摘 要：近年來，我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展國民收入水平的不斷提高，老百姓手上的閑置資金變得越來越多，人們的個(gè)人理財(cái)意識(shí)開始逐步加強(qiáng)，把目光投向了個(gè)人理財(cái)市場，希望從中獲取一定的利潤。人們對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笤絹碓狡惹?，使得我國個(gè)人理財(cái)市場獲得了前所未有的發(fā)展。高質(zhì)量的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品與服務(wù)將成為市場的必然選擇。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)，越來越為各商業(yè)銀行所重視。與此同時(shí)，我國的個(gè)人理財(cái)市場起步較晚，目前的發(fā)展仍然存在著諸多的不足，人才的匱乏、法律和法規(guī)的缺失以及產(chǎn)品的同質(zhì)化等也制約著理財(cái)市場的健康發(fā)展。通過比較國內(nèi)外的個(gè)人理財(cái)市場來找出國內(nèi)外個(gè)人理財(cái)市場的差異，試圖從中找出提升國內(nèi)個(gè)人理財(cái)市場的策略。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái) 理財(cái)教育

一、個(gè)人理財(cái)?shù)幕靖拍?/p>

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，又稱財(cái)富管理業(yè)務(wù)，是目前發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行利潤的重要來源之一。國際上成熟的理財(cái)服務(wù)是指：銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，分析客戶自身財(cái)務(wù)狀況，通過了解和發(fā)掘客戶需求，制定客戶財(cái)務(wù)管理目標(biāo)和計(jì)劃，并幫助選擇金融產(chǎn)品以實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)目標(biāo)的一系列服務(wù)過程。簡單來說，就是商業(yè)銀行運(yùn)用金融等方面的知識(shí)、專業(yè)技術(shù)及廣泛的信息資源等優(yōu)勢(shì)，根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況和具體需求，向客戶提供全方位的、個(gè)性化的金融服務(wù)。除提供一般性信息咨詢外，還利用儲(chǔ)蓄、融資、銀行卡、個(gè)人支票、保管箱、保險(xiǎn)、證券、外匯、基金、債券等各種理財(cái)工具，提出合適的理財(cái)方案，指導(dǎo)客戶如何安排收入和支出，通過個(gè)人資產(chǎn)的最佳配置，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人理想和目標(biāo)。這些專業(yè)化服務(wù)表現(xiàn)為兩個(gè)性質(zhì)：一種是顧問性。此時(shí)商業(yè)銀行充當(dāng)理財(cái)顧問，向顧客提供咨詢。另一種是受托性質(zhì)。此時(shí)商業(yè)銀行將按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。

二、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的分類

按照管理運(yùn)作方式不同，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可以分為理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。

（一）理財(cái)顧問服務(wù)

商業(yè)銀行向客戶提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。

（二）綜合理財(cái)服務(wù)

商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。在綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)。如，私人銀行業(yè)務(wù)：向富人及其家庭提供的系統(tǒng)理財(cái)業(yè)務(wù)。理財(cái)計(jì)劃：商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃。

