丁俊

【摘要】目前以大學(xué)生作為信貸對(duì)象的校園網(wǎng)絡(luò)借貸引發(fā)一系列具有警示意義的事件。針對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸給大學(xué)生消費(fèi)觀和信用意識(shí)帶來(lái)的直接或潛在影響，應(yīng)構(gòu)建政府、高校、家庭、大學(xué)生四位一體的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，采取必要措施積極應(yīng)對(duì)，幫助大學(xué)生加強(qiáng)學(xué)習(xí)金融和網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)及增強(qiáng)信用和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生;校園網(wǎng)絡(luò)借貸;新媒體時(shí)代

2009年6月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，使得銀行曾經(jīng)在高校推廣的信用卡業(yè)務(wù)相繼退出大學(xué)校園市場(chǎng)，隨著新媒體時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融的深入發(fā)展，市場(chǎng)上先后涌現(xiàn)出“分期樂(lè)”“趣分期”“借貸寶”等主要面向大學(xué)生群體提供網(wǎng)絡(luò)借貸的平臺(tái)。2017年6月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、教育部和人力資源社會(huì)保障部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，要求進(jìn)一步加大校園貸監(jiān)管整治力度，從源頭上治理亂象，防范和化解校園貸風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)加強(qiáng)金融理財(cái)知識(shí)和法律常識(shí)教育，培養(yǎng)學(xué)生科學(xué)合理的消費(fèi)理念和勤儉節(jié)約的意識(shí)。

一、新媒體時(shí)代的大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸

新媒體時(shí)代是指報(bào)刊、廣播、電視等傳統(tǒng)媒體以后發(fā)展起來(lái)的新的媒體形態(tài)，是利用數(shù)字技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、移動(dòng)技術(shù)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、無(wú)線通信網(wǎng)、衛(wèi)星等渠道和電腦、手機(jī)、數(shù)字電視機(jī)等終端，向用戶提供信息和娛樂(lè)服務(wù)的傳播形態(tài)和媒體形態(tài)，亦稱數(shù)字化媒體，具有海量信息承載、碎片化信息傳播和虛擬化信息傳播環(huán)境的特征。

新媒體時(shí)代校園網(wǎng)絡(luò)借貸是指貸款機(jī)構(gòu)或放貸人對(duì)于大學(xué)生的在校學(xué)習(xí)、業(yè)余生活、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)等方面在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供的信用貸款。校園貸起始于國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行幫助貧困大學(xué)生完成學(xué)業(yè)和緩解家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的深入及校園網(wǎng)絡(luò)的迅速普及，金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)在校園市場(chǎng)逐漸融合形成新媒體時(shí)代的校園金融。校園貸主要分為三類：第一類是政策性助學(xué)貸款，以國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的生源地貸款作為主體，幫助貧困大學(xué)生緩解經(jīng)濟(jì)壓力，用于繳納在校期間的學(xué)費(fèi)及生活費(fèi);第二類是各大銀行針對(duì)學(xué)生實(shí)行的授信貸款，以給大學(xué)生發(fā)放額度較低的信用卡作為主要形式;第三類是校園網(wǎng)絡(luò)借貸，由政府和銀行之外的其他社會(huì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款。

二、大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)《中國(guó)大學(xué)生消費(fèi)金融市場(chǎng)研究報(bào)告》，“95后”大學(xué)生無(wú)論成長(zhǎng)環(huán)境還是消費(fèi)心態(tài)都與“80后”有較大的差異，這批大學(xué)生更加地?zé)嶂杂谛旅襟w時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，大學(xué)生校園信貸市場(chǎng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的潛力股。大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸作為新媒體時(shí)代網(wǎng)絡(luò)金融的創(chuàng)新形式，一方面提供全新互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式，能滿足大學(xué)生對(duì)于在校學(xué)習(xí)生活、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)及就業(yè)方面的經(jīng)濟(jì)需求;另一方面，曾經(jīng)在高校宣傳的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)多達(dá)上百家，良莠不齊，各大網(wǎng)貸平臺(tái)爭(zhēng)搶客戶，使用降低貸款門檻、“無(wú)抵押、零利息、分期付款”等誘導(dǎo)性宣傳、簡(jiǎn)化審核和手續(xù)等各類手段吸引大學(xué)生參與校園網(wǎng)絡(luò)借貸，然而實(shí)際上涉世未深的大學(xué)生深陷泥潭，變相高利貸、暴力逼債和騷擾、跟蹤和恐嚇等層出不窮的極端手段接踵而至，引誘大學(xué)生過(guò)度消費(fèi)，嚴(yán)重?cái)_亂校園正常秩序，給大學(xué)生學(xué)習(xí)生活帶來(lái)諸多消極影響。

