金沙沙

一、商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理概述

商業(yè)銀行是指一個主要從事吸收存款、發(fā)放貸款和辦理結(jié)算的金融機(jī)構(gòu)。銀行信貸即是銀行貸款，銀行貸款是商業(yè)銀行的重要核心業(yè)務(wù)之一。信貸風(fēng)險是指商業(yè)銀行在經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)過程中，由于各種不確定因素的影響，給銀行信貸資產(chǎn)造成損失的不確定性，信貸風(fēng)險是當(dāng)前商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險。信貸風(fēng)險是由銀行內(nèi)部不確定性與外部不確定性共同作用的結(jié)果。內(nèi)部不確定性是指銀行的信貸風(fēng)險管理水平及相關(guān)管理者對信貸風(fēng)險的態(tài)度，對信貸資產(chǎn)安全具有直接影響；外部不確定性主要包括自然災(zāi)害、政治風(fēng)險等銀行本身無法控制的外部因素。

中小企業(yè)是相對于大型企業(yè)而提出的概念，其職工人員數(shù)量、資產(chǎn)總額、銷售總額等指標(biāo)在界定上都有一定的標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)前我國處于轉(zhuǎn)型時期 ，一方面我國中小企業(yè)在促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、市場經(jīng)濟(jì)繁榮、擴(kuò)大就業(yè)、財政增收等方面發(fā)揮著十分重要的作用。近年來隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中小企業(yè)發(fā)展中的融資問題也越來越嚴(yán)峻，中小企業(yè)因其具有廣闊市場前景、穩(wěn)定的投資回報和廣泛的客戶資源成為商業(yè)銀行銀行經(jīng)營的重要業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行信貸資金是中小企業(yè)融資中外源融資的重要組成部分。另一方面商業(yè)銀行在國民經(jīng)濟(jì)中位居重要地位，信貸業(yè)是維系銀行生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，使商業(yè)銀行有穩(wěn)定的投資回報， 發(fā)展商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)具有重要作用。

二、商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理現(xiàn)狀和存在問題

（一）商業(yè)銀行員工風(fēng)險管理意識薄弱。商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)及管理層對風(fēng)險管理工作不夠重視，對風(fēng)險管理認(rèn)識片面，在硬件、軟件及人力資源配置上存在不足，缺乏明確的崗位分工，對于商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險缺乏更深層次的認(rèn)可，管理人員缺乏必要的職業(yè)技能和風(fēng)險判斷敏感度，使得風(fēng)險管理工形同虛設(shè)。

（二）中小企業(yè)缺乏良好信用管理氛圍。國家和政府缺乏信用法律法規(guī)和制度建設(shè)，企業(yè)經(jīng)營、財務(wù)狀況不透明，缺乏有效的信用考核指標(biāo)體系，沒有專門的中小企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫，不能為商業(yè)銀行提供有效的數(shù)據(jù)保證和制度法律保證。

（三）中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理體系不完善。當(dāng)前各商業(yè)銀行未形成一套科學(xué)有效的中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理問題的方法，中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理組織架構(gòu)不合理、組織體系不科學(xué)，信貸業(yè)務(wù)決策機(jī)制不完善，風(fēng)險管理形式粗放，信貸風(fēng)險管理制度缺乏針對性，資質(zhì)審核條件過于苛刻，難以適應(yīng)中小企業(yè)個性化發(fā)展要求。

（四）信貸風(fēng)險預(yù)警機(jī)制不健全。商業(yè)銀行受技術(shù)及自身風(fēng)險識評估能力限制，缺乏對金融市場和消費(fèi)品市場的時時監(jiān)控和管理，僅依據(jù)管理經(jīng)驗做出風(fēng)險預(yù)測，缺乏系統(tǒng)、科學(xué)的風(fēng)險預(yù)機(jī)制，無法做出科學(xué)的分析和決策，不能有效控制風(fēng)險。

三、商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸管理對策

（一）強(qiáng)化信貸管理人員的風(fēng)險管理意識。一切管理的主體是人，商業(yè)銀行要加強(qiáng)信貸管理人員風(fēng)險管理重要性的認(rèn)識，通過宣傳教育、定期崗位培訓(xùn)等形式提升員工風(fēng)險管理意識和風(fēng)險管理水平，提高人員專業(yè)素質(zhì)；明確崗位責(zé)任制，強(qiáng)化績效考核相關(guān)管理制度，降低和減少信貸風(fēng)險。

（二）完善信貸風(fēng)險管理體系。落實信貸風(fēng)險組織架構(gòu)建設(shè)，優(yōu)化目標(biāo)客戶選取，凈化信貸風(fēng)險管理外部氛圍，加強(qiáng)客戶信用評級體系建設(shè)，嚴(yán)格信貸業(yè)務(wù)的審查與審批手續(xù)，規(guī)范操作流程，采取授信制度和貸審分離的風(fēng)險控制方法，加強(qiáng)重點(diǎn)環(huán)節(jié)重點(diǎn)崗位的風(fēng)險評估和控制工作，實現(xiàn)流程化操作管理；加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)管理信息化建設(shè)，利用網(wǎng)絡(luò)和電子信息技術(shù)提升管理水平和管理效率，制定出適合中小企業(yè)特點(diǎn)的商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理制度。

（三）建立健全中小企業(yè)信貸風(fēng)險預(yù)警機(jī)制。完善落實商業(yè)信貸風(fēng)險預(yù)警體系，制定科學(xué)、適應(yīng)性強(qiáng)的中小企業(yè)風(fēng)險考核評價指標(biāo)，時時對跟蹤收集到的信息進(jìn)行分析判斷，及時采取風(fēng)險規(guī)避措施，保證商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的安全性。

四、結(jié)語

綜上所述，防范信貸風(fēng)險對于保持商業(yè)銀行資產(chǎn)經(jīng)營安全性和盈利性具有重要的現(xiàn)實意義。商業(yè)銀行要強(qiáng)化風(fēng)險管理意識，完善信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系，健全信貸風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，提升商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)風(fēng)險、規(guī)避風(fēng)險的能力，實現(xiàn)商業(yè)銀行的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。（作者單位為哈爾濱銀行股份有限公司風(fēng)險管理部）