呂蕾 鄧芯炎

摘 要：網(wǎng)絡(luò)信貸正在日益改變金融資源循環(huán)的模式，并對正統(tǒng)金融配置失衡起著有力的抗衡與補(bǔ)正作用，但是網(wǎng)絡(luò)自身的特點(diǎn)也加劇了這種資金供求鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，既有法律的禁止性或限制性規(guī)定，或規(guī)則本身的含糊不清也成為網(wǎng)貸一時(shí)尚難以跨越的障礙。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)信貸；風(fēng)險(xiǎn)；規(guī)制

一、我國P2P網(wǎng)貸平臺概述

首先要明確一點(diǎn)，本文討論的P2P網(wǎng)貸平臺為線上網(wǎng)貸平臺，而非線下網(wǎng)貸平臺。目前，學(xué)界對于中國的P2P網(wǎng)貸平臺還沒有一個(gè)統(tǒng)一的權(quán)威法律定義。本文根據(jù)2015年底銀監(jiān)會起草的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《暫行辦法》）定義為“依法設(shè)立，專門從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)的金融信息中介企業(yè)”。

1.我國網(wǎng)貸平臺的資質(zhì)要求

在我國現(xiàn)行的法律中對于P2P網(wǎng)貸平臺的法律性質(zhì)并無明確規(guī)定。同時(shí)在銀監(jiān)會新起草的《暫行辦法》中，第一次提出了對于網(wǎng)貸平臺的相關(guān)資質(zhì)要求。按照相關(guān)要求“網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)必須在取得工商營業(yè)執(zhí)照后，向地方金融監(jiān)管部門備案登記，并同時(shí)申請相應(yīng)的電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可，接受相關(guān)部門監(jiān)管。同時(shí)其機(jī)構(gòu)名稱中應(yīng)當(dāng)包含‘網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介字樣。”

2.我國網(wǎng)貸平臺的信息審核

與傳統(tǒng)的民間借貸中介不同，網(wǎng)貸平臺的業(yè)務(wù)流程更加簡單。而對于借款用戶和貸款用戶的信息審核則呈兩極化趨勢。以拍拍貸為例，借款人需要提供一系列信息進(jìn)行審核。而與借款人相比，貸款人的信息審核則幾乎可以用沒有來形容，除了手機(jī)號和銀行卡號，無需再提供任何信息。

二、我國網(wǎng)貸平臺存在的問題

1.網(wǎng)貸平臺的資質(zhì)良莠不齊

目前很多網(wǎng)貸平臺事實(shí)上并非簡單充當(dāng)著信息中介的身份，因?yàn)閹缀鯖]有任何門檻，目前很多網(wǎng)貸平臺的從業(yè)人員對于網(wǎng)貸行業(yè)缺乏認(rèn)知，甚至是毫無了解，只是以超高的利息來吸引資金。這樣過低的門檻讓整個(gè)P2P網(wǎng)貸行業(yè)越來越混亂。一些魚目混珠的“草臺班子”如果只是抱著為自己公司自融資金的意圖還算好的，有些干脆就是詐騙。

2.網(wǎng)貸平臺信息泄露現(xiàn)象嚴(yán)重

按照一般的程序和步驟，當(dāng)借款人在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺提出借款請求時(shí)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺會首先要求借款人提供自己的個(gè)人信息，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺因此也就收集和擁有了了大量涉及借款人工作生活等方方面面的信息資料。而這些在 P2P網(wǎng)貸平臺上所儲存的個(gè)人信息一旦被人為的大批量泄露后，由此可能會給貸款人和借款人帶來一系列的麻煩或者是錢物方面的損失。

3.網(wǎng)貸平臺缺少相對應(yīng)的立法規(guī)制

由于P2P網(wǎng)貸平臺屬于新生事物，目前尚無與之配套的相關(guān)法律法規(guī)來對其進(jìn)行規(guī)范。不僅對于網(wǎng)貸平臺的主體資格審查沒有明確的規(guī)定，更對網(wǎng)貸平臺及用戶的權(quán)利義務(wù)缺少明晰的劃分，使網(wǎng)貸平臺的法律性質(zhì)受到質(zhì)疑，甚至影響到了司法機(jī)關(guān)在產(chǎn)生糾紛時(shí)對于責(zé)任的認(rèn)定。

4.網(wǎng)貸平臺監(jiān)管機(jī)制缺失

目前我國 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺只要在通信管理、工商以及公安機(jī)關(guān)網(wǎng)監(jiān)部門注冊登記，獲得通信管理部門頒發(fā)《電信與信息服務(wù)業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證》和工商行政管理機(jī)關(guān)的營業(yè)執(zhí)照，一個(gè) P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺可以正式運(yùn)營。但是工商部門對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的登記進(jìn)行的是形式審查，只審查網(wǎng)絡(luò)借貸平臺提交給它的基本資料是否符合相關(guān)規(guī)定，它不會對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺具體業(yè)務(wù)進(jìn)行實(shí)質(zhì)性的審查；而通信管理部門審查的是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的言論，審查其中是否有非法言論，因此其只是對言論進(jìn)行監(jiān)控。這就造成了監(jiān)管上的盲區(qū)。

