趙迪　李文倩　曹一梅

[摘 要]國外汽車金融經(jīng)過近百年的發(fā)展，目前已有非常成熟的模式，為商業(yè)銀行和汽車金融公司帶來了巨大的經(jīng)濟利益。對于如何開展汽車金融業(yè)務(wù)，本文通過對汽車消費市場外部環(huán)境分析以及建設(shè)銀行西安支行自身優(yōu)勢分析，明確了建設(shè)銀行西安支行汽車金融業(yè)務(wù)的定位以及實現(xiàn)汽車金融業(yè)務(wù)目標的發(fā)展策略。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；汽車金融；外部環(huán)境

[中圖分類號]F832.2 [文獻標識碼]A

汽車金融我們可以這樣簡單地理解為：以主機廠為核心，向產(chǎn)業(yè)的上游和下游，直至終端消費者，所衍生出來的針對公司、個人、政府、汽車經(jīng)營者等主體的各類相關(guān)金融產(chǎn)品，汽車金融產(chǎn)品的主要提供者包括商業(yè)銀行、專業(yè)汽車金融公司、保險公司、租賃公司等金融機構(gòu)或相關(guān)機構(gòu)。

1 國內(nèi)汽車金融業(yè)務(wù)整體市場環(huán)境

我國汽車批發(fā)金融主要模式是商業(yè)銀行和專業(yè)的汽車金融公司依托主機廠，對主機廠進行授信，在對主機廠的授信額度限額內(nèi)，商業(yè)銀行（或?qū)I(yè)汽車金融公司）、經(jīng)銷商、廠家三方簽訂三方融資協(xié)議，對汽車經(jīng)銷商進行融資，這種模式下各方責(zé)任及收益如下：

商業(yè)銀行：資金融通服務(wù)的提供方，承擔(dān)貸款的風(fēng)險，主要以銀行承兌匯票或者法人賬戶透支的形式提供金融服務(wù)，能夠從經(jīng)銷商處取得保證金存款、贖證存款、貼現(xiàn)及貸款收益，自廠商處取得存款及貼現(xiàn)收益。

經(jīng)銷商：按照協(xié)議要求，提供質(zhì)押擔(dān)保物及基本的駐店監(jiān)管場地，按照約定要求配合監(jiān)管方的監(jiān)管，按約定要求還款付息。

整車廠：承擔(dān)非常有限的擔(dān)保責(zé)任，通常僅承擔(dān)協(xié)助調(diào)劑銷售責(zé)任。

2 建設(shè)銀行西安支行汽車金融現(xiàn)狀及問題

2006年開始，建設(shè)銀行西安支行銀行才開始涉足汽車金融業(yè)務(wù)。10年多以來，建設(shè)銀行西安支行的汽車金融產(chǎn)品的演化主要分為“營運汽車按揭貸款”、“間客式汽車按揭貸款”、“直客式汽車按揭貸款”等三個階段。

（1）營運汽車按揭貸款：該階段是建設(shè)銀行西安支行嘗試涉足汽車金融業(yè)務(wù)的初期，但此階段對建設(shè)銀行西安支行本來薄弱的汽車金融業(yè)務(wù)基礎(chǔ)起到了致命的打擊。建設(shè)銀行西安支行同樣也參與了這個看上去“零風(fēng)險”的業(yè)務(wù)品種。從2006年開始，建設(shè)銀行西安支行共發(fā)放了營運汽車按揭貸款1000萬元，最后造成不良余500萬元。不得不在2007年初緊急叫停了該項業(yè)務(wù)。

（2）間客式汽車按揭貸款：受營運汽車按揭貸款影響，2007年至2009年兩年多時間內(nèi)，未發(fā)放過一筆汽車按揭貸款。直到2009年底，與本地一家較大的經(jīng)銷商合作開展了消費型汽車的按揭貸款，而經(jīng)過充分論證后的這一次嘗試打開了局面。

西安商社汽車貿(mào)易有限公司是西安本地最大的汽車經(jīng)銷商之一。建設(shè)銀行西安支行為在商社汽貿(mào)購車的客戶提供汽車按揭貸款服務(wù)，但車型僅控制在消費類型的轎車、越野車、SUV、MPV等等，對于7座以上的或公司購買的車輛不提供汽車貸款服務(wù)。同時，由經(jīng)銷商提供不可撤銷的連帶責(zé)任保證或回購保證，并繳納一定數(shù)量的保證金，并約定違約概率，達到或超過這一概率時不再繼續(xù)合作。

