徐嘉遙 郭秀麗

【摘要】近年來，校園網貸一直是被熱議的焦點，不良校園網貸更是給大學生帶來不可言說的負面影響。雖然2017年6月銀監(jiān)會徹底叫停校園網貸服務預示著校園網貸風波的結束，但是調查大學生消費水平現狀，探析大學生消費特點及網貸成因，引導大學生健康理性消費依然具有重要意義。

【關鍵詞】校園網貸 消費 財商意識

2015年以來，關于大學牛不良校園網貸的新聞經常被媒體報道，“裸貸”、“自殺”等字眼更是引起外界嘩然。為了更好地保護大學生的合法權益，銀監(jiān)會等部門對校園網貸進行了治理，并于2017年發(fā)布通知徹底暫停網貸機構開展校園服務。這是打擊不良校園網貸的有效措施，是發(fā)揮政策強制性作用的具體表現。但需認清的是，暫停校園網貸不是一勞永逸的，造成悲劇發(fā)生的因素也有很多。因此，在這種背景下調查大學生消費現狀，探析大學生消費的特點及網貸成因，引導大學生健康理性消費就顯得尤為重要。

一、校園網貸背景下大學生消費現狀調查

本次調研主要采用了問卷調查的方法。調查對象選取了遼寧省內6所高校的本科學生，共發(fā)放調查問卷1577份，其中有效問卷1545份（剔除不合格問卷），有效回收率為97%。調查對象涵蓋大學一年級到四年級，具有廣泛的代表性和參考價值。

（一）大學生基本月消費情況

1、大學生基本月生活費情況?？傮w來說，大學生月消費情況在700-2000元不等。其中，月消費在700元以下的同學占11.3%.月消費在700-1000元的同學占22.7%.月消費在1000-1500元的同學占49.2%，月消費在1500-2000元的同學占13.7%。此外，有2.9%的同學月消費超過了2000元。

2、大學生月消費結構。從此次調查的實際結果來看，男、女學牛在消費結構方面有所不同?；静惋嬛С瞿信急确謩e為32%、23%.通訊上網占比分別為18%、15%，形象消費占比分別為17%、37%，社交娛樂分別為19%、100%，生活用品和學習方面分別約占5%、7%和13%、10%?？傮w來說，除去基本餐飲花銷，男生更愿意把錢花在社交娛樂和通訊上網方面，而女生則愿意在形象外在方面投入資金。

（二）大學生對校園網貸的認知與評價

1、大學生對校園貸的接受與了解程度。在本次的調查樣本中，約31%的同學表示堅決不會使用校園貸款，約45%的同學表示中立看法，約24%的同學表示愿意使用校園貸。在不反對校園貨款的同學中.5.7%的同學表示已使用過校園貸，21%的同學表示愿意嘗試，但并沒有使用過。總體來看，參加調查問卷的同學均表示在認識的同學和朋友中只有較少甚至沒有人使用校園貸，且自身對校園貸款的認知基本來源于新聞。

2、大學生對叫停校園貸的看法。在調查樣本中接近99.9%的同學表示安全贊同銀監(jiān)會徹底叫停校園貸，原因為可保護大學生基本利益。其中，45%的同學表示希望有更多的針對大學生的金融產品進入校園市場，同時希望銀行開發(fā)出真正適合大學生、可合理控制風險的金融產品。47%的同學表示是否存在正規(guī)大學生借貸服務對自身生活無太大影響，因此表示并不關心。

二、大學生不良網貸行為原因分析

（一）大學生自身存在畸形消費心理

1、大學生追求時尚與新穎，強調個性風格，更愿意享受優(yōu)先。大學時期對于人的一生來說是成長的黃金時期，此時大學生的心理狀態(tài)既有大人時期的成熟又有青春期的懵懂幼稚，自我意識增強，并重在強調其獨立的人格特性與外在辨識度。大學生接受多元文化的速度是驚人的，對時尚潮流的進展趨勢也是敏銳的。從消費與享受的先后性來說，大學生更崇尚先享受后消費這樣的一種西方消費觀念，而不是傳統的中國儲蓄再消費思想。

2、大學生盲目消費，購買行為沖動、不理性。作為已成年還沒有進入社會的大學生來說，其品質特點、性格偏好易受到社會環(huán)境中方方面面信息的影響。強調個性特點，但卻盲目崇尚品牌，同時也易受到明星效應的影響。只要商品的外型、顏色、包裝甚至代言等某一方面符合大學生偏好，那么便會成功引起大學生的注意同時也會被迅速購買。

3、大學生因家庭經濟因素而產生攀比心理，過于注重面子。在大學生群體中，大學生生活費一般都來源于家庭，因各自家庭經濟能力不同，導致個體消費水平出現差異。而學生之間的攀比心理使大學生不惜代價購買超出自我經濟實力的高端商品，究其本質并不是因其對商品的真實需求，很大程度上都是為了擁有，為了自尊心的滿足，是一種無盡頭的虛榮攀比現象。

（二）理性消費教育的缺失

1、家庭方面培養(yǎng)大學生樹立正確理性消費觀的教育意識淺薄。近年來，人民生活水平不斷提高，中國恩格爾系數馬上要達到富足狀態(tài)，很多家庭的經濟條件較好，且獨生子女較多。父母對孩子的愛不僅表現在思想上，更體現在滿足物質需求的行為中。

2、學校方面大學生消費觀念教育重視度不足。受西方文化的沖擊和市場經濟的影響，“金錢至上”、貪圖物質享受、忽略精神追求等觀念對大學生產生了一定的負面影響。而學校缺少金融安全方面的教育，使大學生成為各種違規(guī)互聯網金融活動、“校園貸糾紛甚至詐騙案件的受害者。

