【摘 要】 相比較而言，外國(guó)市場(chǎng)私人銀行行業(yè)發(fā)展較為成熟，而我國(guó)的私人銀行仍處于初期探索階段，并且在業(yè)務(wù)提供方面存在較大的問(wèn)題，因此必須針對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，以完善我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】 私人銀行 業(yè)務(wù) 前景

一、我國(guó)私人銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

我國(guó)第一家開(kāi)辦私人銀行業(yè)務(wù)的中資銀行是2007年在北京與上海兩大城市開(kāi)業(yè)。其后招商銀行在北京、深圳、上海等城市先后成立了二十多家私人銀行中心，覆蓋了我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展主要的區(qū)域。 截至2015年底，招商銀行的資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)達(dá)到8100億，成為我國(guó)資產(chǎn)規(guī)模最大的私人銀行。截至2015年我國(guó)工商銀行也先后在北京、廣州、上海等地成立了42家私人銀行部，并且在香港、歐洲等地成立了私人銀行聚集地，并逐步得擴(kuò)展到全球重點(diǎn)財(cái)富的市場(chǎng)。

一般來(lái)說(shuō)私人銀行業(yè)務(wù)涉及財(cái)富管理、保護(hù)與傳承，但是我國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)還沒(méi)有完全脫離零售銀行體系，因此我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)中包括普通的個(gè)人業(yè)務(wù)。并且私人銀行的一個(gè)重點(diǎn)在于財(cái)富創(chuàng)造，多創(chuàng)新開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，例如多開(kāi)發(fā)注重固定收益的產(chǎn)品，權(quán)益類股票產(chǎn)等，注重風(fēng)險(xiǎn)與收益的比例，提高產(chǎn)品性價(jià)比，吸引客戶目光。

二、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題

當(dāng)前我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展取得了一定的成就，但是基于當(dāng)前的形勢(shì)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展還是存在一定的問(wèn)題，具體體現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：

（一）現(xiàn)行法律制度不完善

現(xiàn)在我國(guó)銀監(jiān)會(huì)還沒(méi)對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)制定出明確的規(guī)章制度，商業(yè)銀行可以針對(duì)具有一定投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的高資產(chǎn)擁有人群提供私人銀行業(yè)務(wù)，并且不調(diào)整其原來(lái)的投資方向，但是對(duì)私人銀行投資領(lǐng)域并沒(méi)有做出明確的規(guī)定?，F(xiàn)行規(guī)章制度存在欠缺，所以應(yīng)該把原有規(guī)章制度更加精細(xì)化，更加量化。

由當(dāng)前相關(guān)規(guī)章規(guī)定可知，商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)主要包括理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)與綜合理財(cái)服務(wù)兩種類型，對(duì)這兩種類型做一簡(jiǎn)要概述，理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)則是商業(yè)銀行向客戶提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)；綜合理財(cái)服務(wù)指的是商業(yè)銀行和客戶達(dá)成書面委托授權(quán)協(xié)議，并為客戶提供投資標(biāo)的分析、投資方案制定以及實(shí)施等服務(wù)。 但是這些規(guī)定較為模糊，缺乏定量的衡量標(biāo)準(zhǔn)，容易將傳統(tǒng)的貴賓理財(cái)和現(xiàn)在的私人銀行業(yè)務(wù)概念弄混淆。并且設(shè)定的審批程序較為繁瑣，不利于私人銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，而且開(kāi)展的業(yè)務(wù)缺乏長(zhǎng)期的盈利環(huán)境，時(shí)效性存在局限，容易受到行政干預(yù)，這也使得私人銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新效率受到極大的影響。

