趙潔玲

摘 要：扶貧一直是我國的一項基本國策和長期的歷史任務(wù)。介紹了“股份合作制+”扶貧模式、“征信+信貸”模式、土地流轉(zhuǎn)扶貧模式、政銀保等新興扶貧模式的創(chuàng)新之處?；诳冃гu估視角，探討了河北省金融精準(zhǔn)扶貧模式存在的問題，并對促進(jìn)河北省金融精準(zhǔn)扶貧模式創(chuàng)新發(fā)展提出了相應(yīng)的對策。

關(guān)鍵詞：精準(zhǔn)扶貧;減貧;模式創(chuàng)新

近年來，河北省為了跟隨黨的腳步，爭取2020年實現(xiàn)全面脫貧的目標(biāo)，不斷出臺各種扶貧政策，促進(jìn)了金融精準(zhǔn)扶貧模式不斷創(chuàng)新，也使得金融精準(zhǔn)扶貧績效不斷提高。但是不可否認(rèn)的是，隨著脫貧腳步的前進(jìn)，脫貧已經(jīng)遇到了瓶頸，遺留下來的貧困人口的貧困程度更深，貧困更集中，有連片之勢，導(dǎo)致金融的精準(zhǔn)扶貧達(dá)不到預(yù)想的效果，也給扶貧工作帶來了更大的困難[1]。

因此，金融精準(zhǔn)扶貧的績效評價就顯得尤為重要，績效評價不僅對金融扶貧起著監(jiān)督的作用，更能夠促進(jìn)扶貧工作的進(jìn)步，這也彰顯了績效評價的重要性。在日漸創(chuàng)新的扶貧模式之下，分析現(xiàn)行模式的優(yōu)缺點，對金融扶貧的精準(zhǔn)性成效有重要的意義，可以淘汰不再適用的扶貧模式，對合適的金融扶貧模式進(jìn)行進(jìn)一步研究與探討。

1? 河北省金融精準(zhǔn)扶貧模式存在的問題

隨著金融扶貧不斷地深入，為了使得扶貧效果不斷提高，各種扶貧模式相應(yīng)也需要進(jìn)行持續(xù)改進(jìn)，才能更好地在金融扶貧過程中發(fā)揮作用。對河北省現(xiàn)存的幾種較為普遍的金融扶貧模式進(jìn)行探討與分析，剖析這幾類金融扶貧模式存在的問題顯得尤為重要[2-4]。

1.1? 組織機構(gòu)不健全，經(jīng)營管理存在局限性

“股份合作制+”模式是由農(nóng)戶組成的股份合作制經(jīng)濟組織，由于自身的局限性，這類經(jīng)濟組織在適應(yīng)和開拓市場方面面臨著很大的困難。我國市場經(jīng)濟不斷完善，市場競爭日益激烈，股份合作制經(jīng)濟組織存在的問題也日漸暴露出來：首先就是經(jīng)濟組織的經(jīng)營管理問題，股份合作制經(jīng)濟組織的經(jīng)營管理者缺乏信息利用、市場營銷、技術(shù)服務(wù)等專業(yè)知識，尤其是對成立之初的股份合作制經(jīng)濟組織來說，帶頭人、財務(wù)、經(jīng)紀(jì)人、營銷、經(jīng)營管理這5類人才緊缺，很大程度上制約了股份合作制經(jīng)濟組織的發(fā)展。

在股份合作制經(jīng)濟組織的發(fā)展問題中，經(jīng)濟組織的制度問題也尤為突出。對于剛成立的經(jīng)濟組織來說，內(nèi)部組織不健全、民主管理機制不落實、財務(wù)制度不規(guī)范等問題急需解決;股份合作制經(jīng)濟組織是由貧困地的農(nóng)戶財政扶貧資金、土地、房屋和自有資金等多種形式入股股份合作制經(jīng)濟組織，從而取得一定的收益，可以說每位經(jīng)濟組織的成員都是該組織的股東，對經(jīng)濟組織有著監(jiān)督管理的責(zé)任，雖說有的合作制經(jīng)濟組織設(shè)立了較為完善的組織架構(gòu)，但民主管理、決策、監(jiān)督約束機制沒有真正落實到位。

