譚夢(mèng)桐

2015年，網(wǎng)上曾流傳了一篇題為《“年入70萬(wàn)不夠用”算哪門子危機(jī)》的文章，曬出了一個(gè)中產(chǎn)階層家庭的糾結(jié)和焦慮。在文章中，作者表示，自己最直觀也最現(xiàn)實(shí)的煩惱就是沒(méi)錢。她的家庭收入稅前大約為75萬(wàn)-80萬(wàn)元，到手差不多是50萬(wàn)元左右。

年入70萬(wàn)元在一般人看來(lái)已是朱門繡戶了，但作者為何還要為財(cái)務(wù)感到焦慮呢？我們來(lái)悉數(shù)一下她的開銷：

1、水電煤電話物業(yè)小區(qū)停車等公用事業(yè)費(fèi)： 2500元/月，一年約30000元。

2、車輛加油停車： 50000元/年。

3、孩子教育：私立小學(xué)學(xué)費(fèi)3.3萬(wàn)/年、餐費(fèi)2500元/年、校車費(fèi)9000元/年、課外輔導(dǎo)班60200元/一年，教育小計(jì)費(fèi)用10萬(wàn)元。

4、餐費(fèi)：10萬(wàn)元/年。

5、日用品：14000元/年。

6、旅游：7萬(wàn)元/年。

……

這是作者一家全年的開銷，約40萬(wàn)元左右。這么多錢，還有存款，看著也夠花了，不是嗎？

其實(shí)不然，作者想到將來(lái)，還有這些開支是需要準(zhǔn)備的：

1、子女教育：女兒如果在18歲高中畢業(yè)就出國(guó)的話，我們就至少需要準(zhǔn)備200萬(wàn)元的存款；如果她高中需要讀國(guó)際學(xué)校，支出需要增加100萬(wàn)元。孩子的教育可以說(shuō)是未來(lái)10年最大的開支。

2、醫(yī)療：家里的4位老人，未來(lái)10年都將進(jìn)入80歲左右的年齡段，而我們自己也將進(jìn)入四五十歲的疾病高發(fā)年齡段，50萬(wàn)-100萬(wàn)元的應(yīng)急醫(yī)療費(fèi)用，可以說(shuō)是救命錢。

3、養(yǎng)老金準(zhǔn)備：10年以后，我和先生都將步入50歲左右的中年期。退休后的生活要能保持一定水準(zhǔn)，更多仍需要依賴于我們自己養(yǎng)老金的準(zhǔn)備。以現(xiàn)在物價(jià)，一年6萬(wàn)元支出的考慮，兩個(gè)人如果都有幸活到85歲，就需要準(zhǔn)備150萬(wàn)元的養(yǎng)老金。

4、子女結(jié)婚：不管別人怎樣想，我女兒結(jié)婚時(shí)，除非她自己不要，不然我會(huì)盡力為他們的小家庭助上一臂之力。我們這樣的家庭，準(zhǔn)備100萬(wàn)元左右差不多吧？

5、個(gè)人培訓(xùn)：越接近四十，隨著“中產(chǎn)”生活的軌跡越來(lái)越清晰，自我的提升也變得迫切而重要。尤其是在陪伴孩子成長(zhǎng)的過(guò)程中，也逐漸發(fā)現(xiàn)了自己的膚淺和不足，因此更確信也更有目標(biāo)地希望在自己向往的領(lǐng)域中，可以有進(jìn)一步的發(fā)展。我的目標(biāo)是考出心理學(xué)碩士學(xué)位，大致所需要的經(jīng)費(fèi)是15萬(wàn)元左右。

6、大宗開支：更換車輛大約在30萬(wàn)-40萬(wàn)元，置換或房屋裝修及各類電器更換，大約40萬(wàn)-50萬(wàn)元。

綜合以上，差不多在550萬(wàn)-650萬(wàn)元之間。

我們可以看到，隨著中產(chǎn)階層不少已經(jīng)步入中年，負(fù)擔(dān)著家庭的醫(yī)療、飲食、娛樂(lè)等各種不斷上升的成本。和草根階層不同，他們?cè)谧》俊⑵?、生活方面的追求是更為舒適和精致，在子女教育方面更為苛求完美，恨不得子女一出生就通曉8國(guó)語(yǔ)言。

