熊志超 羅荷花 蔣嬋

[摘 要] 以湖南省獨(dú)立學(xué)院150名學(xué)生的調(diào)查數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，運(yùn)用二元Logit模型，從大學(xué)生可支配資金額度、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的了解、開設(shè)金融課程的情況等方面實(shí)證研究獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生投資理財(cái)行為的影響因素，并運(yùn)用Probit模型通過了穩(wěn)健性檢驗(yàn)，得出結(jié)論：大學(xué)生開設(shè)金融課程情況、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的了解、可支配資金額度以及渴望理財(cái)獲利程度等因素對(duì)獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生投資理財(cái)行為產(chǎn)生顯著影響，并提出注重培養(yǎng)大學(xué)生的投資理財(cái)意識(shí)、金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品、政府積極打造良好的投資理財(cái)環(huán)境等對(duì)策建議。

[關(guān)鍵詞] 大學(xué)生；投資理財(cái)行為；影響因素

[中圖分類號(hào)] G645；F832.2 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1009-6043（2018）04-0175-04

一、引言及文獻(xiàn)綜述

隨著當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，投資理財(cái)?shù)睦砟钪饾u深入大學(xué)生群體，大學(xué)生投資理財(cái)需求量大幅增加，導(dǎo)致各類金融機(jī)構(gòu)積極推出面對(duì)大學(xué)生群體專門的各種理財(cái)產(chǎn)品，使得大學(xué)生可供選擇的理財(cái)產(chǎn)品的品種日益多樣化。并且，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也日益發(fā)展，人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融概念也廣為接受，因此，也促使支付寶、螞蟻金服、P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)物在大學(xué)生群體產(chǎn)生重大影響，并不斷融入新一代年輕人的生活當(dāng)中，甚至成為不可或缺的一個(gè)部分。特別是阿里巴巴把握大學(xué)生需求，使得大學(xué)生提前進(jìn)入了信用支付的時(shí)代。因此，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的收益較少，但是憑借其便利性和較高的安全性，加上支付寶在大學(xué)生中的影響力，使得大多數(shù)大學(xué)生會(huì)更加傾向于選擇互聯(lián)網(wǎng)金融的投資理財(cái)方式（劉瀾，2015）。

國內(nèi)外學(xué)者們對(duì)大學(xué)生投資理財(cái)行為進(jìn)行深入研究，表現(xiàn)在：有一部分是關(guān)于大學(xué)生投資理財(cái)行為現(xiàn)狀研究。喬天國（2015）、高艷紅（2015）等認(rèn)為大學(xué)生投資方式單一，理論知識(shí)不足，有不少學(xué)生沒有自己的投資理財(cái)經(jīng)歷。張玉娟（2015）認(rèn)為大學(xué)生投資者在市場(chǎng)中的操作手法一般傾向?yàn)楦矣诿半U(xiǎn)，缺乏耐性。有些學(xué)者對(duì)大學(xué)生投資理財(cái)行為影響因素進(jìn)行研究。Robb（2009）研究了高校的理財(cái)意識(shí)與理財(cái)選擇并指出，學(xué)歷對(duì)人們理財(cái)行為有重要影響。Yordanova（2011）認(rèn)為性別不同會(huì)對(duì)投資者在風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和風(fēng)險(xiǎn)行為上產(chǎn)生的影響。Oezlen Oezgen和Ayse Sezen Bayoglu（2005）對(duì)300名來自三所不同大學(xué)的土耳其大學(xué)生進(jìn)行了調(diào)查，指出大學(xué)生的金錢態(tài)度有著一定的差異，特別是在性別和年齡上有差異。宋佳倩、張玉棟與張聰（2017）認(rèn)為影響微觀個(gè)體參與互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行為的因素有風(fēng)險(xiǎn)偏好、過度自信以及專業(yè)素養(yǎng)等方面。還有一部分研究是關(guān)于完善大學(xué)生投資理財(cái)行為的對(duì)策研究。蹇蕾，龔勛（2014）認(rèn)為大學(xué)生要選擇適合自己的投資工具進(jìn)行個(gè)人理財(cái)投資，把在課堂上學(xué)到知識(shí)運(yùn)用到實(shí)踐中。余麗霞（2013）認(rèn)為大學(xué)生主動(dòng)學(xué)習(xí)必要的投資理財(cái)知識(shí)，關(guān)注國家的經(jīng)濟(jì)政策，提高操作金融理財(cái)產(chǎn)品的能力。學(xué)校也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)學(xué)生投資理財(cái)方面的教育，開設(shè)理財(cái)教育課程，為學(xué)生組織設(shè)立模擬銀行、模擬炒股大賽等投資理財(cái)方面的活動(dòng)。沈俊源（2013）、丁婷（2014）、陳文博（2017）等認(rèn)為學(xué)校、社會(huì)、家庭都應(yīng)加強(qiáng)教育，培養(yǎng)大學(xué)生正確價(jià)值觀和積極理財(cái)觀。

