吳沙沙

摘 要：近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)保險飛速發(fā)展，離不開互聯(lián)網(wǎng)在我國基數(shù)大形成的難得現(xiàn)象。隨著居民收入的增長，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)已經(jīng)顯露規(guī)模，在帶來巨大機遇的同時與之相伴的是不能忽視的風險。本文從互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展狀況說起，回憶過去展望未來，如何智慧化網(wǎng)絡(luò)化，如何創(chuàng)新，如何規(guī)范保持平衡，行業(yè)能夠持續(xù)多久進行論述，積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險，維持健康穩(wěn)定長期發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險；智慧化；網(wǎng)絡(luò)化；互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)范

互聯(lián)網(wǎng)保險，指的是咨詢保險信息、設(shè)計計劃書、交錢、投保、核保、承保、查詢保單信息、保全變更、續(xù)期交費、理賠和給付全過程的網(wǎng)絡(luò)化。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在網(wǎng)絡(luò)平臺上完成合同的訂立，進行一系列的經(jīng)營管理活動。相比起西方發(fā)達國家，我國在互聯(lián)網(wǎng)保險上開始時間晚，但發(fā)展速度非?？欤绾伟盐栈ヂ?lián)網(wǎng)保險的發(fā)展趨勢，加強監(jiān)管體制，是一件影響經(jīng)濟發(fā)展的重大課題。

1、互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展狀況

1.1發(fā)展階段

起步階段，1997年11月，中國保險信息網(wǎng)宣告運行，第一張網(wǎng)銷保單橫空出世，2000年，太平洋保險、中國平安和泰康人壽分別成立了自己的官方網(wǎng)站，建立自己的電子商務(wù)平臺，展示自身品牌，開拓銷售渠道，優(yōu)化用戶體驗等的電子營銷方式。經(jīng)過十多年的發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展迅猛快速。運用大數(shù)據(jù)、云計算等高科技技術(shù)，給消費者提供更快捷的體驗，也給保險產(chǎn)品的銷售留下了巨大可能。

探索階段，2008年～2011年，電子商務(wù)方向發(fā)展引人側(cè)目。2010年淘寶保險現(xiàn)形，嘗試基于互聯(lián)網(wǎng)開通新型的銷售渠道和服務(wù)渠道，通過嵌入保費計算器裝置爭取客戶并促進達成交易，在網(wǎng)上完成辦理保險業(yè)務(wù)成了保險和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合形式。

飛速發(fā)展階段，第三方支付推動加速發(fā)展，保險公司開始進軍第三方網(wǎng)站，在上面開設(shè)旗艦店進行銷售和提供售后服務(wù)，創(chuàng)新產(chǎn)品的不斷推出，為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟提供了強大的風險保障。到了2011年，互聯(lián)網(wǎng)保險保費占總保費比例的0.23%，有28家公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，2011年至2012年我國互聯(lián)網(wǎng)保險保費從31.98億元增長至106.23億元，增幅為230%；2012年出現(xiàn)第一批企業(yè)辦理中介網(wǎng)銷，一共19家獲得批準，2012年12月，國華人壽聯(lián)手著名公司支付寶展開合作，推出針對網(wǎng)購的萬能險，“銷售額三天破億”，自此觸動了互聯(lián)網(wǎng)保險一系列的反應(yīng)。等到了2013年，車險成了保費最大占比，52.3%，緊跟的是針對理財?shù)碾U，27.9%，然后是關(guān)于意外的險14.9%，說到長期壽險4%，就不得不提最低的為健康險和家財險，僅占0.6%和0.3%，2013年“雙十一”保險總銷售額超過6億元，2013年達到291.16億元，增幅為174%；2011年至2014年，通過增加了互聯(lián)網(wǎng)渠道，保費規(guī)模一躍直飛了26倍，這個增長有多大呢，從2013年的1.8%增長至4.2%，2014年干互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的公司已經(jīng)多達85個，總體累計達到保費收入858.8億元，多么驚人的數(shù)字，相比增長了195%，對全行業(yè)保費的增長貢獻了18.9%，已經(jīng)成為非常重要的一部分，比2013年的10.7%提高8.2%；到了2015年，互聯(lián)網(wǎng)保險保費竟會到達2234億元，160%的增幅，占總保費收入的9.2%，遠遠超過同期全國電子商務(wù)交易規(guī)模的增長速度。2017年以后，車險產(chǎn)品開始有定制化的需求，互聯(lián)網(wǎng)保險開始把目標放到了移動終端，O2O、反向O2O將在未來被普及，互聯(lián)網(wǎng)保險網(wǎng)民越來越多越來越堅固，大數(shù)據(jù)的背景下互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品慢慢實現(xiàn)定制化。

