郝清

【摘 要】我國小微企業(yè)在資金缺口問題上，一直面臨較大問題，不但融資成本過高，而且商業(yè)銀行的貸款不易獲得，本文對當前我國小微企業(yè)所面臨的融資約束難解問題進行了詳細分析，并找出問題解決措施，本文先后闡述小微企業(yè)的若干問題，例如，小微企業(yè)融資約束難題具有獨特的理念優(yōu)勢、成本優(yōu)勢及信息優(yōu)勢，最后給出解決普惠金融在小微企業(yè)融資約束難題上的有效解決策略。

【關(guān)鍵詞】小微企業(yè)；融資約束；獨特優(yōu)勢

一、我國小微企業(yè)現(xiàn)階段的融資約束現(xiàn)狀

1.資金缺口大

我國小微企業(yè)經(jīng)濟總量在全部經(jīng)濟中的比重，比小微企業(yè)貸款余額在全部余額比重中的占有比例要高很多，甚至差別甚大。這說明一個明顯問題，我國小微企業(yè)的融資需求量非常龐大，這些需求很難從金融機構(gòu)獲得融資滿足，這樣便造成了小微企業(yè)會產(chǎn)生一定的融資資金缺口，主要原因有三：

（1）小微企業(yè)目前不管是勞動力，還是原材料都在上升價格，這樣便導致盈利空間被壓縮，小微企業(yè)難以累積自有資本，其內(nèi)源融資動力明顯不足。

（2）直接融資在資本市場門檻太高，創(chuàng)業(yè)板、中小企業(yè)及新三板等都還是中型企業(yè)，很多小微企業(yè)難以獲取資金。

（3）小微企業(yè)規(guī)模小，商業(yè)銀行對小微企業(yè)的貸款行為往往表現(xiàn)出“惜貸”現(xiàn)象，從商業(yè)銀行那里小微企業(yè)通常難以獲得較大數(shù)額的資金。

2.融資成本高

金融機構(gòu)會在小微企業(yè)進行融資服務申請時，對其提高利率上浮空間，導致其提高融資成本。除了這個原因，還有大部分規(guī)模的小微企業(yè)在有效抵押擔保品上比較缺乏，一般在擔保上還要通過額外的擔保機構(gòu)來進行，也會因此承擔2%～5%的擔保費率，再加上一些其他的費用支出，例如評估及賬戶管理費等，其融資成本通常都會比正常貸款的成本要高。

3.不易獲得商業(yè)銀行貸款

小微企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模及經(jīng)營狀況都不是很好，目前來說，小微企業(yè)的融資方式仍舊十分單一，而且他們的外源融資主要途徑還是通過商業(yè)銀行的貸款。小微企業(yè)的地位在商業(yè)銀行的融資活動中地位相對薄弱，商業(yè)銀行提供的貸款已然不能完全滿足小微企業(yè)的需求，不管是融資期限、產(chǎn)品還是額度等方面的需求，這些都是有待解決的問題。

二、我國小微企業(yè)融資約束的原因探析

1.企業(yè)自身因素

目前，我國大多數(shù)的小微企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模相對較小，實力較弱，而且其財務報表也可信度不高，有所缺乏，這讓金融機構(gòu)沒有辦法將小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營風險準確識別。再者，對于抵押、擔保品及符合銀行苛刻的融資要求，小微企業(yè)都是相對缺乏合適度的。

2.金融機構(gòu)因素

由于金融機構(gòu)的業(yè)務網(wǎng)點及基層分支是不斷被撤銷狀態(tài)的，所以發(fā)放貸款權(quán)限被回收，而且小微企業(yè)申請貸款的標準也是在不斷提高，中小型金融機構(gòu)為了降低企業(yè)風險，也和大型金融機構(gòu)一起倒戈，紛紛將予以小微企業(yè)獲取融資的優(yōu)勢條件放棄了，他們都更加偏向于為大型企業(yè)提供融資服務。

3.外部環(huán)境因素

目前情況是，小微企業(yè)在金融管理上無法得到恰到好處的扶持，政策具有一定的實施難度，無法加大支撐力度，政策效果也不理想。另外，我國金融市場目前還沒有針對小微企業(yè)的融資服務提供相應的配套措施，在信用評級體系及貸款擔保程序上，也相對缺乏完善性。小微征信體系尚未完全建立，金融機構(gòu)對其不夠信任，這也是加劇小微企業(yè)融資約束難度的重要因素。

三、普惠金融在小微企業(yè)融資約束方面的緩解優(yōu)勢

1.理念優(yōu)勢

“人人具有平等融資權(quán)”這是普惠金融所倡導的理念，其主張全面金融服務的提供，為所有社會群體和階層帶來方便，特別是對一些小微企業(yè)、弱勢群體及貧困農(nóng)戶的信貸服務，他們都給予了特別滿足，這是對不公平現(xiàn)象的一種治理，也是消除社會對弱勢群體信貸歧視的直接表現(xiàn)。普惠金融把千千萬萬被傳統(tǒng)金融服務拒之門外的小微企業(yè)納入到金融服務的正常范圍之內(nèi)，幫助他們獲取發(fā)展資金，實現(xiàn)他們企業(yè)的壯大和發(fā)展，讓他們在享受升級轉(zhuǎn)型的同時，經(jīng)濟發(fā)展被大大促進起來。

