唐學(xué)慶

由于個(gè)人征信與個(gè)人信息保護(hù)密切相關(guān)，所以個(gè)人征信市場絕對不能走“先亂后治”的道路。

2月22日，百行征信有限公司（下稱“百行征信”）一舉拿下央行個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證，這是央行向社會機(jī)構(gòu)頒發(fā)的首張個(gè)人征信牌照。百行征信在彌補(bǔ)個(gè)人征信短板、活躍征信市場、破解網(wǎng)絡(luò)小貸“多頭借貸”等方面被寄予厚望。

個(gè)人征信成社會信用體系短板

金融科技的蔚然興起，極大促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)小貸、消費(fèi)信貸等信用交易的發(fā)展。易觀《2017中國消費(fèi)信貸市場專題分析》顯示，互聯(lián)網(wǎng)平臺消費(fèi)信貸發(fā)展時(shí)間雖短，但規(guī)模保持較快增長，2017年末余額達(dá)到3500億元。信用交易規(guī)模的急遽擴(kuò)大，使得市場對個(gè)人資信的需求也日益增長。

不過，原有的央行征信中心主要對商業(yè)銀行開放，征信對象亦集中于傳統(tǒng)金融用戶，對互金用戶的信用采集則處于闕如狀態(tài)。另一方面，受政策影響，國內(nèi)的征信工作主要集中在以央行征信中心為代表的公共機(jī)構(gòu)手中，市場化的征信機(jī)構(gòu)活動(dòng)受到限制。這導(dǎo)致當(dāng)前國內(nèi)個(gè)人征信建設(shè)難以滿足金融行業(yè)的發(fā)展需要。

2014年6月，國務(wù)院下發(fā)《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）》，要求完善金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，推動(dòng)金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺建設(shè)。2015年1月，為了貫徹中央方針政策，培育社會征信機(jī)構(gòu)，央行下發(fā)了《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用、騰訊征信等8家社會機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。

時(shí)過3載，試點(diǎn)機(jī)構(gòu)雖然仍在從事個(gè)人征信活動(dòng)，但并無一家從央行那里取得個(gè)人征信的牌照。對此，央行征信管理局局長萬存知曾不諱言地指出，這些征信機(jī)構(gòu)在個(gè)人征信領(lǐng)域的表現(xiàn)并不合格，達(dá)不到監(jiān)管要求，存在信息覆蓋范圍有限、第三方獨(dú)立性欠缺、未能遵守征信規(guī)則等諸多不足和問題。

統(tǒng)一的征信平臺雖未建立，對個(gè)人資信極度依賴的互金行業(yè)卻不可須臾無征信。為此，各級行業(yè)協(xié)會組織紛紛牽頭搭建互聯(lián)網(wǎng)金融信息共享系統(tǒng)。早在2015年，央行支付清算協(xié)會就主導(dǎo)上線了互聯(lián)網(wǎng)金融高風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)。2016年，中國互金協(xié)會又組建了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信用信息共享平臺。2017年1月，北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會上線了“X-credit信息共享系統(tǒng)”。這些共享系統(tǒng)的數(shù)據(jù)主要來自參與信息共享的機(jī)構(gòu)。

對單個(gè)平臺而言，為了正常開展業(yè)務(wù)，也會不斷完善自己的信用系統(tǒng)?；ソ鹌脚_一般會通過和第三方數(shù)據(jù)公司合作，自建信用數(shù)據(jù)庫，與同行共享黑名單等方法來構(gòu)建自身的信用體系。以紫馬財(cái)行為例，為構(gòu)建大數(shù)據(jù)信用生態(tài)系統(tǒng)，公司多管齊下，不僅擁有自建信用數(shù)據(jù)庫，還與深圳前海征信、鵬元征信、萬達(dá)征信、聯(lián)合信用評級、芝麻信用反欺詐系統(tǒng)、百度大數(shù)據(jù)風(fēng)控等開展了征信合作，同時(shí)接入了北京市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會信息共享系統(tǒng)。