各類網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的誘導(dǎo)性宣傳廣告，致使金融知識(shí)匱乏和理性消費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)缺失的大學(xué)生面臨極大困擾。2016年河南鄭州某大學(xué)生因?yàn)闊o(wú)法按期償還校園貸而無(wú)奈選擇跳樓自殺，某高校女大學(xué)生提供裸照作為信用抵押的裸貸和貸款機(jī)構(gòu)或放貸人暴力催收等引人深思的惡性事件屢見(jiàn)不鮮，其中部分甚至已釀成不可挽回的惡果，引起全社會(huì)廣泛關(guān)注和熱議。

三、大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸的成因分析

（一）誘導(dǎo)性廣告宣傳和申請(qǐng)審批簡(jiǎn)單

新媒體時(shí)代網(wǎng)絡(luò)通信發(fā)達(dá)，網(wǎng)絡(luò)傳播范圍廣，速度快，網(wǎng)民關(guān)注度高。校園網(wǎng)絡(luò)借貸一方面跟隨時(shí)代潮流，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)廣告等在線推廣方式吸引大學(xué)生，另一方面校園貸機(jī)構(gòu)或放貸人支付酬金雇請(qǐng)?jiān)谛４髮W(xué)生或?qū)Ｂ毿@代理負(fù)責(zé)在校園張貼和發(fā)放具有吸引力和誘惑力的宣傳紙。校園網(wǎng)絡(luò)借貸與銀行相比，具有申請(qǐng)門檻低、網(wǎng)絡(luò)辦理手續(xù)簡(jiǎn)單和審批發(fā)放貸款迅速等特征，致使消費(fèi)欲望強(qiáng)烈、可支配資金不足的大學(xué)生被吸引，深陷校園貸泥潭不可自拔。

（二）大學(xué)生缺乏金融和信用知識(shí)

很多大學(xué)生缺乏金融基礎(chǔ)知識(shí)，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)各類信貸廣告深信不疑，未曾細(xì)致深入研究校園貸合同中的詳細(xì)條款。經(jīng)財(cái)政部門詳細(xì)核算，網(wǎng)絡(luò)推送的所謂零利息借貸最終利率甚至高達(dá)35%，如果大學(xué)生未按期還款，將生成每天約0.5%的違約金。因此，這部分大學(xué)生深陷網(wǎng)絡(luò)信貸困境，網(wǎng)貸平臺(tái)伺機(jī)謀取暴利。根據(jù)2017年針對(duì)大學(xué)生信用知識(shí)開(kāi)展的隨機(jī)問(wèn)卷調(diào)查的數(shù)據(jù)顯示，超過(guò)半數(shù)的大學(xué)生缺乏掌握信用知識(shí)，也不了解消費(fèi)者信用信息系統(tǒng)的存在，有些大學(xué)生完成網(wǎng)絡(luò)借貸后未及時(shí)制訂合理的還款計(jì)劃，導(dǎo)致最終被暴力追債甚至因違法而被追究責(zé)任。

（三）大學(xué)生消費(fèi)觀和消費(fèi)價(jià)值取向轉(zhuǎn)變

大部分大學(xué)生的資金均來(lái)源于家庭父母，少數(shù)學(xué)生依靠勤工助學(xué)和兼職等多種方式減輕學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)給家庭帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)狀況及當(dāng)前可支配資金決定如何消費(fèi)是追求實(shí)際的理性消費(fèi)觀，然而當(dāng)消費(fèi)欲望與實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況產(chǎn)生矛盾時(shí)，校園網(wǎng)絡(luò)借貸出現(xiàn)驅(qū)使大學(xué)生購(gòu)買超出其實(shí)際經(jīng)濟(jì)水平的商品，導(dǎo)致諸如此類的大學(xué)生從追求實(shí)際的理性消費(fèi)觀逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)椴磺袑?shí)際的非理性消費(fèi)觀。隨著新媒體時(shí)代的發(fā)展，大學(xué)生對(duì)于新鮮美好事物的憧憬和向往日益強(qiáng)烈，尤其表現(xiàn)在消費(fèi)層面，過(guò)分看重攀比消費(fèi)、炫富消費(fèi)和享受消費(fèi)等，致使消費(fèi)價(jià)值取向逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榧儗傩蓍e娛樂(lè)的生活需求。

