邊琪

在實(shí)務(wù)中也出現(xiàn)了不少消費(fèi)者因?yàn)闆]有看清或理解保單條款以致于理賠時(shí)發(fā)生誤會(huì)和糾紛的情況

100年前，這個(gè)世界上保單晦澀難懂，還挺折磨人，很容易掉入陷阱，導(dǎo)致理賠困難。自那以后，各方面聯(lián)合發(fā)力，推進(jìn)保單標(biāo)準(zhǔn)化工作。我們以美國火險(xiǎn)、壽險(xiǎn)為例，來探析保單標(biāo)準(zhǔn)化是如何深化的。

火災(zāi)保險(xiǎn)。早期，各家保險(xiǎn)公司的保單都是由公司的專家起草，其初衷也是為了維護(hù)保險(xiǎn)公司的利益，而非消費(fèi)者的利益。后來，隨著火災(zāi)保險(xiǎn)成為廣大中產(chǎn)階級(jí)的必需品，不同保單條款出現(xiàn)的沖突和矛盾導(dǎo)致很多被保險(xiǎn)人的保障消失。有些代理人“熱心”勸說被保險(xiǎn)人購買產(chǎn)品，但是做的很多承諾又沒有文件支持，導(dǎo)致沒辦法理賠。這一做法很快遭到了法院的反駁。法院明確，代理人做的承諾，即使文件里沒有，也應(yīng)視為公司已經(jīng)知情。此后，保險(xiǎn)公司馬上為申請(qǐng)表和保單加上了新的額外約定。如果任由保險(xiǎn)公司胡來，那還得了？于是，火險(xiǎn)保單標(biāo)準(zhǔn)化便被提上了議程。經(jīng)過漫長的討論和修改，著名的“1943年紐約標(biāo)準(zhǔn)火險(xiǎn)保單”應(yīng)運(yùn)而生。標(biāo)準(zhǔn)化的保單對(duì)字體、保單無效條件、告知解釋義務(wù)、語言精簡程度都作出了詳細(xì)規(guī)定。至今美國有37個(gè)州對(duì)該標(biāo)準(zhǔn)保單無修改采納；還有12個(gè)州只對(duì)其做了細(xì)微的修改。

人壽保險(xiǎn)。壽險(xiǎn)保單也曾經(jīng)與火險(xiǎn)保單一樣，以保險(xiǎn)公司的利益為出發(fā)點(diǎn)，傾向于在保單中加上一些容易讓人混淆以及不公正的條件。這同樣激起了民憤。所以呢，標(biāo)準(zhǔn)化保單進(jìn)程就開始了。最初，紐約1909年通過了一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)壽險(xiǎn)保單法，后來出現(xiàn)的“15人委員會(huì)”把該法取消了，取而代之的是一系列強(qiáng)制性條款。條款包括：實(shí)現(xiàn)保費(fèi)支付、寬限期、完整合同條款、陳述、年齡誤告等。雖然有些東西是強(qiáng)制的，不過“15人委員會(huì)”還是把最終版本決定權(quán)交給了保險(xiǎn)公司。也就是說，不管你們保險(xiǎn)公司怎么談，必須包括以上條款內(nèi)容，也還要實(shí)現(xiàn)基本的格式統(tǒng)一。

保單標(biāo)準(zhǔn)化有什么好處呢？對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)者來說呢，理賠的根據(jù)就是那些白紙黑字，簡潔明了的條款，消費(fèi)者可以對(duì)照具體文字明晰內(nèi)容和根據(jù)，免得再受到更多的誤導(dǎo)。對(duì)于保險(xiǎn)公司呢，顯而易見的就是字?jǐn)?shù)少了、保單薄了、印刷成本減少?？刹灰】从∷⒊杀?，保單簡明化改革后，在美國，每年至少可以節(jié)約70萬美元印刷成本。另外，由于保單都一樣了，保險(xiǎn)公司不能通過代理人的誤導(dǎo)來增加保單了。這樣，保險(xiǎn)業(yè)競爭更加正規(guī)，產(chǎn)品品質(zhì)得到提升，保險(xiǎn)服務(wù)也更加優(yōu)質(zhì)。

在我國，保單標(biāo)準(zhǔn)化如今對(duì)消費(fèi)者也不再陌生。2005年11月，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《人身保險(xiǎn)保單標(biāo)準(zhǔn)化工作指引（試行）》，標(biāo)志著我國保單標(biāo)準(zhǔn)化工作邁出了實(shí)質(zhì)性步伐。此后，保監(jiān)會(huì)為促進(jìn)保單標(biāo)準(zhǔn)化工作，出臺(tái)了一系列規(guī)范性文件。2016年11月，中國保監(jiān)會(huì)印發(fā)《中國保險(xiǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化“十三五”規(guī)劃》，規(guī)劃制定保單要素信息系列標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范行業(yè)信息平臺(tái)登記的各具體險(xiǎn)種的保單要素信息標(biāo)準(zhǔn)?？梢哉f，在我國買保險(xiǎn)，基本上不用擔(dān)心出現(xiàn)保險(xiǎn)公司“亂來”的情況了。

不過，因?yàn)樘囟ǖ男袠I(yè)屬性，保險(xiǎn)公司的保單雖然較為簡明，但往往仍會(huì)有許多專業(yè)術(shù)語和法律條文。這難免讓許多消費(fèi)者視為“天書”。在實(shí)務(wù)中也出現(xiàn)了不少消費(fèi)者因?yàn)闆]有看清或理解保單條款，以致于理賠時(shí)發(fā)生誤會(huì)和糾紛的情況。因此，筆者建議，消費(fèi)者還是要適當(dāng)增加保險(xiǎn)意識(shí)和知識(shí)，以避免在保險(xiǎn)各環(huán)節(jié)出現(xiàn)各種的疑慮和損失。