有數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)中產(chǎn)階級(jí)93%的收入來(lái)自工資，還貸、購(gòu)物、教育讓他們變身月光族，其中僅還貸款的支出就占收入的58%。隨著中產(chǎn)年齡的不斷增大，開銷也在不斷增大。

雖然日子表面光鮮亮麗，但由于財(cái)務(wù)的過(guò)于吃緊，幸福感可能還不如民工。

中國(guó)中產(chǎn)窮得只剩房子了

王某就職深圳某知名通信公司，2010年，他和妻子辛苦攢錢在坂田買了套二手房，當(dāng)時(shí)大概花了120萬(wàn)元，每個(gè)月房貸6000元。2011年，夫妻倆生了個(gè)兒子。2016年，夫妻倆又生了個(gè)女兒，老婆辭職，做起了全職太太。

2015年，深圳房?jī)r(jià)大漲，家中又有幾十萬(wàn)元閑錢，考慮孩子以后要上學(xué)，以及認(rèn)為房?jī)r(jià)會(huì)漲不會(huì)跌，所以又在原特區(qū)內(nèi)買了套五六十平方米的學(xué)區(qū)房，總價(jià)300多萬(wàn)元。家里的錢不夠首付，就拿第一套房找人搞了70萬(wàn)元抵押貸款，湊在一起付了首付，貸款260萬(wàn)元，月供1.7萬(wàn)元。

70萬(wàn)元的抵押貸一個(gè)月也要還七八千元。全家就他一個(gè)人掙錢，到手的工資兩萬(wàn)多元，不包括獎(jiǎng)金和分紅。但他兩套房貸加上抵押貸，每個(gè)月花費(fèi)約3萬(wàn)元，只能靠獎(jiǎng)金補(bǔ)貼家用，日子過(guò)得緊巴巴。

前段時(shí)間公司要安排他出國(guó)，但因?yàn)榧彝l件去不了，最終無(wú)奈選擇離職。出去找工作，機(jī)會(huì)寥寥可數(shù)，到一些小公司面試，基本月薪也是稅前不到兩萬(wàn)。

他打算把學(xué)區(qū)房賣掉，但行情低迷，難以交易，即便能成交，本來(lái)350萬(wàn)元的房子可能僅能賣300萬(wàn)元，還完貸款，也就不剩什么錢了。就算把學(xué)區(qū)房賣掉，再找工作，還是完全入不敷出。

那究竟是哪里出了問(wèn)題呢？其實(shí)他忽視了三個(gè)問(wèn)題。

首先，他忽略了房產(chǎn)作為投資產(chǎn)品的低流動(dòng)性?！胺孔邮怯脕?lái)住的，不是用來(lái)炒的”，房地產(chǎn)投資成本高，不像一般商品買賣可以在短時(shí)間內(nèi)馬上完成，輕易脫手，房地產(chǎn)交易通常要一個(gè)月甚至更長(zhǎng)的時(shí)間才能完成。一旦遇到調(diào)控政策出臺(tái)，市場(chǎng)形成觀望情緒，想要脫手就更加難了。投資者一旦將資金投入房地產(chǎn)買賣中，如果家庭遇到緊急情況，急需大筆資金，很難在短期內(nèi)變現(xiàn)。

第二，男主在房產(chǎn)上的配置比例過(guò)重。正如上面所提的《“年入70萬(wàn)不夠用”算哪門子危機(jī)》的作者測(cè)算，一個(gè)個(gè)的壓力不大的中產(chǎn)階級(jí)家庭，在還完房貸、車貸等一系列貸款之后，必須要有存款在550萬(wàn)-650萬(wàn)元之間，而這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)于當(dāng)今中國(guó)的中產(chǎn)階級(jí)而言，恐怕并不輕松。

