【摘要】隨著國家大力支持普惠金融，我國互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展。本文在對廣西南寧市進行實地調(diào)研的基礎(chǔ)上，結(jié)合廣西南寧市互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀問題，展望南寧互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，提出南寧市互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對策。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 規(guī)范發(fā)展 移動化 傳統(tǒng)金融機構(gòu) 跨界合作

互聯(lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與金融相結(jié)合的產(chǎn)物，自產(chǎn)生以來便具有旺盛的生命力。我國互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能快速發(fā)展就是因為我國金融包容性不足給互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展留下了巨大的發(fā)展空間，而發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融也是提高我國金融包容性的必然選擇。

廣西南寧市的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也進入了快速發(fā)展期，極大的滿足了小微企業(yè)融資需求、低收入群體融資需求和農(nóng)村金融需求。南寧市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在快速發(fā)展的同時，也出現(xiàn)了許多突出的問題。本文主要從互聯(lián)網(wǎng)金融外部監(jiān)管與內(nèi)部自律、人才培養(yǎng)、信息化和結(jié)合傳統(tǒng)合作互利等方面進行探討。

一、外部監(jiān)管與內(nèi)部自律并重，互聯(lián)網(wǎng)金融將邁入“規(guī)范”時代

加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管是大勢所趨，我區(qū)存在監(jiān)管滯后、等問題，互聯(lián)網(wǎng)金融需要接受嚴格的監(jiān)管體系約束，包括準入門檻、資金本充率以及資金安全與風險考核。首要任務(wù)是構(gòu)建具有地方特色，科學有序的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。

嘗試互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)明確分類，分類指導牌照管理；根據(jù)行業(yè)分類，可能率先針對性設(shè)置行業(yè)準入門檻，采取發(fā)行準入牌照的方式，以及設(shè)置相應(yīng)投資者的基礎(chǔ)準入門檻；嘗試使用獨立的審計機構(gòu)和第三方評級機構(gòu)，定期公布對本地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)審計和評級結(jié)果；建立適合互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)監(jiān)督體系，實時監(jiān)控互聯(lián)網(wǎng)金融各個業(yè)態(tài)的發(fā)展和風險情況。

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正向規(guī)范發(fā)展階段過渡，不僅需要政府的監(jiān)管，同時也應(yīng)通過行業(yè)協(xié)會加強行業(yè)自律。目前南寧市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會、互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟剛剛成立，建設(shè)處于初期基礎(chǔ)階段，隨著監(jiān)管體系的逐步完善，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律管理也應(yīng)同步推進，未來可能會嘗試組建南寧互聯(lián)網(wǎng)金融商會、南寧網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會，南寧眾籌協(xié)會等行業(yè)自律組織，盡快完善“外部監(jiān)管與內(nèi)部自律并重”的行業(yè)管理模式，為南寧互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)營造一個良好的生態(tài)環(huán)境。

嚴格會員準入標準；應(yīng)積極建立企業(yè)、從業(yè)人員黑名單制度和舉報機制，在行業(yè)內(nèi)信息共享；建立公平公正的數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)、風險提示系統(tǒng)，防范風險；建立內(nèi)部評審制度，重點檢查人員、資金、安全等管理情況；組織互聯(lián)網(wǎng)金融知識培訓，提高未來從業(yè)人員和投資者的知識及風險理念。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展離不開從業(yè)人才的培養(yǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融人才匱乏、質(zhì)量不足的現(xiàn)狀是未來需要克服的一個重大問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)不同于一般企業(yè)，對人才的要求具有復(fù)合型特點：要求人才同時具備金融專業(yè)知識、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)知識、營銷經(jīng)驗、法律知識和良好職業(yè)道德品格。當前南寧互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)數(shù)量迅速增多，行業(yè)人才競爭將會日趨激烈，尤其行業(yè)新產(chǎn)品研發(fā)、網(wǎng)絡(luò)推廣、顧問營銷和風控方面的實用型專業(yè)人才非常稀缺；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人才亂象頻發(fā)，包括融資模式的不規(guī)范、征信體系的不完善、違法集資的高風險，都反映了互聯(lián)網(wǎng)運營、法律、風控、產(chǎn)品設(shè)計、營銷等復(fù)合應(yīng)用型專業(yè)人才明顯不足。

