董乙宏

[摘 要]互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的背景下，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)行業(yè)也借助這一勢(shì)頭發(fā)展了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)。我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)自從2012年開(kāi)始，至今已經(jīng)取得了巨大的發(fā)展，不僅體現(xiàn)在保費(fèi)收入的連年遞增，也體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司數(shù)量的連年增長(zhǎng)上。但是，快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)也存在著眾多灰色地帶?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管發(fā)展速度應(yīng)該跟上行業(yè)的發(fā)展速度，不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司也應(yīng)該增強(qiáng)自律意識(shí)。如果監(jiān)管的發(fā)展速度跟不上行業(yè)的發(fā)展速度，并且行業(yè)自律也不到位的話，勢(shì)必會(huì)誕生灰色地帶。消除“灰色地帶”需要投保消費(fèi)者、從業(yè)者和監(jiān)管部門(mén)共同發(fā)力，投保消費(fèi)者需要樹(shù)立正確的投保觀念，使自身行為趨于理性；從業(yè)者需要加強(qiáng)自律，承擔(dān)起自己的社會(huì)責(zé)任，使產(chǎn)品回到正確軌道；而監(jiān)管部門(mén)在提高準(zhǔn)入門(mén)檻的同時(shí)，更應(yīng)與其他相關(guān)部門(mén)進(jìn)行密切交流，協(xié)同監(jiān)管。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；灰色地帶；保險(xiǎn)監(jiān)管

[中圖分類號(hào)]F724.6 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

21世紀(jì)被稱為互聯(lián)網(wǎng)信息時(shí)代，計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)自上個(gè)世紀(jì)誕生以來(lái)，在本世紀(jì)取得了諸多的發(fā)展成果。我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)是上個(gè)世紀(jì)九十年代引進(jìn)的，也是那個(gè)時(shí)候開(kāi)始發(fā)展的，自從進(jìn)入本世紀(jì)10年代以后，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)及其相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展勢(shì)頭迅猛，各項(xiàng)傳統(tǒng)行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合之后產(chǎn)生了一個(gè)又一個(gè)新的基于傳統(tǒng)行業(yè)的匹配衍生行業(yè)，這無(wú)疑是時(shí)代的進(jìn)步，不可否認(rèn)。本篇文章，將就互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展、存在的問(wèn)題以及行業(yè)如何監(jiān)管自律展開(kāi)論述。

1 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展

1.1 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)收入的迅猛發(fā)展

有相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，從2012年開(kāi)始到2016年，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入從彼時(shí)的106億元增長(zhǎng)到如今的2347億元，這僅僅四五年的時(shí)間，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入就增加了20多倍，可見(jiàn)此行業(yè)發(fā)展之迅猛。就2017年上半年的數(shù)據(jù)來(lái)看，已經(jīng)突破1300多億元的保費(fèi)收入，全年收入有望達(dá)到2800億元左右。

圖一 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)收入

（數(shù)據(jù)來(lái)源：希財(cái)新金融）

1.2 經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司和機(jī)構(gòu)呈上升趨勢(shì)

從從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)數(shù)目來(lái)看，根據(jù)保監(jiān)會(huì)所提供的相關(guān)數(shù)據(jù)，在2012年時(shí)，我國(guó)僅有39家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，到了2015年的時(shí)候，就已經(jīng)突破到了110家，這四年是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展最為迅猛的幾年。2016年只比2015年新增了7家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)許經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，發(fā)展的腳步略有放緩。今年上半年的最新數(shù)據(jù)顯示，目前已有129家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，增速稍有回暖趨勢(shì)。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司基本都已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)化，目前政策的放開(kāi)也使得一些私人或是一些中介機(jī)構(gòu)開(kāi)始進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這塊領(lǐng)域，前來(lái)分羹的人越來(lái)越多，前來(lái)分羹的人不僅有合法的也有一些非法的，這個(gè)時(shí)候監(jiān)管的重要性愈發(fā)凸顯，目前的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)確實(shí)有些魚(yú)龍混雜的情況，這不得不引起整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的重視和警惕。

