邢鑒薔　趙宇

摘要：社區(qū)銀行在我國發(fā)展時間不長，自2013年6月份興業(yè)銀行在福州開設第一家社區(qū)銀行到現(xiàn)在僅4年時間。社區(qū)銀行剛開始流行之初，業(yè)內許多學者專家對其紛紛看好，社區(qū)銀行的發(fā)展勢頭高漲，各大商業(yè)銀行紛紛建立社區(qū)銀行營業(yè)網(wǎng)點。東北、內蒙古等地區(qū)由于經濟發(fā)展速度較慢，人均收入比較低，使得社區(qū)銀行近年發(fā)展問題頗多。本文以內蒙古自治區(qū)商業(yè)銀行包含的社區(qū)銀行做例，對我國社區(qū)銀行目前的發(fā)展狀態(tài)、模式和困境進行分析，并提出相應的解決措施。

關鍵詞：內蒙古自治區(qū)；社區(qū)銀行；發(fā)展滯后；創(chuàng)新

一、我國社區(qū)銀行的定義和特點

在我國，社區(qū)銀行的出現(xiàn)，是中國銀行業(yè)適應日漸激烈的市場所進行的必然舉措。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，影響到了傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展，所以，我國商業(yè)銀行選擇社區(qū)銀行的形式是可預見的。西方最早對社區(qū)銀行進行了解釋說明。“社區(qū)銀行是獨立的、由當?shù)負碛胁⑦\營的機構，其資產從少于1000萬到數(shù)十億美元不等的機構?！边@是美國獨立社區(qū)銀行協(xié)會做出的解釋。在本文的研究中，我們以司德明和梁貴民的觀點進行解釋，對社區(qū)銀行做出如下定義：社區(qū)銀行是國有銀行在社區(qū)內設立的社區(qū)金融業(yè)務，針對解決社區(qū)內家庭、農戶以及規(guī)模較小企業(yè)的金融需求，所以，我國社區(qū)銀行的定義更傾向于“為社區(qū)服務的小型銀行”。社區(qū)銀行的特點鮮明：一是規(guī)模小，二是商業(yè)化經營。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：簡單的機構組織，使得其運營機制靈活多變，適應性強；其服務的地點和范圍集中于社區(qū)內部，更加貼近于居民生活，有利于第一手信息的獲?。黄浞諏ο笫巧鐓^(qū)中中小企業(yè)和普通居民，服務面是全方位的；社區(qū)銀行從居民處獲取存款又轉身為社區(qū)建設提供便利，推動社區(qū)發(fā)展，避免基層金融的空洞。社區(qū)銀行的一系列優(yōu)勢特點使其能夠獲得政府的大力支持和居民的用戶，因此更加具有競爭力。

二、以內蒙古自治區(qū)為例分析我國社區(qū)銀行發(fā)展困境

（一）社區(qū)群體有限，競爭激烈，甚至產生不正當競爭。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的辦事效率低，手續(xù)費較高，存款利率低，而且辦事過程煩瑣，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，商業(yè)銀行的壟斷地位受到了沖擊，其諸多傳統(tǒng)問題也暴露出來?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展阻礙了銀行資產的規(guī)模，增加了銀行擴張業(yè)務的成本。內蒙古地區(qū)的社區(qū)銀行大多是商業(yè)銀行下設社區(qū)金融業(yè)務，設立網(wǎng)點比較密集，而社區(qū)人口有限，相關金融服務較多，社區(qū)中競爭更加激烈，甚至會滋生一系列不正當競爭，比如高息攬儲、貪污腐敗等情況，危害到社會金融環(huán)境。

（二）產品趨于雷同，創(chuàng)新不夠。社區(qū)銀行的產品是社區(qū)銀行發(fā)展的不竭動力，一個社區(qū)銀行如果想在金融市場中保持生命力，就必須向市場提供新的產品和服務，因此，產品的研發(fā)和創(chuàng)新極為重要，創(chuàng)新能夠使得社區(qū)銀行不斷結合市場和自身調整自身，進行風險防控，資源配置、提升形象以及利潤最大化等方面的改進，創(chuàng)立自身品牌，提升競爭力。由于我國相關法律法規(guī)不夠健全，可能會使新產品中存在一定的法律隱患，導致新產品的社會接受度不高。

