張繼東

摘要：伴隨著商業(yè)銀行業(yè)的式微，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)蓬勃興起，獲得社會(huì)人群的廣泛關(guān)注。經(jīng)由互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的灌輸，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸成為金融經(jīng)濟(jì)的新業(yè)態(tài)，與此同時(shí)也同步帶來(lái)了諸多的風(fēng)險(xiǎn)隱患。如何趨利避害，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別及防范，關(guān)系到互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展態(tài)勢(shì)，也影響到互聯(lián)網(wǎng)金融的總體發(fā)展趨勢(shì)。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)類別入手，重點(diǎn)剖析發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2018）006-0-01

進(jìn)入新時(shí)期后，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)方興未艾，一方面，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的普遍性、廣泛性、快速性，提升了經(jīng)由互聯(lián)網(wǎng)介入金融行業(yè)人群的基數(shù)，另一方面受限于互聯(lián)網(wǎng)信息傳播廣泛，風(fēng)險(xiǎn)隱蔽性強(qiáng)等基本特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)也催生出眾多的風(fēng)險(xiǎn)隱患因素。如何突出互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)在金融產(chǎn)品及金融服務(wù)方面的優(yōu)越性，降低互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)種類，就需要從互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)行業(yè)監(jiān)管入手，多管齊下，面對(duì)及解決互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的難點(diǎn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)類別闡述

互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)類別主要體現(xiàn)在以下幾方面：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的法律保障及法律監(jiān)管體系尚未健全。有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)行業(yè)或市場(chǎng)的準(zhǔn)入規(guī)范、資本運(yùn)作方式、交易雙方合法性等環(huán)節(jié)都有待完備的法律法規(guī)加以約束，而不健全的法律法規(guī)及監(jiān)管體系，極易導(dǎo)致非法聚攏社會(huì)資本及非法融資現(xiàn)象產(chǎn)生。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的經(jīng)營(yíng)及發(fā)展模式亟需更新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的顯著特征之一就是新，傳統(tǒng)的金融經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)形式無(wú)法適應(yīng)新時(shí)期金融市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，如在經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式上不加更新，極易導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)陷入發(fā)展困境[1]。最后，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來(lái)了信息傳播的便捷及廣泛，也降低了個(gè)人參與金融行業(yè)的成本，可以更廣泛地吸納社會(huì)資金，但交易客戶的增多，又會(huì)牽扯到互聯(lián)網(wǎng)安全風(fēng)險(xiǎn)因素的增多。如互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)遭受病毒入侵，極易導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)在各類業(yè)務(wù)中遭受風(fēng)險(xiǎn)損失，如不及時(shí)排查消除，可能引發(fā)較大規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)金融危機(jī)。

二、發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)，防范風(fēng)險(xiǎn)因素的相關(guān)對(duì)策

（一）加快推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)立法，強(qiáng)化監(jiān)管力度

互聯(lián)網(wǎng)模式下催生出的互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)，其具備了市場(chǎng)跨越性大、業(yè)務(wù)分級(jí)性強(qiáng)、區(qū)域面積廣的基本特點(diǎn)，而傳統(tǒng)的金融行業(yè)監(jiān)管模式尚處于分業(yè)監(jiān)管這一階段，并不能充分適應(yīng)新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的時(shí)代特征。受此影響，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)容易陷入監(jiān)管覆蓋面小，監(jiān)管力度不強(qiáng)的不利局面。因此，建立起基于金融契約的互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)法律法規(guī)保障體系就尤為重要。從實(shí)際情況看，各種不一而足的互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)病態(tài)，如打著互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的非法集資現(xiàn)象，跨國(guó)集團(tuán)的洗錢等違法行為，都從根本上隱射出互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)法律法規(guī)不全面，不完善。建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)法律法規(guī)應(yīng)為防范互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的首要之策。

