摘 要：最大誠信原則是保險法的基本原則，在保險實務(wù)的運用中，其主要強調(diào)保險合同當事人雙方的如實告知和說明義務(wù)。然而在我國因違反誠信原則而引起的保險糾紛仍屢見不鮮，這與保險法對最大誠信原則的規(guī)定不明確有很大的關(guān)系。本文就誠實信用原則在保險法中的適用進行了分析，并對最大誠信原則的完善提出了一些建議。

關(guān)鍵詞：保險法 最大誠信原則 告知義務(wù)

一、最大誠信原則

最大誠信原則是保險法的基本原則之一， 起源于英國的《海上保險法》。1906年英國的《海上保險法》規(guī)定了海上保險的基礎(chǔ)在于誠實信用，這確立了誠實信用原則在保險領(lǐng)域的地位。保險法領(lǐng)域中的誠實信用原則比普通意義上的民法誠信原則要求當事人遵守的誠實信用程度更高。因此，人們也經(jīng)常把保險法當中的誠實信用原則稱為“最大誠信原則”。

二、最大誠信原則在保險法中的體現(xiàn)

（一）最大誠信原則對投保人的約束

1. 投保人的告知義務(wù)

告知義務(wù)是指在保險合同訂立時，投保人應(yīng)就有關(guān)保險標的的情況及保險人提出的有關(guān)保險標的重要事實的詢問如實回答保險人。《保險法》第16條規(guī)定，訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當如實告知。投保人違背最大誠信原則通常有兩種情況，一是告知不真實，二是應(yīng)告知而未告知。我國把投保人不履行告知義務(wù)的情況區(qū)分為故意和過失兩種，《保險法》第16條規(guī)定“投保人故意不履行如實告知義務(wù)的……不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費?！薄巴侗Ｈ艘蛑卮筮^失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應(yīng)當退還保險費?！?/p>

2. 保險標的危險程度增加時投保人的通知義務(wù)

這是針對訂約時所未予估計的危險可能性的增加而設(shè)訂的義務(wù)。保險合同生效后，如果保險合同標的危險程度顯著增加，則合同訂立時對價關(guān)系的平衡將被打破，這意味著保險人承擔了比訂立合同時更大的風險。此時投保人及被保險人應(yīng)本著誠實信用的原則及時通知保險人。保險法第52條規(guī)定，“在合同有效期內(nèi)，保險標的的危險程度顯著增加的，被保險人應(yīng)當按照合同約定及時通知保險人，……被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險標的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任?！?/p>

3. 保險事故發(fā)生后投保人的通知和搶救義務(wù)

為了保證能在保險事故發(fā)生后及時到達保險事故發(fā)生現(xiàn)場，確認事故是否為保險事故，也可采取措施避免事故損失的擴大。如不及時通知，依照最大誠信原則，被保險人應(yīng)對因此造成的損失承擔責任。保險法第21條規(guī)定 ：“投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當及時通知保險人……但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當及時知道保險事故發(fā)生的除外?！蓖侗Ｈ顺思皶r通知外還應(yīng)進行積極的施救，以減少財產(chǎn)損失。保險法第57條規(guī)定“保險事故發(fā)生時，被保險人應(yīng)當盡力采取必要的措施，防止或者減少損失?！?/p>

4. 投保人有維護保險標的安全的義務(wù)

投保人簽訂保險合同的目的就是在標的物出現(xiàn)損毀或滅失的情況下，獲得保險人的賠償金。一旦保險事故發(fā)生，對保險人而言，意味著要給付補償金，對被保險人而言，因有免賠率及間接損失的約定，也未必能得到十足的補償。投保以后標的物仍是由投保人控制的，標的物的風險變化與投保人有密切的關(guān)系，投保人最為清楚。如投保人采取了積極有效的預(yù)防風險發(fā)生的措施，在很大程度上就能避免或降低保險事故的發(fā)生機率。這對保險雙方當事人都是有利的?！侗ｋU法》第 51 條第3 款規(guī)定：投保人、被保險人未按照約定履行其對 保險標的安全應(yīng)盡的責任的，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同。

（二）最大誠信原則對保險人的約束

1. 如實說明的義務(wù)

該義務(wù)是指保險人應(yīng)當就保險合同利害關(guān)系條款，特別是免責條款向被保險人明確說明。對于一般的投保人來說，保險合同雖由雙方訂立，但保險合同是格式合同，條款內(nèi)容事先由保險人制定，被保險人不能參與訂立，只是基于信賴保險人對保險條款的解釋和說明。為使保險合同的訂立確是建立在雙方合意的基礎(chǔ)上，保險人有義務(wù)就保險合同的內(nèi)容、范圍事項向投保人予以說明。第17條規(guī)定，“訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當附格式條款……并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。”

2. 給付保險金的義務(wù)

投保人投保的目的在于當危險事故發(fā)生后能盡快獲得補償。從義務(wù)對等來講，投保人負有按時繳納保險費的義務(wù)，那么保險人也應(yīng)及時賠付被保險人。如我國保險法第23條就規(guī)定：“……對屬于保險責任的，在與被保險人或者受益人達成賠償或者給付保險金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義.........保險人應(yīng)當按照約定履行賠償或者 給付保險金義務(wù)。”當然，這種給付要經(jīng)法定的核定程序來進行。

三、最大誠信原則的完善

（一）明確確立最大誠信原則

現(xiàn)行《保險法》第5條規(guī)定 ：“保險活動當事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當遵循誠實信用原則。”突出了誠實信用原則在保險法中的指導地位，但并未體現(xiàn)出保險“最大誠信”原則的特點。最大誠信原則是整個保險法體系中的帝王條款，那就應(yīng)當賦予最大誠信原則以法律的強制性規(guī)定，使最大誠信原則在保險法中的實際約束力大大增強，保證保險合同當事雙方的利益不受損害。

（二）告知義務(wù)的完善

1. 如實告知的范圍。關(guān)于告知的范圍，我國保險法并未對該問題做出明文規(guī)定。僅規(guī)定投保人應(yīng)當如實告知的事項，從各國相關(guān)法律的規(guī)定來看，應(yīng)是重要事實的告知，凡是足以影響保險人決定是否同意承保或提高保險費率的情況，即為重要事實。因此我國法律可分險種來界定告知義務(wù)的范圍，明確規(guī)定各個險種的告 知義務(wù)的重要事項。

2. 明確“故意”和“過失”的定義。投保人未履行如實告知義務(wù)的法律后果視其“故意”或“過失”的主觀程度而不同，但我國保險法對此規(guī)定對于原則可操作性不強，對于如何鑒定是過失還是故意，在實務(wù)中很難把握，當造成糾紛時，往往各執(zhí)一詞，因此應(yīng)明確“故意”和“過失”的定義。

參考文獻：

[1]盛革宇.論我國保險法最大誠信原則的完善構(gòu)想[J] . 法制與社會，2013（ 6） .

[2]霍 旭 ，高 崇 .論保險法的最大誠信原則[j] 山西財政稅務(wù)專科學校學報 2015

作者簡介：

孫亞晶（1991-），籍貫：山西呂梁人，山西財經(jīng)大學法學院碩士研究生，研究方向：經(jīng)濟法.