李春洪 王晨

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的持續(xù)發(fā)展，人們開(kāi)始將互聯(lián)網(wǎng)看成是一項(xiàng)極為重要的交易投資渠道，進(jìn)而產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，并對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生深刻的影響以及變革。根據(jù)相關(guān)文獻(xiàn)研究能獲悉，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展能為金融體系帶來(lái)極為深遠(yuǎn)的變革，但是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在發(fā)展初期有很多風(fēng)險(xiǎn)因子存在，所以各級(jí)政府與社會(huì)在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的同時(shí)，需要從法律的角度對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行監(jiān)督與管理。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；法律監(jiān)管；思考

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)使得金融行業(yè)也出現(xiàn)了新的經(jīng)營(yíng)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的悄然崛起，使得人們的生活變得越來(lái)越快捷和方便。但是經(jīng)過(guò)時(shí)間的檢驗(yàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中的不足之處便逐漸的展現(xiàn)了出來(lái)。用戶的個(gè)人信息無(wú)法得到安全保障，個(gè)人信息泄露事件頻繁發(fā)生，且并沒(méi)有完善的法律條款對(duì)其進(jìn)行制裁。相應(yīng)的，行業(yè)內(nèi)部沒(méi)有權(quán)威性的監(jiān)督、管理機(jī)構(gòu)，政府部門(mén)也缺少監(jiān)管力度，這就造成了互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了很多不利于用戶安全的隱患產(chǎn)生。

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展態(tài)勢(shì)

（一）多樣性變化

互聯(lián)網(wǎng)金融近年來(lái)發(fā)展迅猛，其區(qū)別于傳統(tǒng)金融的新模式，以及其高效的流通性等等優(yōu)點(diǎn)不斷的吸引著傳統(tǒng)金融主體，使得傳統(tǒng)的金融主體提高了對(duì)其的重視程度，不斷的加入其中。這就造成了互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系趨向白熱化，譬如各大銀行相繼推出的手機(jī)錢(qián)包、掌上銀行等等移動(dòng)終端APP便都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中的一部分。互聯(lián)網(wǎng)金融的模式當(dāng)中主要包括了以下幾點(diǎn)：1、網(wǎng)絡(luò)銀行。2、網(wǎng)絡(luò)小額信貸。3、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)。4、第三方支付。5、網(wǎng)絡(luò)證券。6、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)。從此便可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融的模式具有非常強(qiáng)的變化性，其本身的繁雜種類(lèi)就非常的多。

（二）爆炸式的發(fā)展態(tài)勢(shì)

從名字上便可以判斷出來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融也就是互聯(lián)網(wǎng)與金融之間的相互結(jié)合，從宏觀上來(lái)看，可以將互聯(lián)網(wǎng)金融看做是所有在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)生的金融活動(dòng)，從而通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的高效流通性和信息的及時(shí)交互性，使得資金能夠在交易者之間形成快速的融通?；ヂ?lián)網(wǎng)金融做為新興金融模式，其所具有的如第三方支付等六種表現(xiàn)形式，能夠非常高效且安全的進(jìn)行資金流轉(zhuǎn)。譬如，當(dāng)下的理財(cái)業(yè)務(wù)當(dāng)中，最新的模式便是在網(wǎng)絡(luò)品臺(tái)上出現(xiàn)的P2P模式借貸。從2013年起，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的成長(zhǎng)速度便呈現(xiàn)出了驚人的爆炸式增長(zhǎng)，每一天都有快速擴(kuò)張的P2P平臺(tái)出現(xiàn)。再譬如廣為人知的余額寶，自其上線之初便引起了大批公眾的關(guān)注，其通過(guò)自身相對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，要高出很多的利率，在短短兩個(gè)月之內(nèi)便大量吸引資金注入，快速擴(kuò)張到250億元的龐大規(guī)模。通過(guò)這種典型案例便可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)今社會(huì)之中的發(fā)展?jié)摿κ欠浅＞薮蟮摹?/p>

