莊志剛

編者按：互聯(lián)網(wǎng)+、移動應(yīng)用、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)的蓬勃發(fā)展正在深刻地改變世界，影響著我們的生活。其中，移動支付就是典型的例證。人們的支付方式正在經(jīng)歷由現(xiàn)金、銀行卡到APP支付、掃碼付款的蛻變。但試問你真正了解移動支付嗎？看著眼花繚亂、不斷推陳出新的支付界面，或許稍有不慎，你便將錯入“付”途！

根據(jù)全球著名的信息技術(shù)、電信行業(yè)和消費科技咨詢專業(yè)提供的IDC（全稱：International Data Corporation）報告顯示，“2017年，全球移動支付金額已突破1萬億美元”。預(yù)計未來數(shù)年，全球移動支付業(yè)務(wù)將呈現(xiàn)持續(xù)走強的態(tài)勢。在中國，以“QQ錢包、百度錢包、美團錢包、支付寶、微信錢包、京東錢包”為代表的移動支付端已經(jīng)取代了傳統(tǒng)的現(xiàn)金、銀行卡業(yè)務(wù)，迅速滲透到人們消費支出的方方面面。無論是便民生活領(lǐng)域，還是財富管理層面，不管是購物娛樂消費，抑或是教育公益支出，我們均能在移動支付的APP上看到支付的界面和接口。嵌入手機中的移動支付錢包，攜帶方便、支付快捷、應(yīng)用領(lǐng)域廣，還有折扣紅包、消費獎勵金、各種類型的優(yōu)惠券，為廣大用戶帶來了實實在在的紅利。但與此同時，移動支付應(yīng)用中暗藏著一些風(fēng)險事項。也許稍不留心，用戶使用的初衷與實際應(yīng)用之間就可能南轅北轍、“錯入付途”。

移動支付使用暗藏風(fēng)險

年度賬單的默認選項

近年來，支付寶每年都會在年初公布上一年的“年度賬單”。2018年年初，支付寶發(fā)布的“2017年用戶個人年度賬單”更因涉嫌侵犯隱私權(quán)，一時間成為街頭巷尾的熱議話題。原來，支付寶用戶在查看賬單時，會被默認選項勾選《芝麻服務(wù)協(xié)議》。因其設(shè)置隱蔽，自動默認同意此協(xié)議，允許支付寶收集用戶的個人信息，包括在第三方存儲的個人信息，很容易被用戶忽略。令人后怕的是，《芝麻服務(wù)協(xié)議》中明確規(guī)定了支付寶對此具有免責條款。從字面意義上來看，這似乎符合《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》第20條“經(jīng)客戶本人逐項確認并授權(quán)，非銀行支付機構(gòu)可以向其他機構(gòu)或個人提供客戶信息”的規(guī)定。

然而，此“默認選項”實際上卻剝奪了用戶的選擇權(quán)，違反了《消費者權(quán)益保護法》第九條第一款“消費者享有自主選擇商品或服務(wù)的權(quán)利”的規(guī)定，亦有悖于《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》第29條“非銀行支付機構(gòu)應(yīng)當充分尊重客戶自主選擇權(quán)”的規(guī)定。必須指出的是，這更延伸出用戶信息在移動支付平臺的管理風(fēng)險問題，值得細究！

促銷誘惑

如果移動支付已然是當前支付方式的代名詞，那么紅包、獎勵金、優(yōu)惠券儼然成為移動支付的一張最靚麗的名片。以“京東錢包”為例。自2017年年初至今，京東APP適時地推出“京豆”“東券”“京券”“店鋪東券”等優(yōu)惠舉措，獲得了廣泛的關(guān)注和使用。如今，在京東APP上，你每天都能領(lǐng)取各式各樣的優(yōu)惠券。通過在京東APP進行消費，用戶還能在京東錢包中獲得相應(yīng)的京豆，可用于下一次的消費。但細心觀察，我們不難發(fā)現(xiàn)，優(yōu)惠券的數(shù)額正逐步變小。