1.2網(wǎng)絡(luò)化

第一，使用網(wǎng)絡(luò)的人仍在增加，2013年使用手機上網(wǎng)人群就已經(jīng)占總體比例81%，談至2014年12月，我國網(wǎng)民數(shù)量已經(jīng)到了6.49億，普及互聯(lián)網(wǎng)的比率已經(jīng)到了47.8%，手機網(wǎng)民數(shù)量更是高達5.57億，占比提升至驚人的85.8%，光是2015年上半年我國就有了新網(wǎng)民1894萬人，截至到了2015年6月，普及互聯(lián)網(wǎng)的比率48.9%，我國網(wǎng)民已經(jīng)有了6.68億人，手機網(wǎng)民數(shù)量也是到了5.94億，比2014年年底多了3679萬人。

第二，金融市場越來越傾向于將服務(wù)轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)上，市場需求巨大而且還在不斷增加，投資渠道拓寬，網(wǎng)上銀行的用戶已經(jīng)有了3.07億，5628萬人選擇在網(wǎng)上炒股和購買基金，就連在互聯(lián)網(wǎng)上理財都有了7849萬人。我國人口基數(shù)大，互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量全球第一，使用移動互聯(lián)網(wǎng)的用戶比例也把世界平均水平摔下去一大截。保險公司為提高用戶體驗，降低企業(yè)客戶拓展成本，增加用戶粘度，加速了傳統(tǒng)金融保險與互聯(lián)網(wǎng)的日益融合。

第三，保險企業(yè)的發(fā)展空間被展開。一方面，移動支付技術(shù)的不斷完善，保險公司開始轉(zhuǎn)型，從主要依靠營銷人員和中介機構(gòu)進行保險營銷，向直接與用戶面對面的網(wǎng)絡(luò)營銷模式轉(zhuǎn)變。互聯(lián)網(wǎng)的作用遠不只是提供給保險公司銷售產(chǎn)品，更是要通過服務(wù)上的改良和創(chuàng)新，給愈來愈熱的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟提供結(jié)實的風險保障。就拿雙十一來說，針對物流方面提出退貨運費保險、團購責任參聚險、alipay賬戶安全險都是為了讓用戶使用的更加放心。

1.3智慧化

智慧化：第一，通過大數(shù)據(jù)分析，保險企業(yè)具有事件化的精準營銷和差異化、智能化的客戶服務(wù)能力。第二通過分析顯示，保險企業(yè)產(chǎn)品開發(fā)和產(chǎn)品定價的能力存在差異，有效控制企業(yè)的經(jīng)營風險。第三，保險公司應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)開展全方位的價值鏈和運營模式網(wǎng)絡(luò)化轉(zhuǎn)型升級，第四，數(shù)據(jù)更具有商業(yè)價值，互聯(lián)網(wǎng)保險更具智慧化特征。

2、互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新

2.1技術(shù)創(chuàng)新

已經(jīng)有保險公司做第一個吃螃蟹的人，推出區(qū)塊鏈和航空意外險的結(jié)合，新興的區(qū)塊鏈技術(shù)在傳統(tǒng)的航空意外險保單業(yè)務(wù)中會成為什么樣子呢，也是將主流的金融資產(chǎn)與區(qū)塊鏈掛鉤試著去流通一番。區(qū)塊鏈多方數(shù)據(jù)能夠共享的技術(shù)特點，可以對航空意外險從頭到尾全過程，驗證卡單真假，方便后期的錢財理賠，區(qū)塊鏈應(yīng)用，保險公司和投保人有著可視的關(guān)系，在一定角度上可以解決關(guān)于保單的仿造、中介商從中抬價等問題。

2.2商業(yè)模式創(chuàng)新

保險公司通過官方網(wǎng)站獲得的保費僅占12%，由此可見保險行業(yè)越來越多的成員把目標放在了第三方支付平臺上。拿支付寶微信來說，其他還有未被提及的第三方網(wǎng)站，通過推出越來越新穎的險種，不斷創(chuàng)新獲得人們的關(guān)注。比如手機碎屏保險，當今主流市場上大屏手機越來越受到青睞，各大廠家在絞盡腦汁將手機做到又大又薄的同時免不了添上了容易摔碎屏幕的風險。由此碎屏保險應(yīng)運而生，從支付寶平臺來看，一年時間分三個險種，89元對應(yīng)的保障金額是1000元，198元對應(yīng)的保障金額是3000元，398元對應(yīng)的保障金額是5000元，這樣更容易被年輕人接受的新型保險，著實受到了一段時間的熱捧。

微信上推出的航意航延險也頗有新意，借著免費領(lǐng)取的由頭吸引客戶投保，據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示中國的航空公司航班準點率在世界排名上是墊底的存在，航班延誤和取消數(shù)量連年增長，由此也推動了延誤保險的發(fā)展。東航承諾航班延誤最高賠償千元，航空公司越來越多的推薦行李延誤或丟失作為航意險的附加險種，受到客戶青睞的同時市場份額也在逐年上升。

保險在費率厘定，精算等方面本就依賴于大數(shù)法則等大量數(shù)據(jù)，概率的科學支持，而互聯(lián)網(wǎng)剛好可以在這方面利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)幫助保險定價機制的合理實現(xiàn)。

