楊瑩

網(wǎng)絡(luò)金融 金融監(jiān)管 風(fēng)險類別 對策

我國網(wǎng)絡(luò)金融安全現(xiàn)狀

1998年，我國招商銀行推出“一網(wǎng)通”業(yè)務(wù)，拉開了我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的大幕，隨即，互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)以星星之火可以燎原的態(tài)勢在全國范圍內(nèi)展開，由此，網(wǎng)絡(luò)金融掀開了我國金融市場新的篇章。我國網(wǎng)絡(luò)金融雖發(fā)展時間較晚，但發(fā)展速度非常迅速。網(wǎng)絡(luò)金融交易額成攀升的態(tài)勢，例如網(wǎng)絡(luò)證券業(yè)務(wù)，自1997年推出以來，連續(xù)三年，平均營業(yè)額增長率達120%。2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)理財和支付產(chǎn)品迅速發(fā)展起來，以阿里巴巴的余額寶和支付寶為代表，各大互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)巨頭紛紛推陳出新，推出種類繁多的理財產(chǎn)品，如網(wǎng)易公司的現(xiàn)金寶，騰訊公司的理財通等等。到2014年6月，余額寶推出一周年，其交易規(guī)模已經(jīng)達到5741.6億元，用戶已超過一億。據(jù)統(tǒng)計，目前我國國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)理財市場規(guī)模已接近八千億，貨幣基金規(guī)模已接近兩萬億，相對于2015年同比增長140%。由于互聯(lián)網(wǎng)金融市場的巨額融資，導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行業(yè)融資困難，貨幣市場流動資金吃緊。

2016年兩會之際，委員們就如何推進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，提出了各自觀點。習(xí)近平總書記在中央網(wǎng)絡(luò)安全和信息化領(lǐng)導(dǎo)小組第一次會議上提出，網(wǎng)絡(luò)安全是事關(guān)國家安全和國家發(fā)展、事關(guān)廣大人民群眾工作生活的重大戰(zhàn)略問題，要從國際國內(nèi)大勢出發(fā)，總體布局，統(tǒng)籌各方，創(chuàng)新發(fā)展，努力把我國建設(shè)成為網(wǎng)絡(luò)強國。

我國網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險存在原因

（1）安全性方面

網(wǎng)絡(luò)金融是在計算機互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上與金融結(jié)合的產(chǎn)物，因此，計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面的弊端會在一定程度上成為影響網(wǎng)絡(luò)金融的最大缺陷。我國國內(nèi)計算機軟件平臺普遍為windows操作系統(tǒng)，網(wǎng)絡(luò)操作環(huán)境較為單一，因此，大部分病毒或者黑客軟件都是針對它的，致使計算機用戶的個人信息很容易遭到木馬或惡性病毒的攻擊而泄露，并遭到不法分子的惡意使用，造成用戶資金財產(chǎn)損失。

（2）法律性方面

隨著網(wǎng)絡(luò)金融的蓬勃發(fā)展，使得金融業(yè)務(wù)更加網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化，然而，與網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)的法律法規(guī)越來越滯后于互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和發(fā)展。例如，沒有具體的法律機構(gòu)管理互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)的交易糾紛，沒有具體人員有權(quán)利將惡意破壞網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的人員繩之以法，因此，我國十分缺乏與網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)相關(guān)的法律規(guī)章制度，現(xiàn)階段的網(wǎng)絡(luò)法律體系還不能解決現(xiàn)階段網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)生的問題，在網(wǎng)絡(luò)金融市場準入，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)合同認證、交易人員身份認證等尚缺乏完善的法律規(guī)定。因此，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的交易雙方，極易在經(jīng)濟行為中產(chǎn)生糾紛，不僅增加交易雙方的服務(wù)費用，而且增加網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險。

（3）監(jiān)管性方面

互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展，一方面增強了金融機構(gòu)的能力，另一方面改變了監(jiān)管部門對金融機構(gòu)的管理模式，使得金融機構(gòu)可以通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段規(guī)避監(jiān)管部門的監(jiān)督管理，從而加劇了網(wǎng)絡(luò)金融市場風(fēng)險。