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存有的問(wèn)題

（一）防控弱

互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中有很多的問(wèn)題存在，其中之一便是用戶的個(gè)人信息安全無(wú)法得到有效的保障?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)展時(shí)間還不算長(zhǎng)，因此在很多的環(huán)節(jié)當(dāng)中都有漏洞存在。譬如一般網(wǎng)站在用戶進(jìn)行注冊(cè)或者進(jìn)行資金流轉(zhuǎn)時(shí)都會(huì)要求客戶提供真實(shí)的個(gè)人身份信息以及財(cái)產(chǎn)信息等等，這些個(gè)人信息的安全卻無(wú)法得到有效的安全保障，隨著信息的泄露，個(gè)人隱私權(quán)也將失去有效保護(hù)。近些年相關(guān)由于個(gè)人信息泄露而導(dǎo)致的各類(lèi)案件頻發(fā)，這便使得誠(chéng)信和社會(huì)道德、商業(yè)道德都受到了極大的沖擊嚴(yán)重者甚至?xí)?duì)國(guó)家信息安全產(chǎn)生極其不利的影響。因此在未來(lái)的很長(zhǎng)一段時(shí)間之內(nèi)，如何提高個(gè)人信息安全便成為了互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中非常重要的一個(gè)課題。

（二）監(jiān)管不到位

除了個(gè)人信息安全之外，網(wǎng)絡(luò)安全本身也成為了互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中非常重要的一個(gè)安全問(wèn)題。行業(yè)監(jiān)管的缺失使得整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融都處于危險(xiǎn)當(dāng)中，對(duì)企業(yè)、人員以及附屬機(jī)構(gòu)的監(jiān)管必須要進(jìn)一步加強(qiáng)。

一方面，法律學(xué)者當(dāng)中的絕大多數(shù)人僅僅懂得如何操作和使用互聯(lián)網(wǎng)，但是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)建設(shè)技術(shù)以及安全保障技術(shù)卻毫不了解，這便造成其無(wú)法真正清晰的了解到互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)部的運(yùn)作機(jī)制以及這些機(jī)制當(dāng)中的技術(shù)優(yōu)缺點(diǎn)。所以相關(guān)法律的建立過(guò)程自然就會(huì)變得非常緩慢和復(fù)雜，立法難度上要比傳統(tǒng)金融難得多。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)的全面介入使得金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生了翻天覆地的巨變，無(wú)論是在操作方式還是監(jiān)管形式上都進(jìn)行了全面升級(jí)，與之配套的服務(wù)和對(duì)接形式也都有很大的改變。相比之下，監(jiān)督、監(jiān)管機(jī)構(gòu)的建立速度卻要遠(yuǎn)遠(yuǎn)的落后于行業(yè)發(fā)展速度。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的有效途徑

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的規(guī)則和機(jī)構(gòu)

互聯(lián)網(wǎng)金融的開(kāi)設(shè)依舊不能離開(kāi)傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展，但是在管理上兩者還是有差距性的，所以需要做到分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管，然而與國(guó)際上混業(yè)監(jiān)管相比較，還是有很多不足之處，監(jiān)管中的重復(fù)情況時(shí)有出現(xiàn)，特別是當(dāng)前由于互聯(lián)網(wǎng)金融的融入，分業(yè)管理的弊端也將更多的凸顯出來(lái)。我國(guó)在監(jiān)督管理中要求各司進(jìn)行配合，相互之間通過(guò)監(jiān)督和管理的方式，讓不同的監(jiān)督管理部門(mén)間能相互協(xié)調(diào)和溝通，最終使金融企業(yè)的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)能更為科學(xué)合理，也能讓監(jiān)管變得更為高效與全面發(fā)展。另外，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行功能性的監(jiān)督管理模式，能根據(jù)監(jiān)督管理地不同之處對(duì)各自的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面化管理。

