李麗

摘 要：我國在收到全球金融危機(jī)影響之后，導(dǎo)致了貨幣的匯率收到了極大的波動，其趨勢變得更為復(fù)雜且難以捉摸，但是我國的居民的外匯儲備卻是不斷的在增加，隨著國際化的推行，個人外匯理財也變得更加多樣，同時風(fēng)險也在不斷的增加。隨著全球金融危機(jī)之后的社會變化，導(dǎo)致的外匯匯率的不確定性，使得居民的外匯理財不確定性也大大增加，越來越多的投資者開始對于外匯理財進(jìn)行重新定義，下面就從銀行的理財業(yè)務(wù)檀祺，分析我國個人外匯理財?shù)娘L(fēng)險。

關(guān)鍵詞：個人外匯理財 風(fēng)險 對策

一、我國個人外匯理財狀況

目前我國的個人外匯理財主要有三種方式，第一是外匯的存款，這儲存在銀行賬戶中的外國貨幣，可以兌換成為的外匯資金，并且根據(jù)當(dāng)時的匯率換的相應(yīng)的利息的一種方法。從長遠(yuǎn)角度看來，這屬于最為省事的一種外匯理財方式，也最為保守一種存款方式，但是這種方式雖然沒有風(fēng)險，但是相對應(yīng)的利率過低，如果是定期存款的話，可能會面臨著加息后者是利率損失，流動性較差也是其中的一個問題。

第二是個人的外匯買賣，所指的是賣出一種外匯的同時，再買入一種其他的外國貨幣，相關(guān)的投資者從其中的匯率之中，獲取其中相應(yīng)的資金，這種資金的差價就是外匯的買賣，其主要氛圍兩種形式，第一種就是根據(jù)銀行之中的一些交易，通過銀行作為中介，在進(jìn)行一種外匯的賺取差價，也屬于一種投資的行為；另外一種是就是外匯保證金的交易，這是一種長期的外匯買賣，在外匯買賣成交以后，在規(guī)定的日期按照匯率辦理交割手續(xù)。所以長期的外匯買賣具有著一定的杠桿操作與順勢操作功能。

第三就是根據(jù)外匯的基本結(jié)構(gòu)，所出現(xiàn)的相應(yīng)的理財產(chǎn)品，主要是由銀行所發(fā)售的，其他一些金融機(jī)構(gòu)也有相關(guān)的發(fā)行，根據(jù)其外匯的收益，利率的波動和匯率等等，結(jié)合在一起出售的相關(guān)產(chǎn)品，這種理財產(chǎn)品能夠跟國際上的利率是接軌的，在可以承擔(dān)一定的風(fēng)險的基礎(chǔ)之上，投資這類產(chǎn)品能夠獲得增值性。

二、個人外匯理財風(fēng)險

首先是匯率的風(fēng)險，投資者在投資別國貨幣的時候，是必然會存在著匯率波動的，就像：理財?shù)挠媱澋狡谥?，人民幣的兌換美元總會出現(xiàn)波動，投資者需要根據(jù)自身的貨幣情況進(jìn)行兌換，或者是按照當(dāng)時人民幣的兌換匯率進(jìn)行市值評估，這時，人民幣的兌換匯率會有所壁咚，投資者根據(jù)這種波動，在結(jié)合當(dāng)時的外匯理財產(chǎn)品，就能夠計算出其實際的收益，但是會被相關(guān)的匯率所影響。我國的匯率制度改革之后，人民幣跟國際接軌，被影響的也就是越來越明顯，這期間，人民幣對于美元的匯率增值了30%左右，尤其是在金融危機(jī)之后，人民幣對于各國的主要貨幣都呈現(xiàn)了上升的趨勢。

其次是利率的風(fēng)險，關(guān)注匯率的同時，利率也會不可忽視的，一方面，央行每一年都會公布相關(guān)外匯存款的變化，這就影響到了外匯的收益；另一方面，外匯儲備的理論變動，直接導(dǎo)致外匯理財產(chǎn)品的收益。金融危機(jī)之后，更多的國家加入了降息的行業(yè)之中弄，歐美一些主要的國家都在想著零息靠近，現(xiàn)在市場上面的外匯保值產(chǎn)品，都需要相關(guān)國外銀行的在全，或者是一些外國的銀行進(jìn)行儲存，這就決定了外匯理財產(chǎn)品的收益與國家的利率不可分割，就目前來看，這類理財產(chǎn)品對于投資者的吸引機(jī)會不存在了。

最后是流動性風(fēng)險，這就是因為不能對于理財產(chǎn)品進(jìn)行提前終止，所導(dǎo)致的資金損失，很多外匯的理財產(chǎn)品都有時間方面的規(guī)定，而這類產(chǎn)品銀行方面擁有著提前終止的權(quán)利，當(dāng)國際的金融市場的波動很大，銀行就會終止這類理財產(chǎn)品，避免風(fēng)險的承擔(dān)，對于這種可以單方面終止的理財產(chǎn)品，投資者一定要謹(jǐn)慎投資。

三、個人外匯理財對策

第一是根據(jù)自身的目的不一樣，所以選擇投資方式也有不同，比如一些想要進(jìn)行境外消費的、留學(xué)的，持有貨幣的要求就不高，可以選擇跟自己目的相同的外匯理財產(chǎn)品進(jìn)行投資，合理的安排相關(guān)的收益與時間，在不影響自身生活的條件之下，簡單的獲取一些收益。但是對于想要獲取較高收益的人群來講，就需要進(jìn)行外匯的買賣，根據(jù)外匯的不同獲得相對應(yīng)的差異，但是應(yīng)該先了解那些因素會影響外匯的漲跌，還要有一個較為成熟的投資心態(tài)，合理運用資金管理技巧。

第二就是對于貨幣種類的區(qū)別，投資者應(yīng)該根據(jù)自身條件來進(jìn)行調(diào)整，避免都保持一種貨幣，根據(jù)不同的貨幣種類來進(jìn)行判斷，在結(jié)合自身的資金，進(jìn)行分散投資，滿足個人投資的需要。在現(xiàn)在的市場之上，規(guī)避風(fēng)險的心態(tài)較為高漲，可以適當(dāng)?shù)膽抑恍┗乇茱L(fēng)險的貨幣，來進(jìn)行風(fēng)險的規(guī)避。

參考文獻(xiàn)：

[1]安欣.淺析我國商業(yè)銀行個人外匯理財產(chǎn)品[J].科技信息，2013，（08）：112-113.