可見，國內(nèi)外學(xué)者們對(duì)大學(xué)生投資理財(cái)行為現(xiàn)狀、影響因素等方面進(jìn)行了深入研究，研究成果豐碩，但對(duì)獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生投資理財(cái)行為研究較少。基于獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生視角，運(yùn)用二元Logit計(jì)量模型對(duì)獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生投資理財(cái)行為的影響因素進(jìn)行實(shí)證分析，并提出一些有針對(duì)性的對(duì)策建議。

二、變量選取、研究假設(shè)與模型設(shè)定

（一）變量選取及研究假設(shè)

1.因變量——大學(xué)生是否進(jìn)行投資理財(cái)

大學(xué)生投資理財(cái)行為是指在資金充裕的情況下對(duì)自身資金進(jìn)行有效投資分配。大部分大學(xué)生在校期間資金來源相對(duì)穩(wěn)定，但是大學(xué)生所支配的額度有限并且大學(xué)生消費(fèi)具有一定的靈活性，持有資金額流動(dòng)性強(qiáng)，不夠穩(wěn)定。因此，大學(xué)生投資理財(cái)?shù)膽B(tài)度可以分為積極態(tài)度和消極態(tài)度。積極態(tài)度是來自于大學(xué)生本身對(duì)投資理財(cái)了解程度深，有足夠的資金并且具有投資欲望。消極態(tài)度則可能因?yàn)榇髮W(xué)生本身資金不足，對(duì)投資理財(cái)了解不夠和投資理財(cái)產(chǎn)品自身發(fā)展不足。所以，我們將用大學(xué)生是否投資理財(cái)作為因變量，如果大學(xué)生進(jìn)行投資理財(cái)則設(shè)為1；不進(jìn)行投資理財(cái)則設(shè)為0。

2.自變量

根據(jù)已有研究和調(diào)查結(jié)果表明，大學(xué)生自身基本特征、大學(xué)生家庭基本特征等可能會(huì)對(duì)大學(xué)生產(chǎn)生影響，具體而言：

（1）大學(xué)生自身基本特征。我們從大學(xué)生性別、年級(jí)、開設(shè)金融課程的情況、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的了解這四個(gè)方面來考慮大學(xué)生自身基本特征對(duì)大學(xué)生是否投資理財(cái)進(jìn)行分析。

①性別。男生和女生性別的不同可能會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)理念的不同，對(duì)自身資金的使用計(jì)劃、投資規(guī)劃也有所不同，從而使得男生和女生對(duì)是否進(jìn)行投資理財(cái)產(chǎn)生差異。

②年級(jí)。大學(xué)生所在年級(jí)對(duì)大學(xué)生投資理財(cái)行為產(chǎn)生影響。一般來說，大一新生剛進(jìn)入大學(xué)，對(duì)資金使用規(guī)劃尚沒有明確的目標(biāo)，也沒有足夠的投資理財(cái)知識(shí)來解決投資理財(cái)中可能發(fā)生的問題。而年級(jí)越高的大學(xué)生可能接觸更多的投資理財(cái)知識(shí)，會(huì)提升大學(xué)生參與投資理財(cái)?shù)姆e極性，但年級(jí)越高的大學(xué)生，比如畢業(yè)班學(xué)生，可能會(huì)面臨畢業(yè)就業(yè)壓力大導(dǎo)致精力分散，也無法進(jìn)行投資理財(cái)活動(dòng)。

③開設(shè)金融課程情況。大學(xué)的金融課程是大學(xué)生了解投資理財(cái)知識(shí)的重要途徑，大學(xué)生投資者可以通過金融課程了解投資理財(cái)知識(shí)，有利于大學(xué)生加深對(duì)投資理財(cái)產(chǎn)品的了解，方便大學(xué)生進(jìn)行投資理財(cái)。

④對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的了解。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)會(huì)使得更多的大學(xué)生能有途徑去了解理財(cái)產(chǎn)品和各種新興的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品為更多大學(xué)生所熟知，受到更多大學(xué)生投資者的青睞。大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的了解越多，也會(huì)促進(jìn)其利用互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資理財(cái)。

