齊繼明
【摘要】當(dāng)前隨著“創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展”戰(zhàn)略在我國經(jīng)濟上的持續(xù)推進,我國經(jīng)濟穩(wěn)步發(fā)展,經(jīng)濟體系日趨完善,但由于發(fā)展速度的逐漸放緩,中國各中小型銀行為了應(yīng)對經(jīng)濟態(tài)勢的改變也開始嘗試通過轉(zhuǎn)變經(jīng)營戰(zhàn)略以謀求更高的經(jīng)濟效益。而貸款定價作為銀行參與市場競爭的一項重要條件,一直是各中小型銀行長期以來頗感困擾的問題。本研究旨在將國內(nèi)銀行在貸款定價方面一些較為普遍的探索方向進行歸納,并通過與西方國家銀行經(jīng)營模式的比較總結(jié)出較為先進的經(jīng)驗教訓(xùn),以供探討。
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 貸款定價 比較
科學(xué)合理的貸款定價能夠極大地提升銀行的經(jīng)濟效益,增強銀行的市場競爭力,是中小銀行長久立足的根本。但是通過調(diào)查可知,我國多數(shù)中小型銀行都存在著貸款定價不合理,經(jīng)營戰(zhàn)略過于陳舊等問題。因此一個具有創(chuàng)新性與科學(xué)性的經(jīng)營模式是當(dāng)前各銀行亟待探索的方向。筆者對國內(nèi)銀行當(dāng)前存在的一些問題歸納總結(jié),探討應(yīng)對措施。
1 與西方國家對比中國商業(yè)銀行貸款定價模式存在的不足
1.1貸款定價模式死板且缺乏對風(fēng)險與效益的預(yù)估
我國當(dāng)前商業(yè)銀行的定價方法主要以基準(zhǔn)利率加點法、貸款成本定價法、市場參照法和客戶關(guān)系定價法這幾種定價模式為依據(jù),遵循“內(nèi)向型”與“外向型”模式相配合的原理。但不同于西方“以客戶為中心”的原則,由于西方國家重視市場的變化,隨著市場價格的變動不斷凋整貸款定價,所以外資金融機構(gòu)報價方式靈活,而各大國有商業(yè)銀行的報價體制相比之下顯得僵化死板。對于市場的變化做出的反應(yīng)也較為遲鈍。此外,國內(nèi)各中小型商業(yè)銀行由于資金基礎(chǔ)不夠雄厚,且發(fā)展時間較晚。暫時不具備足夠的條件對風(fēng)險與效益做㈩較為準(zhǔn)確的判斷。且我國中小型商業(yè)銀行也沒有一個完善的信用風(fēng)險評級體系,因此其發(fā)展與壯大的速度十分緩慢。
1.2銀行管理模式陳舊導(dǎo)致效率無法提升
一直以來國內(nèi)各中小型商業(yè)銀行普遍采用同一種層級體系進行經(jīng)營與管理——以總行 分行 支行的管理模式處理銀行的各項業(yè)務(wù)。而這種模式存在的問題也是顯而易見的,由于層級體系固定。所以解決問題時靈活性不強。且負責(zé)實際處理銀行各項貸款業(yè)務(wù)的支行其實并不具備貸款定價的能力以及條件。當(dāng)支行在處理一項不在自己貸款定價的能力范圍內(nèi)的任務(wù)時便需要向總行尋求幫助,由總行的專業(yè)人員進行定價后再將方案傳達給各支行,如此權(quán)職分離必然會使貸款效率降低。從而影響銀行的市場競爭力。此外,由于支行始終可以求于外力且有所依靠,這樣便會使支行的發(fā)展方向受限,不利于其人才的培養(yǎng)。
1.3貸款定價的市場體制不健全
與西方的自由放任經(jīng)濟政策不同,中國的社會主義市場經(jīng)濟體系始終都由一雙“有形的手”進行調(diào)節(jié)掌控——即國家宏觀調(diào)控。由于國家對銀行貸款定價問題的干預(yù),各商業(yè)銀行的貸款利率都要以國家定量為依據(jù),其高出規(guī)定利率的部分均不受法律保護,因此完善市場體制是國家保障各銀行效益的必然要求。政府的過分干預(yù)可能會導(dǎo)致銀行經(jīng)營者的積極性降低,銀行對于應(yīng)對市場變化的靈活性減弱。若政府對市場的干預(yù)不夠,且市場制度得不到規(guī)范與完善便可能造成銀行之間的惡性競爭,使競爭者做出違背法律及道德要求的錯誤行為。甚至進一步便會阻礙國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展。
