陳澤宇

近年來我國經濟不斷增長，互聯(lián)網信息技術日益成熟。依托互聯(lián)網信息技術，互聯(lián)網金融業(yè)得到了迅速地發(fā)展。大量新興的互聯(lián)網金融企業(yè)成立，不斷推出各種新型創(chuàng)新的金融服務及產品，推動了整個金融業(yè)的變革。與此同時，這一現(xiàn)狀也給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經營發(fā)展帶來了沖擊。本文基于我國互聯(lián)網金融業(yè)及商業(yè)銀行經營發(fā)展現(xiàn)狀做出具體分析，并結合具體情況提出一定的建議。

自二十一世紀來，隨著互聯(lián)網信息技術飛速發(fā)展，互聯(lián)網與人們的生活的方方面面息息相關。近年來我國國民經濟不斷發(fā)展的同時，依托先進的互聯(lián)網信息通訊技術，一個新的行業(yè)——互聯(lián)網金融業(yè)發(fā)展迅速?！盎ヂ?lián)網金融”是指金融機構與互聯(lián)網相關企業(yè)，通過充分利用現(xiàn)代互聯(lián)網信息技術，將傳統(tǒng)金融的資金融通、投資、中介等業(yè)務通過互聯(lián)網技術及平臺得以實現(xiàn)的一種新型創(chuàng)新金融服務模式。我國近年來互聯(lián)網金融業(yè)的迅速發(fā)展無疑給人們的生活帶來了極大的便利和快捷，但與此同時，互聯(lián)網金融業(yè)的發(fā)展過程中仍然存在著諸多問題和不足，其發(fā)展給傳統(tǒng)銀行業(yè)的經營發(fā)展帶來了一定的沖擊和影響。

一、我國互聯(lián)網金融業(yè)和傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀。我國的互聯(lián)網金融業(yè)自上世紀90年代起開始發(fā)展，到目前為止，共經歷三大歷史發(fā)展階段，而目前我國互聯(lián)網金融業(yè)正處于自2011年起的第三發(fā)展階段，即“互聯(lián)網實質性金融業(yè)務發(fā)展階段”，該階段發(fā)展狀況的明顯特征為更加著重于金融業(yè)務的創(chuàng)新性、實質性的變化發(fā)展與創(chuàng)新型服務模式的不斷更新。據(jù)有關數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，截止2015年底，我國互聯(lián)網金融使用人數(shù)超過5億，相關互聯(lián)網金融業(yè)務交易總額近12萬億元，無論從使用人數(shù)還是從交易規(guī)模上看，我國互聯(lián)網金融發(fā)展規(guī)模之大、速度之快、受眾之廣，其發(fā)展狀況在世界各國金融行業(yè)中居于領先地位。與其同時，我國一大批互聯(lián)網金融企業(yè)異軍突起，在互聯(lián)網金融業(yè)發(fā)展的同時不斷融資，融資規(guī)模近100億美元。

（二）傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀。互聯(lián)網金融業(yè)發(fā)展的同時，我國的傳統(tǒng)商業(yè)銀行也取得了一定的發(fā)展。近年來，我國商業(yè)銀行數(shù)量不斷增加，各級網點、分支機構與日俱增，尤其是部分商業(yè)銀行在農村地區(qū)網點的新設、部分城市商業(yè)銀行、股份制商業(yè)的創(chuàng)立及改制，極大地促進了傳統(tǒng)我國金融機構的發(fā)展。商業(yè)銀行資產規(guī)模、盈利能力穩(wěn)固提升，不良貸款征收效果明顯，銀行準備金、資本充足率始終處于合理區(qū)間，銀行業(yè)務辦理、產品服務不斷創(chuàng)新，市場導向日益增強，行業(yè)整體狀態(tài)健康發(fā)展。但因受到互聯(lián)網金融業(yè)的發(fā)展沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢不足，業(yè)務規(guī)模增長較慢，互聯(lián)網金融業(yè)相關服務產品快捷高效的特點對商業(yè)銀行的支付手段、中間業(yè)務等金融業(yè)務的開展造成了影響。

