劉相芮

【摘要】文章通過探討商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)當(dāng)前的發(fā)展困境，分析影響普惠金融發(fā)展主要有信貸資源向發(fā)達地區(qū)、城鎮(zhèn)傾斜；金融精準(zhǔn)幫扶效率不高等障礙。在我國的普惠金融發(fā)展過程中，商業(yè)銀行是其主要的參與者也是受益方，為此筆者提出商業(yè)銀行應(yīng)該：創(chuàng)新普惠方式并依托大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)+模式、政府和相關(guān)監(jiān)管部門大力配合兩種方向的對策。

【關(guān)鍵詞】普惠金融 商業(yè)銀行 信貸 小微企業(yè) 風(fēng)險控制

一、引言

中國于2012年第一次在公開場合正式使用普惠金融概念，并于2013年中共第十八屆中央委員會第三次全體會議通過《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問的決定》，提出要“發(fā)展普惠金融。鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品”。2016年，杭州G20峰會期間，《G20普惠金融指標(biāo)體系》就對包括賬戶的普及率、信貸的普及率、數(shù)字支付、網(wǎng)上支付、移動支付普及率、以及ATM機和銀行網(wǎng)點的密度，客戶賬戶的使用頻度和消費者保護等方面提出了一系列指標(biāo)要求，這些指標(biāo)將會成為未來中國銀行系統(tǒng)建立普惠金融體系的關(guān)鍵性衡量指標(biāo)，也為商業(yè)銀行提高普惠金融執(zhí)行水平提供了具體的方法和途徑。

針對商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的當(dāng)下瓶頸，劉韜（2017）認(rèn)為體現(xiàn)在正規(guī)金融機構(gòu)賬戶滲透率低、信貸可得性低、金融科技化程度低這三方面。陸岷峰、張歡（2016）基于商業(yè)銀行“商業(yè)性”與普惠金融“普惠性”的沖突表現(xiàn)，認(rèn)為商業(yè)銀行推行普惠金融，存在著商業(yè)銀行合規(guī)性與普惠金融創(chuàng)新性相矛盾、商業(yè)銀行“高姿態(tài)”與普惠金融“低身段”相矛盾、商業(yè)銀行盈利性與普惠金融社會性相矛盾這三個主要問題。

從樂觀的角度來看，陳國遠、徐悅、紀(jì)明秀（2017）發(fā)現(xiàn)當(dāng)下商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款供給總量穩(wěn)步上升，小微企業(yè)貸款余額、小微企業(yè)貸款余額戶數(shù)、小微企業(yè)申請貸款審批率均有提高，實現(xiàn)了“三個不低于”目標(biāo)，同時服務(wù)‘三農(nóng)”意識不斷增強、普惠方式不斷創(chuàng)新，包括布局電子便民服務(wù)、創(chuàng)新貸款產(chǎn)品和方式、搭建電子商務(wù)平臺。

二、商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展困境

（一）信貸資源向發(fā)達地區(qū)、城鎮(zhèn)傾斜

經(jīng)濟發(fā)達的行政區(qū)域的道德信貸資源更加豐富，而真正需要這些資源的多在經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)，這些地區(qū)的小微企業(yè)、“三農(nóng)”獲取資金渠道有限，往往受制于融資困難。且貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展乏力，當(dāng)?shù)厝嗣袷褂蒙虡I(yè)銀行完成資金轉(zhuǎn)移、資產(chǎn)儲蓄等業(yè)務(wù)少，居民對科技設(shè)備、線上交易的排斥也更高，對于銀行而言設(shè)立科技設(shè)備和分支行成本收益太低，出于這些理由，商業(yè)銀行在貧困地區(qū)網(wǎng)點布局少，金融供給不足。

（二）金融精準(zhǔn)幫扶效率不高

扶貧脫貧是中國政府的當(dāng)前主要責(zé)任，商業(yè)銀行提供金融服務(wù)并且提供服務(wù)、調(diào)節(jié)經(jīng)濟是其功能，所以商業(yè)銀行有義務(wù)參與、幫扶精準(zhǔn)扶貧脫貧項目?，F(xiàn)在我國正處于脫貧事業(yè)關(guān)鍵階段，金融精準(zhǔn)扶貧緩慢有序進行，但是金融扶貧這一仗還需要亟待解決精準(zhǔn)幫扶效率問題。金融市場信息不對稱一方面會使商業(yè)銀行害怕貸給小微企業(yè)或者貧困群眾遭遇收不回賬款的情況，另一方面小微企業(yè)、特別是落后地區(qū)的小微企業(yè)不知道國家、商業(yè)銀行有哪些政策町以切實幫助自己公司發(fā)展運作。簡而言之，銀行對貧困對象信息掌握不全，精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧無法實現(xiàn)動態(tài)調(diào)整。

