苗翠翠

摘 要：在社會、經(jīng)濟、環(huán)境等快速變化的情況下，人們對保險的認識有了很大的改觀，特別是新《保險法》的全面實施，給保險業(yè)的發(fā)展帶來巨大沖擊。本文就新《保險法》不可抗辯條款實施的現(xiàn)狀進行分析，并探討新《保險法》不可抗辯條款對壽險理賠的影響，以促進我國保險業(yè)更快、更好發(fā)展。

關(guān)鍵詞：新《保險法》；不可抗辯條款；壽險理賠；影響

對當(dāng)前保險業(yè)的發(fā)展情況進行分析發(fā)現(xiàn)，“投保容易理賠難”是很多民眾對其持有的看法，因此，新《保險法》不可抗辯條款的提出與執(zhí)行，在促進我國保險業(yè)國際化發(fā)展上有著極大作用，對于提高壽險理賠服務(wù)質(zhì)量也有著重要影響。

1 新《保險法》不可抗辯條款實施的現(xiàn)狀分析

根據(jù)相關(guān)人員的調(diào)查和分析發(fā)現(xiàn)，新《保險法》不可抗辯條款的有效執(zhí)行，是我國保險業(yè)改革的重要內(nèi)容之一，在時間上對保險人參保未如實告知而被解除合同的權(quán)利進行了有效限制，不但能更好的保障參保人員的切身利益，還能使保險業(yè)存在的“理賠難”問題得到有效解決。但是，上述條款的實施，也讓部分學(xué)者、保險業(yè)內(nèi)人士產(chǎn)生了一些擔(dān)憂，他們認為在我國當(dāng)前的基本國情下，該發(fā)條可能會使保險人面臨的道德風(fēng)險、逆選擇可能性增大，或者是參保人員故意向保險人隱瞞相關(guān)信息，從而出現(xiàn)保險欺詐的問題。如果出現(xiàn)上述情況，則會大大提高保險公司的經(jīng)營成本，甚至出現(xiàn)將額外成本轉(zhuǎn)嫁到所有客戶身上的情況，從而使誠信客戶的利益受到極大損害另外，部分研究人員指出新《保險法》不可抗辯條款的內(nèi)容還不夠完善，尤其是投保人合法使用不可抗辯條款、保險欺詐這兩個方面的界限不夠明確，從而存在很多隱患，甚至?xí)o我國保險業(yè)健康發(fā)展造成嚴重影響。

2 新《保險法》不可抗辯條款對壽險理賠的影響

本文主要是對近十年來上海某保險公司的壽險理賠情況、相關(guān)數(shù)據(jù)、重大疾病保險產(chǎn)品投保等進行分析，以探討新《保險法》不可抗辯條款對壽險理賠的影響。根據(jù)該保險公司的重疾險類型來看，其一共有十個，都屬于長期保障型壽險，并且，身故保障、重大疾病保障都在保險責(zé)任范圍內(nèi)容，是本文探究的重點對象?？偟膩碚f，新《保險法》不可抗辯條款對壽險理賠的影響主要有：

（一）給短時間內(nèi)出險概率帶來的影響

由于自身故保障、重大疾病保障是長期人身保險產(chǎn)品，生效的時間在十年左右，因而其保費承擔(dān)的風(fēng)險比較高，并且，投保人需要交納的保費額度很少，但在患有重疾或身故時，受益人獲得保險理賠金會非常高，因而將它們作為本文選的主要研究對象。通常情況下，投保人在投保時都會存在較大逆選擇傾向，從而使保險公司承擔(dān)的理賠數(shù)量比精算預(yù)估的高很多，也別說重疾方面的理賠，會給給保險公司的經(jīng)營成本帶來極大影響。所以，根據(jù)相關(guān)理論推斷，新《保險法》不可抗辯條款可能會對上述類型的保險產(chǎn)品帶來極大影響。但是，對該發(fā)條出臺前后的相關(guān)數(shù)據(jù)進行對比發(fā)現(xiàn)，保單出險概率沒有發(fā)生較大變化。由此可見，新《保險法》不可抗辯條款的具體實施，在短時間內(nèi)其并沒有出現(xiàn)上述相關(guān)研究人員說的那幾種情況，該保險公司的理賠申請案例也沒有急劇增多，并且，客戶整體的逆選擇風(fēng)險也沒有大大提高。