二、我國互聯(lián)網金融業(yè)和傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展產生的問題

（一）互聯(lián)網金融業(yè)違規(guī)問題頻發(fā)，行業(yè)風險狀況加劇。近年來e租寶、招財寶、校園裸條等系列互聯(lián)網金融企業(yè)違規(guī)違法事件、互聯(lián)網金融平臺不良貸款頻發(fā)，以互聯(lián)網P2P平臺為例，部分不良企業(yè)以虛假高息承諾騙取投資者資金進行非法集資，給廣大投資者、使用者帶來巨大的經濟損失，且涉及區(qū)域范圍廣、人群多，極大地加劇了整個金融行業(yè)市場的風險性及不確定性，不利于金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，也給商業(yè)銀行的部分互聯(lián)網金融業(yè)務的經營發(fā)展帶來了風險性。

（二）有關部門對互聯(lián)網金融業(yè)的監(jiān)管力度及相關措施有待加強。部門互聯(lián)網金融企業(yè)成立門檻較低、注冊資本較少，對互聯(lián)網金融P2P平臺等類型金融企業(yè)資格審查不到位，互聯(lián)網金融行業(yè)標準、相關法律法規(guī)、條例有待完善和更新?；ヂ?lián)網金融業(yè)監(jiān)督管理部門檢查、監(jiān)管力度不夠，相關懲罰措施較輕，現(xiàn)代互聯(lián)網信息監(jiān)管技術有待提高。

（三）互聯(lián)網金融業(yè)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的配合合作力度不夠，合作的方式、途徑單一。目前我國商業(yè)銀行與互聯(lián)網金融業(yè)的合作發(fā)展主要以大型商業(yè)銀行為主，部分中小銀行在互聯(lián)網金融發(fā)展合作上的積極性、創(chuàng)新性有待提高?；ヂ?lián)網金融業(yè)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行產品、服務合作開發(fā)的品種有限，技術合作、管理理念、營銷策略等領域的深層次合作有待加強，宣傳、推廣力度不夠，客戶群體有限，知名度、普及度不高。

三、我國互聯(lián)網金融業(yè)和傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展的對策建議

（一）要強化互聯(lián)網金融業(yè)行業(yè)監(jiān)督機制，制定系列行業(yè)監(jiān)督管理標準規(guī)則，完善相關法律法規(guī)，不斷推動互聯(lián)網金融業(yè)行業(yè)標準法制化、制度化、規(guī)范化、一體化。對行業(yè)進行嚴格監(jiān)督管理，提高互聯(lián)網金融業(yè)準入門檻，加大資格審查力度，形成完善的互聯(lián)網金融業(yè)監(jiān)督管理體系。對相關企業(yè)的違法違規(guī)行為進行嚴厲懲處并限制進入行業(yè)，促進互聯(lián)網金融企業(yè)合規(guī)經營。

（二）要加快技術更新，降低行業(yè)風險。互聯(lián)網金融行業(yè)應引進大批技術人才，加快創(chuàng)新相關互聯(lián)網金融業(yè)應用技術，完善相關網絡信息服務系統(tǒng)，彌補安全漏洞，提高互聯(lián)網金融的安全性、穩(wěn)健性，全面保障用戶的資金安全，全面防范內部風險。積極配合相關監(jiān)管部門的相關技術指導及安全維護措施。

（三）加強傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網金融企業(yè)的合作，創(chuàng)新金融產品、服務，創(chuàng)新存款、貸款、支付、結算等業(yè)務的辦理模式，推出系列創(chuàng)意特色、大眾化的新型金融產品和服務，著眼于不同群體設計和推出不同的金融服務，使業(yè)務辦理便捷化、金融產品創(chuàng)新化、客戶群體廣泛化，促進互聯(lián)網金融業(yè)和傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務量的增加、業(yè)務規(guī)模擴大、盈利水平提高、經營效率增強。（作者單位為中國礦業(yè)大學管理學院）