圖二 經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司和機(jī)構(gòu)數(shù)量

（數(shù)據(jù)來(lái)源：希財(cái)新金融）

1.3 傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)在青年中尋求突破口

目前，很多保險(xiǎn)公司與高校合作進(jìn)行，舉辦保險(xiǎn)創(chuàng)新類的各種大賽，這是對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的創(chuàng)新，可能有人會(huì)問(wèn)，保險(xiǎn)創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有什么關(guān)系？目前保險(xiǎn)行業(yè)的創(chuàng)新主要是向互聯(lián)網(wǎng)化和人工智能化發(fā)展，但目前的人工智能發(fā)展也還處于雛形期，與互聯(lián)網(wǎng)相比還是存在一定的差距。在諸如此類比賽的參賽作品中有很多優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，這些保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的十分合理，非常有可能會(huì)誕生一個(gè)新的險(xiǎn)種，當(dāng)然這些優(yōu)秀的設(shè)計(jì)都有一個(gè)共性——與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合十分緊密。

1.4 相關(guān)政策的出臺(tái)給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展松綁

2015年9月保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于深化保險(xiǎn)中介市場(chǎng)改革的意見(jiàn)》和10月份《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)督暫行辦法》的實(shí)施，鼓勵(lì)發(fā)展保險(xiǎn)獨(dú)立個(gè)人代理人，適度放開(kāi)了人身險(xiǎn)和個(gè)人財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品區(qū)域限制，政策的放開(kāi)使得互聯(lián)網(wǎng)巨頭看到了巨大的蛋糕紛紛布局互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)，各種保險(xiǎn)中介、保險(xiǎn)代理公司前來(lái)分羹，投融資大事不時(shí)發(fā)生，而傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司則紛紛觸網(wǎng)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)沖擊。

1.5 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)布局

2013年11月阿里巴巴、騰訊和中國(guó)平安聯(lián)手建立了我國(guó)第一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，之后安心保險(xiǎn)公司、易安保險(xiǎn)公司和泰康在線保險(xiǎn)公司相繼開(kāi)業(yè)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)四巨頭已經(jīng)出現(xiàn)了兩個(gè)，另外兩個(gè)自然不甘示弱，百度公司合資組建百安保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司，京東設(shè)立京東互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)保險(xiǎn)公司?；ヂ?lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)硝煙悄然已經(jīng)蔓延到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這塊領(lǐng)域。蘇寧、攜程和途牛公司也相繼涉足互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)并建立自己的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，他們從互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景切入，對(duì)接社交、購(gòu)物、美容、餐飲、娛樂(lè)、理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域并聯(lián)動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)電商、金融、社交公司以及消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)從購(gòu)買(mǎi)到理賠全環(huán)節(jié)線上完成，成為推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的重要力量。各家互聯(lián)網(wǎng)公司開(kāi)始在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這個(gè)大蛋糕上爭(zhēng)取著自己的一席之地，大量資本的進(jìn)入也勢(shì)必會(huì)助推互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展。

2 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)中存在的“灰色地帶”

2.1 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中的各類“奇葩”險(xiǎn)種

互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)生給保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)巨大變革的同時(shí)，也給保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)了前所未有的挑戰(zhàn)，這是一些不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)本身的特點(diǎn)鉆法律的空子?；ヂ?lián)網(wǎng)因?yàn)槠錅?zhǔn)入門(mén)檻低，用戶量大，無(wú)固定辦公地點(diǎn)的特點(diǎn)使得各形各色的人都混入了這一行業(yè)。

舉一個(gè)小例子，目前網(wǎng)上存在所謂的“四六級(jí)險(xiǎn)”，交易方式竟然僅僅是通過(guò)淘寶下單，眾所周知，在淘寶上開(kāi)一家所謂的店鋪十分容易，而且淘寶的銷售物品中也不包括保險(xiǎn)類，其實(shí)從嚴(yán)格來(lái)講，這已經(jīng)是非法銷售保險(xiǎn)，淘寶店鋪所經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)并不在保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管之下，萬(wàn)一其中存在詐騙，消費(fèi)者很難追回?fù)p失，這看似是一份小保險(xiǎn)，但實(shí)際上是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)范的挑戰(zhàn)和蔑視。這不是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)者所看到的，也更不是消費(fèi)者想看到的。