（二）保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融投資者的權(quán)益

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與普通的金融機(jī)構(gòu)相比較，門(mén)檻較低，且工作效率較高，部分中小投資者都愿意參與到互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)中，但是由于這部分群體多為參與投資的群體，他們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的掌控不好，不能認(rèn)識(shí)到潛在的風(fēng)險(xiǎn)存在，很多被高收益蒙蔽，加之互聯(lián)網(wǎng)具有的虛擬性和金融交易的專(zhuān)業(yè)性，這都使部分投資者處于不利的地位，因而國(guó)家更要借助于法律的途徑對(duì)這部分群體進(jìn)行保護(hù)，讓他們的合法權(quán)益能有法律這一保護(hù)傘。具體的實(shí)施措施如下：第一，要求參與互聯(lián)網(wǎng)投資的人員具有良好的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，了解到在進(jìn)行高收益投資的同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也是并存的，若自身沒(méi)有這種風(fēng)險(xiǎn)承受能力，就不要參與到互聯(lián)網(wǎng)金融投資中。第二，強(qiáng)化有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督與管理，要求所有的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都要在嚴(yán)格的信息披露中揭示出自身的風(fēng)險(xiǎn)承受值，避免互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)單方面封鎖信息，給投資者造成虛假宣傳的假象，誘使投資者進(jìn)行資金投入，然后對(duì)違規(guī)的企業(yè)要進(jìn)行重點(diǎn)的處理，這才能真正的規(guī)范與整肅互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。第三，建立極為完善的糾紛救濟(jì)制度，讓投資人員能明確投訴的渠道。

（三）明晰互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入和退出規(guī)則

認(rèn)可互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)許可認(rèn)證制度，原因是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的運(yùn)行模式偏多，且模式的不同會(huì)讓其差異性增大，所以在業(yè)務(wù)許可證制度實(shí)施初期就要對(duì)經(jīng)營(yíng)和管理提出對(duì)應(yīng)的管理要求和管理模式，也要頒發(fā)對(duì)應(yīng)的許可證明包括第三方支付的業(yè)務(wù)許可證明、互聯(lián)網(wǎng)融資的許可證制度等。除此之外，更為重要的是根據(jù)現(xiàn)有的許可證制度，讓相關(guān)部門(mén)制定必要的準(zhǔn)入規(guī)定，做好資本制度注冊(cè)。同時(shí)，對(duì)各方信息的公開(kāi)披露，能讓金融企業(yè)的信息更具公開(kāi)性，透明度也更佳，也能保證P2P借貸平臺(tái)的資金流向正常，最終對(duì)金融企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展產(chǎn)生直接影響。

（四）完善互聯(lián)網(wǎng)信用監(jiān)督體系

眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融存在的弱勢(shì)之處是自身的虛擬化運(yùn)行模式，能讓雙方在信用方面出現(xiàn)失調(diào)的狀態(tài)，特別是對(duì)于投資者而言信息不對(duì)等使整個(gè)投資變得“不平等”。所以，建立對(duì)應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)征信制度能讓互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)的資金呈現(xiàn)出動(dòng)態(tài)化流向方式，最終提升交易的安全性。一方面部分互聯(lián)網(wǎng)特別是征信平臺(tái)多是通過(guò)P2P借貸平臺(tái)和第三方支付平臺(tái)進(jìn)行的交易支付，很多信息均是來(lái)自于自己查閱，導(dǎo)致投資者在投資時(shí)有極大的盲目性。故此需要完善信用數(shù)據(jù)庫(kù)內(nèi)容，并將相關(guān)人員的交易數(shù)據(jù)存儲(chǔ)到其中，且根據(jù)現(xiàn)有的數(shù)據(jù)庫(kù)信息對(duì)特定的平臺(tái)信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定。另一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要與政府和銀行進(jìn)行合作，就要清晰的表明客戶的資金流向渠道，通過(guò)對(duì)監(jiān)控部分可疑賬目，避免不法分子在這個(gè)過(guò)程中參與洗錢(qián)。