第三，盲目動(dòng)用杠桿。主人公動(dòng)用了杠桿，而沒(méi)有承擔(dān)杠桿風(fēng)險(xiǎn)的能力。明明是保守型投資人，偏偏投資了高風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)類型，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)，只能忍痛割肉。再加上投資的資產(chǎn)變現(xiàn)周期較長(zhǎng)、流動(dòng)性差，進(jìn)一步加劇了資金困局。所以，深圳兩套房又如何？你沒(méi)有足夠的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，最后反而會(huì)被房產(chǎn)拖垮。

許多中產(chǎn)階層人士都是知識(shí)分子，這些道理他們也都一清二楚，但卻還在“獨(dú)木橋”上執(zhí)迷不悟地走下去。對(duì)此，也有外國(guó)學(xué)者嘲笑中國(guó)中產(chǎn)真的是窮得只剩房子了。

理財(cái)與不理財(cái)十年拉開人生差距

中國(guó)中產(chǎn)總會(huì)給人一種錯(cuò)覺(jué)，表面上生活得光鮮亮麗，實(shí)則外強(qiáng)中干。每天拼命工作，努力加班，賺得不少，但實(shí)際上存下的又很有限，翻來(lái)覆去依然為錢發(fā)愁。

那為何同齡人之間的存款還是能拉開差距呢？或許是因?yàn)槟阍谒X(jué)的時(shí)候，人家的錢仍在工作。如此看來(lái)，做好理財(cái)規(guī)劃也就成為不少中產(chǎn)擺脫焦慮的希望。

舉個(gè)例子。

J姐是某公司里一個(gè)項(xiàng)目負(fù)責(zé)人，從本科畢業(yè)起至今已經(jīng)大概工作了七八年。撇開工作上的事情不談，J姐在公司內(nèi)一直以善于理財(cái)而著稱。

在2008年，房?jī)r(jià)飆升前夜，經(jīng)過(guò)一番考慮后，J姐拿著父母贊助的首付，買下了位于城郊的一套小房子，開始用自己的公積金還貸。成為房奴后，J姐一方面更加辛勤地工作，一方面開始在業(yè)余時(shí)間涉獵理財(cái)?shù)闹R(shí)。從定存到保險(xiǎn)，從基金到股票，外加紙白銀和外匯，沒(méi)有J姐沒(méi)涉足過(guò)的領(lǐng)域。

與J姐一同進(jìn)入公司的還有一位女同事叫L姐，因?yàn)橐恢痹谕患夜竟ぷ?，J姐和L姐的薪酬一直相差不多，基本上屬于同一收入層次的人。L姐的家境比J姐寬裕一些，剛畢業(yè)就結(jié)婚了，婚后父母給了她10萬(wàn)元作為陪嫁。由于沒(méi)有理財(cái)觀念， L 的10萬(wàn)元一直靜靜地躺在銀行卡里面，連最簡(jiǎn)單的銀行理財(cái)產(chǎn)品她都懶得去買。

漸漸的，J姐和L姐的生活開始呈現(xiàn)出了完全不同的面貌：L姐每天在焦慮買不起天價(jià)的學(xué)區(qū)房，兒子上不了好的小學(xué)，父母年紀(jì)越來(lái)越大，生活的開支難以負(fù)擔(dān)，單靠自己和老公的薪水上漲，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠解決這些煩心事，工作上也力不從心。J姐由于在早期已經(jīng)完成了財(cái)富的初步積累，現(xiàn)在很悠然淡定，不徐不疾。理財(cái)上，繼續(xù)探索開源節(jié)流之道；事業(yè)上，不斷為自己充電。

時(shí)間是最具匠心的設(shè)計(jì)師，它可以見證人生的變遷和財(cái)富的增值。作為中產(chǎn)的你，如果還沒(méi)有投資理財(cái)，沒(méi)關(guān)系，從現(xiàn)在開始著手，還來(lái)得及。不然，下一個(gè)10年，你將在哪里？