張揚(yáng)

目前，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的復(fù)雜性與下行壓力直接對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)造成巨大的壓力，在經(jīng)濟(jì)增速放緩、利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快、金融體系振動(dòng)等多重因素影響下，商業(yè)銀行盈利增長(zhǎng)持續(xù)放緩。因此，金融創(chuàng)新E經(jīng)成為了商業(yè)銀行面對(duì)復(fù)雜經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，應(yīng)對(duì)各種挑戰(zhàn)的有效手段，本研究的營(yíng)運(yùn)貸物流車抵押平臺(tái)正是A銀行在這種新形勢(shì)下，結(jié)合銀行發(fā)展與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，所設(shè)計(jì)的一款創(chuàng)新性金融信貸產(chǎn)品。本文著重于基礎(chǔ)理論與實(shí)際案例弓|入的研究方法，具體闡述了A銀行營(yíng)運(yùn)貸物流車抵押平臺(tái)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理流程在銀行創(chuàng)新項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理中的實(shí)踐方法，并明確今后在銀行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中的所要學(xué)習(xí)的相關(guān)理論和具體實(shí)踐方法。

金融創(chuàng)新

營(yíng)運(yùn)貨物流車抵押平臺(tái)

風(fēng)險(xiǎn)管理 銀行業(yè)

商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新在給銀行帶來(lái)新業(yè)務(wù)的同時(shí)，必然會(huì)引發(fā)相應(yīng)的金融風(fēng)險(xiǎn)，營(yíng)運(yùn)貸物流車抵押平臺(tái)作為一款針對(duì)物流車所有人所設(shè)計(jì)的一款貸款產(chǎn)品，雖然在風(fēng)險(xiǎn)防范方面實(shí)施了擔(dān)保與抵押，但是由于市場(chǎng)環(huán)境與客戶的復(fù)雜性，信貸產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)等依然存在。所以本研究的選題日的就是站在A銀行的角度，重點(diǎn)分析A銀行營(yíng)運(yùn)貸物流車抵押平臺(tái)在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上，深刻認(rèn)識(shí)該款金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，并為A銀行做好這款金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理提出切實(shí)可行的對(duì)策建議，以供參考。

信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理研究

現(xiàn)代金融理論發(fā)展最矚日的成就，就是在金融領(lǐng)域引入了數(shù)量分析工具。國(guó)外對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的研究已經(jīng)從以傳統(tǒng)經(jīng)驗(yàn)分析為主要方法的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究轉(zhuǎn)變?yōu)橥ㄟ^(guò)建立信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型進(jìn)行數(shù)量分析、實(shí)證分析的階段。國(guó)外較早使用數(shù)量分析手段進(jìn)行商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，因此已積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)、總結(jié)出很多行之有效的分析方法，在運(yùn)用到商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程當(dāng)中，取得了不錯(cuò)的效果。

國(guó)內(nèi)對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面的研究始于20世紀(jì)80年代，近年來(lái)隨著我國(guó)金融業(yè)的快速發(fā)展，越來(lái)越多的學(xué)者和實(shí)業(yè)界人士開始關(guān)注商業(yè)銀行貸款企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的研究，形成了一種良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)，一些研究成果為商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作提供了很好的發(fā)展思路和方法參考，也為進(jìn)一步研究開發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)奠定堅(jiān)實(shí)的理論基礎(chǔ)。其種風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是核心內(nèi)容，但由于受金融體制改革起步晚，相關(guān)數(shù)據(jù)獲取難度大等宏觀經(jīng)濟(jì)因素的影響，總的來(lái)說(shuō)，我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型的研究較多地集中在對(duì)國(guó)外先進(jìn)理念、方法和模型的介紹、引進(jìn)和模仿上，其中主要涉及到判別分析法、數(shù)學(xué)規(guī)劃方法、層次分析法、數(shù)據(jù)包絡(luò)分析法、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)方法以及相關(guān)評(píng)估方法相結(jié)合的組合方法的研究。