不過，這些努力并沒有從根本上解決互金行業(yè)所面臨的征信困境。如萬存知局長所言，試點(diǎn)征信機(jī)構(gòu)的信息覆蓋比較局限，由行業(yè)組織及平臺自發(fā)搭建的數(shù)據(jù)庫大多也面臨同樣的問題，而且各家機(jī)構(gòu)之間構(gòu)成信息壁壘，不利于一個(gè)統(tǒng)一、高效征信體系的形成。順應(yīng)行業(yè)發(fā)展需要，組建一個(gè)權(quán)威的、能夠統(tǒng)攝各家機(jī)構(gòu)的征信平臺，已經(jīng)顯得相當(dāng)迫切。

兼采公共、私營征信之長

2018年新年伊始，央行在官網(wǎng)發(fā)布消息，表示已經(jīng)受理百行征信的個(gè)人征信業(yè)務(wù)申請。時(shí)隔不到兩月，央行向百行征信下發(fā)牌照，準(zhǔn)許其從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)。速度之快，與此前8家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)所面臨的情況形成鮮明對比。

在2017年6月，有知情人士向媒體透露，一家由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會主導(dǎo)、首批個(gè)人征信試點(diǎn)機(jī)構(gòu)以及相關(guān)行業(yè)機(jī)構(gòu)參與的“信聯(lián)”正在籌建之中。而且，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會和幾家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)此前在個(gè)人征信方面已經(jīng)有了很長時(shí)間的準(zhǔn)備和嘗試，在個(gè)人征信領(lǐng)域積累了一定的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。

從8家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)在個(gè)人征信牌照問題上的“難產(chǎn)”，亦可看出央行對社會機(jī)構(gòu)從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的把關(guān)甚為嚴(yán)格。此次向百行征信發(fā)放個(gè)人征信牌照，意味著百行征信在獨(dú)立性、公正性、信息覆蓋、征信規(guī)則遵循等方面已經(jīng)達(dá)到了監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

按照所有權(quán)的不同，征信機(jī)構(gòu)可分為公共征信機(jī)構(gòu)、私營征信機(jī)構(gòu)和混合型征信機(jī)構(gòu)。百行征信由具有官方背景的中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會主導(dǎo)成立，同時(shí)又吸納了8家市場征信機(jī)構(gòu)投資參股。因而從所有權(quán)的構(gòu)成上來看，百行征信不是簡單的市場化征信機(jī)構(gòu)，而是一家混合型的征信機(jī)構(gòu)?；旌闲驼餍艡C(jī)構(gòu)集合了公共征信和私營征信的優(yōu)點(diǎn)，既可保持機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性和公正性，利用官方背景推動(dòng)信息的采集，又可利用市場化機(jī)制，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

此外，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會與8家個(gè)人征信試點(diǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，可以克服單家平臺在數(shù)據(jù)覆蓋上的局限性，保障數(shù)據(jù)收集的全面性和準(zhǔn)確性。公開資料顯示，截至2017年年底，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會推出的信用信息共享平臺已接入平臺100多家，收錄自然人借款客戶3000多萬個(gè)，借款賬戶累計(jì)6000多萬個(gè)，入庫記錄2 億多條。而幾家個(gè)人征信試點(diǎn)機(jī)構(gòu)從2015年1月起，亦相繼開始進(jìn)行個(gè)人征信業(yè)務(wù)的嘗試，發(fā)展至今已有3年之久。

無疑，百行征信一旦投入運(yùn)行，將彌補(bǔ)國內(nèi)征信體系在個(gè)人征信，特別是在互金用戶征信方面的短板。一方面，百行征信有望整合互金行業(yè)散亂零碎的征信數(shù)據(jù)，化解信息孤島困境，破解困擾網(wǎng)絡(luò)信貸的多頭借貸、欺詐問題；另一方面，百行征信在提高信貸平臺貸款審批效率，防范平臺信用風(fēng)險(xiǎn)，降低征信成本方面，培養(yǎng)用戶信用意識也將發(fā)揮積極作用。