（二）分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式受限

根據(jù)我國(guó)《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，當(dāng)前我國(guó)的商業(yè)銀行無(wú)法從事資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，大大的阻礙的私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的腳步，比如我國(guó)商業(yè)銀行無(wú)法涉及保險(xiǎn)，證券等行業(yè)，導(dǎo)致商業(yè)銀行只能在有限的空間內(nèi)為客戶提供一定的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，阻礙了商業(yè)的綜合業(yè)務(wù)發(fā)展。一般地，由基金公司或者信托公司，它們發(fā)行的產(chǎn)品為私人銀行客戶提供資產(chǎn)管理，這樣會(huì)導(dǎo)致其他問(wèn)題。私人銀行無(wú)法獲取高收益的產(chǎn)品費(fèi)，只能獲取很低的手續(xù)費(fèi)，導(dǎo)致盈利能力持續(xù)降低，在不是充分全面具體的對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行了解后就為客戶推薦理財(cái)產(chǎn)品和提供理財(cái)服務(wù)，導(dǎo)致了客戶經(jīng)理存在權(quán)責(zé)利不一致的情況；私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的信托類產(chǎn)品可能與客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好不一致，存在信息不對(duì)等現(xiàn)象，業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力受到極大的限制；為客戶提供定制的金融產(chǎn)品方面存在較大的局限性，無(wú)法將不同產(chǎn)品組合售賣。

（三）私人銀行業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重

當(dāng)前我國(guó)共有二十多家商業(yè)銀行開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)，但是業(yè)務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重。大多數(shù)私人銀行產(chǎn)品與債券、信托或股市掛鉤，類似于貴賓客戶的理財(cái)產(chǎn)品，從10萬(wàn)元到100萬(wàn)元不等設(shè)置起購(gòu)點(diǎn)，收益率相對(duì)提高0.5%。由于缺乏本質(zhì)上的創(chuàng)新，再加上大多數(shù)私人銀行客戶并不具備足夠的金融知識(shí)，并對(duì)自己的投資產(chǎn)品也缺乏積極了解的意向，客戶經(jīng)理只能為客戶推薦一些具有普適性的產(chǎn)品，因?yàn)榭梢怨?jié)省調(diào)對(duì)復(fù)雜產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)等方面的解釋時(shí)間?；谶@種情況，業(yè)務(wù)缺乏種類創(chuàng)新，并受到宏觀金融政策的限制，私人銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展更多的是以數(shù)量來(lái)彌補(bǔ)質(zhì)量方面的缺陷。

擁有高資產(chǎn)的人群更加注重對(duì)于財(cái)富的管理，以及風(fēng)險(xiǎn)性的大小，所以對(duì)產(chǎn)品有著極高的期待和謹(jǐn)慎性，也就更加關(guān)注私人銀行是否可以為他們提供更有貼合度的金融產(chǎn)品和服務(wù)，但是當(dāng)前私人銀行的業(yè)務(wù)在產(chǎn)品類型上缺乏創(chuàng)新，各商業(yè)銀行之間都以開(kāi)放增值服務(wù)為主要目標(biāo)，難以留住高資產(chǎn)客戶。

（四）目標(biāo)客戶需求不明

私人銀行客戶經(jīng)理在維護(hù)客戶關(guān)系的時(shí)候，對(duì)于高凈值客戶的投資取向、目標(biāo)等內(nèi)容并沒(méi)有進(jìn)行深入挖掘，往往只是進(jìn)行簡(jiǎn)單的客戶關(guān)系維持，而有效的溝通是為了通過(guò)片段式的信息來(lái)整理出不同客戶的獨(dú)特需求。當(dāng)前客戶經(jīng)理與客戶接觸過(guò)程中更多的是為了維持合作關(guān)系，獲取好感。

當(dāng)前我國(guó)私人銀行并沒(méi)有構(gòu)建完善的客戶需求與識(shí)別系統(tǒng)，識(shí)別客戶主要是基于客戶經(jīng)理主觀判斷的經(jīng)驗(yàn)，因此存在較大的認(rèn)知偏差，而且目前我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)缺乏高端人才，專業(yè)隊(duì)伍不強(qiáng)。而且私人銀行服務(wù)領(lǐng)域過(guò)于廣泛，如果屬于客戶經(jīng)理自身并不了解的服務(wù)領(lǐng)域，則難以為客戶提供相關(guān)準(zhǔn)確的產(chǎn)品與服務(wù)。 因此，應(yīng)將優(yōu)秀客戶經(jīng)理的溝通有效數(shù)據(jù)匯總到電子平臺(tái)用以鑒別客戶的特殊需求。

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作者簡(jiǎn)介：張丹（1994-10月-27日）女，漢族，遼寧葫蘆島人，遼寧大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，2017級(jí)碩士研究生，研究方向：貨幣銀行學(xué)（金融）。