2中國貸款定價問題的集中應(yīng)對措施與啟示
2.1 對即將面臨的風(fēng)險銀行應(yīng)嚴(yán)加把控
由于中西方經(jīng)濟體制的差異,美國已全面實現(xiàn)利率市場化,即將利率的決策權(quán)完全交給金融系統(tǒng),因此各銀行管理者的自主性很大,但風(fēng)險也會隨之增加,故而美國的商業(yè)銀行在貸款定價時更側(cè)重于關(guān)注風(fēng)險預(yù)估與市場的變化。而國內(nèi)目前尚未實現(xiàn)利率市場化,所以對于中國的商業(yè)銀行經(jīng)營者而言,成本的保障與銀行制度的完善才是當(dāng)前亟待解決的問題.這便導(dǎo)致了國內(nèi)商業(yè)銀行對于風(fēng)險判斷與預(yù)估能力培養(yǎng)方面的忽視。為了實現(xiàn)經(jīng)濟效益的穩(wěn)步提升,商業(yè)銀行應(yīng)該選用穩(wěn)健的貸款定價模式。并處理好風(fēng)險與收益的平衡關(guān)系。對于風(fēng)險較大的貸款項目提高貸款定價。實現(xiàn)效益的最大化。在辦理貸款業(yè)務(wù)時應(yīng)堅持以銀行效益為核心的原則,增強銀行對于信息數(shù)據(jù)的處理與計算能力,從而能夠使銀行獲得最合理的貸款定價數(shù)值。
2.2因具體情況制宜實現(xiàn)貸款定價模式的靈活運用
貸款定價應(yīng)隨著市場的變化靈活改變,做到因事制宜,因地制宜,因時制宜。由于地區(qū)發(fā)展程度不同,或城鄉(xiāng)的經(jīng)濟水平的差別,銀行接待的商業(yè)貸款的類別也有很大差異。例如相較于上海,黑龍江的經(jīng)濟發(fā)展水平較低,因此黑龍江的企業(yè)的發(fā)展周期相對較長,所以貸款類型可能多以中長期貸款為主。但同時因為黑龍江的耕地面積大,為提高經(jīng)濟效益農(nóng)產(chǎn)品需求量也會擴大,所以農(nóng)業(yè)類型的貸款可能較多,那么銀行便要對于農(nóng)業(yè)產(chǎn)值的風(fēng)險性提前做出預(yù)估。對于不同的錢款去向與客戶需求,銀行需要給出不同的貸款定價才能確保收益擴大,降低風(fēng)險減少損失。因此國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)該采用靈活而穩(wěn)健的貸款定價模式,全面考慮客戶關(guān)系。對于每一筆大額借貸的去向都要做到詳盡的了解。依據(jù)客戶的行業(yè),需求,貢獻度,經(jīng)濟能力的不同實行差異化的貸款定價模式是至關(guān)重要的。
2.3完善商業(yè)銀行市場體制與法律法規(guī)
對比西方銀行的貸款定價模式,我國應(yīng)該應(yīng)建立起一個“以市場價格為參考、計算資本成本、充分考慮貸款風(fēng)險及客戶關(guān)系”的貸款定價機制。商業(yè)銀行在保障成本的基礎(chǔ)上要時刻以市場價格為參考。且商業(yè)銀行經(jīng)談判協(xié)商后確定價格的原則是要在確保定價區(qū)間下限(即價格底線)不被突破的基礎(chǔ)上,盡量貼近市場水平,以確保客戶貸款的市場份額及贏利水平的不斷提高。此外,在建立健全商業(yè)銀行市場體制的同時,不可忽視在市場競爭中法律法規(guī)的完善。只有在明確法律法規(guī)、規(guī)范競爭者行為的前提之下,才能保證銀行效益的穩(wěn)步增長,國家經(jīng)濟水平的穩(wěn)步提升。
3結(jié)語
通過筆者對于國內(nèi)貸款定價問題的集中表述可知,無論采用何種定價模式,銀行經(jīng)營者的態(tài)度與銀行人才的聘用及培養(yǎng)都是極為重要的。經(jīng)營者在汲取西方先進經(jīng)營戰(zhàn)略的同時也要注意我國銀行對不同戰(zhàn)略的適應(yīng)性,在保留固有的優(yōu)勢的基礎(chǔ)上改善不足之處。堅持以市場價格為參考。以變動成本為下限的原則。推動中小型商業(yè)銀行認識到不足,并不斷創(chuàng)新,依據(jù)具體而現(xiàn)實的比較。使銀行能夠為貸款定價找到一個最科學(xué)的數(shù)值是本研究所追求實現(xiàn)的最大意義。
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