1.2? “信用”等級劃分依然存在信息不完全現(xiàn)象

對于“征信+信貸”金融扶貧模式來說，其最大的不足之處就在于“信用”等級的劃分問題和違約之后貸款的回收問題。對貸款者的信用劃分主要依靠商業(yè)銀行的征信系統(tǒng)，但是即使對于商業(yè)銀行來說，其征信系統(tǒng)信息的采集有一定的局限性，貧困地區(qū)由于信息落后以及金融的不健全，導(dǎo)致信息完整性和及時性有所不足。在這種情況下即使當(dāng)?shù)卣c多家外部征信機構(gòu)合作，由于信息采集的局限性，征信機構(gòu)同質(zhì)化比較嚴(yán)重，信息仍舊不全面。

在“征信+信貸”扶貧模式下，對于違約問題的處理也較為突出，一般來說采用“征信+信貸”模式貸款的農(nóng)戶往往都是缺乏一定的自有資產(chǎn)，借款者都是一些小作坊或格局不大的合作社，競爭力不大，一旦遇上問題，事業(yè)難以為繼的時候，還款能力會呈現(xiàn)出切斷式下降，貸款者所貸出的資金可能會血本無歸。因此，在各方面的考慮之下，商業(yè)銀行對于資金的使用較為謹(jǐn)慎，對借款者的信用劃分較為嚴(yán)格，這不利于扶貧工作的開展[5]。

1.3? 土地流轉(zhuǎn)難以加速

對于雙向土地流轉(zhuǎn)扶貧模式來說，土地的利用問題首當(dāng)其沖，但是由于一些貧困帶的農(nóng)民觀念老舊，將手中的土地認(rèn)為是“命根子”，一家人的衣食住行等各項開支都要從自己手中的土地上獲取，是家人生活的支撐。再加上土地流轉(zhuǎn)政策實施地的一些基層干部不重視，對土地流轉(zhuǎn)的政策理解不夠透徹，宣傳扶持力度不夠。一些貧困地區(qū)的基層干部認(rèn)為土地是否愿意流轉(zhuǎn)出去是農(nóng)民自己的事，沒有真正意識到土地流轉(zhuǎn)政策可以為貧困地區(qū)帶來好處，沒有搞清楚利弊。再者就是農(nóng)民相關(guān)的保障制度不健全，導(dǎo)致農(nóng)民對土地流轉(zhuǎn)政策有著很大的后顧之憂[6]。

困擾貧困地土地流轉(zhuǎn)政策實施的眾多問題中，農(nóng)村地區(qū)固有的私下交易這一陋習(xí)也不容忽視，也就是流轉(zhuǎn)手續(xù)不夠正式。在土地流轉(zhuǎn)過程中，若是雙方僅憑一句話就能夠完成土地的流轉(zhuǎn)，其中肯定存在巨大的問題隱患，未來的糾紛問題責(zé)任不明確，一旦未來出現(xiàn)任何的糾紛，由于沒有具有法律效果的字據(jù)、文憑，相關(guān)人員解決此類問題會相當(dāng)棘手。

1.4? 貸款手續(xù)繁瑣，審批效率不高

對于小額信貸來說，一般農(nóng)民獲得貸款的審批時間大于規(guī)定的13 d，有時候還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止，冗長的審批時間會使農(nóng)戶沒能在最佳時期獲得貸款，錯失了發(fā)展時機。

再者就是現(xiàn)場貸款調(diào)查重復(fù)，舉例來說，若是有農(nóng)民申請≥30萬元的貸款，要通過3方共同現(xiàn)場調(diào)查的信貸審批程序，也就是農(nóng)戶貸款審批時首先要通過信貸員實施的貸前調(diào)查，其后等貸款申請經(jīng)過“政銀?！焙献鬓k公室的審批，合作辦公室人員與保險公司相關(guān)人員會要求貸款信貸員再次向貸款的申請者進(jìn)行現(xiàn)場檢查，這就直接導(dǎo)致農(nóng)戶取得款項時間拉長。

對于貸款現(xiàn)場的調(diào)查這部分業(yè)務(wù)來說，大部分都是基層信貸員做的，基層信貸員一般同時還兼顧其他扶貧地區(qū)的貸款調(diào)查業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)量過大;對于一個信貸員來說，如果其管理的轄區(qū)過大的話，會導(dǎo)致信貸員貸前檢查和貸后檢查的金錢、時間等各項成本增加，在缺乏充分的各項激勵制度下，無法充分調(diào)動信貸員的調(diào)查積極性，不僅會降低貸前調(diào)查的質(zhì)量，還會制約“政銀保”扶貧模式的發(fā)展。

2? 提高河北省金融精準(zhǔn)扶貧效果的建議

河北省地域遼闊，貧困地區(qū)多樣化，要使得精準(zhǔn)扶貧能夠獲得最大化的效果，促進(jìn)河北省金融精準(zhǔn)扶貧模式的創(chuàng)新發(fā)展，現(xiàn)提出如下幾條對策。