（2）大學(xué)生家庭基本特征。家庭基本特征對(duì)大學(xué)生投資態(tài)度的影響可以從大學(xué)生的戶籍、可支配資金額度、是否渴望理財(cái)賺錢等影響因素來考慮。

①戶籍狀況。城市戶籍的大學(xué)生投資者可能會(huì)相對(duì)處在活躍投資理財(cái)?shù)姆諊?dāng)中，更早的接觸投資理財(cái)，對(duì)投資理財(cái)?shù)牧私鈺?huì)較農(nóng)村戶籍的大學(xué)生要多。總體而言，城市戶籍的大學(xué)生可能會(huì)對(duì)投資理財(cái)?shù)闹R(shí)更具體、全面一些。

②可支配資金額度?？芍滟Y金額度是指大學(xué)生可支配的資金，即除去必要開支之外的剩余資金。大學(xué)生擁有一定的可支配資金額度是進(jìn)行投資理財(cái)活動(dòng)的前提。大學(xué)生擁有投資理財(cái)?shù)南敕?，加上手上掌握一定量的可支配資金，往往會(huì)促使他進(jìn)行投資理財(cái)活動(dòng)。

③渴望理財(cái)獲利程度。大學(xué)生渴望理財(cái)獲利程度會(huì)影響著大學(xué)生進(jìn)行投資理財(cái)行為。大學(xué)生越渴望通過投資理財(cái)獲利，就越會(huì)通過投資理財(cái)方式賺取收入。

（二）變量的賦值與定義

將“是否進(jìn)行大學(xué)生投資理財(cái)行為”作為因變量，假設(shè)大學(xué)生進(jìn)行投資理財(cái)則賦值為1，反之，不進(jìn)行投資理財(cái)，賦值為0。則影響大學(xué)生是否投資理財(cái)?shù)囊蛩叵嚓P(guān)變量的定義與賦值如下：

表1 各變量的定義與賦值

由于大學(xué)生進(jìn)行投資理財(cái)分為是和否兩種情況，可以用1和0來表示。通過二元Logit計(jì)量模型來分析大學(xué)生投資理財(cái)?shù)挠绊懸蛩?，該模型主要?yīng)用在有且只有2個(gè)因變量時(shí)，模型中因變量為大學(xué)生進(jìn)行投資理財(cái)和沒有進(jìn)行投資理財(cái)，二元Logit模型的形式如下：

將上式變形，得到Logit模型分析大學(xué)生投資理財(cái)影響因素的基本表達(dá)式：

在（2）式中存在兩種情形（大學(xué)生進(jìn)行投資與不進(jìn)行投資理財(cái)）機(jī)會(huì)比的對(duì)數(shù)βiXi，（i=1，2，3，…，7）服從邏輯分布，其中自變量X包括大學(xué)生基本特征、大學(xué)生家庭基本特征的7個(gè)影響因素。設(shè)立模型綜合分析現(xiàn)有大學(xué)生投資理財(cái)?shù)挠绊懸蛩?。在引入大學(xué)生本身特征變量，其中X1、X2、X3、X4分別表示性別、年級(jí)、是否開設(shè)金融課程、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)牧私?；之后我們綜合分析大學(xué)生基本特征變量，增加了X5、X6、X7這幾個(gè)變量，分別指戶籍、可支配資金額度和是否渴望理財(cái)賺錢。

三、數(shù)據(jù)描述性分析與實(shí)證結(jié)果解釋

（一）數(shù)據(jù)來源

1.樣本選擇

2016年12月調(diào)查研究小組通過向湖南省長沙市東方科技學(xué)院，樹達(dá)學(xué)院等獨(dú)立學(xué)院進(jìn)行實(shí)地走訪并發(fā)放獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生投資理財(cái)情況的調(diào)查問卷，實(shí)地調(diào)研這些學(xué)院大學(xué)生投資理財(cái)情況。本次走訪調(diào)查共計(jì)發(fā)放問卷為160份，實(shí)際回收有效問卷150份，問卷有效率達(dá)到93.75%。在現(xiàn)有研究成果的理論基礎(chǔ)上，從大學(xué)生自身基本特征、家庭基本特征等幾個(gè)方面，構(gòu)建理論模型，并運(yùn)用二元Logit計(jì)量模型對(duì)大學(xué)生投資理財(cái)具體影響因素進(jìn)行實(shí)證分析。

