唐琬

[摘要]“三農(nóng)”問題一直是我國(guó)發(fā)展中主要的問題?！叭r(nóng)”問題的解決離不開金融業(yè)的支持。目前我國(guó)政府高度重視農(nóng)村的金融生態(tài)建設(shè)，采取了一系列措施優(yōu)化農(nóng)村的金融生態(tài)環(huán)境。在國(guó)家政策的引領(lǐng)下，農(nóng)村金融在金融機(jī)構(gòu)數(shù)量、信用體系建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)防范制度等方面都取得了階段性成果。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融；金融生態(tài)環(huán)境；經(jīng)濟(jì)建設(shè)

[中圖分類號(hào)]F832.35 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

金融是指資金的融通，作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的加速器、潤(rùn)滑劑，可以有效的促進(jìn)一個(gè)地方的發(fā)展。生態(tài)環(huán)境是一個(gè)生物學(xué)的范疇，通常是指由生物群落和非生物自然環(huán)境構(gòu)成的一個(gè)多層次整體。周小川于2004年首次將兩個(gè)不同學(xué)科的詞進(jìn)行融合，代指我國(guó)金融發(fā)展建設(shè)所需要的一系列外部基礎(chǔ)條件。并且作為一個(gè)生態(tài)環(huán)境整體，通常牽一發(fā)而動(dòng)全身，彼此之間有著高度的協(xié)同性，因此更需要彼此之間配合、同步協(xié)調(diào)發(fā)展。這更體現(xiàn)了金融生態(tài)建設(shè)的復(fù)雜性，不是單獨(dú)改變某一條件就能建設(shè)好金融生態(tài)系統(tǒng)。該概念一提出后受到金融界、學(xué)術(shù)界的廣泛討論。本文所討論的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境是指農(nóng)村區(qū)域內(nèi)能夠提供金融發(fā)展所需條件的總和性概括，是金融生態(tài)環(huán)境的一系列理論在普惠金融下在農(nóng)村的具體運(yùn)用。

1 農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)對(duì)農(nóng)村發(fā)展的重要性

1.1 有助于三農(nóng)問題的解決

農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村構(gòu)成的三農(nóng)問題一直是我國(guó)重要的問題。需要解決三農(nóng)問題，達(dá)到2020年全面實(shí)行小康社會(huì)的目標(biāo)，就離不開資金的支持。目前三農(nóng)問題上一直是政府性的補(bǔ)助投資，并沒能成功的將大量的社會(huì)資本引入農(nóng)業(yè)市場(chǎng)，通過(guò)金融業(yè)引入的資金更加稀少。對(duì)比美國(guó)資本運(yùn)作的大農(nóng)場(chǎng)，我國(guó)金融所提供的資金數(shù)，難以滿足農(nóng)民需求、農(nóng)村需要和農(nóng)業(yè)發(fā)展?？v觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史，金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物又是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的加速器。建設(shè)良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，就是為金融的發(fā)展提供基礎(chǔ)，從而使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得以發(fā)展解決三農(nóng)問題。

1.2 幫助農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展

農(nóng)村金融業(yè)不是無(wú)本之木，離開農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境這個(gè)大整體，農(nóng)村的金融業(yè)必定很快衰敗。而今雖然政府采取了一些列的措施加快農(nóng)村金融業(yè)的建設(shè)，但效果始終不佳，沒有真正的調(diào)動(dòng)起農(nóng)村的金融活力，金融業(yè)參與“三農(nóng)”的程度不高，主要還是因?yàn)檗r(nóng)村金融生態(tài)體系的建設(shè)不健全，對(duì)投資者缺乏相關(guān)的法制保障、農(nóng)民信用運(yùn)用程度不高等問題有關(guān)。不健全的體系導(dǎo)致農(nóng)村的金融業(yè)一直處在一個(gè)緩慢發(fā)展的階段。因此更需要加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的發(fā)展從而優(yōu)化、促進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)自身的發(fā)展，盤活缺乏流動(dòng)的農(nóng)村金融。

2 農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)現(xiàn)狀

2.1 國(guó)家良好政策引導(dǎo)

由于金融本身所具有的逐利性，農(nóng)村地區(qū)對(duì)資本的吸引力先天性缺乏。因此在農(nóng)村金融建設(shè)中更需要政府的引導(dǎo)和支持。自十八大以來(lái)，我國(guó)就一直強(qiáng)調(diào)普惠金融的發(fā)展，尤其是加大金融創(chuàng)新、促進(jìn)金融和農(nóng)業(yè)農(nóng)村村民的結(jié)合。2015年《深化農(nóng)村改革綜合性實(shí)施方案》方案里又強(qiáng)調(diào)要深化農(nóng)村金融業(yè)的改革創(chuàng)新。在2018年剛剛結(jié)束的兩會(huì)上出臺(tái)的“一號(hào)文件”中又再次提出要實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。其中就包括進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村的金融生態(tài)，這為建立良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境做出了總體方向性的指導(dǎo)，是改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的基石。國(guó)家對(duì)于農(nóng)村金融的高度重視使得各個(gè)部門出臺(tái)一系列相關(guān)政策為農(nóng)村金融松綁、創(chuàng)造發(fā)展條件。央行下發(fā)相關(guān)文件重點(diǎn)發(fā)展城鎮(zhèn)銀行以便于當(dāng)?shù)刭Y金當(dāng)?shù)厥褂?；縣域級(jí)的金融機(jī)構(gòu)必須留存固定比資金投資于本縣域以防止大量縣域資金涌入城市；涉農(nóng)的區(qū)域銀行可以使用大型商業(yè)銀行低的法定存款準(zhǔn)備金率以放大其貨幣乘數(shù)效應(yīng)。以上措施通過(guò)建立起良好的金融生態(tài)環(huán)境，來(lái)引導(dǎo)金融業(yè)向農(nóng)村深入。