此外，這些促銷舉措在使用范圍上均作出了嚴格的限制。種類繁多的優(yōu)惠券看似無任何門檻，但這些補貼往往在備注欄用小字注明“使用途徑、消費期限和限用用戶”（比如，全品類【限京券5000以上用戶】）等，用戶稍不留神，可能在支付時得不到優(yōu)惠。

“親密付”的溫柔鄉(xiāng)

2014年9月，支付寶錢包推出“親密付”功能，讓用戶信任的“他/她”可直接使用其支付寶錢包進行shopping。表面上，親密付使用戶與親朋好友之間的聯(lián)系更為緊密，卻增加了用戶的額外消費支出，促進了捆綁交易的形成。而此種捆綁并不等同于《消費者權(quán)益保護法》第十六條第三款規(guī)定的“強制交易”，而是用戶自身礙于“形勢”，與親朋好友之間形成的捆綁交易。

除此以外，親密付亦加劇了用戶賬戶被盜刷、詐騙的風(fēng)險。比如，2017年11月5日，家住甘肅省蘭州市城關(guān)區(qū)的陳女士接到一個自稱是網(wǎng)店客服的電話，稱數(shù)天前陳女士網(wǎng)購過店內(nèi)的衣服，因廠家發(fā)現(xiàn)衣服質(zhì)量存在問題急需回收。只需陳女士加他支付寶好友，開通親密付，便能快速退款。陳女士遂按要求操作，陸續(xù)收到三條扣款短信，共計被盜刷人民幣約1.5萬元。據(jù)上海市公安局反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙中心提示，目前利用支付寶“親密付”進行詐騙、盜刷的案件處多發(fā)態(tài)勢——主要形式是以“網(wǎng)購商品已收貨的人員”為目標，冒充客服與當事人聯(lián)系，以商品有質(zhì)量問題可退款等為由，引導(dǎo)當事人按要求在手機端開通“親密付”實施詐騙。

根據(jù)《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》第18條之規(guī)定，“非銀行支付機構(gòu)應(yīng)當向客戶充分提示網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險，及時揭示不法分子新型作案手段，對客戶進行必要的安全教育，并對高風(fēng)險業(yè)務(wù)在操作前、操作中進行風(fēng)險警示”。但在親密付的首頁面，并沒有出現(xiàn)類似的風(fēng)險提示。

提現(xiàn)手續(xù)費的設(shè)定

根據(jù)《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》第九條規(guī)定，“非銀行支付機構(gòu)不得經(jīng)營或者變相經(jīng)營證券、保險、信貸、融資、理財、擔保、信托、貨幣兌換、現(xiàn)金存取等業(yè)務(wù)”。但實務(wù)中，移動支付平臺正在大力發(fā)展理財業(yè)務(wù)，并吸引了大量的擁躉。在吸納資金的同時，移動支付平臺對資金滯留亦頻出高招。比如，微信錢包規(guī)定“自2016年3月1日起，每人累計享有1000元（指提現(xiàn)金額）免費提現(xiàn)額度。超出額度后按提現(xiàn)金額的0.1%（千分之一）收取手續(xù)費，單筆手續(xù)費小于0.1元的，按照0.1元收取”。正因如此，不少用戶基于方便和省錢的初衷，會將資金長時間地滯留在微信錢包的賬戶中。微信錢包還設(shè)置了四級會員，分別是普通會員、白銀會員、黃金會員及鉑金會員。到達鉑金會員需在一個計算年度中達到50萬理財值。用戶可通過不斷消費（包括投資理財產(chǎn)品），提升自己的用戶等級，享受到每天快贖額度、手續(xù)費豁免等福利。這就好比充錢玩網(wǎng)游，你消費得越多，自然等級越高，特權(quán)越多。但與此同時，你的資金已不知不覺越來越多、越來越長時間地陷在微信錢包的資金池中！

值得注意的是，微信錢包還對信用卡還款設(shè)定了手續(xù)費門檻。根據(jù)微信錢包的規(guī)定，“自2017年12月1日起，每人每月還款5000元內(nèi)免手續(xù)費，超出金額將按0.1%收取銀行支付通道手續(xù)費，最低0.1元”。