（二）給體檢比例控制風(fēng)險和其它風(fēng)險方面帶來的影響

根據(jù)新《保險法》不可抗辯條款的內(nèi)容可知，其實施的重要目的之一是保險人需要對保險標(biāo)的進行嚴格審查，以金進一步加大對保險標(biāo)的風(fēng)險的審核力度，從而對保險人由上述審查結(jié)果形成的合同解除權(quán)限期限進行有效限制。因此，在超出上述期限的情況下，保險人如果審查出參保人在投保時有未如實告知的信息，合同解除權(quán)也不會產(chǎn)生效用。對當(dāng)前保險公司開展的各項業(yè)務(wù)來看，人壽保險公司在審核保險標(biāo)的的承包資格時，大部份只對投保環(huán)節(jié)比較看重，并且，合同一旦簽訂生效，在沒有理賠情況出現(xiàn)的情況下，保險公司通常不會對保險標(biāo)的進行第二次審核。所以，新《保險法》不可抗辯條款的實施，是想要更有效控制費率提高風(fēng)險的實踐需求，也是加大投保環(huán)節(jié)體檢力度的途徑。

對相關(guān)研究人員進行的各種研究進行整體分析發(fā)現(xiàn)，新《保險法》不可抗辯條款實施前后的出險概率沒有發(fā)生極大變化，但接受體檢的比例發(fā)生了極大變化。因此，體檢比例的有效提高，可以使被保險人在短時間范圍內(nèi)的出現(xiàn)概率得到有效控制。通常情況下，在簽訂保單之前進行體檢的被保險人，基本不會發(fā)生保險事故，但在新《保險法》不可抗辯條款實施后，經(jīng)過體檢的投保人仍出現(xiàn)了保險事故。所以，從這種現(xiàn)象上來說，新《保險法》不可抗辯條款的推出，在一定程度上需要保險公司加大風(fēng)險管控力度，并合理進行體檢項目的調(diào)整，才能避免公司經(jīng)營成本大大增加。

（三）重疾理賠案例增多，如甲狀腺腫瘤理賠案例

對購買重大疾病保險的投保人進行實地調(diào)查和分析發(fā)現(xiàn)，他們之所以會投保，主要是因為重大疾病保障可以獲得較高的理賠金額。通常人生病需要住院的時間比較長，則一般是重病、突發(fā)性疾病等，需要的治療費用都比較多，從而會給患者的家庭帶來巨大經(jīng)濟負擔(dān)。因此，保險公司在進行保險推銷時，會將重疾保障作為一個很好的賣點，并且，很多保險公司推銷的重疾保障產(chǎn)品，都會將癌癥包含在其中，而癌癥也是最符合合同中重疾相關(guān)條款、要求的。所以，在重疾理賠申請的各種案例中，癌癥占據(jù)的比例是最大的，并且，對新《保險法》不可抗辯條款實施前后的癌癥重疾理賠申請案例進行對比發(fā)現(xiàn)，甲狀腺腫瘤、癌癥的占比非常高，甚至在新《保險法》不可抗辯條款實施后，其占比還有所增加。

根據(jù)醫(yī)學(xué)領(lǐng)域的相關(guān)研究和分析來看，我國當(dāng)前呈現(xiàn)出甲狀腺癌發(fā)病率逐步提高的趨勢，但在經(jīng)過體檢后投保的參保人群中，其發(fā)病率在理論上應(yīng)該比普通人群的要小很多，并且，增長的趨勢不會這么快。所以，對這種現(xiàn)象進行全面分析后，相關(guān)人員得出的結(jié)論是：首先，與其它癌癥進行對比可知，甲狀腺癌的惡性程度不高，發(fā)展速度比較慢，死亡率很低，少數(shù)人可能會出現(xiàn)終身帶癌存活的情況。因此，在投保人查處這種疾病以后，他們可以進行手術(shù)治療，并有足夠的時間向保險公司申請投保，從而在合同經(jīng)過等待期以后立即進行手術(shù)，并向著報公司申請理賠。其次，甲狀腺B超已經(jīng)逐步成為常規(guī)體檢項目，使不明顯甲狀腺結(jié)節(jié)存在的問題被及時檢查出來。對當(dāng)前很多投保的人員進行調(diào)查可知，他們大部分是發(fā)現(xiàn)自己有甲狀腺結(jié)節(jié)后申請投保的，并在保單通過、合同簽訂后進行手術(shù)治，從而可以向保險公司申請相應(yīng)的理賠。雖然上述情況可能不屬于“帶癌”投保的范圍，但也有可能是投保時重大事由未如實告知的范圍，因此，保險公司的審核人員通常會拒絕或延期進行承保。所以，新《保險法》不可抗辯條款的實施，可能會給一些不誠信的人提供謀取利益的機會，從而給我國保險業(yè)健康發(fā)展造成嚴重危害。

3 結(jié)束語

總之，對我國保險業(yè)的發(fā)展情況進行分析可知，新《保險法》不可抗辯條款的實施，給壽險理賠帶來的影響較大，需要正確面對各種情況，加強投保人實際情況的審核，才能避免保險公司承擔(dān)巨大理賠金額，對于促進我國保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展也有著重要意義。

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