黃玉秋

【摘要】近年來(lái)，商業(yè)銀行經(jīng)由不斷對(duì)有效資本管理方式的探尋，有效降低了其業(yè)務(wù)自身的資本消耗量，有效促進(jìn)了客戶數(shù)量的增加，有助于減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，因此，這一管理方式備受各銀行的廣泛關(guān)注。但就個(gè)人客戶層面而言，依舊存在些許亟待解決的問(wèn)題。本文將對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人類(lèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行簡(jiǎn)要的探討以及分析。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個(gè)人類(lèi)貸款 風(fēng)險(xiǎn)管理 思考

一、引言

現(xiàn)如今，各商業(yè)銀行普遍以及能夠?qū)⒘闶蹣I(yè)務(wù)當(dāng)做主要的戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)，以求可以促進(jìn)自身整體業(yè)務(wù)質(zhì)量的提升。同時(shí)，基于現(xiàn)下存在的外部經(jīng)濟(jì)形勢(shì)等因素的影響，商業(yè)銀行需要首先設(shè)計(jì)出詳細(xì)的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防以及解決方案，以有效促進(jìn)銀行個(gè)人類(lèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量的提升。

二、存在困難

第一，個(gè)人客戶還款能力影響因素種類(lèi)較多。由于不同客戶的實(shí)際經(jīng)濟(jì)以及經(jīng)營(yíng)狀況具有明顯差異，同時(shí)其所具有文化層次以及誠(chéng)信度也不盡相同，因此，對(duì)于各商業(yè)銀行實(shí)際所從事的分類(lèi)管理以及判斷客戶還款能力工作方面，始終具有較大的困難。

第二，缺乏流暢的信息渠道。就現(xiàn)下的個(gè)人征信系統(tǒng)實(shí)際使用狀況而言，其存在所積累內(nèi)容較為單一且時(shí)間較為固定，同時(shí)，由于較為系統(tǒng)化的交通違法、水電等信息并未完全開(kāi)放等因素的影響，使得現(xiàn)如今的稅務(wù)系統(tǒng)尚無(wú)法較為完整的將個(gè)人客戶的實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況反映出來(lái)，因此，商業(yè)銀行所可以掌握的客戶信息渠道也相對(duì)較少。

第三，存在個(gè)別法人客戶貸款轉(zhuǎn)化為個(gè)人貸款的現(xiàn)象。商業(yè)銀行針對(duì)法客戶貸款，具有嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)以及要求，需要在對(duì)相應(yīng)企業(yè)實(shí)際的生產(chǎn)狀況以及經(jīng)濟(jì)情況進(jìn)行合理的明晰以及掌握之后，再對(duì)其實(shí)行具體的貸款資格評(píng)定。所以，倘若相應(yīng)企業(yè)由于經(jīng)濟(jì)問(wèn)題無(wú)法經(jīng)由正常的渠道提升自身信用度以及申請(qǐng)貸款，則會(huì)采取類(lèi)似以房抵貸的方式獲取資金，用于周轉(zhuǎn)企業(yè)經(jīng)濟(jì)狀況，對(duì)商業(yè)銀行實(shí)施良好的個(gè)人類(lèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理具有不良影響[1]。

三、解決對(duì)策

現(xiàn)如今，由于受到各種外界因素的影響，使得法人信貸業(yè)務(wù)中的問(wèn)題日益凸顯出來(lái)，個(gè)人業(yè)務(wù)變成了同行業(yè)中主要的競(jìng)爭(zhēng)項(xiàng)目之一。由此可見(jiàn)，個(gè)人業(yè)務(wù)會(huì)變?yōu)殂y行業(yè)中新型產(chǎn)品以及技術(shù)應(yīng)用最為廣泛的領(lǐng)域之一，因此，搞好風(fēng)險(xiǎn)控制工作至關(guān)重要。

（一）重視應(yīng)用多種有效的管理模式

想要對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人類(lèi)貸款進(jìn)行有效管理，就需要依照相應(yīng)區(qū)域的現(xiàn)實(shí)情況，創(chuàng)設(shè)出完善的差異化管理模式。如，針對(duì)于額度較大的個(gè)人類(lèi)貸款，則應(yīng)優(yōu)先對(duì)貸款前調(diào)查內(nèi)容等規(guī)定進(jìn)行合理明晰，且應(yīng)著重于正確明晰貸后管理的次數(shù)及涵蓋內(nèi)容等。相應(yīng)的商業(yè)銀行需要對(duì)借款者本身及其家庭背景、信用情況等進(jìn)行詳細(xì)的了解以及掌握，并在其中擇選相對(duì)條件較為優(yōu)越的個(gè)體?？蛻艚?jīng)理則應(yīng)重視利用各商業(yè)銀行及有關(guān)政府機(jī)構(gòu)所創(chuàng)設(shè)的信息系統(tǒng)，以做到及時(shí)明晰存在以及可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，有助于及時(shí)采取有效的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施。對(duì)于進(jìn)行實(shí)體經(jīng)營(yíng)的個(gè)體，應(yīng)通過(guò)詳細(xì)調(diào)查其資金流動(dòng)情況的方式，確定其是否已經(jīng)具備相應(yīng)的貸款資格以及還款能力等[2]。

（二）重視利用現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)