其實(shí)，這樣的例子存在很多。前不久明星鹿晗和關(guān)曉彤公布了戀情，粉絲沸騰。淘寶網(wǎng)馬上有商家開(kāi)始銷售所謂的“鹿晗戀愛(ài)險(xiǎn)”，每單保費(fèi)11.11元，承諾如鹿晗關(guān)曉彤一年后仍保持戀愛(ài)關(guān)系，商家便支付雙倍金額，不少粉絲竟然投保。如今，網(wǎng)絡(luò)世界無(wú)所不保，“奇葩”險(xiǎn)種層出不窮：違章貼條險(xiǎn)、熊孩子惹禍險(xiǎn)、扶老人被訛險(xiǎn)、忘穿秋褲險(xiǎn)、腸胃險(xiǎn)、痘痘險(xiǎn)等等，險(xiǎn)種之多之奇，只有想不到，沒(méi)有做不到。

這些奇葩險(xiǎn)種均不是合法的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司所發(fā)布的保險(xiǎn)，不在保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管之下，一些不法人士就是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的隱蔽性進(jìn)行潛在的犯罪。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在的針對(duì)普通客戶的潛在風(fēng)險(xiǎn)

目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的眾多產(chǎn)品中，魚(yú)目混珠，有時(shí)候真的是真假難辨，稍不注意就會(huì)上當(dāng)受騙。目前針對(duì)大眾客戶存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)主要有以下三點(diǎn)：

2.2.1 某些產(chǎn)品可能存在的詐騙或是非法集資嫌疑

一些險(xiǎn)種并非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)、銷售，保單毫無(wú)法律效力。就比如在前文提到的在淘寶上售賣的“四六級(jí)險(xiǎn)”、“鹿晗戀愛(ài)險(xiǎn)”，這些保險(xiǎn)沒(méi)有正規(guī)的保單，合同更無(wú)從談起，直白地說(shuō)你投的這份保險(xiǎn)毫無(wú)法律效力，如果利益受損，法院基本不會(huì)受理，最多歸為網(wǎng)絡(luò)詐騙處理，而且淘寶上也不存在正規(guī)的保險(xiǎn)公司，各種保險(xiǎn)都不會(huì)有正式的留底備案。這個(gè)時(shí)候，保險(xiǎn)的安全性就是虛擬的信任，然而在網(wǎng)絡(luò)虛擬的背后，很少有人能做到真正的遵守。南開(kāi)大學(xué)金融學(xué)院朱銘來(lái)教授指出，目前有些流量平臺(tái)假借保險(xiǎn)之名非法集資，或撒出高額回報(bào)的“誘餌”，或偽造保單，騙取消費(fèi)者資金。這些平臺(tái)并不具備保險(xiǎn)代理資格，按規(guī)定只能為保險(xiǎn)雙方提供客戶推薦、保險(xiǎn)比價(jià)等業(yè)務(wù)，但他們顯然在違規(guī)違法銷售。

2.2.2 可能具有博彩性質(zhì)

前兩年，某些正規(guī)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷售霧霾險(xiǎn)、世界杯遺憾險(xiǎn)、寵物懷孕險(xiǎn)、股票跌停險(xiǎn)、中秋賞月險(xiǎn)。專家指出，這些保險(xiǎn)的“標(biāo)的”毫無(wú)規(guī)律可循，定價(jià)和條款更沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)支撐，與賭博并無(wú)二致。所幸這些“創(chuàng)新”都被監(jiān)管部門(mén)及時(shí)亮了紅牌。這還是正規(guī)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行的“大膽創(chuàng)新”，然而這些是在監(jiān)管之下的，還有多少監(jiān)管之外的所謂的保險(xiǎn)公司在進(jìn)行這類互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的銷售。

2.3 產(chǎn)品介紹含糊其辭，真實(shí)情況與產(chǎn)品介紹嚴(yán)重不符

有些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款介紹不清楚不詳細(xì)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的相關(guān)信息披露存在不完整不充分的現(xiàn)象。除此之外，某些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品為了能夠進(jìn)行銷售存在強(qiáng)化收益，弱化風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)提示不夠充分，更有甚者只提收益不提風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)投保消費(fèi)者來(lái)說(shuō)無(wú)疑是在進(jìn)行錯(cuò)誤誘導(dǎo)。也有人大玩文字游戲，在免責(zé)免賠付條款上大費(fèi)周折，使條款產(chǎn)生理解歧義，或者對(duì)其隱蔽性標(biāo)注，使得投保消費(fèi)者稍有不慎就會(huì)中招。