政府引導：南寧政府加大互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)項目投入，推動產(chǎn)學研相結(jié)合培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融人才模式，形成完整的互聯(lián)網(wǎng)金融人才培育體系；南寧政府推出“互聯(lián)網(wǎng)金融+職業(yè)院校”創(chuàng)新人才培養(yǎng)模式，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)與職業(yè)院校合作，構(gòu)建行業(yè)人才培養(yǎng)體系，共補人才短板；南寧政府帶頭建立基于大數(shù)據(jù)的“互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)人才征信系統(tǒng)”，由符合一定資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)共同錄入和共享人才信息，加強互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員規(guī)范化監(jiān)管。

職業(yè)院校參與人才培養(yǎng)：南寧互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)未來可嘗試與廣西大學、財經(jīng)學院就地培養(yǎng)高端互聯(lián)網(wǎng)金融管理人才，完善校企聯(lián)合培養(yǎng)方案；南寧互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)未來可嘗試與大專院校聯(lián)合辦學、聯(lián)合辦班，培養(yǎng)實用性技能人才。大學、職業(yè)院校、企業(yè)實現(xiàn)雙向交流，設(shè)置匹配專業(yè)或者課程設(shè)置，有針對性地專項、聯(lián)合培養(yǎng)具有崗位特色、復(fù)合型人，改善南寧地區(qū)所有互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人才短缺的局面。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身參與：互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身應(yīng)積極建立人才培養(yǎng)、儲備機制，完善員工激勵和培訓、繼續(xù)教育機制，創(chuàng)新獎勵機制，建立優(yōu)秀的企業(yè)創(chuàng)新文化。

三、未來互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)呈現(xiàn)移動化、大數(shù)據(jù)化

隨著互聯(lián)網(wǎng)科技技術(shù)與金融業(yè)的進一步融合、滲透，未來互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)呈現(xiàn)移動化、大數(shù)據(jù)化，有效推動科技金融發(fā)展；同時，現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)改變了客戶的消費渠道、培養(yǎng)了新的消費習慣，改變了傳統(tǒng)的金融模式，為傳統(tǒng)金融業(yè)帶來更大挑戰(zhàn)，對傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營模式和服務(wù)方式帶來巨大沖擊。

支付方式方面：未來隨著智能手機的普及、通信技術(shù)的發(fā)展、科技的創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融將呈現(xiàn)移動化，移動支付將會逐漸代替?zhèn)鹘y(tǒng)支付，科技金融同時也將更深入地沖擊商業(yè)銀行物理網(wǎng)點的零售業(yè)務(wù)以及支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)。

理財服務(wù)方面：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融進一步密切融合，多樣化的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層出不窮，將會持續(xù)沖擊商業(yè)銀行單一的存貸款業(yè)務(wù)，突破商業(yè)銀行傳統(tǒng)服務(wù)方式，更大規(guī)模的資金加速流入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，為普通民眾和小微企業(yè)提供更好的互聯(lián)網(wǎng)金融綜合理財服務(wù)。

消費信貸方面：南寧互聯(lián)網(wǎng)金融的幾大業(yè)務(wù)類型都得到了不同程度的發(fā)展：互聯(lián)網(wǎng)金融的借貸平臺、新型的網(wǎng)絡(luò)借貸方式、不斷創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)、移動金融產(chǎn)品將會改變客戶的消費渠道、培養(yǎng)新的消費習慣，削弱傳統(tǒng)銀行的資金中介功能

