李曉慶

【摘 要】 科技改變生活，互聯(lián)網(wǎng)的普及和在各行各業(yè)中的廣泛使用是21世紀(jì)最貼近我們生活的現(xiàn)象。據(jù)不完全統(tǒng)計截止到2017年年底，中國網(wǎng)民總數(shù)量達(dá)到9億，其中活躍網(wǎng)民的數(shù)量為3億左右。隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，貌似任何行業(yè)都可以和互聯(lián)網(wǎng)融合，從而改變行業(yè)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)行業(yè)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融就這樣誕生了，但是，金融行業(yè)也國家經(jīng)濟(jì)的命脈行業(yè)，也是對我們生活影響非常密切的行業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度越來越快，所以對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管也需要跟隨互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的今天，這一行業(yè)已經(jīng)成為不可忽視的大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)。然而，在葳蕤的數(shù)據(jù)背后存在著諸多漏洞等待改善。本文將根據(jù)如何看待我國互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，對互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢、劣處進(jìn)行分析，希望以此發(fā)現(xiàn)現(xiàn)存問題使互聯(lián)網(wǎng)金融模式更加完善。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 監(jiān)管 風(fēng)險防控

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融行業(yè)的相關(guān)體系和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)用及時交流和云計算的儲存和計算平臺，從而讓金融體系中的各個模塊更加交流密切，形成內(nèi)部閉合外部開發(fā)的金融體系圈。

互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對電子商務(wù)的接受），自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管是指對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險、操作風(fēng)險、傳染風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險、流動性風(fēng)險、信用風(fēng)險和市場風(fēng)險等制訂法律規(guī)則，采取有針對性的措施，加強(qiáng)和改善監(jiān)管，以實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展和保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的利益。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題和風(fēng)險

3.1 相關(guān)的法律制度和行業(yè)規(guī)范不完整，行業(yè)自律低

金融行業(yè)屬性決定了其是一個充滿物質(zhì)誘惑和利益誘惑，中國有句古話“人為財死鳥為食亡”人性的貪婪和自私是金融行業(yè)違規(guī)違法操作的來源，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個正在逐漸快速發(fā)展的新事物勢必有很多漏洞和模糊性從而讓很多利欲熏心的人鉆空子。進(jìn)入2018年以來，金融行業(yè)仍舊延續(xù)了2017年去杠桿防風(fēng)險的嚴(yán)監(jiān)管思路。而在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，伴隨著近期一些重量級新規(guī)的相繼祭出。政府工作報告提出，2018年要強(qiáng)化金融監(jiān)管統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，健全對影子銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融、金融控股公司等監(jiān)管，進(jìn)一步完善金融監(jiān)管，簡單的說就是政府將實(shí)施對境內(nèi)所有形式的資金流動數(shù)據(jù)全部監(jiān)控。

3.2 業(yè)界邊界模糊，行業(yè)監(jiān)管機(jī)制發(fā)揮難度大

互聯(lián)網(wǎng)金融處于互聯(lián)網(wǎng)與金融之間，業(yè)務(wù)邊界模糊。不少從事互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)違法違規(guī)現(xiàn)象突出。我國互聯(lián)網(wǎng)金融仍存在著監(jiān)管主體尚不明確。如銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)隸屬銀監(jiān)會監(jiān)管范圍，以阿里金融為代表的小額貸款公司歸屬于地方政府監(jiān)管，但余額寶等則無明確監(jiān)管部門，容易引發(fā)風(fēng)險。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，各種不斷變化的理財業(yè)務(wù)涌現(xiàn)，很多理財業(yè)務(wù)借著互聯(lián)網(wǎng)金融的外殼實(shí)際是違法操作以達(dá)到相關(guān)的金融目的。無牌開展基金代銷業(yè)務(wù)等，其業(yè)務(wù)內(nèi)容愈來愈復(fù)雜，邊界也變得模糊不清。