三、解決普惠金融政策發(fā)展困境的對策

（一）創(chuàng)新普惠方式，依托大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)+模式

針對貧困地區(qū)，為了提高貧困群眾對于商業(yè)銀行普惠政策的熟悉度和好感，可以推廣電子便民服務(wù)，即商業(yè)銀行借助互聯(lián)網(wǎng)社交網(wǎng)絡(luò)開展相關(guān)金融服務(wù)，比如在微信上注冊自己的微信號、提供動賬通知、銀行卡消費優(yōu)惠活動、消費交易提醒等服務(wù)；另一種是直接設(shè)計網(wǎng)上智能交易平臺（app），將此平臺和智能手機終端、自助設(shè)備、銀行網(wǎng)點機器等連接起來（IoT），客戶可以在上面繳納水點煤氣費、完成外匯貿(mào)易、話費充值等與日常生活緊密聯(lián)系的金融或非金融服務(wù)。

以規(guī)模收益為目標(biāo)，借助大數(shù)據(jù)和云計算相關(guān)分析技術(shù)，完善小微企業(yè)授信流程，構(gòu)建“營銷批量化、產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、作業(yè)流程化、風(fēng)險分散化”的“互聯(lián)網(wǎng)+集群”的小微獲客模式（陳皓，2017），與電子銀行等在線商品和服務(wù)相結(jié)合，為小微企業(yè)提供在線綜合金融服務(wù)，讓他們知道有哪些渠道、有哪些優(yōu)惠政策可以利用。并且商業(yè)銀行為了貫徹普惠金融政策，應(yīng)該有更多動力去不僅僅將“商業(yè)性”當(dāng)做運營準(zhǔn)則，而是承擔(dān)更多社會責(zé)任。實際行動上派人去往小微企業(yè)或者貧困個人地點，了解具體情況，從實地調(diào)研中確認(rèn)潛在借款方到底有沒有信譽、有沒有歸還能力，如果有，應(yīng)該怎樣具體為其提供特殊、定制的貸款支持，并在該地建立專門的考核和資源配置機制。

（二）政府和相關(guān)監(jiān)管部門大力配合

商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融政策離不開政府和相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)的支持。首先是政府應(yīng)該為商業(yè)銀行的社會性金融服務(wù)創(chuàng)造良好環(huán)境。同時，政府和相關(guān)監(jiān)管部門還應(yīng)該設(shè)立普惠金融政策的標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)劃，比如在未來五年內(nèi)，全國范圍內(nèi)大型銀行應(yīng)該完成怎樣的普惠任務(wù)，考核衡量的標(biāo)準(zhǔn)是哪些，只有先制定好了標(biāo)準(zhǔn)和大致路線，才能帶領(lǐng)銀行這個大團隊為了目標(biāo)一起努力。第三在于政府，尤其是國家層面上的，要對不同地區(qū)的商業(yè)銀行普惠金融推行實施差異化評判標(biāo)準(zhǔn)，正如前文講到，發(fā)達地區(qū)和相對落后地區(qū)的貸款總數(shù)、生產(chǎn)總值差異巨大，所以監(jiān)管部門在監(jiān)管時需要做到公平公正，根據(jù)每個地區(qū)的具體發(fā)展情況，下達指令或者給予表揚和批評。

四、結(jié)語

讓所有人都平等地享受金融服務(wù)，是建設(shè)普惠金融體系的基本出發(fā)點和最終檢驗標(biāo)準(zhǔn)，各類提供金融服務(wù)的金融機構(gòu)和組織都有機地融入金融體系，才是一個完整的金融普惠體系，才是以達到社會和諧發(fā)展和共同富裕為目標(biāo)和理想的指導(dǎo)路線。為了建設(shè)小康社會，真正實現(xiàn)共同富裕，普惠金融勢在必行。

參考文獻：

[1]IMF：中國在普惠金融方面取得重大進展[N].經(jīng)濟參考報，2017.

[2]劉韜.普惠金融的現(xiàn)實困境與對策研究——基于商業(yè)銀行視角[J].中國集體經(jīng)濟，2017，（03）.

[3]陸岷峰，張歡.商業(yè)銀行發(fā)展惠普金融的策略研究——基于商業(yè)性與惠普性本質(zhì)沖突的分析[J].天津商務(wù)職業(yè)學(xué)院學(xué)報，2016，（10）.

[4]陳國遠、徐悅、紀(jì)明秀.商業(yè)銀行普惠金融的發(fā)展及風(fēng)險防范研究[J].現(xiàn)代金融，2017，（01）.

[5]陳皓.破解小微企業(yè)融資困境——基于商業(yè)銀行視角[J].金融監(jiān)管研究，2017，（07）.