網(wǎng)絡(luò)金融市場資金流動速度快，資金量大，使得中央銀行很難準確把握金融機構(gòu)的實際經(jīng)濟資產(chǎn)情況，造成網(wǎng)絡(luò)金融市場監(jiān)管信息不對稱和外部性，而且網(wǎng)絡(luò)金融交易多采用無紙化交易方式，交易人員沒有具體憑證，監(jiān)管當(dāng)局無法收集具體資料進行審查。另外，絕大多數(shù)的網(wǎng)絡(luò)金融交易通過互聯(lián)網(wǎng)進行，其電子記錄可以任意修改，而且沒有任何修改痕跡，使得監(jiān)管部門稽查網(wǎng)上交易過程極其復(fù)雜，無法得到準確信息反應(yīng)實際交易情況，加劇了網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險。

網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管建議和對策

（1）政府相關(guān)部門嚴抓網(wǎng)絡(luò)金融安全問題

網(wǎng)絡(luò)金融安全是金融市場得以健康、穩(wěn)定發(fā)展的前提，我國中央銀行應(yīng)加大互聯(lián)網(wǎng)金融安全系統(tǒng)的開發(fā)和資金的投入，我國政府加強網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管力度，協(xié)調(diào)好互聯(lián)網(wǎng)與金融市場之間的關(guān)系，加強計算機程序和軟件設(shè)備的創(chuàng)新性。作為金融監(jiān)督管理的中心，中央銀行應(yīng)及時建立與現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融市場相配合的監(jiān)督管理機制，保證嚴謹性，規(guī)范性，系統(tǒng)性，全面性和創(chuàng)新性，以規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融交易人員信息保密，維護計算機系統(tǒng)制度，準確備份網(wǎng)上數(shù)據(jù)，稽查完整的銀行交易業(yè)務(wù)，金融政府的審計制度等，嚴抓網(wǎng)絡(luò)金融安全問題。

（2）創(chuàng)建健全的網(wǎng)上監(jiān)督管理體制

由于網(wǎng)絡(luò)金融交易服務(wù)的虛擬性，使網(wǎng)上交易雙方身份難以明確，交易時間和速度難以把握，中央銀行進行監(jiān)督管理的難度大大加強，因此創(chuàng)建非現(xiàn)場的網(wǎng)上監(jiān)督管理體制勢在必行。創(chuàng)新型的計算機技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融市場的全面應(yīng)用，使得金融機構(gòu)信息收集、處理困難，網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)的經(jīng)營狀況評級活動難以實施。目前，絕大多數(shù)的以經(jīng)濟為主體的國家，為了適應(yīng)金融市場的巨大革新，一改過去以規(guī)范化的監(jiān)督管理方式，及時采取靈活、新型的模式，以美國為代表的許多發(fā)達國家已創(chuàng)建非現(xiàn)場的網(wǎng)上監(jiān)督管理體制。而我國應(yīng)重視起國內(nèi)非現(xiàn)場網(wǎng)絡(luò)監(jiān)督管理制度的缺失，及時建立并完善網(wǎng)絡(luò)金融非現(xiàn)場監(jiān)督管理體系，為金融市場的蓬勃發(fā)展注入全新的血液。

（3）加強完善網(wǎng)絡(luò)金融信息披露體制建立

信息披露制度是金融機構(gòu)以現(xiàn)階段法律法規(guī)規(guī)定，定期向政府相關(guān)機關(guān)和中央銀行披露現(xiàn)階段經(jīng)營的狀況。加強網(wǎng)絡(luò)金融市場的信息公開度和準確性是民心所向，也是當(dāng)今金融體制的管理要求。根據(jù)我國國內(nèi)情況，需要政府以法律形式明文規(guī)定網(wǎng)絡(luò)金融交易信息的透明度，準確備份金融交易雙方的信息、內(nèi)容和形式，加強完善網(wǎng)絡(luò)金融信息披露體制建立。