2.融資約束樣本分析

表2 大學(xué)生投資理財(cái)行為的樣本量分析

根據(jù)被調(diào)查的150位大學(xué)生的投資理財(cái)行為基本情況來分析，其中進(jìn)行投資理財(cái)行為的大學(xué)生有97位，占樣本總量的64.7%。而這些學(xué)校不進(jìn)行投資理財(cái)行為的大學(xué)生僅有53位，占樣本總量的35.3%，由此可見，目前獨(dú)立學(xué)院大多數(shù)大學(xué)生愿意進(jìn)行投資理財(cái)。

（二）數(shù)據(jù)的描述性分析

選用150個(gè)大學(xué)生數(shù)據(jù)作為樣本進(jìn)行分析，各個(gè)變量的總體樣本數(shù)據(jù)分布特征，以及大學(xué)生進(jìn)行投資理財(cái)行為影響因素的樣本數(shù)據(jù)分布特征描述見表3。

表3 變量的描述性統(tǒng)計(jì)

根據(jù)表3中總體樣本農(nóng)戶和是否進(jìn)行投資理財(cái)行為的樣本大學(xué)生的比較結(jié)果顯示：進(jìn)行投資理財(cái)行為的大學(xué)生樣本中的性別、年級(jí)、開設(shè)金融課程情況、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的了解、戶籍狀況、可支配資金額度及渴望理財(cái)獲利程度這幾個(gè)變量的均值均高于總體樣本大學(xué)生。這表明進(jìn)行投資理財(cái)?shù)臉颖敬髮W(xué)生年齡較大、對(duì)金融知識(shí)的了解程度較高、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的了解度高、可支配資金額度相對(duì)較大以及渴望理財(cái)獲利程度較高，同時(shí)說明這5個(gè)因素對(duì)進(jìn)行理財(cái)行為影響較高。

（三）實(shí)證結(jié)果解釋

通過選取150位大學(xué)生數(shù)據(jù)作為回歸分析樣本，利用STATA11軟件導(dǎo)入150個(gè)有效樣本數(shù)據(jù)，并通過Logit計(jì)量模型進(jìn)行了回歸分析，最終分析結(jié)果如下表：

表4 大學(xué)生投資影響因素的Logit模型回歸結(jié)果

注：“***”、“**”、“*”分別表示在1%、5%、10%的水平下顯著?！啊北硎咀兞坎淮嬖诨蚪y(tǒng)計(jì)不顯著。

第一，從模型結(jié)果分析來看，大學(xué)生投資者開設(shè)金融課程程度通過了顯著性水平檢驗(yàn)，且回歸系數(shù)為正，表明開設(shè)金融課程對(duì)大學(xué)生投資理財(cái)行為產(chǎn)生了顯著的正向影響。金融課程會(huì)讓人更多更好的了解理財(cái)知識(shí)，知識(shí)了解的越多，大學(xué)生投資理財(cái)?shù)呐d趣越厚，大學(xué)生投資者就越多。

第二，從模型來看，大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的了解通過了顯著性水平檢驗(yàn)，且回歸系數(shù)為正，說明大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的了解對(duì)大學(xué)生投資理財(cái)有顯著的正向影響。隨著大學(xué)生對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的了解程度逐漸加深，越有利于大學(xué)生進(jìn)行投資理財(cái)行為。其原因在于，大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的了解，越能夠明白通過投資理財(cái)可以增加自己收入，也越會(huì)購買互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，進(jìn)行相關(guān)投資理財(cái)活動(dòng)。

第三，可支配資金額度指標(biāo)的系數(shù)顯著，說明可支配資金額度對(duì)大學(xué)生投資理財(cái)產(chǎn)生顯著的影響。可支配資金額度越高，大學(xué)生進(jìn)行投資理財(cái)行為越大。因?yàn)榇髮W(xué)生如果沒有一定量的可支配資金，即便有投資理財(cái)想法，也是無法實(shí)現(xiàn)投資理財(cái)活動(dòng)。擁有一定量的可支配資金是開展投資理財(cái)活動(dòng)的前提條件。

第四，從模型中渴望理財(cái)獲利程度因素來看，其對(duì)大學(xué)生投資理財(cái)行為產(chǎn)生正向影響。一方面，一部分大學(xué)生投資者希望能通過理財(cái)賺錢來減輕家庭的負(fù)擔(dān)或希望通過自身的努力來證明自身的能力獲取額外的生活費(fèi)。另一方面，大學(xué)生投資者利用多余的資金賺錢其實(shí)是合理規(guī)劃資金的表現(xiàn)，與其將資金用于不必要的消費(fèi)，不如用于理財(cái)，這樣既鍛煉了自身的能力也養(yǎng)成了一個(gè)良好的消費(fèi)習(xí)慣。