2.4 存在潛在的個(gè)人信息泄漏問(wèn)題

業(yè)內(nèi)人士透露，目前有些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司為了節(jié)約成本與不具備資質(zhì)的第三方信息儲(chǔ)存平臺(tái)合作，看上去實(shí)現(xiàn)了無(wú)縫對(duì)接，但如果操作不當(dāng)或是維護(hù)不當(dāng)，用戶的個(gè)人信息將有可能暴露在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，被不法分子竊取將對(duì)用戶和自身造成巨大不良影響。

3 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在的針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn)

3.1 被監(jiān)管遺漏的第三方平臺(tái)

前文中提到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司從2012年的39家激增到今年上半年的129家，激增的數(shù)字體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的火熱。這里面就包括了眾多傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司，這些傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司大多采取自己建設(shè)網(wǎng)站進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展或者與第三方平臺(tái)合作開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售，而問(wèn)題就出在這第三方平臺(tái)。

并不是所有的第三方平臺(tái)都具有和保險(xiǎn)公司開(kāi)展業(yè)務(wù)合作的資質(zhì)，他們?yōu)榱撕捅ｋU(xiǎn)公司開(kāi)展相關(guān)合作，粉飾自己的行為也有存在，而保險(xiǎn)公司大多對(duì)此睜一只眼閉一只眼，沒(méi)有很警惕這一情況，可能這也有保險(xiǎn)公司自己的考慮，比如節(jié)約成本方面。但現(xiàn)實(shí)是，不具備保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作自制的第三方平臺(tái)往往給保險(xiǎn)公司“捅婁子”，給自己惹麻煩不說(shuō)，也直接給保險(xiǎn)公司帶來(lái)了很多不必要的麻煩。

3.2 假保單

除了第三方平臺(tái)監(jiān)管不力的問(wèn)題外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)中也存在很多假保單現(xiàn)象，前文中提到的眾多“奇葩”險(xiǎn)種就有可能涉嫌假保單。自從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)誕生以來(lái)，保監(jiān)會(huì)就已經(jīng)查處了不少網(wǎng)絡(luò)非法貸款公司或是非法集資公司利用互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的名義和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的外殼進(jìn)行詐騙的案件，互聯(lián)網(wǎng)的隱蔽性和流動(dòng)性增加了監(jiān)管難度，也不利于徹底撲殺此類非法現(xiàn)象，當(dāng)務(wù)之急，應(yīng)加快互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的立法工作，增強(qiáng)監(jiān)管力度，提高犯罪成本，讓不法分子駐足在法律的鐵門(mén)外。

3.3 數(shù)據(jù)定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)

業(yè)內(nèi)相關(guān)負(fù)責(zé)人士指出，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在創(chuàng)新業(yè)務(wù)時(shí)因缺少相關(guān)歷史數(shù)據(jù)的積累，可能會(huì)存在定價(jià)失誤的風(fēng)險(xiǎn)，換句話說(shuō)，保險(xiǎn)的定價(jià)是基于發(fā)生概率和費(fèi)率，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新缺少這些數(shù)據(jù)的歷史版本，很難對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)做出一個(gè)合理的決策，可能存在定價(jià)過(guò)高或者過(guò)低，這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者都是不公平的事情。而且，互聯(lián)網(wǎng)本身?yè)碛旋嫶蟮臄?shù)據(jù)，而這些數(shù)據(jù)孰真孰假也難以斷定，如果在定價(jià)時(shí)摻入了偽數(shù)據(jù)，肯定會(huì)對(duì)定價(jià)的合理產(chǎn)生影響。

