李啟濤 唐琳

摘要：目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)深度和密度較小，隨著消費(fèi)習(xí)慣和需求增加，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展是必然趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)所面臨困惑的解決，發(fā)展方向的建立是互聯(lián)網(wǎng)公司需要解決的問題，對(duì)目前比較成熟的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)進(jìn)行分析以及對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司未來的展望。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；發(fā)展方向；保險(xiǎn)規(guī)劃

隨著我國人均GDP的增加，保險(xiǎn)深度與保險(xiǎn)密度穩(wěn)步增長(zhǎng)，保費(fèi)收入呈現(xiàn)井噴式增長(zhǎng)，在人工智能和大數(shù)據(jù)的大背景之下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生，保險(xiǎn)業(yè)的變革是必然趨勢(shì)。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，指投保的所有過程均實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化，高效便攜式的投保方式以及快速的在線理賠以及險(xiǎn)種的豐富多樣使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的興起十分的迅速，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)能夠降低公司的運(yùn)營成本，提高服務(wù)質(zhì)量，在線保險(xiǎn)是一塊大蛋糕，互聯(lián)網(wǎng)大佬們也紛紛大力投資互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)想分得一塊，由馬云的阿里巴巴旗下螞蟻金服、馬化騰的騰訊、馬明哲的中國平安共同投資組建了國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安在線，其在成立后短短不到2年的時(shí)間，就已累計(jì)服務(wù)客戶超過2.5億，累計(jì)服務(wù)保單件數(shù)超過16億元，百安保險(xiǎn)、泰康在線、易安財(cái)險(xiǎn)、安心財(cái)險(xiǎn)等紛紛踏入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)。國際經(jīng)驗(yàn)表明，當(dāng)一國人均GDP進(jìn)入3000-10000美元的區(qū)間后，保險(xiǎn)業(yè)將處于快速發(fā)展階段，保費(fèi)增速要比GDP增速快1-2倍，隨著國民收入水平的不斷提高，人們的保險(xiǎn)意識(shí)不斷地增強(qiáng)，金融體系的不斷完善，保險(xiǎn)需求的不斷增加，溝通模式與消費(fèi)習(xí)慣深刻地影響著保險(xiǎn)業(yè)的銷售和服務(wù)模式，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展勢(shì)頭必將勢(shì)不可擋。

然而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展至今還面臨著諸多問題有待解決，成熟的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司也是屈指可數(shù)，這些障礙不單單是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)內(nèi)部的經(jīng)營理念和經(jīng)營模式的問題，也是我國國民保險(xiǎn)意識(shí)以及對(duì)保險(xiǎn)的理解所存在的問題，國民對(duì)保險(xiǎn)合同上的認(rèn)識(shí)不到位，不理解保險(xiǎn)條款的一些含義使得保險(xiǎn)公司與民眾產(chǎn)生了一些糾紛，出現(xiàn)一些群眾不信任保險(xiǎn)公司的現(xiàn)象，其次，我國保險(xiǎn)營銷人員素質(zhì)參差不齊，銷售誤導(dǎo)等問題依然較為突出，而保險(xiǎn)代理人的誤導(dǎo)性銷售直接的影響到了保險(xiǎn)公司的形象，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司則是投保人與保險(xiǎn)公司直接簽訂合同，有效地解決了銷售誤導(dǎo)問題，然而在線投保存在著投保人對(duì)保險(xiǎn)條款認(rèn)識(shí)不清的狀況，使得很多人不敢在線投保也是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司面對(duì)的難題，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司巨頭也在積極努力地解決，利用大數(shù)據(jù)分析消費(fèi)及行為偏好在線實(shí)現(xiàn)對(duì)投保人的周到服務(wù)。

