式有兩個(gè)明顯特征，一是利用實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，通過(guò)客戶經(jīng)理的營(yíng)銷，輻射服務(wù)半經(jīng)內(nèi)的客戶。通過(guò)柜員來(lái)經(jīng)辦，以此開(kāi)展業(yè)務(wù)活動(dòng)。二是信息搜集和處理方式比較原始，一般人工搜集后，采用錄入的方式進(jìn)入封閉的內(nèi)部系統(tǒng)。但互聯(lián)網(wǎng)金融徹底改變這種傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，利用互聯(lián)網(wǎng)搭建網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)，客戶自行選擇適合的金融產(chǎn)品，只需自己動(dòng)動(dòng)手指便可辦理業(yè)務(wù)。在信息搜集處理方面，互聯(lián)網(wǎng)金融將龐大分散的信息資源以及數(shù)據(jù)，利用“云計(jì)算”原理，將不對(duì)稱、金字塔型的信息扁平化，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)處理的開(kāi)放性、標(biāo)準(zhǔn)化、結(jié)構(gòu)化，提高數(shù)據(jù)的使用效率。

（三）收入來(lái)源受到?jīng)_擊

傳統(tǒng)的金融模式下，銀行創(chuàng)造和實(shí)現(xiàn)價(jià)值主要是以其專業(yè)的技術(shù)、復(fù)雜的知識(shí)和冗繁的流程向客戶提供服務(wù)獲得。利差仍然是中國(guó)商業(yè)銀行的主要收入來(lái)源，而由于金融業(yè)相對(duì)壟斷，市場(chǎng)價(jià)格未全面放開(kāi)，從而獲得政策優(yōu)勢(shì)和行政保護(hù)。商業(yè)銀行的發(fā)展模式和盈利方式基本上是外延粗放型的。但在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，目標(biāo)客戶發(fā)生改變，客戶的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)模式不同其價(jià)值訴求發(fā)生根本轉(zhuǎn)變，隨著市場(chǎng)參與者更為大眾化和普及化，社會(huì)分工和專業(yè)化被大大淡化，加之利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，利差收入將減少，非利息收入的在收入中的比重會(huì)明顯提高。傳統(tǒng)金融模式下銀行收入的來(lái)源受到嚴(yán)重沖擊。

（四）客戶基礎(chǔ)受到動(dòng)搖

客戶是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，截止2013年6月，我國(guó)網(wǎng)民人數(shù)已達(dá)5.9億，其中使用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)民占4.64億，各類手機(jī)銀行客戶總規(guī)模也超過(guò)2億。數(shù)據(jù)還顯示，到2013年6月我國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物網(wǎng)民數(shù)為2.71億人，與2012年底相比上半年網(wǎng)民增加2889萬(wàn)人。而互聯(lián)網(wǎng)金融正是發(fā)現(xiàn)這一契機(jī)，對(duì)傳統(tǒng)金融模式下被忽略的客戶發(fā)起精準(zhǔn)營(yíng)銷，這直接導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行的客戶基礎(chǔ)受到動(dòng)搖。

（五）管理方式受到影響

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，對(duì)傳統(tǒng)金融管理方式的影響主要集中體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是挑戰(zhàn)傳統(tǒng)的銀行僵化而復(fù)雜的內(nèi)部流程。二是顛覆傳統(tǒng)銀行對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)的高度依賴。正是這種集約僵硬的管理體制和與之相匹配管理方式阻礙著業(yè)務(wù)發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)在效率，如阿里信貸，其淘寶商戶貸款流程僅包括：3分鐘網(wǎng)上申請(qǐng)，沒(méi)有人工審批，1秒貸款到帳。既不用去跑銀行，又沒(méi)有復(fù)雜繁瑣的審批環(huán)節(jié)。

二、傳統(tǒng)金融業(yè)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的對(duì)策

（一）學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的先進(jìn)經(jīng)營(yíng)模式