（四）穩(wěn)健性檢驗(yàn)

通過替換計(jì)量模型的方法對(duì)上述實(shí)證回歸結(jié)果進(jìn)行穩(wěn)健性檢驗(yàn)。保持原有變量不變，運(yùn)用Probit模型對(duì)現(xiàn)有大學(xué)生投資理財(cái)影響因素進(jìn)行實(shí)證分析，檢驗(yàn)結(jié)果如表5所示。結(jié)果表明與表4的Logit二元回歸結(jié)果是基本一致的，這說明該模型通過穩(wěn)健性檢驗(yàn)。大學(xué)生投資理財(cái)影響因素分析的二元Logit回歸結(jié)果是穩(wěn)健的。

表5 大學(xué)生投資理財(cái)影響因素的Probit模型回歸結(jié)果

四、研究結(jié)論與對(duì)策建議

（一）研究結(jié)論

通過對(duì)湖南省長沙市東方科技學(xué)院、樹達(dá)學(xué)院等獨(dú)立學(xué)院的實(shí)地調(diào)研，運(yùn)用Logit模型對(duì)現(xiàn)有大學(xué)生投資理財(cái)影響因素進(jìn)行實(shí)證分析，并運(yùn)用Probit模型通過了穩(wěn)健性檢驗(yàn)，得出以下研究結(jié)論：第一，目前獨(dú)立學(xué)院大多數(shù)大學(xué)生愿意進(jìn)行投資理財(cái)。第二，是否開設(shè)金融課程、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的了解、可支配資金額度、是否渴望理財(cái)賺錢等因素對(duì)大學(xué)生投資理財(cái)產(chǎn)生顯著影響，均通過了顯著型水平檢驗(yàn)，而性別、年級(jí)、戶籍則對(duì)大學(xué)生投資理財(cái)行為影響不顯著。

（二）對(duì)策建議

1.學(xué)校與家庭注重培養(yǎng)大學(xué)生投資者的投資理財(cái)意識(shí)

學(xué)校在培養(yǎng)大學(xué)生投資理財(cái)意識(shí)方面應(yīng)注重課程建設(shè)方面，通過開設(shè)金融類課程，可以讓學(xué)生學(xué)習(xí)到投資理財(cái)?shù)幕局R(shí)，也有利于培養(yǎng)與提升大學(xué)生投資理財(cái)意識(shí)。除了積極開設(shè)金融課程之外，學(xué)校還應(yīng)主動(dòng)開展投資理財(cái)方面的講座和比賽來進(jìn)行實(shí)踐和交流，可以讓學(xué)生可以更好地了解投資市場(chǎng)的實(shí)際情況。另外，家長們應(yīng)該在條件允許的情況下積極鼓勵(lì)大學(xué)生去進(jìn)行投資理財(cái)?shù)膶?shí)際操作，特別是經(jīng)濟(jì)類大學(xué)生。

2.金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新推出適合大學(xué)生的投資理財(cái)產(chǎn)品

大學(xué)生投資者群體資金來源不穩(wěn)定、且較為分散、投資理財(cái)意識(shí)不足，導(dǎo)致市場(chǎng)上金融機(jī)構(gòu)針對(duì)大學(xué)生的投資理財(cái)產(chǎn)品較少，大學(xué)生無法挑選合適的理財(cái)產(chǎn)品。事實(shí)上，從長遠(yuǎn)來說，大學(xué)生不僅是金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)在客戶，也是金融機(jī)構(gòu)未來潛在客戶，且越來越多大學(xué)生參與投資理財(cái)市場(chǎng)，市場(chǎng)還是比較大，可以為金融機(jī)構(gòu)帶來可觀利益。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)針對(duì)大學(xué)生的投資需求特色，創(chuàng)新推出適合大學(xué)生的投資理財(cái)產(chǎn)品。

3.政府積極打造良好的投資理財(cái)環(huán)境

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不斷提升，人們收入水平和對(duì)投資理財(cái)需求不斷上升，傳統(tǒng)的投資理財(cái)模式已經(jīng)無法滿足人們需求，新的金融理財(cái)模式隨之出現(xiàn)，但由于發(fā)展時(shí)間短，還存在一些不足之處，需要政府進(jìn)行適時(shí)的規(guī)劃管理。對(duì)于大學(xué)生投資者來說，投資理財(cái)是為了賺取收益，但投資理財(cái)存在風(fēng)險(xiǎn)，他們無法承受大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，政府部門應(yīng)營造一個(gè)健康良好的投資理財(cái)環(huán)境，并加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。

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