（三）校園網貸平臺的欺騙性

1、“零首付”、“低利息”的騙局。社會上不少校園網貸，打著各種利息低的旗號招搖撞騙。校園網貸平臺一般給出的貸款利率為月利率，以月利息不到1%的噱頭，吸引算不清楚利息率的大學生進行借款，看似較低，但實際是“欺負”大學生的金融無知，其年化借款利率要達到中國銀行的五倍。所以說，“零首付”、“低利息”騙局的背后其實真正代表的是高利貸般的“高利率”。

2、誤導性宣傳外加暴力催收、黑暗擔保手段。不少校園網貸平臺忽視風控的必要性，隱瞞真正貸款風險，以低成本誘導欺騙無知的大學生進行借貸。通過校園代理或同學推薦的方式，使學生忽略其貸款業(yè)務的隱性風險，極易被誤導產生不良消費行為。

三、引導大學生理性消費的對策建議

（一）學生要提高自身辨別能力，樹立正確消費觀。

1、合理定位，樹立正確消費理念。大學是大學生提升知識、技能、情商、財商等方面不可缺少的人生一站。大學生沒有自己的收入來源，沒有體會過掙錢的艱辛，所以更應該在心中設立一把衡量花銷的基準尺，對自己的消費進行合理的定位。首先制定消費計劃，根據自身家庭經濟情況，規(guī)劃好每個月的消費支出。其次控制內心過度消費欲望，只有自律的人生才會更加出彩。最后對基礎金融知識有一定了解，樹立適合自己正確的消費理念，只有這樣才能提高對好壞的辨別能力，避免落人類似不良校園網貸的騙局中。

2、相比外在投入，大學生應更多的關注內涵發(fā)展。當今社會競爭激烈，作為大學生應懂得如何在大學四年時間里積攢資本，使自己將來能更輕松立足于社會。相比于過分的追求物質享受，大學生更應該把精力放在自我提升上面。沒有什么項目是比投資自己收益率更高的了。提高專業(yè)知識、閱讀大量書籍、進行塑身訓練、積極參加社團活動等等方式，都可成為更好的自己。所以，一味的少花錢，節(jié)省花錢或大筆花在物質享受上并不是明智之舉，把錢花在豐富自己的學識、修養(yǎng)、精神層面遠遠比滿足物質欲望要有意義的多，重要的是如何把錢花在最有價值的地方。

（二）學校應普及網絡金融安全知識教育

1、加速普及大學生網絡貸款安全知識。高校應從理論與實踐兩方面，加強對大學生網絡金融安全知識方面的教育。在過往的教育中，多是對大學生的智育教育，而缺少德育、美育等人格精神能力上的教育。所以，一方面學?？砷_設關于金融、網絡安全的公共基礎課或者選修課，使學生在課堂上獲得理論知識，完善其網絡金融知識體系。

2、營造良好校園消費環(huán)境，加強對大學生理性消費觀教育。一方面，在校園內懸掛關于理性消費口號的標語和宣傳用語、張貼特色海報，并在校園內LED屏幕上滾動播放關于網絡金融安全知識的視頻，同時利用微信、微博、校園網絡平臺等新媒體加大宣傳力度，促進形成理性消費新風尚，營造健康良好的消費環(huán)境。另一方面，在高校開展以理性消費為主題的校園微電影大賽等其他形式的比賽，組織學生以理性消費為主題積極參賽，使學生在參與過程中對健康消費觀有更深刻的感悟，進一步提升活動影響力。

（三）家庭方面要隨時關注，積極引導

家庭應密切關注大學生生活花銷、心理狀態(tài)。大部分學生生活費來源于家庭，父母作為家長有責任有義務隨時關注孩子的生活花銷、消費結構及心理狀態(tài)，進而減少因過度攀比、明星效應等造成的盲目不理性消費支出。例如，可設置銀行卡短信提醒，及時跟蹤孩子消費金額，但留有余地：定期與孩子溝通，關注孩子的生活細節(jié)及心理狀態(tài)，發(fā)現問題，趁早解決；可通過老師，同學了解更多的信息。但應注意的是，父母應根據孩子的性格特點有針對性的進行引導，切不可操之過急，步步緊逼。

（四）政府方面要加強監(jiān)管，堵住旁門

l、加強對網絡金融市場的行業(yè)束縛，2017年6月，銀監(jiān)會徹底叫停校園網貸服務，禁止一切網貸平臺提供校園方面的服務。這一通知徹底宣告了校園網貸進入了休眠期，在政策高壓力下很多網貸平臺紛紛尋找新的商機。對于整體網絡金融市場，政府一方面應完善相關法律法規(guī)，實行嚴格管理網絡貸款平臺準入資質審查，要求其合法合規(guī)經營，并加大懲罰力度。另一方面要落實相關部門監(jiān)管責任，并責成平臺管理人員依法依規(guī)經營，進而還網絡金融一個健康干凈向上的環(huán)境。

2、打開“正門”，擴大供給，使校園金融市場達到一種理性的平衡狀態(tài)。供需從來都是一種平衡關系，有需求才有供給。擴大供給，政府一方面應積極鼓勵銀行等“正規(guī)軍”積極開拓校園借貸業(yè)務，迎合大學牛日益膨脹的借貸需求。另一方面可出臺相關大學生優(yōu)惠政策，加速建設大學生社會綠色通道，為大學生提供更方便的多維度平臺。

參考文獻：

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