3.3 風(fēng)險潛伏性大，存在技術(shù)隱患

互聯(lián)網(wǎng)金融在提高業(yè)務(wù)便利的同時也存在風(fēng)險隱患?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司的信用信息審核、風(fēng)險管理等環(huán)節(jié)依托其網(wǎng)絡(luò)平臺，與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相比，技術(shù)風(fēng)險大大增加。網(wǎng)上支付是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，是傳統(tǒng)支付系統(tǒng)的發(fā)展和創(chuàng)新。網(wǎng)上支付創(chuàng)新改變了支付處理的方式，使得消費(fèi)者可以在任何地方、任何時間經(jīng)互聯(lián)網(wǎng)獲得銀行的支付服務(wù)，而無需再到銀行傳統(tǒng)的營業(yè)柜臺。當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展處于初期階段，為防范支付風(fēng)險、確保銀行安全，金融系統(tǒng)必須建立行業(yè)內(nèi)的、為網(wǎng)上支付清算服務(wù)的安全認(rèn)證體系，以保證網(wǎng)上支付系統(tǒng)和網(wǎng)上銀行的健康發(fā)展。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的措施方法淺談

4.1 建立完善的法律監(jiān)管體系和行業(yè)操作規(guī)范

對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管我國需要盡快建立完善相關(guān)法律體系，積極出臺相關(guān)法律細(xì)節(jié)，加快監(jiān)管不能職責(zé)能力建設(shè)。 首先，應(yīng)加大互聯(lián)網(wǎng)金融立法力度，制定專門的《互聯(lián)網(wǎng)金融法》，以立法的形式明確互聯(lián)網(wǎng)金融的法律地位。其次，應(yīng)修訂完善現(xiàn)行的金融業(yè)法律法規(guī)，對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)進(jìn)行修訂與補(bǔ)充。 構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，加強(qiáng)部門間協(xié)調(diào)配合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融應(yīng)以功能與行為監(jiān)管并重，而非單一監(jiān)管主體的監(jiān)管。

4.2 合理利用市場機(jī)制進(jìn)行調(diào)控

首先我們必須承認(rèn)市場本身是有一定的資源配置和監(jiān)督牽制功能的，政府在做宏觀調(diào)控的時候需要謹(jǐn)慎出臺相關(guān)政策，務(wù)必做到從互聯(lián)網(wǎng)金融的本身特點(diǎn)和我國世紀(jì)情況出發(fā)，盡量在不壓抑市場調(diào)節(jié)能力的前提下讓互聯(lián)網(wǎng)金融得到快速，健康的可持續(xù)性發(fā)展。對于發(fā)達(dá)國家的成功的單純依靠市場調(diào)節(jié)而達(dá)到市場健康發(fā)展的成功案例我們不能照搬照抄，只能借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，建立適合我國國情的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)制。由于我國現(xiàn)在信用交易剛剛起步，基本交易制度還有很多需要完善的地方，投資者風(fēng)險意識也不夠成熟以此需要在盡量發(fā)揮市場機(jī)制的前提下宏觀輔助性調(diào)節(jié)。

4.3 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和平臺自我監(jiān)督

任何事物的變化都是由內(nèi)而外的，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和平臺出現(xiàn)違法違規(guī)問題絕大部分都是從其內(nèi)部產(chǎn)生的，所以，不能單獨(dú)依靠外部政策法規(guī)和市場屬性來做到絕對的防患于未然。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融公司內(nèi)部自我監(jiān)管，需要細(xì)化各部門以及各部門負(fù)責(zé)人的職責(zé)和義務(wù)，尤其是對公司高層的監(jiān)管要加強(qiáng)力度。對互聯(lián)網(wǎng)金融的從業(yè)人員要做好相關(guān)法律法規(guī)的培訓(xùn)和宣傳工作，做到人人知法守法，只有自我監(jiān)視，時刻提醒自己，才能防患于未然。

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