賬戶安全險的征收

打開支付寶APP界面，點擊最右下方的“我的”，你能看到“保險服務(wù)”（即“螞蟻保險”）。目前，螞蟻保險已涵蓋健康、意外、履行、財產(chǎn)、人壽、車險、樂業(yè)、公益、運費險等九大類險種。2017年1月6日，螞蟻保險更推出“保民公社”，進一步加強與客戶的互通交流。據(jù)《證券時報》、新浪財經(jīng)等媒體報道，保民公社已然是支付寶保險業(yè)務(wù)拓展客戶的重要渠道，社員逾240萬人次。

細心探究，不難發(fā)現(xiàn)螞蟻保險在經(jīng)過初期的優(yōu)惠促銷后，已逐步收縮銀根，開始盈利。以“賬戶安全險”為例。支付寶新用戶在免費試用一年的賬戶安全險后，第二年將征收險費。由于支付寶已融入用戶的日常支付方式中，險費僅3元，所以絕大多數(shù)用戶均會勾選購買，這將為螞蟻保險帶來數(shù)億元的收入。但征收賬戶安全險并未實行明確的“事前的公告告知”，加上多數(shù)用戶在余額寶中都有超過免費提現(xiàn)額度的資金。顯然，在此種背景之下，用戶購買賬戶安全險在當時亦是無奈之舉！

信用債務(wù)

立足于信貸理財一站式金融服務(wù)，越來越多的移動支付錢包推出了具有信用支付功能的產(chǎn)品。比如，百度錢包推出了“有錢花”，可隨借隨還，30秒審批，最快3分鐘到賬等便捷功能。但要注意的是，“有錢花”通常無免息期，1000元借1天最低也要繳納0.5元的利息。又比如，支付寶的螞蟻花唄、借唄。花唄是具有信用透支功能的支付手段，相當于網(wǎng)絡(luò)式的信用卡。借唄則類似于信用卡套現(xiàn)，擁有快速放款、按日計息、純信用等優(yōu)勢。但兩者的使用亦暗含風(fēng)險。

首先，根據(jù)支付寶界面的介紹，花唄的免息償還期一般是10至40天，借唄通常沒有免息期，相比于招商銀行信用卡的60天免息期更短。其次，二者的分期還款需向平臺交納額外的手續(xù)費和利息。最為關(guān)鍵的是，若逾期不還款，將產(chǎn)生相應(yīng)的信用債務(wù)！這對用戶今后申請購房貸款或其他商業(yè)貸款等均會產(chǎn)生負面評價和作用。

更透明的提示+更審慎地使用

毋庸置疑，移動支付將在未來相當長的一段時間內(nèi)成為我們支付方式的主要選擇。為了迎合市場化、盈利化的目標，移動支付必將推出更多功能，拓展更多業(yè)務(wù)。但“以人為本”不僅僅是方便快捷，更需要在產(chǎn)品供應(yīng)層面做到有效風(fēng)險提示和消弭風(fēng)險盲點。比如，在用戶信息保密上，杜絕默認選項，防止用戶信息外泄或被第三方利用；又比如，在親密付的界面上，設(shè)置更多的風(fēng)險提示和安全選擇，讓用戶更放心地為“他/她”付錢；再比如，在信用債務(wù)上，提高優(yōu)質(zhì)用戶的免息期，減免不必要的手續(xù)費……當然，最關(guān)鍵的是完善現(xiàn)有的風(fēng)險提示和管控機制，向用戶如實告知產(chǎn)品、風(fēng)險事項，從而更有效地保護用戶的知情權(quán)、選擇權(quán)、隱私權(quán)等合法權(quán)利。

此外，用戶自身也要理性使用移動支付錢包。移動支付作為新生事物，本身可能并非盡善盡美。因此，用戶更需加深對移動支付功能的熟悉度，在個人設(shè)置、賬戶安全、好友選擇等方面審慎處理，理性消費、合理地運用好支付寶、微信錢包等移動支付工具，從自身建立起一道風(fēng)險防護墻！

編輯：黃靈 yeshzhwu@foxmail.com