由于保險(xiǎn)涉及的知識(shí)多，保險(xiǎn)條款許多難懂且復(fù)雜的狀況，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在線的圖文教程清晰明了地展現(xiàn)出了保障范圍以及投保人的需求，在線保險(xiǎn)規(guī)劃則根據(jù)投保人的工資水平、家庭狀況、職務(wù)等因素進(jìn)行合理的保險(xiǎn)配置，使得支出合理，權(quán)益明確，深度挖掘出投保人的潛在需求以及所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，許多在線的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)推出保險(xiǎn)顧問和保險(xiǎn)大課堂，讓投保人了解所購買保險(xiǎn)的功能，明確保險(xiǎn)責(zé)任以及需要注意的事項(xiàng)，避免所購買的保險(xiǎn)因?yàn)闂l件的不符使得購買的保險(xiǎn)無效，在出險(xiǎn)時(shí)產(chǎn)生不必要的糾紛。目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的經(jīng)營規(guī)模和體制并不完善，在監(jiān)管方面對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管法律法規(guī)也需要明確細(xì)化，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)時(shí)代的機(jī)遇需要牢牢把握，這種體制變革在發(fā)展中是必然的，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和消費(fèi)習(xí)慣的改變使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的必然因素，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司不變則必然面臨著業(yè)績(jī)下滑和淘汰。

如，慧擇保險(xiǎn)在線平臺(tái)，慧擇保險(xiǎn)集合了眾多的傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司銷售平臺(tái)，目前，在線定制了1003664個(gè)保險(xiǎn)方案，累計(jì)發(fā)出45661315份保單，可見互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的普及之快，在線投保的高效便捷，投保規(guī)劃精確合理，省去額外的傭金支出，對(duì)于保險(xiǎn)公司和投保人來說都是具有積極意義，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司在險(xiǎn)種設(shè)計(jì)上也豐富多樣，其保障范圍近乎涉及了生活的方方面面。

最新的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)報(bào)告顯示，年銷售保單5年增長(zhǎng)17倍，從互聯(lián)網(wǎng)保單均價(jià)來看，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)逐步占比加大，未來也需在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)上加大研發(fā)力度，從市場(chǎng)集中度上來看，互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入排名前十的保險(xiǎn)公司占全國互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)總收入接近80%，由此可見保險(xiǎn)品牌影響力和營銷規(guī)模及服務(wù)質(zhì)量決定著消費(fèi)者的購買傾向，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)也日益激烈，想要獲得更多客戶的傾心需要有特色的險(xiǎn)種，遺留的服務(wù)隊(duì)伍，規(guī)模的壯大，除此之外也需要進(jìn)行必要的廣告投入。從渠道上來看，互聯(lián)網(wǎng)通過自營平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的銷售額占互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售總額在逐年降低，而通過第三方平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的銷售額占互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售總額在逐年升高，由此看出消費(fèi)者喜歡多資源的整合來挑選出最合適最有效的保險(xiǎn)，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司需要增進(jìn)與第三方的合作，并時(shí)刻關(guān)注著同行業(yè)的動(dòng)態(tài)，做到心中有數(shù)，進(jìn)行差異化營銷，成本優(yōu)勢(shì)，建立起良好的品牌形象也是取得客戶傾心的關(guān)鍵，新進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司也應(yīng)多與第三方平臺(tái)展開合作來實(shí)現(xiàn)盈利。

如今，我國的保費(fèi)收入仍然以線下為主，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司在已有的大數(shù)據(jù)資源和強(qiáng)大的保障能力之外，加大科技的投入是未來競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)所在，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司正在從表從逐漸深化看展逐步走向中層，網(wǎng)絡(luò)比價(jià)，直銷平臺(tái)，APP基本落地，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是必然走向，未來特色的險(xiǎn)種，成本優(yōu)勢(shì)，良好的品牌形象以及優(yōu)質(zhì)便攜的理賠方式是贏得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的決定性因素。

如今，雖然互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)仍然面臨著諸多難題，隨著人均收入的不斷提高，潛在需求不斷地激發(fā)，購買保險(xiǎn)途徑的多樣化必然會(huì)使有著強(qiáng)大優(yōu)勢(shì)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司不斷壯大。

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作者簡(jiǎn)介：

李啟濤（1997.1- ），男，黑龍江，哈爾濱金融學(xué)院投資保險(xiǎn)系保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)學(xué)生；

唐琳（1982- ），女，滿族，黑龍江虎林市人，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，講師，研究方向：經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)。