四、大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸的應(yīng)對(duì)措施

（一）加強(qiáng)大學(xué)生金融知識(shí)和網(wǎng)絡(luò)安全教育

伴隨新媒體時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和普及，我國(guó)的金融體系尤其是網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)迅速發(fā)展，然而大學(xué)生金融知識(shí)匱乏和網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)薄弱也隨之凸顯端倪，高校應(yīng)進(jìn)一步完善教育體系，加強(qiáng)大學(xué)生金融知識(shí)和網(wǎng)絡(luò)安全教育，定期邀請(qǐng)專家和名師開(kāi)設(shè)講座普及金融基礎(chǔ)知識(shí)，在校園內(nèi)營(yíng)造良好的金融環(huán)境和知法守法的氛圍，使得學(xué)生對(duì)于信貸的相關(guān)法律規(guī)定有清晰的認(rèn)識(shí)，切實(shí)加強(qiáng)大學(xué)生金融知識(shí)教育。高校應(yīng)拉網(wǎng)式排查校園貸現(xiàn)存問(wèn)題及潛在隱患，細(xì)致梳理參與校園網(wǎng)絡(luò)借貸的學(xué)生名單及信用貸款的金額、用途和還款來(lái)源，應(yīng)掌握大學(xué)生是否遭受暴力非法催收、網(wǎng)貸違約或深陷無(wú)力還貸、裸貸等困境，將排查和總結(jié)的問(wèn)題分類記錄備案并及時(shí)追蹤，充分利用好新媒體平臺(tái)，例如QQ群、微博、微信、學(xué)校學(xué)院的官方網(wǎng)站和宣傳展板等，普及網(wǎng)絡(luò)安全和防詐騙知識(shí)及剖析經(jīng)典案例，切實(shí)優(yōu)化大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)安全教育。

（二）培養(yǎng)大學(xué)生科學(xué)的消費(fèi)觀和良好的理財(cái)能力

高校是培養(yǎng)人才和為社會(huì)輸送各領(lǐng)域?qū)I(yè)人才的核心陣地，也是大學(xué)生行為習(xí)慣養(yǎng)成及思想交流提升的重要場(chǎng)所。高校教師不僅需要做好傳授知識(shí)和答疑解惑的教書(shū)工作，也應(yīng)做好引導(dǎo)學(xué)生樹(shù)立科學(xué)消費(fèi)觀和良好理財(cái)能力的育人工作。開(kāi)設(shè)金融知識(shí)和網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)的學(xué)習(xí)課程，成立學(xué)生社團(tuán)定期組織開(kāi)展活動(dòng)，營(yíng)造勤儉節(jié)約和不盲目攀比的良好校園風(fēng)氣，排查掌握校園網(wǎng)絡(luò)借貸的苗頭性、傾向性和現(xiàn)存問(wèn)題，及時(shí)通過(guò)多種渠道向?qū)W生發(fā)布警示信息，針對(duì)不良校園網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)制定應(yīng)急處理機(jī)制，針對(duì)大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸給予及時(shí)控制和積極引導(dǎo)。 高校教師應(yīng)加強(qiáng)與學(xué)生家長(zhǎng)的溝通交流，培養(yǎng)大學(xué)生勤儉節(jié)約的生活習(xí)慣，使其養(yǎng)成理性思考和合理消費(fèi)的好習(xí)慣，家校聯(lián)動(dòng)齊力幫助大學(xué)生樹(shù)立科學(xué)消費(fèi)觀和培養(yǎng)良好理財(cái)能力，將資產(chǎn)有機(jī)整合及合理規(guī)劃，確保大學(xué)生在經(jīng)濟(jì)承受能力范圍內(nèi)適度消費(fèi)以及有效提升理財(cái)能力。

（三）提升大學(xué)生征信管理和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

高校需要對(duì)大學(xué)生進(jìn)行科學(xué)全面的征信管理，在新媒體時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的當(dāng)今，高校已基本實(shí)現(xiàn)數(shù)字化，大學(xué)生的信用水平高低可以得到直觀體現(xiàn)，例如在校期間所獲得獎(jiǎng)懲，學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)等其他費(fèi)用拖欠狀況等，網(wǎng)約車違約情況，支付寶等移動(dòng)支付的社會(huì)活動(dòng)數(shù)據(jù)都可以作為大學(xué)生信用的綜合考量因素。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)可以基于這些數(shù)據(jù)分析決定大學(xué)生授信額度。此外，應(yīng)引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立和提升風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，防患于未然，認(rèn)清校園網(wǎng)絡(luò)借貸的危害性并堅(jiān)決遠(yuǎn)離。

五、結(jié)束語(yǔ)

校園網(wǎng)絡(luò)借貸作為新媒體時(shí)代網(wǎng)絡(luò)金融資金借貸的新形式，風(fēng)險(xiǎn)凸顯引發(fā)社會(huì)廣泛關(guān)注，國(guó)家相關(guān)部門需要采取有效措施加以監(jiān)管和控制，大學(xué)生應(yīng)樹(shù)立科學(xué)的消費(fèi)觀和提高信用意識(shí)。

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