4 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在“灰色地帶”的成因分析

4.1 投保人不成熟的投保心態(tài)是滋生灰色地帶的養(yǎng)料

眾所周知，一份交易的成功達(dá)成需要買(mǎi)賣雙方共同的作用，如今各種各樣的“灰色奇葩”險(xiǎn)種層出不窮，如果沒(méi)人購(gòu)買(mǎi)的話，也不會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)上掀起大風(fēng)大浪。不難發(fā)現(xiàn)，這些“奇葩”的險(xiǎn)種都有個(gè)共同性，那就是獵奇，所謂的“創(chuàng)新”和標(biāo)新立異，非常迎合現(xiàn)在一些年輕投保人的投保心理。其實(shí)，這也正是不法分子利用投保人的獵奇心態(tài)，誘導(dǎo)投保人進(jìn)入設(shè)好的圈套中。如果投保人不能調(diào)整自己的投保心態(tài)，使自己的投保理念趨于理性，只會(huì)在這些圈套中越陷越深。這些獵奇的保險(xiǎn)雖然花費(fèi)不大，少則一元多則十幾元錢(qián)，在現(xiàn)實(shí)中大部分人眼里根本算不上什么大的花銷，殊不知，當(dāng)無(wú)數(shù)人都這么想的時(shí)候，聚沙成塔，看似不起眼的幾元錢(qián)也都可以給不法分子創(chuàng)造巨額的“商機(jī)”。投保人的不以為意將會(huì)是對(duì)這些非法保險(xiǎn)產(chǎn)品的催生養(yǎng)料，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展也會(huì)產(chǎn)生畸形，不利自身發(fā)展。

4.2 行業(yè)監(jiān)管仍存在諸多漏洞，相關(guān)法律法規(guī)仍不完善

目前，我國(guó)雖然已經(jīng)出臺(tái)了多部關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)類的法律法規(guī)文件，但比起發(fā)展勢(shì)頭迅猛的行業(yè)來(lái)說(shuō)，仍顯得跟不上節(jié)奏，從存在一定的滯后性。而且，現(xiàn)有的法律文件主要從規(guī)范性上約束從業(yè)者，鮮有保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的法規(guī)，受侵害的消費(fèi)者很難從法律角度維權(quán)，侵害者也很容易游離在法律的漏洞。還有一點(diǎn)值得提到的就是，目前的政策實(shí)踐性較差，可操作性不強(qiáng)，內(nèi)容上不夠與時(shí)俱進(jìn)，無(wú)法解決新產(chǎn)生的問(wèn)題。

4.3 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)改革創(chuàng)新界定不明

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在的“灰色地帶”也有部分原因是自身問(wèn)題引發(fā)的，具體體現(xiàn)在兩方面。一方面，保險(xiǎn)創(chuàng)新脫離了保險(xiǎn)的初衷與本質(zhì)，為了新而新，不考慮其實(shí)際存在的價(jià)值和意義，換句話說(shuō)就是此類保險(xiǎn)的存在就不具備合理性，一些保險(xiǎn)標(biāo)的和被保險(xiǎn)人形成不了明顯的利害關(guān)系，卻要強(qiáng)行發(fā)生聯(lián)系，這樣子的結(jié)果就會(huì)導(dǎo)致，保險(xiǎn)看上去很正常，但內(nèi)部卻早已畸形不堪，更不要提對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行合理定價(jià)。另一方面，部分互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的定價(jià)也缺乏論證，保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)是基于對(duì)這一保險(xiǎn)標(biāo)的的歷史發(fā)生情況進(jìn)行綜合數(shù)據(jù)分析論證才能確定的，目前的部分互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的標(biāo)的十分“新穎”，但是這些新標(biāo)的缺乏歷史數(shù)據(jù)的鋪墊，保險(xiǎn)產(chǎn)品在定價(jià)上就難以服眾，由此而引發(fā)的便有可能是前文提到的定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。

5 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)消除“灰色地帶”的對(duì)策建議

5.1 投保消費(fèi)者應(yīng)樹(shù)立正確投保消費(fèi)觀

市場(chǎng)有時(shí)像是一面鏡子，有什么樣的需求就會(huì)誕生什么樣的產(chǎn)品。正如前文提到，消費(fèi)者某些不正確的消費(fèi)觀，在一定程度上助長(zhǎng)了“灰色地帶”的生根發(fā)芽，有時(shí)候市場(chǎng)是迎合消費(fèi)者的，當(dāng)消費(fèi)者的消費(fèi)需求趨于理性之后，不合理的產(chǎn)品自然會(huì)被市場(chǎng)所淘汰，消費(fèi)者要給市場(chǎng)引導(dǎo)一個(gè)正確的方向。

5.2 “奇葩”險(xiǎn)種不能背離保險(xiǎn)產(chǎn)品的本質(zhì)