2.2 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)增多、涉農(nóng)貸款不斷提高

最新相關(guān)數(shù)據(jù)，全國(guó)農(nóng)村中小型金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)總數(shù)從2010年10.77萬(wàn)億增長(zhǎng)到2017年30.95萬(wàn)億；農(nóng)戶貸款余額從2010年26043億增長(zhǎng)到2017年81100億；農(nóng)村商業(yè)銀行從2010年的不到300家增加到2017年的1000多家。尤其是對(duì)深入中西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的政策扶植，截至2017年底其資產(chǎn)規(guī)模已達(dá)1.4萬(wàn)億。同時(shí)隨著ATM機(jī)、移動(dòng)設(shè)備技術(shù)的發(fā)展，我國(guó)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)無(wú)金融空白村鎮(zhèn)。不僅傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量增加，提供給農(nóng)民的貸款在增加。一些新型的金融機(jī)構(gòu)模式也在農(nóng)村中大量萌芽，如一些農(nóng)村互助社。還有像京東金融提供針對(duì)“三農(nóng)”的“白條貸”農(nóng)業(yè)小額信用貸款。截至2016年，該小額農(nóng)村信用貸款已經(jīng)遍布全國(guó)近一半的農(nóng)村。隨著我國(guó)對(duì)現(xiàn)代非現(xiàn)金結(jié)算網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的搭建，必將對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的鏈條做出進(jìn)一步的延伸，涉農(nóng)貸款數(shù)也將進(jìn)一步提升。

2.3 信用體系建設(shè)不斷深入

金融生態(tài)的建設(shè)離不開信用體系的建設(shè)。在金融的借與貸當(dāng)中，信用扮演著關(guān)鍵角色。我國(guó)首個(gè)個(gè)人農(nóng)村征信機(jī)構(gòu)在農(nóng)村信用體系試點(diǎn)運(yùn)行10年后終于得以設(shè)立，這為以后金融企業(yè)在農(nóng)村為農(nóng)民提供更好的金融服務(wù)奠定了基礎(chǔ)。在實(shí)踐中，因?yàn)檗r(nóng)村信用體系的不健全，金融機(jī)構(gòu)在出借資金時(shí)沒有參考出于謹(jǐn)慎原則，借貸額通常在10萬(wàn)以下。對(duì)于一些需要大規(guī)模經(jīng)營(yíng)的農(nóng)民來(lái)說(shuō)無(wú)疑是杯水車薪。而農(nóng)村信用體系的建設(shè)將個(gè)人和機(jī)構(gòu)有機(jī)的結(jié)合到一起。不僅讓金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行放貸的階段可以有效減少信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)，更能夠使個(gè)人在進(jìn)行貸款的時(shí)候可以有效減少時(shí)間成本。讓有需要又有品德的農(nóng)民可以從金融機(jī)構(gòu)以合理價(jià)格借貸自己所需要的資金。

2.4 農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防范風(fēng)險(xiǎn)制度初步形成

我國(guó)農(nóng)業(yè)相對(duì)于歐美的大農(nóng)場(chǎng)經(jīng)濟(jì)來(lái)說(shuō)，仍屬于典型的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的個(gè)體種植出售，農(nóng)產(chǎn)品的附加值不高，處于初級(jí)生產(chǎn)階段。投資期限長(zhǎng)、利潤(rùn)小、影響資本回收的不穩(wěn)定因素多，因此導(dǎo)致投入農(nóng)村市場(chǎng)的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少。在政府引導(dǎo)下，在借鑒國(guó)外優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)結(jié)合自身現(xiàn)實(shí)后，先后建立完善防范農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的三大制度。首先是農(nóng)產(chǎn)品的保險(xiǎn)制度，由政府提供相關(guān)補(bǔ)貼擴(kuò)大了農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)的覆蓋范圍，已經(jīng)基本可以對(duì)意外災(zāi)害造成的損失進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散。其次是在國(guó)外對(duì)農(nóng)產(chǎn)品定價(jià)起關(guān)鍵作用的農(nóng)產(chǎn)品期貨制度。我國(guó)雖然早已經(jīng)可以進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品的期貨交易，該制度原本也能有效的提供風(fēng)險(xiǎn)分散套期保值工具，但現(xiàn)下可以進(jìn)行交易的品種不多。其作為農(nóng)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)防范的作用并不顯著。最后則拓寬了農(nóng)村信用擔(dān)保制度，豐富了農(nóng)村的擔(dān)保品、擔(dān)保方式，使得農(nóng)民更能夠以所有之物進(jìn)行擔(dān)保，也降低了銀行發(fā)生次級(jí)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

3 總結(jié)

農(nóng)業(yè)作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，一直受到中央的高度重視。要促進(jìn)金融的進(jìn)入、要發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)，必須要使農(nóng)村擁有一個(gè)良好的動(dòng)態(tài)平衡的金融生態(tài)環(huán)境。只有在良好的金融生態(tài)環(huán)境之中金融才能像植物一樣自己生長(zhǎng)起來(lái)。在國(guó)家多年持續(xù)性良好政策的傾斜幫助下，使得農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷增長(zhǎng)、涉農(nóng)貸款數(shù)不斷提升、信用體系建設(shè)不斷深入、風(fēng)險(xiǎn)防范制度也不斷加強(qiáng)，我國(guó)農(nóng)村的金融生態(tài)環(huán)境基礎(chǔ)建設(shè)已有長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

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