三、針對網(wǎng)貸平臺法律問題的對策

1.明確網(wǎng)貸平臺資質(zhì)要求，設(shè)置準(zhǔn)入門檻

雖然《暫行辦法》中對于網(wǎng)貸平臺的資質(zhì)已經(jīng)有了要求，但在內(nèi)容上仍不夠具體，對網(wǎng)貸平臺的初始啟動(dòng)資金仍沒有設(shè)置任何門檻，對網(wǎng)貸平臺的從業(yè)人員也缺乏基本的行業(yè)規(guī)制。因此可考慮在新法規(guī)中進(jìn)一步明確網(wǎng)貸平臺的資質(zhì)要求。對于網(wǎng)貸平臺的初始啟動(dòng)資金進(jìn)行規(guī)定，考慮到網(wǎng)貸平臺的準(zhǔn)金融性質(zhì)，建議要求在500萬元以上，并對于網(wǎng)貸平臺的相關(guān)從業(yè)人員參照證券從業(yè)人員進(jìn)行資格考試。網(wǎng)貸平臺從事主要經(jīng)營業(yè)務(wù)的工作人員未取得相關(guān)職業(yè)資格證書的，不能從事營業(yè)活動(dòng)。

2.完善監(jiān)管體系，明確監(jiān)管主體及范圍

鑒于國內(nèi) P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸模式的多樣化， 應(yīng)明確將銀監(jiān)會作為網(wǎng)貸平臺的主要監(jiān)管部門。對于地方金融監(jiān)管部門，從利于監(jiān)管的角度出發(fā)，可以考慮取消地方金融辦或讓其與地方人民銀行進(jìn)行合并，避免地方的金融監(jiān)管出現(xiàn)“死角”。對其他各監(jiān)管部門的監(jiān)管范圍也需要進(jìn)行細(xì)化。如工信部應(yīng)明確其對網(wǎng)貸平臺的電信業(yè)務(wù)應(yīng)進(jìn)行定期的抽檢活動(dòng)。地方金融監(jiān)管部門對于網(wǎng)貸平臺從業(yè)人員定期進(jìn)行職業(yè)資格審查等。

3.構(gòu)建信息共享機(jī)制，加強(qiáng)監(jiān)管部門權(quán)限

一方面應(yīng)打破人民銀行對于個(gè)人信用記錄的信息壟斷制度，構(gòu)建一個(gè)在銀監(jiān)會，公安、地方金融監(jiān)管部門、銀行、工商局等相關(guān)部門間的信息共享合作機(jī)制，建立統(tǒng)一的公民個(gè)人信用記錄機(jī)制，做到全國各地區(qū)和各部門聯(lián)網(wǎng)，使公民的個(gè)人信用信息和記錄能及時(shí)更新和匯總，并保證其個(gè)人信息安全。

另一方面應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管部門——特別是主要監(jiān)管部門銀監(jiān)會和地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管權(quán)限，在《暫行辦法》中地方金融監(jiān)管部門對于網(wǎng)貸平臺違反法律規(guī)定的處罰力度過小，除3萬元以下的罰款外，并無太多實(shí)質(zhì)性的懲罰措施。

4.建立統(tǒng)一的行業(yè)自律組織

對于 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸而言，建立全國性的行業(yè)協(xié)會，構(gòu)建統(tǒng)一的行業(yè)自律要求十分重要。網(wǎng)貸監(jiān)管部門可以考慮邀請行業(yè)內(nèi)規(guī)模較大的幾家網(wǎng)貸平臺帶頭先組織一個(gè)行業(yè)協(xié)會，由協(xié)會出面并制訂相關(guān)行業(yè)規(guī)則，并在成立行業(yè)協(xié)會的時(shí)候借鑒參考國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展的實(shí)際情況來制訂符合我國網(wǎng)貸發(fā)展和管理的行業(yè)規(guī)則，在規(guī)范平臺運(yùn)營管理、員工培訓(xùn)、行業(yè)交流、政府溝通等方面作出系統(tǒng)的規(guī)定，發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的積極作用，從而使國內(nèi)各個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺完善自己內(nèi)部的管理和對風(fēng)險(xiǎn)的控制，改變 P2P 行業(yè)現(xiàn)在無序發(fā)展的現(xiàn)狀，在受到外部監(jiān)管的同時(shí)，依靠行業(yè)協(xié)會和自律規(guī)則保證自身有序發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]林榮琴.論我國P2P線上網(wǎng)絡(luò)借貸的法律風(fēng)險(xiǎn)控制[D].中國政法大學(xué)，2014.

[2]陳兆航.P2P網(wǎng)貸平臺的法律風(fēng)險(xiǎn)及防范[J].法哲園地，2013.

[3]張菲菲.我國P2P借貸法律問題研究[D].華東政法大學(xué)，2014.

作者簡介：

呂蕾（1992.09～ ），女，漢族，河北秦皇島人，中央司法警官學(xué)院法律碩士（法學(xué)），研究方向：監(jiān)所管理與罪犯矯正；

鄧芯炎（1991.04～ ），女，漢族，山西長治人，中央司法警官學(xué)院法律碩士（非法學(xué)），研究方向：監(jiān)所管理與罪犯矯正。