2.信息優(yōu)勢

對于互聯(lián)網(wǎng)信息科技技術(shù)的充分利用，讓普惠金融可以充分的進行小微企業(yè)信用信息的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)分析，將小微企業(yè)的財務及經(jīng)營狀況有效獲取，一些小微企業(yè)業(yè)主的信譽信息也及時被掌握，這樣不但可以將普惠金融及小微企業(yè)間的信息不對稱程度有效降低，還可以為小微企業(yè)創(chuàng)造更有利的金融服務條件。與此同時，通過對小微企業(yè)進行全方位金融服務的提供，普惠金融也可以利用到這種廣泛信息的優(yōu)勢，因為在提供服務的同時，他們可以全面且準確的獲取到小微企業(yè)的信息。

3.成本優(yōu)勢

小微企業(yè)申請貸款時，往往都是額度較小，傳統(tǒng)金融機構(gòu)對小微企業(yè)的貸款進行處理時，通常有著較高的貸款交易成本。普惠金融通過對金融產(chǎn)品及金融服務的不斷創(chuàng)新，在貸款的手續(xù)和形式上都進行了一定程度的簡化，在貸款流程上也實現(xiàn)了標準化，這樣做有利于小微企業(yè)融資成本和風險的降低，也是對當前小微企業(yè)融資約束難題的有效破解，同時這也是對小微企業(yè)的經(jīng)營需求滿足的表現(xiàn)。

四、普惠金融對小微企業(yè)融資約束問題的有效緩解策略

1.大力發(fā)展普惠金融機構(gòu)

我國可以適當?shù)姆艑捯恍┱撸屍栈萁鹑跈C構(gòu)的金融市場準入條件逐步放寬，同時對于普惠金融機構(gòu)旗下的一些基層機構(gòu)大力支持發(fā)展，像村鎮(zhèn)及社區(qū)銀行等，以便將那些傳統(tǒng)金融機構(gòu)不愿涉足的小微企業(yè)充分覆蓋起來，從而有效發(fā)揮出普惠金融對小微企業(yè)融資約束難題的緩解優(yōu)勢。另外，普惠金融機構(gòu)應該進行新產(chǎn)品的開發(fā)，專門針對小微企業(yè)金融產(chǎn)品，這樣是對小微企業(yè)融資門檻的有效降低，也可以就此機會嘗試適合小微企業(yè)信貸擔保新技術(shù)的創(chuàng)造，普惠金融服務的不斷提升本身就是一種優(yōu)勢，在對小微企業(yè)的金融服務上，可以體現(xiàn)出非常好的企業(yè)積極性與能力，既幫助小微企業(yè)獲取了融資資金，提高其在融資上的可獲性，也是對自身企業(yè)實力的一種擴建和投資。

2.將社會信用體系予以完善

普惠金融應當考慮建設起第三方稅務部門及支付機構(gòu)，這樣才可以實現(xiàn)信息的及時對接，機制也實現(xiàn)了交換性，同時需要加強對小微企業(yè)的信用評級強度，這樣也在小微企業(yè)信用信息系統(tǒng)上起到了促進作用，對普惠自身機構(gòu)來說，提高了安全性。普惠金融對小微企業(yè)融資服務的風險和成本的降低，也是減少銀企之間不對稱信息現(xiàn)象的良好途徑，小微企業(yè)的所需信貸資金得到了幫助，融資難問題也得到了有效解決。

3.將相關(guān)法律法規(guī)體系進行健全

目前來說，普惠金融業(yè)務也具有欠缺的地方，比如當前尚未有針對普惠金融業(yè)務的相關(guān)法律法規(guī)，使得小微企業(yè)和普惠金融都得不到合理利益的有效保護。為此，應該考慮法律法規(guī)體系的健全措施，特別是和普惠金融消費權(quán)益保護有關(guān)的法律體系和制度的設立特別重要，這樣才能夠讓雙方的利益都得到良好保障，普惠金融機構(gòu)對小微企業(yè)的服務法律保障得到了加強，才能更好地提高辦事效率及處理工作上一些問題，只有這樣才能更好地引領(lǐng)其他金融機構(gòu)，起到帶頭作用，讓其他企業(yè)確保自身利益有效性提高的同時，讓小微企業(yè)的融資權(quán)利也得到有效緩解，促使其輕松解決掉以往的融資約束問題，不再受到企業(yè)在融資難方面的影響而限制企業(yè)的成長、發(fā)展。

五、總結(jié)

本文通過對小微企業(yè)融資約束問題的探索，分析了普惠金融的相對優(yōu)勢，并且依照這些優(yōu)勢展開了詳細有效策略的探討，希望可以幫助需要人士進行相關(guān)借鑒。

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