（五）強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律性

互聯(lián)網(wǎng)金融需要做好政府監(jiān)督與行業(yè)自律這兩方內(nèi)容，這樣就能在對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)研究的同時(shí)，保障互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康與有序推行。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)最好要建立對(duì)應(yīng)的行業(yè)協(xié)會(huì)制度，通過(guò)自律管理的方式，實(shí)現(xiàn)多家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)結(jié)合，形成前任俱樂(lè)部的連接模式，彼此之間信息聯(lián)動(dòng)，能起到較好的監(jiān)督作用，并推行《互聯(lián)網(wǎng)金融自律公約》，要求該公約應(yīng)以企業(yè)為基礎(chǔ)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理約定，讓互聯(lián)網(wǎng)金融法律的監(jiān)管逐步完善。

互聯(lián)網(wǎng)業(yè)余金融行業(yè)的融合能讓互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展日新月異，特別是在金融業(yè)大力創(chuàng)新的今天，強(qiáng)化對(duì)應(yīng)的監(jiān)督管理制度迫在眉睫，鼓勵(lì)人員繼續(xù)創(chuàng)新。特別是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)督和管理依靠傳統(tǒng)管理模式遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，要對(duì)相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)投資人員和權(quán)益保護(hù)部門(mén)的介入，從而能制定對(duì)應(yīng)的金融法律法規(guī)，以構(gòu)建金融監(jiān)督系統(tǒng)。

（六）提高司法當(dāng)中對(duì)電子數(shù)據(jù)的采信

1.加強(qiáng)立法，培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)人才和機(jī)構(gòu)

我國(guó)當(dāng)前對(duì)于電子證據(jù)的相關(guān)法律并不完善，無(wú)論是證券法、商業(yè)銀行法還是票據(jù)法，都不能完全適用于互聯(lián)網(wǎng)金融。因此我們需要盡快針對(duì)電子證據(jù)進(jìn)行相關(guān)立法，使其能夠?qū)㈦娮幼C據(jù)所涉及到的范圍、采納方式和采納條件、可采納的原則都列入法規(guī)范圍之內(nèi)，能夠在電子證據(jù)的使用和采集工作中，都有清晰、明確的操作。同時(shí)，我國(guó)司法機(jī)構(gòu)當(dāng)中還大量的缺少對(duì)于法律知識(shí)與高深計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)使用能力的人才，相關(guān)從事電子證據(jù)鑒定的機(jī)構(gòu)也十分稀少。為了將電子證據(jù)在案件當(dāng)中所能起到的證明能力進(jìn)一步加強(qiáng)，我國(guó)還需要針對(duì)當(dāng)前的實(shí)際情況進(jìn)行針對(duì)性的解決。一方面我們需要在司法機(jī)構(gòu)當(dāng)中大量培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)人員的高深計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)使用能力，使其能夠做到有效的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管；積極增設(shè)相關(guān)業(yè)務(wù)的培訓(xùn)，使得復(fù)合型人才數(shù)量提升，為監(jiān)管方式的網(wǎng)絡(luò)化轉(zhuǎn)變做好人才儲(chǔ)備；另一方面，還需要對(duì)電子證據(jù)的鑒定機(jī)構(gòu)進(jìn)行扶持，使其能夠完善自身能力，使得電子證據(jù)在相關(guān)訴訟當(dāng)中能夠發(fā)揮出更好的采信能力。鑒定機(jī)構(gòu)還需要將全部的鑒定程序進(jìn)行公開(kāi)化處理，從而確保鑒定結(jié)果的真實(shí)性以及有效性。同時(shí)，為了能夠有效的適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的不斷創(chuàng)新，不斷更新產(chǎn)品的實(shí)際情況，相關(guān)鑒定機(jī)構(gòu)必須要積極更新設(shè)備以及改革鑒定程序，確保監(jiān)管能夠有效進(jìn)行。