（三）內蒙古地區(qū)社區(qū)銀行人員老齡化，業(yè)務方面對新技術、新手段發(fā)展相對較慢，發(fā)展乏力。內蒙古地區(qū)的社區(qū)銀行存在著比較嚴重的職工老齡化問題，特別是基層，由于我國退休年齡延長，經常有四五十歲還在一線工作的員工，現(xiàn)在在銀行工作的壓力大，面對激烈的競爭，很多剛畢業(yè)的同專業(yè)大學生不選擇進入銀行，而是選擇進入到新興的互聯(lián)網(wǎng)金融領域，社區(qū)銀行的新鮮勞動力不足，員工趨于老齡化。老員工接受新鮮事物能力弱，面對高速發(fā)展的金融形勢，新的技術、新的營業(yè)方法，這些老齡化的員工不能很好的融入進來，導致社區(qū)銀行發(fā)展乏力。

三、以內蒙古自治區(qū)為例分析我國社區(qū)銀行發(fā)展困境的解決措施

（一）首先，應當擺脫社區(qū)銀行的經營慣性，創(chuàng)新經營方式，不斷增加網(wǎng)點數(shù)量并不可取，一味地靠營業(yè)網(wǎng)點現(xiàn)有的功能來彌補與居民之間的距離也不是長久之計，正確的方式應當是將社區(qū)銀行的根本服務理念作為重心，把社區(qū)居民的生活融入到網(wǎng)點建設中，將網(wǎng)點與居民的關系鏈條緊密結合，真正做到根本服務上的突破，提高社區(qū)銀行服務水平和辦事效率，適當提高存款利息率，增加貸款優(yōu)惠條款。強化社區(qū)銀行內控制度，加強社區(qū)法制教育宣傳，有關部門應當充分發(fā)揮作用，對于不正當競爭行為處以嚴厲的懲罰。

（二）充分利用人口老齡化所帶來的機遇，比如幫助老年人維持活力，為其提供健康的金融業(yè)務，在有助于老年人提高生活健康水平的領域提供服務，針對老年人的信貸需求特點有計劃的調整信貸結構策略，更對的傾向于柜面和人工服務等方式，為老年客戶提供全面細致的服務。也可以適當?shù)奶嵘娮踊剑F(xiàn)代的老年人雖然接受新事物能力較弱，但還是具備一定的接受能力，可發(fā)展一定的老年電子業(yè)務，如設定綜合賬戶等，方便老年人的生活，適應老年人的金融服務需要。

（三）堅持綠色金融的改革發(fā)展策略。黨的十九大報告提出建設生態(tài)文明是中華民族永續(xù)發(fā)展的千年大計。社會不斷發(fā)展，保護環(huán)境，節(jié)能減排等理念逐漸深入人心，金融行業(yè)的綠色發(fā)展是適應社會發(fā)展的必經之路。將綠色產業(yè)發(fā)展以及綠色金融作為重心，逐步建立綠色金融業(yè)務體系，優(yōu)化綠色市場體系，創(chuàng)新金融產品，改善金融環(huán)境，響應國家號召。發(fā)展綠色金融有助于降低信貸風險，推動和改善自身業(yè)務的發(fā)展，是銀行將自身發(fā)展與社會責任相結合的重要一步。對銀行來說，面對目前發(fā)展的諸多困境，銀行的壟斷地位已大不如前，積極改變自身以適應金融市場發(fā)展的需要才是生存之策。

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[5]賴永峰.劉興.江西：爭當綠色金融改革創(chuàng)新先行者[N]經濟日報，2017—11—24

作者簡介：

邢鑒薔，1997年8月，籍貫：河北灤縣，現(xiàn)工作單位：長春財經學院，職業(yè)：學生（三年級），學位：大學本科；

趙宇，1982年6月，籍貫：吉林白城，現(xiàn)工作單位：長春財經學院，職稱：副教授，學位：碩士研究生，主要研究方向：農村金融。