面臨諸多挑戰(zhàn)

百行征信的前景固然可期，但一套成熟的征信系統(tǒng)需要海量數(shù)據(jù)作為支撐，并非一朝一夕可以建成。在成為國家級基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫前，百行征信仍有較長的路要走。除了數(shù)據(jù)容量，百行征信在股東利益協(xié)調(diào)、保障共享數(shù)據(jù)質(zhì)量、保護(hù)個(gè)人隱私等方面也面臨挑戰(zhàn)。

首先，百行征信對互金行業(yè)不同業(yè)態(tài)的作用和影響不一。目前來看，百行征信構(gòu)建的個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫，對互聯(lián)網(wǎng)信貸行業(yè)幫助很大，但對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸影響較弱。這是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)信貸的貸款用戶主要為個(gè)人，而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的貸款用戶雖也有個(gè)人，但更多以中小企業(yè)為主。對P2P網(wǎng)貸而言，收集企業(yè)信用信息、生產(chǎn)企業(yè)信用產(chǎn)品的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)比個(gè)人征信機(jī)構(gòu)更有幫助。

其次，百行征信仍在籌建階段，9家股東機(jī)構(gòu)如何進(jìn)行信息共享、利益協(xié)調(diào)尚不可知。關(guān)于百行征信將如何進(jìn)行信息共享方面，還沒有官方的說法。如果和此前一些行業(yè)協(xié)會搞出的系統(tǒng)一樣僅僅收集共享高風(fēng)險(xiǎn)、負(fù)面信息，缺少對正面信息的收集，則百行征信所起到的作用可能僅限于預(yù)防“老賴”等狹窄領(lǐng)域。如果信息收集兼顧負(fù)面和正面，那么原來的8家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)可能面臨利益協(xié)調(diào)的問題，比如一家機(jī)構(gòu)進(jìn)入早、數(shù)據(jù)體量已經(jīng)很大了，而另一家機(jī)構(gòu)積累的數(shù)據(jù)體量還十分有限，兩家進(jìn)行信息共享則明顯不利于前者。

再次，百行征信共享的數(shù)據(jù)質(zhì)量存在隱憂。央行征信中心在搜集個(gè)人信用信息時(shí)具有強(qiáng)制性，用戶在商業(yè)銀行辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)，商業(yè)銀行有義務(wù)準(zhǔn)確、完整、及時(shí)地向央行征信中心報(bào)送個(gè)人信用信息。但百行征信在搜集個(gè)人信用信息時(shí)則不具備這樣的權(quán)力，這可能導(dǎo)致機(jī)構(gòu)有選擇的報(bào)送數(shù)據(jù)，導(dǎo)致共享數(shù)據(jù)質(zhì)量不高。

最后，個(gè)人信息和商業(yè)機(jī)密的保護(hù)也面臨挑戰(zhàn)。個(gè)人征信牽扯到個(gè)人信息的收集和使用的問題，如果操作不當(dāng)，極容易造成對個(gè)人隱私的侵犯。為規(guī)范央行征信中心安全、合法使用個(gè)人信用信息，央行曾出臺《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》。對于同樣定位為國家級個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫的百行征信，未來監(jiān)管部門亦應(yīng)該加強(qiáng)相應(yīng)的法規(guī)制度建設(shè)。另外，百行征信在收集用戶信用信息時(shí)，有可能收集平臺運(yùn)營數(shù)據(jù)，侵犯平臺商業(yè)機(jī)密。目前，已有100多家從事網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)在中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會進(jìn)行信息披露登記，但逾期率大多顯示為零。這或可顯示接入機(jī)構(gòu)對自身敏感信息外泄的謹(jǐn)慎。

正所謂“百里之行，始于足下”，當(dāng)下的百行征信固然面臨諸多挑戰(zhàn)，但作為國內(nèi)首家拿到個(gè)人征信牌照的社會機(jī)構(gòu)，能在個(gè)人征信領(lǐng)域取得怎樣的有益探索和成就仍值得讓人期待。