信貸風(fēng)險(xiǎn)的研究方法

（1）訪談法和問(wèn)卷法：訪談法和問(wèn)卷法是本研究獲取數(shù)據(jù)資料的重要方法，同時(shí)能夠用于修正和檢驗(yàn)其它統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)資料。研究者擬通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查和訪談，利用工作便利，獲取論文研究需要的相關(guān)數(shù)據(jù)資料。問(wèn)卷設(shè)計(jì)時(shí)盡量設(shè)計(jì)較為客觀的問(wèn)題選項(xiàng)，減少涉及豐觀判斷選項(xiàng)，以獲得較為可信的樣本數(shù)據(jù)。

（2）案例與實(shí)證研究法：針對(duì)A銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品的研究離不開典型案例與實(shí)證的分析，本研究將依據(jù)訪談資料，在研究過(guò)程中，貫穿行業(yè)與產(chǎn)品相關(guān)典型案例，進(jìn)而可以提出針對(duì)性和實(shí)用性較強(qiáng)的對(duì)策建議，以提高研究成果的應(yīng)用價(jià)值。

（3）比較研究方法。比較研究方法是分析判斷問(wèn)題的重要方法之一。在研究過(guò)程中一般先提出多個(gè)解決方案，然后經(jīng)過(guò)論證比較，提出不同方案的適用條件，最后提出適宜的解決辦法。如通過(guò)與其它銀行同類產(chǎn)品或本銀行其它產(chǎn)品的對(duì)比，來(lái)識(shí)別A銀行營(yíng)運(yùn)貸物流車抵押平臺(tái)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

（4）歸納和綜合相結(jié)合的方法。歸納和綜合是分析事物的基本方法。在對(duì)一些定性描述無(wú)法通過(guò)數(shù)據(jù)論證時(shí)，通常先通過(guò)逐一分析其一般基本特征后，而歸納出總體規(guī)律，最后通過(guò)總體規(guī)律來(lái)反映出一般現(xiàn)象。如本文研究在識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)因素時(shí)，采用了工作結(jié)構(gòu)分解法等方法，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行歸納總結(jié)，以確定營(yíng)運(yùn)貸物流車抵押平臺(tái)運(yùn)行過(guò)程中面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。

信貸風(fēng)險(xiǎn)的研究評(píng)價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)防控措施

（1）本文系統(tǒng)的研究了風(fēng)險(xiǎn)管理和銀行業(yè)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)基礎(chǔ)理論，簡(jiǎn)要說(shuō)明了A銀行營(yíng)運(yùn)貸物流車抵押平臺(tái)的項(xiàng)目背景，提出在當(dāng)前形勢(shì)下銀行創(chuàng)新平臺(tái)項(xiàng)目進(jìn)行有效風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性，并嘗試對(duì)該銀行貸款項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析，進(jìn)一步分析和總結(jié)出該項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)類別和風(fēng)險(xiǎn)存在因素。

（2）通過(guò)對(duì)該項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估進(jìn)行比較詳細(xì)的研究論述，嘗試建立銀行創(chuàng)新平臺(tái)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)流程，通過(guò)專家組建立風(fēng)險(xiǎn)因素調(diào)查表，確立銀行創(chuàng)新平臺(tái)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)因素，制定項(xiàng)目的評(píng)估調(diào)查表，進(jìn)而通過(guò)專家權(quán)重?cái)?shù)值計(jì)算等科技手段對(duì)具體的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行相關(guān)評(píng)估論證，最終能得出對(duì)銀行項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果。

（3）針對(duì)此項(xiàng)目管理的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，總結(jié)制定一套適合于銀行授信業(yè)務(wù)創(chuàng)新項(xiàng)目相對(duì)應(yīng)的一系列應(yīng)對(duì)措施，并將學(xué)習(xí)到的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理理論和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)成果應(yīng)用到平常的實(shí)際工作中，在以后的銀行項(xiàng)目創(chuàng)新的參與中，不斷完善總結(jié)業(yè)務(wù)發(fā)展中的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，及時(shí)補(bǔ)充解決項(xiàng)目運(yùn)行中出現(xiàn)的問(wèn)題，積極推進(jìn)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理及理論在銀行業(yè)等金融企業(yè)中的良性健康發(fā)展。

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