采用云計算、大數(shù)據(jù)等先進技術(shù)，建立科技金融大數(shù)據(jù)線上征信體系，實現(xiàn)風控方式的大數(shù)據(jù)化，將是未來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢。

建立南寧區(qū)域大數(shù)據(jù)征信體系，將廣大中小微企業(yè)和普通投資者全面納入到互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系中，為建設(shè)南寧互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系做準備。

以政府信用作為信用體系建設(shè)的主導，將電信運營商、電子商務(wù)、第三方支付等平臺數(shù)據(jù)整合成征信信息池，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)共享數(shù)據(jù)，解決互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的信息隔離、信息不對稱、成本高等弊端；充分收集客戶在社交網(wǎng)絡(luò)、交易平臺等大數(shù)據(jù)，將客戶的綜合大數(shù)據(jù)整合為信用數(shù)據(jù)，解決客戶線上融資貸款的信用數(shù)據(jù)缺乏精準、信息不對稱等問題，有利于信用風險識別、評估、管理。

四、與傳統(tǒng)金融機構(gòu)的合作、互利互贏

南寧互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行兩者都有各自的優(yōu)缺點，一方面，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，最明顯的優(yōu)勢就在于效率高，缺點是安全性不高且監(jiān)管缺失，資金規(guī)模較小。相反傳統(tǒng)銀行效率相對較低，但安全性較好，能支撐大型項目的資金供給。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融興起時間較短，對于金融規(guī)律、金融運行經(jīng)驗相對較少。因此，傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融融合起來才是未來發(fā)展的方向：互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)未來應(yīng)充分利用傳統(tǒng)金融機構(gòu)的專業(yè)優(yōu)勢和資金優(yōu)勢，同時傳統(tǒng)金融可獲得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)專業(yè)的科技技術(shù)儲備，行業(yè)機構(gòu)跨界合作，擴大相互客戶來源，強化雙方風險管理，加強對于綠色金融發(fā)展的支持。

南寧主管部門應(yīng)積極探索“互聯(lián)網(wǎng)金融+傳統(tǒng)銀行”融合發(fā)展新模式，鼓勵南寧商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)、移動金融等企業(yè)建立多樣的合作關(guān)系，在各自優(yōu)勢領(lǐng)域加強合作，實現(xiàn)互利雙贏。對于商業(yè)銀行，商業(yè)銀行加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行跨界合作，積極拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)市場，加大了對手機銀行和移動支付業(yè)務(wù)的服務(wù)力度，實現(xiàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)線上線下的共同發(fā)展；對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，與銀行合作，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將能從中極大促進自身風控水平的提升，同時也有利于客戶精細化管理的實現(xiàn)；互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和傳統(tǒng)金融機構(gòu)跨界合作，將逐步實現(xiàn)客戶的線上線下信用數(shù)據(jù)整合，構(gòu)成完整透明的信用信息圈，客戶征信大數(shù)據(jù)收集進入征信大數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)客戶信用信息的透明化、完整化、規(guī)范化。

參考文獻

[1]謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012；（12）：11-22.

[2]宮曉林.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響[J].南方金融，2013；（5）：86-88.

[3]李博，董亮.互聯(lián)網(wǎng)金融的模式與發(fā)展[J].中國金融，2013；（5）：20-21.

[4]洪娟，師陽.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下科技金融深度融合發(fā)展路徑研究[J].法制與經(jīng)濟，2015；（5）14-15.

[5]喬海曙，呂慧敏.中國互聯(lián)網(wǎng)金融理論研究最新進展[J].金融論壇，2014；（7）：27-29.

[6]魏鵬.中國互聯(lián)網(wǎng)金融的風險與監(jiān)管研究[J].金融論壇，2014；（7）：3-16.

作者簡介：董格羽（1985-），女，廣西賀州人，廣西銀行學校助理講師，碩士，研究方向：企業(yè)管理。