2.確定身份識(shí)別

互聯(lián)網(wǎng)金融在監(jiān)管上有很多困難，譬如金融主體的難以識(shí)別性，而造成這種問(wèn)題的因素有很多。一方面，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代使得人們的生活變得更加高效，生活速度變得越來(lái)越高，消費(fèi)者對(duì)于用戶體驗(yàn)有了非常高的要求，尤其是在高效和便捷上要求越來(lái)越高?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)本身，做為企業(yè)的一種，利益最大化的目標(biāo)是其生存和發(fā)展的根本，因此經(jīng)常出現(xiàn)為了利益而在進(jìn)行網(wǎng)站審核時(shí)進(jìn)行簡(jiǎn)化處理，甚至一些企業(yè)為了客戶流量的增加而對(duì)申請(qǐng)用戶采取不審核便可以進(jìn)行注冊(cè)的不良現(xiàn)象。因此必須要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的內(nèi)部操作加強(qiáng)監(jiān)管，督促企業(yè)不斷的進(jìn)行內(nèi)部審查，對(duì)于內(nèi)部漏洞要及時(shí)整改。另一方面，用戶在進(jìn)行注冊(cè)時(shí)非常反感提供自己的真實(shí)信息，這是由于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融交易過(guò)程當(dāng)中，對(duì)于消費(fèi)者的個(gè)人隱私保護(hù)工作落實(shí)的非常不到位導(dǎo)致的。消費(fèi)者在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融交易時(shí)，自己的個(gè)人信息極易泄露，甚至根本不存在任何的有效保護(hù)，個(gè)人隱私泄露之后會(huì)對(duì)自己的個(gè)人生活造成很大的不良影響。因此，在要求用戶進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證的同時(shí)，相關(guān)方必須要加大對(duì)于用戶個(gè)人信息的保護(hù)措施，對(duì)于竊取和販賣(mài)用戶個(gè)人信息的文法行為必須要進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，相關(guān)法律監(jiān)管工作必須要加強(qiáng)。

傳統(tǒng)金融行業(yè)在進(jìn)行身份識(shí)別時(shí)，其所采用的臨柜識(shí)別方式對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)難以奏效，也無(wú)法應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融主體。但是對(duì)于我國(guó)單錢(qián)所采取的銀行卡認(rèn)證以及短信密碼認(rèn)證等等方式，在進(jìn)行主體身份識(shí)別時(shí)也必須要謹(jǐn)慎處理。單錢(qián)黑客技術(shù)仍然能夠非常有效的篡改電子數(shù)據(jù)證書(shū)。因此必須要加強(qiáng)相關(guān)法律的建設(shè)工作，使得相關(guān)犯罪行為能夠真正的有法可查，能夠使得公安機(jī)關(guān)在進(jìn)行相關(guān)犯罪偵破和處理時(shí)，有理有據(jù)有力。

結(jié)束語(yǔ)：互聯(lián)網(wǎng)金融主要是指互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)和金融行業(yè)兩者結(jié)合的一項(xiàng)新的金融運(yùn)作模式，但是若深究其內(nèi)涵還是以金融行業(yè)為主，互聯(lián)網(wǎng)只能是金融行業(yè)發(fā)展的一項(xiàng)工具，對(duì)推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融有著積極的影響和意義。當(dāng)前由于我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還處于初級(jí)起步階段，涉及到的利益與大眾有著密切聯(lián)系，所以在相關(guān)部門(mén)不能抑制創(chuàng)新發(fā)展的前提下，對(duì)于如何防范現(xiàn)有的金融風(fēng)險(xiǎn)，讓產(chǎn)品信息的透明度提升有著積極影響，不但利于投資者的合法性權(quán)益，也能讓金融市場(chǎng)步入正軌。

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