顧客的重要性眾所周知，他們決定著企業(yè)是否可以持續(xù)運(yùn)營(yíng)，在金融領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融充分認(rèn)識(shí)到顧客的重要性，例如工行近期就為服務(wù)顧客策劃了新的戰(zhàn)略，自主研發(fā)了四代核心應(yīng)用系統(tǒng)，這一系統(tǒng)支撐了國(guó)內(nèi)外龐大經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)的運(yùn)行?，F(xiàn)在已經(jīng)可以24小時(shí)為客戶提供全方位的服務(wù)，這種服務(wù)跨越了時(shí)間，空間的局限。傳統(tǒng)金融需要在這方面吸取經(jīng)驗(yàn)，努力做到在保證客戶資金安全的情況下，加強(qiáng)對(duì)客戶的了解，為他們創(chuàng)造更好的金融產(chǎn)品。

（二）尋求突破與創(chuàng)新，推出更好的金融產(chǎn)品

創(chuàng)新是國(guó)家的靈魂，是企業(yè)長(zhǎng)久發(fā)展的必要途徑。傳統(tǒng)金融面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，若是墨守陳規(guī)，不去創(chuàng)新，只會(huì)使自身的金融主體地位受到威脅?？v觀阿里巴巴近幾年的金融業(yè)務(wù)，2004年推出了自己研發(fā)的誠(chéng)信通指數(shù)，并且聯(lián)合相關(guān)銀行推出貸款產(chǎn)品，五年后，從網(wǎng)絡(luò)中分離出來(lái)，阿里巴巴金融成立。2011年阿里巴巴憑借多年努力拿到第一張銀行支付許可證，用戶量再創(chuàng)新高，首次突破九億。直到2012年?yáng)|安財(cái)險(xiǎn)的成立，才正式涉足互聯(lián)網(wǎng)金融。阿里巴巴作為非金融機(jī)構(gòu)，卻達(dá)到了比金融機(jī)構(gòu)更好的成績(jī)，究其原因，是由于阿里巴巴可以時(shí)刻考慮客戶的需求，極力滿足客戶的需求。

滿足客戶需求是支撐銀行向前發(fā)展的支柱，商業(yè)銀行需要不斷改革創(chuàng)新，對(duì)內(nèi)部的組織結(jié)構(gòu)和金融產(chǎn)品進(jìn)行更新，不斷推出打破傳統(tǒng)的新產(chǎn)品以吸引更多人的眼球。

（三）與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行有機(jī)結(jié)合

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融存在著互相補(bǔ)充，在借鑒中相互促進(jìn)的關(guān)系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)代信息技術(shù)的支持下具有創(chuàng)新能力強(qiáng)的特點(diǎn)。傳統(tǒng)金融雖然在這一方面稍遜于互聯(lián)網(wǎng)金融。但是傳統(tǒng)金融在長(zhǎng)久的發(fā)展歷程中積累了大量的人力資源，而且較互聯(lián)網(wǎng)金融具有完備的風(fēng)險(xiǎn)防范體系。況且二者所服務(wù)的領(lǐng)域也有所不同，互聯(lián)網(wǎng)金融面向的主要是小型企業(yè)以及較為年輕的網(wǎng)絡(luò)用戶，而傳統(tǒng)金融將服務(wù)的主體放在大中型企業(yè)。在新形勢(shì)下，傳統(tǒng)金融需要與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，捍衛(wèi)商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域的主體地位。

三、總結(jié)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融帶來(lái)了很大的沖擊，既影響到了傳統(tǒng)金融的地位，又影響到了傳統(tǒng)金融的運(yùn)營(yíng)模式和格局，如果傳統(tǒng)金融想在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下獲得長(zhǎng)期的發(fā)展，就要幾級(jí)的采用科學(xué)合理的方法來(lái)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的沖擊，要將互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)和自己的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)相結(jié)合，促進(jìn)自己向更高層次次的發(fā)展。

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