2.1? 加快推進(jìn)貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

貧困地區(qū)的特點之一就是自然條件惡劣?；A(chǔ)設(shè)施薄弱，阻礙貧困地區(qū)的發(fā)展。在這種條件下，即使該地區(qū)有得天獨厚的自然資源，也因為基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的落后得不到發(fā)展，這既不利于扶貧的進(jìn)程，也不利于扶貧模式的創(chuàng)新發(fā)展[7-9]。

因此，對于貧困地區(qū)來說，要加大對貧困地區(qū)農(nóng)村公路建設(shè)的投入，實施貧困地區(qū)“窄路加寬”和通村組路建設(shè)工程，提高通村路、旅游路、產(chǎn)業(yè)路通達(dá)標(biāo)準(zhǔn);全面實施“村村通班車”工程，確保具備條件的所有行政村通客班車。加強貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加快推進(jìn)貧困地區(qū)鐵路、高速公路等重大項目建設(shè)，全面形成貧困地區(qū)“外通內(nèi)聯(lián)、鄉(xiāng)村通暢、班車通村、安全便捷”的交通運輸網(wǎng)絡(luò)。建設(shè)好基礎(chǔ)設(shè)施，為金融扶貧的展開打下良好的基礎(chǔ)，使金融扶貧模式可以得到實施，同時也促進(jìn)扶貧模式不斷改進(jìn)。

2.2? 加強信用環(huán)境建設(shè)，普及各種金融知識

金融精準(zhǔn)扶貧模式的創(chuàng)新發(fā)展與貧困地信用環(huán)境有著很大關(guān)聯(lián)，因此在金融精準(zhǔn)扶貧的過程中，也不能忽視扶貧地區(qū)信用環(huán)境。在扶貧當(dāng)?shù)胤e極建設(shè)“信用村”“信用鄉(xiāng)”“信用社”，大力普及各種金融知識，提高貧困地的人們對金融知識的了解，讓貧困地區(qū)人們了解貸款違約所帶來的后果，同時要對以往惡意違約的事件進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，嚴(yán)重的情況還可以記錄進(jìn)貧困檔案中。普及貧困戶對貸款前后的各種法律意識，了解違約對自身發(fā)展的有害性。

2.3? 大力發(fā)揮科技、人才支撐作用

在貧困地區(qū)推廣先進(jìn)適用技術(shù)、著力抓好科技扶貧，加強科技培訓(xùn)和農(nóng)村信息化建設(shè)。推動貧困地區(qū)信息服務(wù)站的建設(shè)，充分發(fā)揮現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)作用，為貧困地區(qū)提供生產(chǎn)技術(shù)、政策咨詢等相關(guān)信息。鼓勵和引導(dǎo)人才智力向貧困地區(qū)流動，實施地區(qū)本土人才培養(yǎng)計劃，培養(yǎng)本地留得住、用得上的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)人才和應(yīng)用型人才[10]。

2.4? 為金融精準(zhǔn)扶貧模式制定針對性的評估方案

為了扶貧取得成就，各類扶貧模式相繼提出并且得到了不斷改進(jìn)，確定當(dāng)?shù)氐姆鲐毮Ｊ降脑u估方案，聯(lián)系其發(fā)展的相關(guān)產(chǎn)業(yè)來確定評估指標(biāo)和方法，這樣這可以真實反映扶貧成績，不斷促進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧模式創(chuàng)新。

3? 結(jié)束語

貧困地區(qū)的政府應(yīng)該根據(jù)當(dāng)?shù)刳厔萏攸c，發(fā)揮專業(yè)人才的知識特點，積極修整當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。在一些項目比較大的產(chǎn)業(yè)上，通過利用PPP融資方式，尋找社會中相關(guān)產(chǎn)業(yè)的一些優(yōu)勢企業(yè)進(jìn)行合作來發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)。

為了促進(jìn)貧困地區(qū)良好發(fā)展，在特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展中，當(dāng)?shù)卣赏ㄟ^基層干部的實地考察來搜集相關(guān)的資料和數(shù)據(jù)，并且根據(jù)不同貧困地區(qū)的特色產(chǎn)業(yè)進(jìn)行分類，在制定金融精準(zhǔn)扶貧模式的評估方案時，確定更有代表性的評估指標(biāo)和方法，并且在實施工程中不斷修正原有扶貧模式中的不當(dāng)之處，與時俱進(jìn)。

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