例如，近些年興起并繁榮的P2P金融網(wǎng)貸平臺(tái)，可以采取以下的法規(guī)步驟進(jìn)行確認(rèn)：首先做好P2P平臺(tái)籌資者的信息備案工作，同步做好平臺(tái)的信息注冊(cè)及登記，然后形成具體的需該平臺(tái)定期進(jìn)行的金融信息披露方案，最后經(jīng)由平臺(tái)發(fā)布，大眾監(jiān)督等方法，對(duì)金融信息及金融服務(wù)做全方位的細(xì)致規(guī)定，從而從根本上加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

（二）細(xì)化互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)類型，因地制宜，針對(duì)性采取防控策略

從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展態(tài)勢(shì)上看，其發(fā)展勢(shì)頭猛烈，業(yè)務(wù)類型多樣，各種互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)形式間存在著彼此關(guān)聯(lián)，當(dāng)出現(xiàn)金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)因素時(shí)，互相之間也具備了較高的傳播擴(kuò)散性[2]。針對(duì)這一現(xiàn)象，因地制宜地采取不同方式的風(fēng)險(xiǎn)防控策略就至關(guān)重要。

例如，通過(guò)細(xì)致地對(duì)現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的表現(xiàn)形式及服務(wù)項(xiàng)目進(jìn)行梳理，可以從中選出具備代表性的幾類金融經(jīng)濟(jì)形態(tài)，采取不同的風(fēng)險(xiǎn)防控方案?；ヂ?lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)中廣泛涉及到的第三方支付，其風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)系數(shù)高，可以通過(guò)完備的監(jiān)管條例來(lái)約束，如《電子簽名法》、《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》及《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》等法律法規(guī)加以調(diào)控監(jiān)管[3]。涉及到互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及服務(wù)的銷售或者常見(jiàn)的眾籌、P2P等，可以借助《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》及《私募股權(quán)眾籌融資管理辦法（試行）》的不斷完善來(lái)識(shí)別及規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

（三）強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)行業(yè)的自律意識(shí)

金融行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展通常會(huì)經(jīng)歷三個(gè)階段。一是由市場(chǎng)中為滿足不同消費(fèi)需求的創(chuàng)新力量提供定制化的金融產(chǎn)品或服務(wù)。這些金融產(chǎn)品或服務(wù)具有混業(yè)的特征，并且沒(méi)有相應(yīng)的法律或監(jiān)管條例適用，行業(yè)處于自發(fā)形成的野蠻生長(zhǎng)過(guò)程。二是隨著行業(yè)的迅速發(fā)展，金融風(fēng)險(xiǎn)不斷積累，政府開(kāi)始加強(qiáng)監(jiān)管，并通過(guò)完善行業(yè)自律，嚴(yán)格控制規(guī)模來(lái)規(guī)范行業(yè)的發(fā)展。三是市場(chǎng)力量和政府監(jiān)管達(dá)到平衡后的穩(wěn)步增長(zhǎng)階段。當(dāng)前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的野蠻生長(zhǎng)階段已經(jīng)接近尾聲，新設(shè)平臺(tái)數(shù)目逐漸下降，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)正處于集中爆發(fā)階段。同時(shí)，政府已經(jīng)開(kāi)始對(duì)行業(yè)進(jìn)行規(guī)范。這表明我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已完成野蠻生長(zhǎng)階段，正向規(guī)范發(fā)展階段過(guò)渡。這種過(guò)渡階段，不僅需要政府的監(jiān)管，同時(shí)也應(yīng)通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)加強(qiáng)行業(yè)自律。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)和政府三者之間關(guān)系相輔相成，相互促進(jìn)[4]。

三、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的飛速增長(zhǎng)，是金融經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張的必然要求，也是新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)突飛猛進(jìn)的直接結(jié)果?；ヂ?lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)這一業(yè)態(tài)的出現(xiàn)并非洪水猛獸，但也要清晰認(rèn)識(shí)到其中可能存在的制度、監(jiān)管及操作流程中的風(fēng)險(xiǎn)隱患。從互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大勢(shì)上看，要注重從制度建設(shè)、監(jiān)管強(qiáng)化、行業(yè)自律這三個(gè)方面入手，層層突破推進(jìn)，使互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)能夠在健康有序的行業(yè)環(huán)境中成長(zhǎng)。

參考文獻(xiàn)：

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