三、個(gè)人理財(cái)?shù)囊饬x和作用

“個(gè)人理財(cái)”是隨著人民收入的增加，生活質(zhì)量的提高而出現(xiàn)的。在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，人們過著自給自足的生活，生產(chǎn)力水平的低下使絕大多數(shù)人面臨的基本問題是生存問題。在封建社會(huì)，“重農(nóng)輕商”“君子不言利”的觀念使人們羞于談?wù)撳X財(cái)。即使到了新中國成立以后，在大鍋飯、鐵飯碗時(shí)期，在商品短缺的年代，絕大多數(shù)老百姓一輩子的奢望也不過是填飽肚子。也許人們最能將自身與理財(cái)聯(lián)系起來的字眼也無非是把錢存到銀行去。再近一點(diǎn)，說到理財(cái)就是炒股賺錢了。然而，在發(fā)達(dá)國家，人們從小就要接受理財(cái)?shù)挠?xùn)練。如近期英國政府做出決定，一個(gè)兒童從5 歲開始，就必須在學(xué)校里接受以“善用金錢”為主題的理財(cái)教育。初級(jí)的課程包括：錢是從哪里來的，有什么用途；7 歲以后，便要逐步學(xué)習(xí)如何妥善處理自己的金錢，如何經(jīng)由儲(chǔ)蓄來照應(yīng)日后的需要以及影響人類使用金錢、儲(chǔ)蓄金錢的各種因素，務(wù)必使他們懂得如何運(yùn)用自己的零用錢、控制預(yù)算和善用金融服務(wù)。所以，理財(cái)是人們適應(yīng)商品經(jīng)濟(jì)，進(jìn)一步社會(huì)化所必須的，理財(cái)是社會(huì)進(jìn)步的表現(xiàn)。理財(cái)應(yīng)當(dāng)以生活質(zhì)量的提高，人身目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)為終極目的。這其中財(cái)富的增加只是一個(gè)方面，財(cái)富的安全，個(gè)人的現(xiàn)實(shí)社會(huì)責(zé)任都是理財(cái)必須要考慮的因素。理財(cái)不僅僅是富人的事，有錢人也有不善理財(cái)?shù)模欢鴽]錢的人通過系統(tǒng)的人生規(guī)劃，科學(xué)地理財(cái)，同樣可以達(dá)到“財(cái)務(wù)自由”的境界。

“個(gè)人理財(cái)”是一個(gè)時(shí)髦的詞兒。然而一般人對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)存在著兩個(gè)誤區(qū)：一是認(rèn)為理財(cái)就是生財(cái)，就是今年投下10 萬，明年收獲12 萬，也就是投資賺錢。二是認(rèn)為理財(cái)是有錢人的事兒，老百姓沒有幾個(gè)錢，無所謂理不理財(cái)。實(shí)際上，這兩種理財(cái)觀念都是狹隘的。理財(cái)與我們每個(gè)人的生活息息相關(guān)，理財(cái)不是富人的專利，而是每一個(gè)人的人生規(guī)劃。

四、我國個(gè)人理財(cái)市場拓展的對(duì)策

（一）加強(qiáng)對(duì)個(gè)人的理財(cái)教育

雖然個(gè)人理財(cái)市場有所發(fā)展，但是個(gè)人理財(cái)意識(shí)卻還是處在入門階段，我國政府應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)全民的財(cái)政金融教育，讓人民意識(shí)到個(gè)人理財(cái)并不是只是存錢取錢的，也不是只有投資股票才能以錢生錢的方法。而個(gè)人理財(cái)意識(shí)也要從小開始培養(yǎng)，讓學(xué)生們樹立正確的金錢觀，從學(xué)會(huì)不亂花錢開始，學(xué)會(huì)一些簡單的金融知識(shí)，培養(yǎng)對(duì)金融業(yè)務(wù)的興趣。

（二）完善個(gè)人理財(cái)服務(wù)

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該專門設(shè)計(jì)針對(duì)個(gè)人理財(cái)市場的理財(cái)服務(wù)部門，配備專門的人才，按照客戶的需求和實(shí)際情況設(shè)計(jì)出合理的產(chǎn)品供個(gè)人理財(cái)者選擇。還可以根據(jù)客戶投資金額與年限增加，設(shè)計(jì)一些讓利的服務(wù)讓個(gè)人投資者感覺的金融技工的可靠，例如提供每月的資產(chǎn)清單，減免投資過程中的手續(xù)費(fèi)用，在日常生活中還可以采取使用信用卡消費(fèi)打折等讓利服務(wù)。

（三）開發(fā)新產(chǎn)品增加創(chuàng)新

個(gè)人理財(cái)最早在國外興起，并發(fā)展壯大一直到成為一個(gè)完整的產(chǎn)業(yè)。中國的個(gè)人理財(cái)市場應(yīng)該在借鑒外國發(fā)達(dá)資本主義國家的個(gè)人理財(cái)市場的經(jīng)驗(yàn)同時(shí)，要發(fā)展符合本國國情，具有社會(huì)主義特色的，滿足本國市場需求的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。例如增加資金管理服務(wù)包括個(gè)人的日常財(cái)務(wù)管理，建立個(gè)人的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄預(yù)算或者推出新的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，供客戶選擇。

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作者簡介：

徐凱（1981.01-），男，漢族，山東青島人，講師，碩士，主要從事產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)，金融研究