目前的保險(xiǎn)創(chuàng)新顯然是遇到了瓶頸期，很多互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司為求創(chuàng)新求生路，劍走偏鋒，提出了一個(gè)又一個(gè)聞所未聞的“奇葩”險(xiǎn)種，任何新事物的誕生都需要一個(gè)接受的過(guò)程，社會(huì)大眾以及整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)在一定程度上容忍“奇葩”險(xiǎn)種的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司也應(yīng)自律，要對(duì)自己設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)負(fù)責(zé)，既然是保險(xiǎn)產(chǎn)品，那就不能背離保險(xiǎn)的本質(zhì)，如果一個(gè)產(chǎn)品已經(jīng)跟保險(xiǎn)不怎么沾邊了，即便是再先進(jìn)再創(chuàng)新都不能算是一個(gè)合格的保險(xiǎn)產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司應(yīng)該對(duì)自己和自己的產(chǎn)品都有一個(gè)清晰的定位，不要為了創(chuàng)新而創(chuàng)新，創(chuàng)新也要遵守基本規(guī)則。

5.3 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新要有底線

傳統(tǒng)的保險(xiǎn)行業(yè)明白互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于保險(xiǎn)新發(fā)展的重要性，這是一件好事，說(shuō)明傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)抓住了發(fā)展的大趨勢(shì)。但目前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展起步較晚，還是很年輕的朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，雖然互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)為它的發(fā)展創(chuàng)造了優(yōu)渥的條件，但這些條件畢竟是雙刃劍。雖然產(chǎn)生了基于科學(xué)計(jì)算的網(wǎng)購(gòu)運(yùn)險(xiǎn)等面向大眾的合理險(xiǎn)種，滿足了多層次多元化的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，但也產(chǎn)生了諸多披著保險(xiǎn)外衣的假險(xiǎn)種，這把雙刃劍可以助推保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，亦可刺傷保險(xiǎn)行業(yè)。保險(xiǎn)從業(yè)人員要有應(yīng)有的底線，恪守保險(xiǎn)的本質(zhì)，避免“場(chǎng)景泛濫化”，并不是所有的事物都可以制成保險(xiǎn)產(chǎn)品。

5.4 強(qiáng)化企業(yè)自身社會(huì)責(zé)任，相關(guān)部門(mén)機(jī)構(gòu)協(xié)同監(jiān)管

以上文中提到的淘寶店售賣“保險(xiǎn)”的情況為例，網(wǎng)站應(yīng)該定期檢查，及時(shí)關(guān)停相關(guān)違法的店鋪，凈化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)環(huán)境，這不僅是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的負(fù)責(zé)也是對(duì)消費(fèi)者的負(fù)責(zé)，更是一個(gè)企業(yè)社會(huì)責(zé)任的集中體現(xiàn)。2016年10月13日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，對(duì)保險(xiǎn)公司網(wǎng)銷產(chǎn)品時(shí)進(jìn)行不實(shí)描述、片面或夸大宣傳過(guò)往業(yè)績(jī)、違規(guī)承諾收益等誤導(dǎo)行為，保險(xiǎn)公司與不具備經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)合作的行為，以及非持牌機(jī)構(gòu)違規(guī)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等行為，都作出了警示。業(yè)內(nèi)人士也指出，監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)并不是保監(jiān)會(huì)一家的事情，還需要金融監(jiān)管，工商監(jiān)管以及信息監(jiān)管等眾多監(jiān)管部門(mén)共同發(fā)力，不同機(jī)構(gòu)間加強(qiáng)信息溝通，厘清互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的“模糊地帶”，警惕和重視已出現(xiàn)苗頭的違規(guī)問(wèn)題，并進(jìn)行相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)提示，防止監(jiān)管套利和監(jiān)管真空。

5.5 建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)的資質(zhì)審查和信息查詢系統(tǒng)

對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)法學(xué)院李青武教授建議，應(yīng)建立對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)的資質(zhì)審查和查詢系統(tǒng)，方便消費(fèi)者第一時(shí)間了解網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是否具有法定資質(zhì)，減少信息不對(duì)稱給消費(fèi)者帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)領(lǐng)域違法失信相關(guān)責(zé)任主體的監(jiān)管，形成定期通報(bào)及公布機(jī)制。除此之外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)還可利用目前的先進(jìn)技術(shù)，比如云計(jì)算，大數(shù)據(jù)等，對(duì)零散的信息進(jìn)行整合，此舉既有利于監(jiān)管機(jī)構(gòu)收集數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，還可對(duì)適當(dāng)?shù)臄?shù)據(jù)進(jìn)行披露，方便消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品的甄選。

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