第三方電商平臺特點：第一，獨立性。像實體中的交易市場作為一個交易平臺，不是買家也不是賣家，更適合做到公平公正，第二，依托網(wǎng)絡(luò)，隨著電子商務(wù)、人工智能、大數(shù)據(jù)一齊出現(xiàn)，通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)揮作用，第三，專業(yè)化，只有擁有專業(yè)化的技術(shù)，才能為買賣雙方提供安全便捷的服務(wù)，帶動物流發(fā)展，促進經(jīng)濟增長。利用互聯(lián)網(wǎng)挖掘客戶需求，整合客戶瀏覽記錄，調(diào)查消費傾向和喜好，與電商跨界展開合作，抓住市場創(chuàng)新的主動權(quán)。根據(jù)受客戶喜好的理財型金融產(chǎn)品，短期可贖回的險種，通過中介代理平臺售賣航意險、旅行意外險等。

2.3產(chǎn)品創(chuàng)新

眾安保險在2013年成立，作為第一家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司，主要售賣互聯(lián)網(wǎng)交易相關(guān)的責任險和保證險兩大類。互聯(lián)網(wǎng)思維與大數(shù)據(jù)的集合，在線提交申請，填寫資料，業(yè)務(wù)辦理全天候在線，分析后臺物流數(shù)據(jù)，設(shè)計出產(chǎn)品結(jié)構(gòu)服務(wù)方法，構(gòu)建全新的運行體系。產(chǎn)品從標準化走向個性化定制，通過兩個方面來體現(xiàn)。一是保險產(chǎn)品簡化細分，滿足個性化需求。二是小眾定制，拿下通用型覆蓋不到的地方。針對不同客戶推出不同產(chǎn)品，使用適合的方法進行銷售。

平安互聯(lián)網(wǎng)保險爭取完成轉(zhuǎn)型，從主導賣出去的方式進行到提供長期服務(wù)，由資源推動銷售轉(zhuǎn)向精確準確營銷，綜合產(chǎn)業(yè)鏈強勁發(fā)展。如何利用大數(shù)據(jù)開發(fā)成了一個需要考慮的問題。國華人壽重點推薦分紅險和萬能險，以第三方平臺為渠道，通過流量吸引客戶，提升自身品牌辨識度產(chǎn)品發(fā)展不均衡，依賴交易平臺也是要考慮的問題。

2.4服務(wù)創(chuàng)新

為用戶提供定制服務(wù)，通過在線服務(wù)，記錄通話內(nèi)容，通過行業(yè)監(jiān)管進行改進，減少誤導客戶的行為，提升保險行業(yè)的形象，通過互聯(lián)網(wǎng)高效透明的特征提升行業(yè)服務(wù)水平，真正做到服務(wù)于大眾，盡心盡力為客戶著想。

3、尋求互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)范和創(chuàng)新再平衡

3.1加強風險控制，嚴控風險源頭

關(guān)于新業(yè)態(tài)新領(lǐng)域的性質(zhì)市場需要掌握，對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品帶來的風險高度重視，掌握關(guān)于擴散的可能性。加強防范業(yè)務(wù)風險，對第三方網(wǎng)絡(luò)平臺透徹掌握，開展保險業(yè)務(wù)一定要選擇具有經(jīng)營資質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)平臺。對業(yè)務(wù)流程進行全方面管理控制，避免風險進入保險領(lǐng)域，加強提高風險識別能力，完善內(nèi)部管理控制制度，掌握風險底線，全力降低外部有可能出現(xiàn)的風險。

3.2充分利用大數(shù)據(jù)，提升風險控制和創(chuàng)新能力

利用大數(shù)據(jù)的分析優(yōu)勢，對消費者的瀏覽記錄興趣愛好特殊偏向全方位掌握，給用戶加上標簽進行分類，獲得準確信息和風險相關(guān)，提升防控水平，與消費者媒介上的交互獲得數(shù)據(jù)方面的反饋，推動差異化發(fā)展，對安全信息作出規(guī)范，優(yōu)化產(chǎn)品內(nèi)容，提高風險監(jiān)測水平。

3.3增加傳播率，促進低成本擴散

借助互聯(lián)網(wǎng)的快速傳播特征，與耳熟能詳?shù)钠放坡?lián)手，通過用戶標簽用在互聯(lián)網(wǎng)保險方面，獲取用戶反饋增強互動，在保險產(chǎn)業(yè)鏈中以用戶需求為中心，構(gòu)建可循環(huán)生態(tài)圈，發(fā)揮風險識別控制職能，增加正面?zhèn)鞑ヂ?，降低成本促使又好又快發(fā)展，平臺方面進行優(yōu)化和創(chuàng)新，促進長久可持續(xù)發(fā)展。

4、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展已經(jīng)是大勢所趨，在創(chuàng)新方面就要積極與大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等結(jié)合運用，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新發(fā)展還存在著一些不能忽視的問題，健全法律法規(guī)，加強技術(shù)進步，政策積極引導，對保險行業(yè)來說，機遇和挑戰(zhàn)并存，亟待轉(zhuǎn)變觀念長久發(fā)展，還有很長一段路要走。

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