（3）直客式汽車按揭貸款：2010年12月，鑒于消費汽車按揭貸款的風(fēng)險確實可控，加之間客式汽車按揭貸款在發(fā)展過程中局限性明顯，建設(shè)銀行西安支行開辟了面向市面上所有私家車型的直客式汽車按揭貸款。具體的操作模式為與專業(yè)擔(dān)保公司簽訂汽車按揭貸款擔(dān)保協(xié)議，規(guī)定違約責(zé)任與擔(dān)保手段。擔(dān)保公司通過市內(nèi)各大經(jīng)銷商推薦或通過報紙、電視、廣播、網(wǎng)絡(luò)等其他媒介直接吸引客戶辦理按揭貸款。這種模式相比間客式汽車按揭貸款而言最大的好處就是尊重客戶的選擇，不受汽車產(chǎn)品品牌銷售的限制。按揭貸款對經(jīng)銷商而言只是一個銷售的補充，有可能在擔(dān)保后續(xù)服務(wù)上，經(jīng)銷商就不愿意投入更多，這就有可能導(dǎo)致經(jīng)銷商主觀上的短期利益優(yōu)先。相反，擔(dān)保公司不為汽車的銷售擔(dān)憂，它們的出發(fā)點和立場與商業(yè)銀行較為接近，更利于風(fēng)險的控制。

3 建設(shè)銀行西安支行汽車金融業(yè)務(wù)發(fā)展的措施及建議

3.1 市場細分策略

汽車金融是一個多層次、寬幅度的產(chǎn)業(yè)。建設(shè)銀行應(yīng)首先明確自己的定位，究竟自己適合占據(jù)整個產(chǎn)業(yè)中的哪個部分?，F(xiàn)在商業(yè)銀行的重點都放在個人消費信貸上，而較少占據(jù)其他領(lǐng)域，建設(shè)銀行西安支行可以占據(jù)汽車流轉(zhuǎn)的上游環(huán)節(jié)，主要針對汽車制造商和汽車經(jīng)銷商提供融資。

3.2 產(chǎn)品策略

嘗試開發(fā)新型業(yè)務(wù)品種。針對消費者的收入及消費水平有限的現(xiàn)實狀況，努力與廠家及經(jīng)銷商合作，將符合大眾化要求的經(jīng)濟適用車納入消費信貸業(yè)務(wù)。打破在產(chǎn)品上單一的管理方式，實現(xiàn)按不同車型、客戶資信條件，提供不同的貸款產(chǎn)品、貸款利率、還款方式等。其次，在不違背信貸原則和嚴格防范信貸風(fēng)險的前提下，還款方盡量簡化貸款手續(xù)，縮短貸款辦理時間。

3.3 加強與其他金融機構(gòu)的合作

國外的專業(yè)汽車金融公司和西安本地專業(yè)的汽車擔(dān)保機構(gòu)具有自己的管理經(jīng)驗，特別是風(fēng)險控制手段，這正是商業(yè)銀行欠缺的，而建設(shè)銀行西安支行擁有的眾多的網(wǎng)點，銀行在資金融通與結(jié)算方面與外資金融機構(gòu)形成聯(lián)盟形式。

3.4 技術(shù)保障

建設(shè)銀行西安支行的IT建設(shè)已經(jīng)達到城市商業(yè)銀行中的先進水平，但在與國有大型銀行和先進的股份制銀行相比差距十分明顯。主要應(yīng)在如下幾方面加強：

首先，加快發(fā)展網(wǎng)上銀行。網(wǎng)上銀行是一種利用因特網(wǎng)技術(shù)、跨越時空限制、延伸銀行業(yè)務(wù)的新的服務(wù)手段。

其次，加速發(fā)展呼叫中心。呼叫中心，又稱客戶服務(wù)中心（CALL CENTER）。對銀行來說，利用呼叫中心可以提高客戶的忠誠度，對目標客戶進行營銷。目前，呼叫中心主要用于客戶來話處理。

[參考文獻]

[1] 王再祥.汽車金融[M].中國金融出版社，2011.

[2] 張曉靜.我國汽車金融服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀[J].汽車工業(yè)研究，2010（11）.