針對(duì)實(shí)際的客戶以及管理需求，應(yīng)以現(xiàn)存的客戶管理體系為基礎(chǔ)，創(chuàng)設(shè)出實(shí)效性較高的數(shù)據(jù)平臺(tái)，并通過(guò)創(chuàng)新以及開(kāi)發(fā)出有效的數(shù)據(jù)分析工具等，將相應(yīng)的客戶群體以收入、年齡、風(fēng)險(xiǎn)因素等進(jìn)行明確分類(lèi)，有助于商業(yè)銀行更好的明確每一位客戶的實(shí)際層次以及等級(jí)，有利于針對(duì)客戶實(shí)際需求以及可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，采取有效手段。各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)數(shù)量較多的個(gè)人客戶群體，創(chuàng)設(shè)出可以充分發(fā)揮自身數(shù)據(jù)分析職能的客戶信息分析體系，以有效提升實(shí)際的數(shù)據(jù)利用率，即，第一，合理明晰個(gè)人客戶特點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生幾率高低之間的聯(lián)系。如，將客戶年齡、職業(yè)等因素與風(fēng)險(xiǎn)存在間存在的關(guān)系明確劃分出來(lái)，有助于提升所收集數(shù)據(jù)的針對(duì)性以及準(zhǔn)確性。第二，有助于實(shí)施準(zhǔn)確性較高的風(fēng)險(xiǎn)變化以及業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)律預(yù)測(cè)。如，以客戶處于經(jīng)濟(jì)下行期間的實(shí)際表現(xiàn)為研究對(duì)象，可針對(duì)某一時(shí)間推測(cè)出可實(shí)施提前還款操作的客戶人數(shù)等。

（三）設(shè)置專(zhuān)門(mén)的業(yè)務(wù)人員

以大額個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)所具有的密集性特點(diǎn)來(lái)講，商業(yè)應(yīng)擇選多名相對(duì)專(zhuān)業(yè)素質(zhì)較高的客戶服務(wù)人員，并通過(guò)將其組建成專(zhuān)業(yè)的客戶經(jīng)理隊(duì)伍的方式，有效促進(jìn)銀行整體業(yè)務(wù)質(zhì)量的提升。其中，針對(duì)于專(zhuān)職從事個(gè)人業(yè)務(wù)的高級(jí)客戶經(jīng)理而言，其主要職能為：為客戶介紹銀行的營(yíng)銷(xiāo)產(chǎn)品以及服務(wù)等，并通過(guò)實(shí)時(shí)的了解以及掌握客戶的實(shí)際資金情況的方式，達(dá)到對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管理的目的。同時(shí)，應(yīng)重視創(chuàng)設(shè)出完善的人員績(jī)效考核機(jī)制，以有效促進(jìn)客戶經(jīng)理隊(duì)伍工作效率的提升。

（四）提升個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)解決效率

通過(guò)對(duì)大額貸款客戶較常存在以及出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)原因進(jìn)行深入分析，可以得知，商業(yè)銀行想要探尋出有效的個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)控制手段，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生幾率，就需要重視了解以及掌握相應(yīng)客戶的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況，以及對(duì)其還款能力變化進(jìn)行合理明晰。同時(shí)，針對(duì)已經(jīng)存在欠款等行為的客戶，應(yīng)通過(guò)及時(shí)采取有效的資金保護(hù)手段的方式，減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生可能性，避免個(gè)人資產(chǎn)轉(zhuǎn)移等惡劣情況出現(xiàn)。對(duì)于已經(jīng)納入不良貸款范圍的貸款個(gè)體，應(yīng)重視加強(qiáng)所采取的清收力度，以有效避免財(cái)產(chǎn)損失出現(xiàn)，有助于促進(jìn)個(gè)人貸款整體質(zhì)量的提升[3]。

（五）重視進(jìn)行有效內(nèi)部評(píng)級(jí)信息采集

以創(chuàng)設(shè)完備的客戶管理系統(tǒng)為目標(biāo)，重視加設(shè)相應(yīng)的貸款行為以及申請(qǐng)?jiān)u價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。如，加設(shè)客戶與商業(yè)銀行間所具有的粘合度指標(biāo)等，有助于銀行更好的明晰實(shí)際的客戶回報(bào)情況等。此外，就大額個(gè)人貸款而言，應(yīng)注意所制定的行為評(píng)分體系，不僅應(yīng)可以良好的發(fā)揮采集還款的及時(shí)性職能，也應(yīng)著重于實(shí)時(shí)明晰貸后檢查狀況，并應(yīng)安排專(zhuān)門(mén)人員對(duì)其進(jìn)行有效的記錄以及維護(hù)。

四、結(jié)論

想要有效提升商業(yè)銀行個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量，就需要重視探尋出多種有效、新穎的現(xiàn)代化管理模式，并通過(guò)合理的利用各種計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，使得各商業(yè)銀行的個(gè)人貸款管理體系不斷趨于網(wǎng)絡(luò)化以及現(xiàn)代化，同時(shí)，也應(yīng)重視采取有效手段，提升個(gè)人貸款的分線解決效率以及進(jìn)行有效的內(nèi)部評(píng)級(jí)信息采集工作，對(duì)促進(jìn)商業(yè)銀行整體業(yè)務(wù)質(zhì)量的提升具有積極意義。

參考文獻(xiàn)

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